30雜誌 林雅惠
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在上市櫃公司擔任程式設計人員的士豪，計畫今年底結婚。他看中一棟價值700萬元的房子當新房，準備向銀行貸款8成，約550萬。他認為自己在知名上市電子公司工作，年薪超過百萬，而且年資超過3年，工作穩定，一定是銀行眼中的「資優生」。
他打的如意算盤是：向銀行爭取前半年1.49%的低利貸款，換算下來，前半年每個月只要還26500元，半年後每月平均繳27500元，以目前的收入條件，生活絕對有餘裕。
沒想到，銀行房貸部人員告訴他：「經過整體信用評估的結果，您只適用我們前半年優惠利率1.69%的方案，貸款成數最高7成、490 萬元。如果您還是需要借到550 萬的額度，那60 萬部分的利率可能就會稍微高一點，大概要2.5% 左右。」
士豪自覺信用良好，既不是卡奴，怎麼可能銀行不給他好條件？於是他向聯合徵信中心查詢才發現，他在大學期間辦了就學貸款，至今還有3萬多元的尾款沒有繳清，「我同學跟我說就學貸款是政府出錢，不用還也沒關係，所以我就乾脆不還了。沒想到會影響到個人的信用紀錄！」士豪說。
現在銀行只肯貸給士豪490萬元，與原先期望的550萬元還有一段差距，臨時要他再籌出60萬元真的很吃力。士豪想該如何才能擺脫「信用不良」的紀錄？有可能讓銀行重新給他更優惠的貸款方案嗎？
信用 就在信用卡紀錄裡
Q1：為什麼銀行會知道士豪的就學貸款紀錄？究竟銀行可以查到哪些資料，作為他們評斷信用的基礎？
國內銀行業者都是聯合徵信中心的會員，他們透過中心提供的資料，可以查詢到消費者過去與任何一家銀行往來的紀錄。聯合徵信中心提供的資料包括：個人是否有跳票、借款逾期未繳（士豪的情況）或被銀行列為拒絕往來戶。
除此之外，個人使用信用卡紀錄也是一目了然，包括每個月消費金額、繳款狀況，是否有動用到循環利息⋯⋯等。總之，至少最近6個月內，你跟銀行一來一往的所有紀錄都會被登錄在聯合徵信中心裡，甚至包括哪些銀行曾經申請調閱你個人的信用紀錄也會被羅列在內。
當士豪想要跟銀行借款時，銀行的放貸人員第一步就是登入聯合中心的網站查詢他的紀錄。銀行的放貸人員再根據資料來審核貸款條件。士豪雖然自認為客觀條件很優秀，但是借款而逾期未繳的狀況，是屬於很嚴重的信用瑕疵。除非士豪能夠清償舊債，並且跟貸款人員證明，自己的經濟能力足以因應未來正常繳款，否則士豪很難爭取到好的放款條件。
還清 才有下一步
Q2：士豪可以做哪些動作，來挽回目前信用不良的情況？
上海商銀個金部經理馬婉瑜說：「首先要做的就是先把就學貸款還清。」只剩下3萬多元，對他來說要還清一定很容易，一旦還清了，就請該銀行開「清償證明」，再拿去給申辦房貸的銀行看，證明自己有心解決債務問題。另一方面，士豪也可以主動把清償證明寄給聯合徵信中心，確保聯合徵信中心在該筆債務上已經註明「還清」。
所以還清該還而未還的債務，是建立個人良好信用的第一步，因為一旦還清，即使在聯合徵信中心仍會留下該筆信用不良的紀錄，但至少會另外載明「已還清」，還借款人一個清白，也證明該借款人真的有心要面對自己的債務問題。
不過，馬婉瑜提醒，即使還清曾經讓你信用不良的債務，聯合徵信中心上面的不良紀錄也不會立即消除，根據聯合徵信中心的規定，向銀行借錢逾期未繳，即使繳清仍會揭露3到5年的不良紀錄；若是卡費逾期未繳，即使繳清了也要揭露至少6個月。
所以千萬不要以為還清債務之後馬上「一筆勾銷」，在聯合徵信中心還是會留下幾年不等的紀錄，更重要的是，聯合徵信中心的不良紀錄有揭露期限，但是在銀行內部卻會永久保留，舉例來說，士豪向A銀行借就學貸款沒有還，即使現在還清，3年後聯合徵信中心已經看不到這筆紀錄，但是在A銀行內部卻還是看得到，所以士豪此時如果有意向A 銀行辦房貸，不見得可以要到較優惠的貸款條件，建議先向其他銀行比較看看。
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