不假手他人的幸福理財術

今周刊448期 廖怡景

對許多單身理財高手而言，「單身」只是一種狀態，他們真正在意的不是單身與否，而是如何能有好的理財知識和習慣，為自己「自由」的下半生，取得發球權，贏得更幸福的人生。

「順利的時候，是幸福；落難的時候，是無助。」這是典型單身族群生活的寫照！而幸福與無助之間，則是取決於是不是已未雨綢繆在為下半輩子「精打細算」、積極理財，而非當個及時行樂的「月光族」，讓彩色的人生變成黑白。

30歲
擷取何麗玲理財心法 李玉寶 謹記「現金至上」的道理

午後，氣溫悶熱難耐，何麗玲貼身助理李玉寶談到她跟在老闆身邊六年，學到的「何麗玲理財心法」。李玉寶笑得一臉燦爛，一掃天氣的燥熱，室內氣氛隨著她輕快的笑聲，輕鬆了起來。她，是一位單身女郎。

看到何麗玲可以透過理財，將單身生活過得如此精采，沒有結婚打算的李玉寶堅信「有為者亦若是」。

年紀輕輕，才二十七歲的李玉寶，對未來的人生想得很透徹，「結了婚，不僅『三個家庭』的問題很難處理，連自由，也常在生了孩子之後，不知不覺受到牽絆。」李玉寶笑起來和何麗玲頗有幾分神似。她說，別看何麗玲在理財投資上資金充裕，但是，其實何麗玲是屬於保守、心細的人，「我從何姊身上學到最重要的兩件事就是『記帳』和『儲蓄』。」

雖然自己在股票、基金、房地產投資方面，沒有何麗玲在行，但因為貫徹實行「記帳」和「儲蓄」這兩件事，讓她的未來單身生活更有保障。

「『記帳』和『卸妝』一樣重要。」李玉寶從何麗玲身上學到第一招，就是在睡前把一天所花的錢，即使只區區二、三十元，都記得很清楚，「一個月下來，就可以知道自己哪裡花多了，在下一個月就要把上個月多花的錢存回來。」

除了記帳之外，儲蓄和保險，也是她目前很積極在做的兩件事。以前的李玉寶是名副其實的「月光族」，奉行「及時行樂」主義的她，儲蓄的比率，常常連一成都不到。

直到六年前跟在何麗玲身邊學習，常聽何麗玲苦口婆心的勸她，「妳有沒有存錢？女人要多為自己的未來打算啊！」看到何麗玲因為有計畫的理財，單身生活過得如此亮麗，這才讓李玉寶開始重視儲蓄理財這檔事。

「儲蓄是要控制欲望；保險則是讓自己的單身生活更有依靠。」李玉寶的保險費占收入的一○％，她買了很多的保單，如投資型保單、意外險、壽險、儲蓄險等，都在她的清單裡。
「單身一定要替自己做萬全的準備。」李玉寶對自己的理財規畫很滿意。「現金至上」是何麗玲的理財基本態度，李玉寶也是如此認為，「有了現金，才能把握住眼前的投資機會。」

滿足單身住的需求 蔡耀仁 買房選在精華地段，才能保值

服務於設計公司的蔡耀仁，也是屬於「找不到結婚理由」想自由的單身一族，他體悟到，一個人的生活，買房子的支出自然也是要自己承擔，這讓蔡耀仁不得不拿著計算機，仔細的算清楚。

蔡耀仁簡單描述這幾年過的生活，單身久了，還是想要有家的感覺，「對於單身族群來說，住的需求最重要。」為了同時兼顧自住和投資，蔡耀仁認為，一定要把購屋的地點選在精華地段，不僅可以解決生活機能的問題，還能保值。

在高雄工作很長一段時間後，蔡耀仁選擇高雄美術館附近的不動產作為投資標的。原來一坪十五萬元的房子，因為他懂得「大批購買，以量制價」的道理，找了五、六個朋友一起投資，幾個人聯手和建商談價錢，幾回下來，一坪價格調降了五萬元。

