現在開始存養老錢晚不晚？

華爾街日報 Brett Arends

現在才存養老錢﹐是不是太晚了？

對於很多人來說﹐確實太晚。上週的消息顯示﹐29%已退休人士沒有存下任何生活費﹐只有三分之一的人存款不低於50,000美元。

聯繫到實際生活中看來﹐50,000美元的退休賬戶﹐意味著65歲的人一年只能拿到4,000美元的年金。

而據華盛頓非營利智庫雇員福利研究所(Employee Benefit Research Institute﹐簡稱EBRI)最新的年度退休金調查報告顯示﹐三分之二的退休人士連50,000美元的退休金都沒有存下。

很多人的日子會照樣過下去﹐這不假。這是因為他們會有一份不錯的退休金(benefit pension)﹐或者有著很大一部分住房權益﹐或者兩者皆有。這兩部分都沒有算進上述調查之內﹐而且都可能是非常重要的。

但不管是企業年金還是房產價值都已不復當年。而且很多人根本都沒有這些。

整個來看﹐出現這種不幸就因為站在了史上最大金融膨脹期的尾巴上。今天的退休人士經歷了1982年以後的那一輪大牛市﹐不管是債券還是股票﹐都是齊刷刷地往上漲﹐多數證券應該都是在帶來滾滾財源。

但實際上他們的生活來源是什麼﹐聖誕老人？

仍在工作的人也好不到哪裡去﹐包括接近退休的數百萬嬰兒潮一代。據EBRI的調查﹐只有三分之一的勞動者存款不低於50,000美元﹐接近三分之一的人什麼也沒有存。過去一年情況只是變得更差。四成勞動者目前都沒有增加存款。

但如果你還在工作﹐至少你可以做些事情來救救你自己。

如果你面對上述情況﹐你可以怎麼辦？

──推遲退休。有四個不同理由。第一﹐你可以多掙幾年的錢﹐從中拿一部分存起來。第二﹐你的存款有更多時間用來升值。即使回報率只比通脹率多一兩個百分點﹐那也是不錯的。 第三﹐可以減少需要用存款支持的退休生活的時長。（單從財務上來講﹐很多退休人士面臨的最大危險在於人活到了100歲﹐而其存款只準備到了80歲。）第四 ﹐如果你延期領取社會保障金(Social Security)﹐以後每年你會拿得更多。

EBRI調查報告中的好消息（好消息不多﹐但我還是在盡最大努力尋找）是﹐更多一些的美國人懂得要工作更長時間了。據這份最新報告﹐三分之一的勞動者預計65歲過後繼續工作。2005年﹐這一比例僅為24%﹐1995年更是只有14%。

──減少退休開支。這是一個直接的辦法﹐但很管用。《退休金沒有想象的那麼多》（Retire on Less Than You Think）一書作者布洛克(Fred Brock)認為﹐拮據一點﹐照樣可以過上很好的退休生活。他有一個建議﹐就是搬到生活成本更低的地方去。這話有道理。就是在那些生活成本很高的大城市﹐ 只要你搬離上班族居住的地區﹐房價也會下降很多。如果你準備搬得更遠﹐特別是如果跑到鄉下去﹐你還會省下更多的錢。從“Accra生活成本指數” (Accra Cost of Living Index)（使用計算器）可以看出﹐居住在得克薩斯州的奧斯汀或者是俄亥俄州的辛辛那提這些城市﹐生活成本比沿海大城市附近不知低了多少。

──破產去天堂。也就是說﹐不要留下任何遺產﹐把你的資產變為更多的退休生活費用。這可以是把退休資產變為一種即期年金﹐每月都有一筆收入﹐直到你死去的那一天﹔用這種策略 ﹐生者什麼都得不到（你也可以留下一些東西﹐但你一個月的收入就少了）。也可以考慮做一種反向抵押﹐把你在住房中的權益變為某種年金﹐或者將資產逐步變現 一直到你85歲的時候﹐同時購買一份人壽保險﹐這樣你活到85歲以上也可獲得保障。

但在決定採納這些選項之前﹐自然你應該弄明白它們必然會帶來的一些問題。反向抵押的手續費一般都非常高﹐即期年金會以降低流動性為代價。但它們都不失為用更少的錢過更好的退休生活的辦法。

──省錢﹐省錢﹐再省錢。要存得更多﹐只能是花得更少。很淺顯的道理﹐對吧？但有很多美國人連這個道理都不懂﹐這樣的人多得讓你吃驚。每次我勸人們少花錢、多節省的時候﹐那些生活在 幻想中的人們總是覺得很恐怖。好消息在於﹐省錢並存下來以得到複利﹐從來不會太晚。如果你今年50歲﹐你省下的每1美元到你80歲時都會漲到3美元（按今天的購買力計算）。而如果每個月都從各種開銷中擠出1美元存起來﹐那麼到時候你就會多出700美元。

──稅法會有幫助。50 歲以上的美國人有機會更多地補充退休賬戶。你可以往401(K)養老計劃里存22,000美元﹐而不僅僅是16,500美元﹐往個人退休賬戶 (Individual Retirement Account)存6,000美元而不是5,000美元。另外﹐如果你是給自己打工或有兼職收入﹐不管是在什麼年齡﹐你都可以通過SEP-IRA之類的工具存下更多的錢﹐這些錢可延期上稅。