大額存款利率低，專家3招來幫你
Smart智富月刊第143期 撰文者：林正文
自2002年以來，國內利率太低，定存大戶只好抱著現金，當起逐「高利」而居的游牧族。
但在低利率時代，誰會給高利？過去，主要是外商銀行，像花旗、渣打、滙豐，為了搶攻在台灣的市場占有率，經常會採取高利存款商品，好吸引國內定存大戶的資金。果然，每次高利方案一推出，就有上百億元搶著來「存」，高利商品的魅力可見一斑。
最近，國內銀行也會給「高利」，但是卻不希望定存族只存錢，而是將資金分配到特定理財商品上，賺取較高的利息。據了解，就有定存戶最近收到多家公營老行庫的發函告知：定存金額若超過300萬元，就以「大額存款」計息，但是年利率只有0.27％，只有300萬元以下的一般存款年利率的三分之一，和活存利率 0.23%相差無幾。
接著，在存單快到期之前，定存戶就會接獲理財專員的電話，大力推介利率較高的「理財商品」，商品從保險、外幣，甚至到政府公債基金都有。
究竟定存族面對銀行推陳出新的高利商品，究竟要怎麼比較和挑選，才能安全保住本金，又能穩穩賺進高利？《Smart智富》月刊綜合4位專家意見，有以下3招：
第1招》大額拆單分批存 保留高利還能避風險
針對最近銀行調降大額存款利率的做法，國際認證理財規畫顧問賴霓薽建議，就把一筆大額拆成幾筆較小的金額，存進利率較高的一般定存。
就以台灣銀行為例，對於500萬元以上的大額定存，1年期的固定利率只有0.27%（以6月24日牌告為例），但金額在500萬元以下的一般定存固定利率卻有0.9%。兩者的1年利息收入就差了3萬1,500多元，大額存戶只要將500萬元拆成2筆的定存單，並且分別在不同時間存入，既可規避銀行的限制，又可以把利息賺回來。
不過，目前因游資太過氾濫，不少大型行庫不但調整大額存款的牌告利率，更降低了大額存款的金額規定。像是兆豐、台北富邦、國泰世華、土地銀行，以及合作金庫等，都將大額存款的金額降低到300萬元，所以要拆做的定存單筆數就變多了。
銀行業者指出，由於定存族的投資屬性保守，雖然也想追求高利，但會更重視風險，所以不管「拆單」要拆成幾筆，卻是最適合也最符合他們需求的做法了。
第2招》升息潮將起 存款天期宜短不宜長
6月24日央行宣布調升利率0.125％，讓定存族不免擔心：開始升息後，現在存進的「高利」，日後是否會不如一般定存利息？星展銀行資深副總裁唐正峰認為，目前高利存款商品的優惠利率比一般存款高出2個百分點以上，定存族仍有利差可賺。
只是利率政策的調整節奏，向來沒人算得準，所以唐正峰建議，在做定存的策略上，先以短天期為主，例如3個月、6個月期存款，而通常短天期的利率也會比較高。這樣既可享有高利，又能在利率調升後，即時轉進利率更高的存款方案。
而採用短打的策略，除了天期短之外，也可以將同一筆資金分批存入，例如100萬元，拆成40萬元、30萬元和30萬元3筆，每月選擇不同的新台幣定存加碼方案。假設第一筆40萬元存3個月期，3個月後央行調高利率，到時候就可以適用升息後的新存款利率，又多賺到一點利息。
第3招》利率加碼 挑不綁投資的純存款商品
目前市面上的存款利率加碼方案大致可分為：不綁投資商品的純存款商品，以及要同時購買保險或基金，才能夠享有利率加碼的存款方案。一般而言，不綁投資商品的純存款商品，就只是為了留住資金，而不在賺取手續費和佣金等，也因此這類商品的利率加碼空間較小。
例如遠東銀行推出1年期定儲利率固定利率1.2%，只比現在1年期定存利率多0.3個百分點；華泰銀行則是推出13個月期固定利率1.13%、15個月期固定利率1.18%的專案，存款金額最高可達3,000萬元，同時只要客戶先辦理定存單，銀行就會先支付利息。不過如果未到期，中途解約，銀行也會從存款本金中扣除利息。
至於要搭配購買保險或基金的存款方案，利率加碼就較高。目前多數的銀行鼓勵定存戶將資金購買保險商品，和保費同等金額存款就可以享有優惠利率。例如萬泰銀行定存加碼是搭配保險商品，就可以享有等額存款3個月固定利率2%的優惠利率，幾乎是一般3個月定存利息的4倍。
認證理財規畫顧問賴霓薽提醒，選擇需要搭配理財商品的高利存款時，應該了解是否有附加費用。目前不少保險商品不收取任何保費，但是如果在特定期間內，提前解約，就需要支付解約費用，目前解約費用通常是保費的0.5%～1%，假設加碼後利率為1.5%，但是扣除解約費用，實際的利息收入會比一般定存還低。
目前不少外商銀行推出外幣高利存款，不用綁投資商品就給客戶3%以上的高利。但持有外幣，就要承擔匯率波動風險，投資人在選擇外幣存款時，應先考量是否真有外幣需求，並了解該貨幣的匯率走勢，才不會賺利息，卻賠了匯差。
市面上存款利率加碼方案一覽
【專家評析】國際認證理財規畫顧問 賴霓薽：
無論選哪種優惠定存 切記勿中途解約
賴霓薽建議，不論選擇哪一種存款商品，最重要必須先考慮：
1. 資金流動性，也就是想清楚這筆錢可以存多久？
2. 短期之內會有資金需求。
因為這類優惠定期存款如果中途解約，除了利息會打8折之外，部分銀行甚至只以牌告利率來計息，不但享受不到優惠，也少了利息。
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