水土不服拉肚子、騎車摔傷不理賠……
Smart智富月刊第143期 撰文者：林家媛
暑假旅遊旺季到，你是否擔心旅程中會有突發意外？為了不讓旅程中的變數成為負擔，聰明挑選旅遊平安險是出門前必做的功課。
完整的旅行平安保險，應該要考慮到旅行途中所有可能發生的突發事件，至少應包括：(1)搭乘飛機及交通工具可能發生的意外事故，須含意外身故、殘廢及意外醫療保障； (2)因水土不服引發的食物中毒、或旅遊途中造成的身體不適，也需要醫療保障；(3)除人身可能造成的損害補償外，班機延誤、行李延誤、行李遺失等，也都應有海外旅遊不便保險給付。
各式旅遊保險一覽表
破解旅平險的3大迷思
迷思1》旅遊平安險種類這麼多，為了周全起見，應該買愈多愈好，以備不時之需？
三井住友海上集團明台產險傷害暨醫療保險部經理李柏松指出，台灣平均每個人至少擁有一張保單，若消費者既有保額已足夠，再購買旅遊保險只是「錦上添花」，並不實用。
建議消費者平時應定期審視既有保單的保障與保額，出遊前再視個人保障、旅遊目的地、時間長短等情況，添購適合的險種，把保費花在刀口上，才不會買太多卻用不到，造成浪費。
迷思2》現在刷卡買機票、跟團出遊都有附贈相關保險，反正有保就一定有賠？
一般而言，各家信用卡提供的旅行綜合保險均涵蓋「旅行平安險」及「旅行不便險」，不過其保障都有不同限制，利用信用卡刷卡買機票或刷團費，若標榜附贈旅平險，由於各家保障不同，建議你應評估以下3個重點：
1. 保障內容：多數信用卡提供的旅平險大多僅限於「搭乘飛機、遊覽車、船」等大眾運輸工具期間的保障，並不包含旅遊全程保障，且多半只保障固定的路線或班機，不包括加班機與包機。只有部分白金卡或無限卡才有贈送包括旅途全程保障之旅平險。
2. 保障對象：一般僅保障刷卡者「本人」，不包含同行的「配偶、未婚子女或父母」。
3. 保障範圍：若附贈的旅平險包含人身意外保障，仍須注意是否含有意外事故醫療險保障，因為這才是發生機率較高的保障。
李柏松建議，各家銀行與保險公司規定各有不同，消費者應事先了解保障內容，再視不足之處，加保其他險種。
迷思3》只要是參加旅行團出遊，旅行社就會幫遊客投保，自己不必再買保險？
一般旅遊團確實會投保，但不代表保障足夠。
明台產險意外保險業務部課長趙明展表示，消費者透過合格旅行社出團可享有「旅遊責任保險保障」，但只有基本的身故與殘廢保障200萬元，沒有其他保障，建議消費者還是應依個人出遊的目的與需求，再添購意外醫療或海外醫療保險。
3種常見狀況 了解旅平險理賠範圍
接下來，就以3種國內外旅遊較常發生的意外狀況，進一步建議大家該怎麼「加保」，才能讓保障加分，旅遊不敗興。
狀況1》出國掛急診，費用由誰支付？
李先生趁著假期，自行規畫行程帶全家進行5天的東南亞出國旅遊，不料兒子跟女兒在餐廳吃完飯後，回到飯店開始上吐下瀉，送醫院急診，出國前已為全家人投保旅平險的他，急診費用是否可轉嫁由保險公司所吸收？
民眾自行投保旅平險，應配合旅遊的規畫來選擇適合的保障項目。一般而言，意外身故、殘廢保障不可少，醫療保障則應視自己的預算及旅遊目的地投保適當的保額，且須注意各家醫療險保障的範圍，盡量選擇包含住院、門診及急診等完整的醫療保障項目；若仍有足夠的預算，可再額外附加旅遊不便的保障。
以明台產險的旅行綜合險為例，包含了個人責任、醫療、意外等多重的旅遊保障。若以30歲男性、出國7天，若保障為個人責任險10萬元、身故殘廢保障200萬元，再附加意外醫療20萬元旅遊不便及10萬元的海外疾病保障，保費約343元。只要投保，就可享有完善的旅遊保障，途中若有任何意外發生，也可以透過保險公司，轉嫁一定額度的醫療或支出費用。像這類旅行綜合險的保障範圍與保費差距不大，民眾可找熟悉的保險公司投保。
旅途過程因疾病在海外就醫，民眾回國要申請醫療保險金時，應備齊：(1)保險金申請書；(2)保險單或其謄本；(3)意外傷害事故證明文件；(4)醫療診斷書或住院證明（宜為中文或英文版，並先向當地中華民國駐外館處取得認證手續）；(5)醫療費用明細或醫療證明文件正本（或醫療費用收據正本）；(6)受益人的身分證明。
延伸閱讀：腸胃不適賠不賠？
在海外旅遊難免會產生腸胃不適的情況，不過不是每一種「腸胃不適」保險公司都會理賠，保險公司會依事情的起因決定是否理賠。通常因食物中毒產生的腸胃炎症狀會理賠，若是吃壞肚子腸胃發炎，則不在理賠範圍內。
至於兩者該如何分辨？李柏松表示，若消費者參與旅行團出國旅遊，出現腸胃不適症狀，其他團員也有相同情況，即代表旅行團可能集體食物中毒，申請保險相對容易獲得理賠。但若其他團員都沒事，只有你一人有症狀，就可能因個人體質水土不服所引起，就無法獲得海外醫療費用的理賠。
狀況2》普通旅平險不理賠意外醫療費用？
老王安排暑假親子南台灣單車之旅，女兒卻在下坡時煞車不及而摔傷，左小腿因此而骨折就醫，老王回家後問業務員保險能否負擔醫療費用，業務員告訴老王，他只有買普通的旅平險，對於因意外而產生的醫療費用，不能理賠。
國內旅遊大多只能投保具有身故與殘廢理賠給付的旅行平安險，再附加傷害醫療險。如果老王只投保旅平險，未附加傷害醫療險的話，就無法獲得骨折治療的醫療理賠。
傷害醫療險是保障被保險人於保險期間內，遭受個人旅遊傷害險約定的意外傷害事故，自意外傷害事故日起180日內，經登記合格的醫院或診所治療者，保險公司將就實際醫療費用超過健保給付部分，給付「實支實付醫療保險金」，但同次傷害給付總額依保額上限而定。
以30歲男性7天的國內旅遊行程來看，大部分產險公司都以個人責任險為主約，以個人責任險20萬元、旅行平安險保額200萬元、意外醫療20萬元來看，7天保費約221元。
狀況3》意外致使他人受傷的醫藥費，由保險公司代為支出？
小潘暑假到北部參加3天2夜的畢業旅行，在第2天活動中，他一時不小心擦撞同學，對方從樓梯上因踩空受傷，結果同學父母要求小潘賠償醫藥費用，是否可由保險替他出？
為了避免此類似意外發生，可透過第三人責任險的保障，替自己也為他人建構更多一層的防護網。「第三人責任險」即是被保險人於保險期間內從事旅遊活動，因疏忽或過失導致第三人發生體傷、身故或第三人財物損害，依法應由被保險人負賠償責任時，就可以向保險公司申請代為賠償。
李柏松表示，目前市場上的個人責任險商品大多以產險公司產品為主，以個人責任險為主約，附加具死殘理賠的旅行平安險，無法單獨購買個人責任險。以30歲男性7天的旅程來看，個人責任險20萬元、具身故與殘障理賠的旅行平安險200萬元，保費約174元。
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