90%民眾認為零用錢是理財教育的重要基礎
Smart智富月刊第141期 撰文者：王妍文
「林太太，你兒子的卡債再不還，恐怕以後就不會這麼好過了！」自從兒子丟下卡債不聞不問後，經營早餐店的朱蓉就不時被銀行委託的催收公司騷擾，債務問題烏雲罩頂！
林大維是朱蓉唯一的兒子，也是林家的長孫，從小在爺爺奶奶寵愛下長大，可以說要什麼有什麼，不知不覺中養成他總是率性強索自己想要的物品。沒想到當林大維成年後，習慣以信用卡來滿足自我欲望，潮流衣、名牌鞋、流行3C用品等從來不缺，增加的還有信用卡帳單上的數字。
朱蓉好幾次心軟為他償還卡債，沒想到林大維每次學乖一陣子後，又開始刷卡消費，完全忘記催收公司上門時的膽顫心驚，這一次更遠走他鄉說要去賺錢，其實是把債務的爛攤子丟給家人，避不見面。朱蓉深深後悔，應該自小就為小孩培養正確的金錢觀念，而非讓欲望在小孩的經濟能力之外馳騁！
最想讓孩子學到什麼？ 控制預算、記帳
「若從小就學習對金錢判斷、選擇的能力，就不會被金錢奴役！」中華民國財金智慧教育推廣協會祕書長陳琬惠說，當欲望來敲門時，從小潛移默化的金錢教育，其實就是馴化欲望怪物的有利武器。
不過，兒童理財教育該怎麼開始？方法有哪些？重點又是什麼？根據《Smart智富》月刊與Yahoo！奇摩理財網針對兒童理財教育看法的調查，有90.8%的民眾認為，零用錢是進行親子理財教育的重要工具。
父母願意給予零用錢的時間也多落在國小時期，有高達74.9%，這個時期是教育兒童金錢觀念的最好機會。
透過零用錢這項工具，約4成父母最希望小孩學會「依預算消費」，這也是避免孩子日後財務落入黑暗漩渦最重要的觀念。排名第2的則是「記帳」，可以藉此訓練孩子了解錢花到哪裡去。
這與花旗（台灣）銀行最新進行的「2009年親子理財大調查」結果不謀而合。不論家長還是小朋友都認為，理財教育中最需要加強的是「學習如何記帳」以及「控制預算」，其次才是學會認識提款卡、信用卡、支票等金融工具。
40.2%民眾認為：給零用錢是要教孩子如何消費
40.2%民眾認為：給零用錢是要教孩子如何消費
該給多少錢才合理？依年齡、學習目標推估
那麼零用錢應該固定時間？還是不定期給才適當？這次調查顯示約有49.2%的父母傾向於採取固定週期給予零用錢，而有分別有13.8%和6.9%選擇透過孩子有課業表現良好、幫忙做家事等行為時才將零用錢作為教育小孩，或當成獎勵、勞動成果的回報。
世新大學財務金融系副教授郭迺鋒認為，定期給零用錢，較能有規律訓練小孩學習金錢管理與規畫；陳琬惠則建議，盡量不要將課業成果與做家事的表現優劣完全與金錢畫上等號，不妨佐以增加或減少看電視時間、獲得出門遊玩機會等方式來輔助零用錢的發放。
若固定時間給予零用錢，最好多久給一次？調查顯示高達65%選擇每週一次。郭迺鋒建議，訓練小孩學習金錢管理初期，最好由1週一次開始，等理財觀念較成熟時，再依家庭經濟情況改為每月一次。
零用錢該給多少呢？陳琬惠認為，每戶家庭的經濟能力不同，並沒有標準答案，不過國小兒童的生活所需幾乎都會由父母完全照料，會用到錢的機會不多，不妨先從每週50元、100元給起，再依年齡增加來調整。
台灣認證理財規劃顧問（CFP）黃柏仁建議，家長也可以從希望小孩需要支出的項目來推算合理的零用錢額度，像是國中以上的小孩如果必須自行購買午餐，則每餐80元、5天預算為400元，再加上一些供子女彈性使用的額度，則可以可以定為每週600元的方式來推估。
至於給了零用錢後，父母會希望孩子們如何運用？有41.4%的受訪者認為小孩應該將錢花在餐費、交通或是文具書籍等「需要」類型的支出上，至於衣服、禮物等屬於「想要」領域則僅7%；另外則有35.1%的父母表示完全不干預。
陳琬惠認為，完全干涉或不管都不好，最好透過記帳方式了解小孩的支出行為，再適時給予正確的金錢觀念與建議。落實儲蓄、延緩消費、財務規畫等重要觀念，最終才能夠成為財務自主的人。
延伸閱讀：金融海嘯後，孩子更懂儲蓄的重要
2008 年金融海嘯爆發，父母的荷包縮水，連帶給孩子的零用錢也開始縮水，不過孩子們拿的錢變少了，儲蓄的意願卻提高了，近幾年孩子的理財行為日趨成熟，除了養成記帳習慣外，會存錢的學童比率也明顯倍數成長，至2009年，已有逾7成的學童開始養成儲蓄的習慣。
2007∼2009年國小學童理財行為與態度比較
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