「五十坪的房子，一省就省下了二百五十萬元！」蔡耀仁建議單身族群，不要只著重於眼前的享受，「未來的路還很長，如果要作單身的打算，每筆大支出，都是決定生活品質的關鍵。」因此，蔡耀仁才捨小套房，而精打細算的買下五十坪的公寓，就是著眼長遠的打算。

40歲
十五萬元化為千萬身價 李是欣 理財和幸福一樣不能假手他人

對於婚姻，很多人站在「圍牆」外，在想著要不要跨進城門裡。但對抱持「不婚主義」的李是欣來說，她寧可放棄結婚結合另一半資源，共同打理人生的機會，很有自信先存下理財的金雞母，成為名副其實的單身貴族。

四十八年次，風姿綽約的前環球電視節目主持人李是欣，師大社教系畢業，原來對財務一竅不通，但卻能白手起家，以剛出社會工作時的十五萬元積蓄作為「財母」，從標會作為開始理財的第一步，如今，她已擁有千萬元身價。

「最近，我把以前投資的股票、基金、外幣，都換成現金，把錢留在身邊更有安全感。」李是欣很得意自己成功的投資經驗，「股市從六千點漲到一萬點，我都在其中，而且只賺沒賠。」
那一役，正是李是欣可以有千萬元身價的關鍵因素，回想起當初成功的原因，她說，自己是個「膽很大，心很細」的人，做任何投資，她都會把所有需要了解的面向弄清楚，如投資基金，一定把基金經理人約出來聊天，再從中觀察他的言談舉止，之後，就會放手去做。

雖然有姣好的面貌，身邊也不乏追求者，但李是欣說，很早以前，她就已經是個「不婚主義者」，「我不能把自己的幸福委託給別人。」就如同理財這件事，李是欣也堅持不假手他人。

由於生活已經無虞，李是欣每個星期參加「蒲公英」和「山盟」兩個讀書會，除了充電之外，同時，也替自己建立起很好的人際關係。

至今，李是欣很滿意自己的單身生活，她體悟到「單身最重要的一件事，就是不能讓自己生活一團混亂。」

單親爸爸投資低風險 林安邦 每月將一成收入投資在子女及自己的保險上

身為單親爸爸的師大公民教育與活動領導系副教授林安邦，由於將兒女留在身邊照顧，理財不能承擔太大的風險，因此，大部分都是用保險的方式，保障自己和子女的未來。

「有了孩子，當然和一般的單身貴族很不同，一切的考量，都會以孩子為依歸。」林安邦的收入中，在教育的花費上，占有高達三○％的比率。

「理財最重要的就是按部就班。」林安邦認為，尤其是有了孩子的單親族群，更要堅守這個原則，否則孩子就得因父母不當的財務規畫而受苦。

每個月，林安邦必定要做的事，就是把收入和支出預估清楚，一定要將孩子的教育費用先算進去，收入減去支出，餘額才拿來投資。

為了給孩子更多一層的保障，林安邦也以保險作為他為子女投資的工具，每個月收入的一○％，都投入在小孩以及自己的保險上，「很感謝父母常幫我帶孩子，但多替孩子作財務以及保險的規畫，總是安心許多。」林安邦很感慨的說。

50歲
有尊嚴地生活 保本型商品是單身媽媽李蘭力理財好管道

單親媽媽李蘭力的兒子目前在美國讀書，她憑著一己之力，獨自在台灣過日子。由於李蘭力單身得早，很清楚自己的將來會是「一個人」過，沒有人可以為她分擔生活和財務，因此，她早已用保險和儲蓄做好準備，將幸福的過下半輩子。

「尊嚴就是不拖累別人。」李蘭力平和的語氣中，透露出堅定的意志。她很感慨的說，雖然知道如果將來自己萬一怎麼了，兒子和親友不至於棄她於不顧，但是，命是自己的，還是要堅強的照顧自己。

