30雜誌‧黃正勳
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個案 Winnie的理財煩惱：
1只相信定存。但目前台幣定存利率不到1%，無法打敗通膨怎麼辦？
2很多人說：錢不該只放銀行，但是很怕投資賠錢，我還能怎麼投資？
3手邊有200多萬元，想買一間約20坪的房子。但擔心買房後，手邊沒現金沒安全感。
個案描述：
Winnie是一家出版社的資深員工，月薪大約5萬元左右。跟一般時下年輕女性上班族不同，她早早就知道退休不能靠政府、靠父母，只能靠自己，因此很積極努力地存錢。
一開始，Winnie存的錢都讓媽媽拿去跟會，年報酬利率有10%。後來她知道跟會風險很高，因此他開始將每月結餘的錢分2部分，1/3跟會，其他就拿去銀行存定存。這樣保守的理財方式，讓Winnie出社會7年下來，也存了200多萬元。
看到身邊親朋好友買股票、基金大多賠錢，Winnie斬釘截鐵說，「我只相信保本保息的工具。」她喜歡保守的理財方式，她說，「賺錢很辛苦，賠一點點我都受不了。」
直到2008年，全球降息風之後，她發現1年定存的利率不到1%，無法打敗物價上漲率，她才開始想是否有其他類定存投資工具，可以讓她有多一點的利息。由於目前利率很低，她開始想乾脆去買房子來存錢。
她認為房地產是實質資產，而且可以長期穩定增值，確實是個可以取代定存的工具。但她擔心，買了房子之後手邊就沒現金，「沒錢在身邊很沒安全感。」Winnie說，所以即使心中有買房打算，她仍遲遲沒有行動。希望在專家顧問的協助下，買房的願望可以在2010年實現。
專家 黃正勳
CFP理財認證規畫師、前匯豐銀行放款部主管
其實風險是針對不了解該投資產品屬性的人才有，如果很清楚某個投資工具的特色，風險就能降低。
Winne首先要知道，定存利息只是彌補物價上漲的損失，資產完全無法增值。而她認為定存沒風險，其他投資工具有風險，其實也是錯誤的觀念。
當定存利率無法打敗通膨時，它就是實質損失。相反的，當很清楚某個投資工具的屬性，即使它會淨值波動，我們仍然可以找最好的時間點進場，把風險降到最低。
對Winnie來說，應該立刻採取以下3個理財行動：
行動1 ：設定少量資金轉投資工具
將少量資金投資其他固定收益的投資工具，例如：債券型基金、外幣定存等。（編按：可參考類定存標的篇）
這些類定存報酬率都可以比新台幣1年期定存高，有的是保本保息商品，有的保息不保本。即使是保息不保本也有方法可以降低淨值波動風險，等熟悉後再提高投資比例。Winnie可以先以少量資金介入，藉以了解這些產品不同於定存的風險宣告。
行動2 ：先找一種工具學投資
跟學騎單車一樣：開始總是要先坐上去練騎一段，才能有所感受。
用在投資上，就是先找一種投資工具，譬如共同基金，只投入其規定最低的投資金額。因為一旦進場投資之後，就會關心與感受到自己的投資；等一段時間對投資有了認識之後，再來做整體的投資規畫。
行動3：選擇抵利型房貸
以Winnie提供的財務資料，代表最低6個月的緊急預備金約30萬元（5萬元×6個月）。
購屋自備款剩170萬元；每100萬元房屋貸款，所需支付還款利金額為6060元/月（以20年，4％利率試算，還需考量未來利率調升空間）。
假設每月可支付250萬元的房貸支出（月付金就是15150元），所以購屋總價為420萬元，就可對應需求坪數20坪，找到合適房子所在的區域行情21萬元/坪（420萬元÷20坪＝21萬元/坪）。
不過上述為簡化的流程，仍需將購屋相關支出，如裝潢、稅費等計入。另外，可利用抵利型房貸，達到省息與保留現金在手邊、比較有安全感的2個目的。
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