先為子女買醫療、傷害險

父母的保障足夠了，才幫小孩買保單
Smart智富月刊第141期 撰文者：林淑玲

兒童壽險保單是這次修法影響最大的保險種類，經過超過2個月的調整後，目前各家保險業者，已推出新的兒童壽險保單。不過，雖然都是兒童壽險，商品內容與給付方式卻大不相同，父母們該怎麼挑選？

宏觀財務顧問平台協理陳敏莉建議，從財務規畫角度而言，父母們不僅僅要了解保單的效益，最重要的是要清楚「需求」，因為買保險，最高指導原則就是「先確認需求再選擇商品」。

規畫保單前　先把需求盤點清楚

「為小孩存錢」、「幫小孩買保障」是保險業務員最喜歡用來鼓動父母幫小孩買保單的兩大理由。陳敏莉說，問到很多父母為何買兒童保單，最常碰到的回答是「要幫小孩存錢」，或者一聽到業務員說這張保單可以「幫小孩存錢」就買了，但這個理由所反映出來的「需求目標」，其實很模糊，因為小孩到底什麼時候需要用錢？需求的金額是多少？怎麼存？能存多少？應該要先搞清楚，才能買對保單。

舉例來說，父母若想幫子女存教育基金，購買所謂「年年還本」的兒童保單，結果，子女上大學時，一年如果需要20萬元學費，但保單只能每年領回3～5萬元，這樣足夠嗎？相反的，等到子女大學畢業後，如果繼續年年領3～5萬元，對家庭財務又真的有足夠的助益嗎？因此在買保單前，陳敏莉建議，家長一定要想清楚：到底買這張保單的目的是什麼？這樣的買法真能解決我的需求嗎？

另外，很多父母很捨得幫家中寶貝買保險，但卻忘了「誰在繳保費」。替小孩買了好幾張高保額的儲蓄險、醫療險、壽險保單，但父母自己的保險卻很陽春，甚至連基本的壽險、醫療險都不夠。認證理財規畫顧問（CFP）曾泳城說，萬一父母們發生意外無法繼續幫子女繳保費，保單根本無法發揮原本應有的效益，解約後拿回的錢還被打折，那才真的叫冤枉。

因此，陳敏莉、曾泳城都強調，父母在幫子女買保單前，一定要先做兩個功課：首先要檢視父母自己的保障是否足夠，接著是列出需求、做完整的財務規畫。做好功課後才去挑選、比較最適合的保單。

子女基本醫療保障　可先用父母壽險附約支應

基本上，父母們為子女購買兒童保單，不外乎基於2種需求：

需求 1》建構保障

富邦人壽商品行銷部經理洪瑞霙強調，兒童保障的優先順序為醫療險、傷害險，再來是教育基金準備，最後才是壽險，因為兒童並非家中主要經濟支柱，所以利用壽險照顧身後家人的功能並不明顯。

因此在做法上，洪瑞霙建議，最經濟的做法是在父母的終身壽險主約上，搭配子女的醫療附約或傷害附約，先建構子女基本的保障，減輕醫療費用的負擔，未來可再投保終身醫療險建構更完善的保障，讓子女無憂無慮的成長。

至於應該選擇短年期（例如6年繳）或長年期（例如30年繳）終身壽險，陳敏莉認為，不能單看保費、只想目前能否負擔得起，最好是先做完整的財務規畫，經過設定財務目標、盤點財務狀況後，將緊急預備金、其他保險需求、短期資金運用、長期儲蓄（例如買房基金、退休基金）提撥金額等因素全部考慮完後，如果確定這些錢都已備妥、還有餘力，則可選擇短年期的險種。若其中有任何一個因素不確定，還是選擇長年期的較佳。

需求2》準備教育基金

有儲蓄、投資2種做法可選擇。陳敏莉認為，如果是希望穩當存錢的保守型父母，可考慮「兒童還本終身保險」，但要注意的是領回方式、用錢的時間，能否跟你的需求吻合。因為每年固定領一定金額的還本終身保險，子女教育金可能不夠用，還需要另外準備。此外，也要一併考慮子女大學畢業後還本金領回的目的，是否有分年贈與給子女的需求，或自己使用的需求，再決定還本型壽險是否適合。

以富邦人壽、國泰人壽2張終身還本保單為例，他們的還本金領回方式便不同，認證理財規畫顧問（CFP）葉俊佑分析，富邦的保單是「定額還本」，也就是每年還給父母的金額皆固定為保額的10%，容易出現子女還小時，這筆錢可能太多，子女上大學時這錢又嫌太少。


還本終身保險，要考量領回金額是否夠用

國泰則有將子女就學階段費用變化設計在內，前19年每年還給父母保額的4%，第20年開始提高為保額的8%。假設是1歲時購買這張保單，在學費支出最高峰的大學、研究所階段，還本金額比高中之前多，較符合準備教育金目的。

至於願意承擔風險的穩健或積極型父母，陳敏莉則建議，可以考慮用投資型保單來存子女教育金。投資型保單可長期定期定額投資，複利效果非常大。假設5歲起每月定期定額投資5,000元，以年報酬率6%計，20年後可累積231萬。若將這筆錢再單筆投資40年，當小孩65歲時，這筆錢已經滾成2,376萬元。

Tips_併入父母投資型保單可節省管理成本
如果父母已經有投資型保單，也不一定要以子女為被保險人再買一張，子女教育金準備需求可以合併於父母的保單中一起準備，如此可以降低行政管理費成本，與管理保單的時間成本。

增額壽險保費高昂　不適合做為子女保單

不過，這波新的兒童保單裡，除了終身還本保單、分紅保單之外，有些保險業務員最愛推「增額還本終身壽險」，這種保單強調每年保額會隨著投保時間不斷累加，跟著子女長大，讓不少父母趨之若鶩。

陳敏莉指出，購買這類商品，父母應三思，一方面是這類型保單保費很高貴，對父母可能形成財務負擔，在繳費期間內萬一臨時需要用錢，或者家中財務出狀況而解約，投入的金額無法全部拿回來。

再者，增額壽險「保額」會一直增加，但這些保額是靠每年繳交高額保費換來的，並非免費，需要負擔保險成本，儲蓄效果大打折扣。更重要的是，增額保險的特點是「年紀愈大、保額愈高」，隨著子女長大 、有工作能力，是否需要幫孩子、甚至孫子買如此高額的保障，不無疑問。

簡單說，買保單最重要的目的，是為下一秒的風險購買保障，父母們應該先以小孩可能面臨的風險做為買保單的需求考量，先滿足了這點，再談其他。