2008年7月24日 星期四

黃秋凌:退休準備 35歲起就得開始

2008/06/22【聯合晚報╱記者吳孟庭/整理】
凌群財務策略整合/會計師 黃秋凌

講白點,我喜歡錢,更喜歡賺錢,從政治大學會研所的學生時代,就考取會計師執照,投入職場後便加入會計師行列,後又轉戰財務領域,進入銀行業及產業界的財務主管,由帳到錢的管理,把財管及會計融會貫通。

會計師管理稅務,教客戶如何節稅,台灣目前稅源有80%是薪資所得,大公司可以利用各種方法少繳稅,但個人來說還是取決於薪資。就以政府現在計畫調降的遺產及贈與稅,我認為稅率調降並不是根本,若能像香港將遺贈稅降為零,將金融變成一個自由市場,並將法規的規管及執行嚴革度提昇,才能留住台灣的有錢人,並進而吸引外資流入。

先做好金字塔底端的保險

台灣未來將和日本一樣邁入高齡化社會,許多青壯年被稱為「夾心族」,上有父母,下有兒女,是屬於拼命繳稅但沒有完善的保險規劃及退休金規劃,為風險很高的族群,因此投資金字塔底端的保險一定要做好,再來談獲利


我一年大約花20萬在保險上,為純風險保障,退休金及投資並不含在內。醫療險部份,我會考慮住院時病房升等、公司的人力開銷等因素規劃,故住院日額為1萬4000元,主要就是擔心萬一自己生病了,員工的薪資,高級的住院需求等。

壽險為考慮死亡後要留給家人多少財產等做為保險需求的規劃方向,因此為對家庭的保障,應以最低成本鎖住即可

定期定額基金 定期檢視

退休金我則定期定額投資基金,且要定期檢視投資組合,才能在退休時存到數千萬的退休金。因為曾經在89年股市泡沫化,慘賠了約百萬的本金,讓我至此都不再投入台股做短線進出,長期的投資加上多幣別、多區域、多產業的投資並認真的研究才是理財的不二法門

我非常提倡在美已盛行的「家庭財務醫師」的觀念,好的財務醫生,不只包含稅務管理,還有風險管理 (保險需求分析)、退休金管理、財富傳承等專業,因此我又考取證券分析師、台灣壽險和投資型保單的證照、香港證期會第四類證照(對證券投資提供意見),現在是上海財經金融博士班的學生。

落實《收入-儲蓄=支出》

我看了「窮爸爸,富爸爸」這本書,一般人將「收入減去支出等於儲蓄」的觀念應導正成「收入減去儲蓄等於支出」,我覺得很值得大家去落實。

奉行這個想法,我還認為35歲就該開始把所得一部份強制存做退休金作準備,也許一般人覺得35歲還早,但仔細算算,男女平均55至60歲退休,一直到約80歲的退休人生還有20至25年,往前推算20年,則約莫在35至40歲間就得開始作儲蓄。

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