現代保險健康理財雜誌 260期 文/方雪俐
知道年年要繳保費之外，車主知道不保要罰嗎？知道如果發生一車事故，駕駛人不在強制險保障範圍內的嗎？萬一肇事車輛逃逸，受害人會不會求償無門？還有車主親赴保險公司投保可享有優惠，車主知道嗎？
強制汽車責任保險開辦已達十二年，幾乎所有的車主都已經有投保經驗。那麼對於這個規模大到堪稱第二個全民健保的保險，車主瞭解的程度可以得幾分？本次調查分別從制度推行、救濟措施、理賠精神以及實務進化三個層面，各選定一個很重要的問題，來測試車主對強制車險的認知度。
【制度推行1】知道不保要罰嗎？ 三成不知道！
既然車主依法必須投保強制車險，那麼對於不投保者當然就得依罰則處理。當問及受訪者是否知道汽車未投保會被罰三千～一萬五千元、機車罰一千五百元～三千元時，表示「知道」的有六八．八％，「不知道」的則有三一．二％。沒有投保者，則不知道的高達三分之二。
汽機車都有者，知道的有七成四，只有機車者知道的最少，僅六成四，只有汽車者知道不保要罰的則約七成。
【救濟措施2】7成7受訪者 贊同特補基金制度
強制車險雖以全體車輛都投保，以確保任何一部車造成的傷亡都可以獲得保障，但這樣的制度需要全民配合，百密難免會有一疏，例如有少數車輛未投保或肇事後逃逸，那麼受害人可能求償無門，因此強制汽車保險制配置有特別補償基金以為救濟。
那麼這十二年來，社會大眾是否瞭解特別補償基金呢？本次調查顯示，完全瞭解與大概瞭解者僅九．八％，比本刊九十五年的調查減少十二．八％；表示不太瞭解與完全不瞭解者合計九十二％，其中完全不瞭解者就高達四成九，比四年前的調查增加十個百分點。
這一題是本次問卷的四項認知測試中，車主交出的成績最差的。顯示這個經費取自每張汽機車保單、以救濟非常狀況下的受害人為宗旨的制度，過去十二年來雖然發揮了特別補償的實質效果，但是因為知道的民眾不多，對強制車險的社會形象加分效果不大。
7成7受訪者贊同特補基金制度
雖然有9成受訪者不瞭解或完全不瞭解特別補償基金制度，但是在電訪員說明「這個制度是指當肇事汽車逃逸或沒有投保強制險時，受害人仍然可以直接向任何一家產險公司申請理賠，不會有求償無門的情形」之後，有77.4％的受訪者表示贊同這個制度，不贊同與非常不贊同者僅5.7％。
顯示如果民眾對這個制度的認知程度改善，將可消除對強制車險保護網是否有漏洞的疑慮，並有效提升對強制車險的滿意度。
【理賠精神3】知道單一車輛事故 不賠駕駛人嗎？ 四成八不知道！
為了落實每一個交通事故的受害人都可以獲得基本保障的政策目標，強制車險在理賠時雖不問加害人是否有過失，但在本質上強制車險仍是「責任保險」而非傷害保險，換句話說，交通事故發生時，若僅有一部車，例如遊覽車因煞車失靈翻落山谷、汽車失速撞上路樹、機車因天雨路滑摔倒等，因為並無其他車輛牽涉在內，駕駛人的傷亡就不屬於任何責任險的理賠範圍，強制險也不例外。
雖然這是責任保險的基本精神，但是投保強制險的車主知道嗎？
本次調查結果顯示，表示「知道」的受訪者僅五二．五％，不知道的高達四七．五％。
不知道駕駛人並非在任何情況下都可以獲得強制險理賠，很可能造成保險規畫的漏洞，這也足以說明為甚麼有加保駕駛人傷害險者僅十四．三％。雖然宣導甚麼狀況不賠遠比告訴民眾可以獲得甚麼理賠來得難以開口，不過這個測識題顯示，大部份的車主對這種理賠實務的認知度不及格。如何讓所有的車主都知道這種理賠精神，以避免日後的理賠糾紛與減少保障缺口，是產險業未來努力的方向。
【實務進化4】知道親自到保險公司投保有優惠嗎？ 七成四不知道！
產險公司透過不同管道賣強制責任險，都有傭金或代辦費、手續費等通路服務成本，但車主若親自到保險公司去投保，則保險公司並不須負擔這些費用。今年三月一日起凡是到產險公司總公司或各分支機構臨櫃投保的車主，所繳的保費可以扣除這筆費用，依規定，汽車至少可以少繳七十三元，機車一年期至少六十元，二年期至少八十元。
那麼車主知道這項新規定嗎？本次調查顯示，知道的只有二成六，還有大約四分三的車主並不知道這個優惠。
保戶直接向保險公司投保，保費應扣除傭金等通路成本，以回饋被保險人這種做法，在某些險種已行之有年，強制車險則今年才開始實施。然而因為單價與回饋金額都很低，車主反應冷淡並不令人意外，但保險公司以減費反應實際成本的做法仍然值得肯定。善加宣傳，對「保險公司離家近」或往返順路的車主，仍不失為精打細算的選擇。
當然如果保險公司樂於打開讓龐大汽機車主方便光臨的大門，並進一步創造更多商機，那麼減價就是發揮創意最好的開始。
～精彩全文與圖表請詳見8月號（260期）現代保險健康+理財雜誌～
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