因此，她把大部分的資金運用在買保險上，醫療險、防癌險、重大疾病險以及投資型的六年期保單、儲蓄險等，李蘭力很早已經規畫老年時可能用到的保單。

今年剛邁入五十歲的李蘭力，體認到不能和年輕人一樣冒那麼大的風險，在投資上，更是極盡可能的保守，固定收益的債券型基金占了很大部分。

財務規畫顧問師阮震宇分析，「年輕就是本錢，單身理財很重要的一點，就是要清楚的了解自己風險承受程度。」例如，年過五十歲的李蘭力，提早投保以保險和債券型基金替自己的未來人生做準備，觀念很正確，等到年紀大時，即使不能過豪華的生活，至少有一定的保障，「最怕就是在理財上放手一搏的高齡單身族群。」

六十三年次、台北富邦銀行業務副理高秀文也是單身理財高手。她認為因為年紀還輕，可以承受較高的投資風險，很大膽的把收入的九成都放在投資市場裡。

「單身族群比有家庭的人，理財目標要更清楚，收支也要更明確。」她分析，如一般支出最好不要超過收入的三分之一，「最重要的是，投資的敏銳度要好，才不會錯失可以累積老本的機會。」

而且她認為，只要常留意生活周遭的變化，要訓練投資的敏感度並不難，「例如，去加油站加油時，發現油價漲了，就可以馬上回來檢視自己原來的投資有沒有錯過能源的標的，要不要加碼……。」她強調，將投資生活化是很重要的一環，也惟有如此，才能讓自己時時刻刻的留意投資理財這件事，不會錯過任何投資機會。

高秀文提醒和自己一樣的「單身族群」，「千萬不能錯過投資市場的『財富重分配』時期。」她說，如果只一味的享受，沒有做好財務規畫，在市場出現機會時，沒有得到可以過好下半輩子的財富，那就很可能落入一般人的想像：過著身邊沒有伴，也沒錢花，住也住不好的「單身貧民」了。

這群理財有道的單身一族中，有人已經有千萬元身價，有些在穩定中求發展，但有一共同的特性是，他們都因為有各自的理財心法，而讓自己的單身生活，過得精采。你，也想要有一個人的幸福人生嗎？那就先從聰明而有紀律的理財習慣開始！

恢復單身後 不得不注意的事

感情的是非，很難定奪，但對於後半輩子的人生，一定輕忽不得，走錯了任何一步，都會影響到離婚或喪偶者下半輩子的幸福。

國際認證理財規畫顧問師（CFP）阮震宇認為，對於離婚或是喪偶的女性，常常因為面對突如其來的打擊，慌了手腳，犯下了不應該犯的錯誤，例如，很快的賣掉資產，沒有顧慮到市場條件以及稅賦的問題；過於保守或大膽的投資。面對人生的變局，應請教專業財務人士釐清財務狀況，了解要如何安排比較適合自己。

「尤其是遺囑的部分，更要特別注意。」阮震宇建議，遺囑最好要經過公證的程序，避免立遺囑人身故後，引起紛爭。若將財產信託時，遺囑的執行設定為「他益」（委託人和受益人不同一人）方式，由律師或會計師為執行人，避免信託的財產以自益（委託人和受益人同一人）的方式由銀行方面執行，受益人對財產有不當的想法，要求一次全部結清時，失去了保障受益人的原意。過去，出現過這樣的狀況：父親把財產信託給銀行，委託人和受益人為兒子，但兒子為了生活的享受，要求銀行將父親的財產，一次給付，結果不到二年的時間，就把父親留下的財產全部敗光，給律師或會計師執行，則不會有這樣的情形。至於保險金最好也是交由信託。

更重要的是，一定要對所有資產做仔細的搜尋，如詳細的檢視身故者前一年所得稅及退稅證、資產及退休給付、所有保單、文件，再和公司的人力資源部門開會，檢視所有的來信。

總之，沒有另一伴做長期飯票時，那就想盡辦法，用贍養費找到金雞母，這才是根本保障自己下半生之道。