如何退得早又退得好？

享有快樂與尊嚴的退休生活，有方法！
現代保險金融理財雜誌 盧志高

面對退休年齡越來越早、平均壽命越來越長的情況，退休已成為許多人必須提前面對與規劃的大事。但如何才能夠既退得早，又退得好？

提早退休不僅是許多人的夢想，也是企業人力資源年輕化策略下，上班族必須面對的趨勢。尤其隨著國人平均壽命越來越長，面對退休後的日子，可能比在職期間還長的情況，退休已成為許多人必須提前面對與規劃的大事。

但民眾如何確保自己能夠退得早又退得好？

由本刊企劃製作的「理財保險大家談」電視節目，日前特別邀請ING安泰人壽保險公司執行副總經理林順才、淡江大學保險經營研究所所長郝充仁，共同探討這個問題，指導民眾如何輕鬆享有快樂與尊嚴的退休生活。

還有多少歲月要過？

林順才指出，許多人對退休之後還可以活多長，存有誤解，比如目前常說的平均餘命（Life Expectancy AT Some Age），台灣男性約75歲、女性約80歲，其實是針對0歲剛出生的人而言，其他年齡層的平均餘命就不見得一樣。所以現年50歲的男性，如果也假設自己只能活到75歲，可能就會出現一些誤差。

真實的狀況是，林順才提醒，由於醫藥及生活水準不斷進步，各年齡層的平均餘命幾乎都會持續增加，所以絕大多數民眾都會活得比自己的預期還要長。一旦民眾以為規劃5到10年的退休需求就可以，卻不知道應該規劃25年至30年才夠，退休保障勢必出現重大缺口，所以做退休規劃，寧願早一點、多一點，以免退休後的生活受到嚴重影響。

郝充仁也表示，一個人會活多久，通常跟職業、生活型態有關，像是公教人員或一般上班族，因為生活作息比較正常，不論計畫50幾歲或60幾歲退休，確實都很可能面對「活的比預期長」這 事實，值得及早因應。

退休後的開銷比較少？

另一方面，許多人可能會以為，既然任職單位會提供退休金，政府也已推動勞退、勞保、公保等老年給付及相關年金制度，難道還不夠嗎？

林順才指出，確實不夠。他表示，台灣和多數國家推動的這類政策一樣，幾乎都只提供一些非常基本的保障，即使再考慮勞退新制的因素，以企業主每月固定幫員工提撥6%的收入作退休金來看，大多數還是難以因應退休後的生活所需。所以每個人都應該好好算一算，及早開始準備。

此外，很多人以為退休後的開銷會減少，因為不需要經常打扮、交際；但美國曾經針對一些資產超過100萬美元的民眾調查，發現他們退休後的頭幾年，開銷居然比退休前還多了1倍，因為他們有更多的時間和朋友吃飯、打球、旅遊，花費自然更多。

林順才強調，其實許多人在退休前因工作忙，中午可能隨便吃個便當就解決了，一下班就趕回家休息，反而沒有太多開銷，但退休後是否還是如此，恐怕就得自己想清楚，千萬不要誤解退休後的開銷一定會比較少。

郝充仁則表示，雖然國人退休後大多會選擇過比較簡單的生活，可以減少一些不必要的開銷，但很多人在做退休規劃時，幾乎沒有考慮到老年的醫療及安養問題，而這些費用，恐怕更超過想像。因此，民眾在規劃退休生活時，必須一併考量這些因素，而且最好趁年輕時買足相關的保障，否則也會形成一大缺口。

規劃退休，越早越好

只是，許多人光是應付眼前的生活，可能都來不及了，尤其對年輕人來說，退休規劃好像是非常遙遠的事，有必要那麼早就開始準備嗎？

林順才指出，退休規劃就和理財一樣，從實際研究結果來看，都是越早做規劃，累積財富的效果越好。有一句笑話說：「計劃退休的最好時間已經過去了，第二好的時間則是現在。」所以不管民眾現在幾歲，馬上開始才是正確的做法。

但對於「月光族」、「薪光幫」，甚至過度使用信用卡來「預支」未來收入的年輕人來說，到底該怎麼做呢？

郝充仁表示，年輕人最大的資本，就是時間和體力，或許現在薪水不是很高，但只要態度正確，懂得利用時間做有意義的事，比如取得相關證照，投資自己，爭取未來可以有更好的薪水，相信也是值得的。

從每天少喝1罐可樂做起

除了從前述「開源」的角度思考之外，林順才表示，「節流」也是很好的方法。

林順才指出，他曾經算過一些數據，比如很多人喜歡喝汽水、可樂、咖啡等飲料，假設每天因此花掉20幾元到30元買飲料，連續30年下來，就可能要花掉超過30萬元。

如果有人每天要抽1、2包菸，以一包65元來算，30年下來，甚至可能花掉100萬元。

而這些平常看起來不大的金額，他表示，如果都能好好的存起來，經過時間累積，其實都相當驚人。

因此，林順才建議，民眾不妨嘗試列出每天開銷的明細，然後每個月定期檢驗一下，看看究竟花了哪些錢？哪些開銷其實可以省下來？然後做為以後花錢時的參考。長期下來，雖然每次節省的金額可能不多，但聚沙可以成塔，如果又能選擇正確的投資項目，說不定可以累積出從未想到過的龐大財富。

郝充仁則強調「紀律」的重要性，比如民眾每月領到薪水時，應該先強迫自己存下一筆錢，剩下來的錢再供做日常花費，累積財富的效果應該會更好。而保險則是協助民眾達成前述維持「紀律」的理想工具之一，因為保險除了可以確保民眾定期提撥一定金額之外，因為不像銀行存款那麼方便動用，民眾也會比較「甘願」把錢擺在裡面累積。

哪些商品適合用來做退休規劃？

當然，可以用來做退休規劃的工具還有很多。林順才表示，有些風險比較高，比如股票、基金，但長期獲利也相對比較多，更是對抗通貨膨脹最好的工具。但對於比較保守的人來說，儲蓄險及債券也可以考慮　因為除了會有一些固定的收入之外，還可以保本。另外，以國人的習性而言，房子也是不錯的考慮，不但可以提高民眾的安全感，出租後還會有租金的收入，所以仍不妨放在投資組合裡面。

郝充仁則指出，工具本身其實沒有好壞，重點是適不適合？像是對某些人來講，養老險可能很合適，可是對有些比較了解市場的人來講，乾脆冒一點險去做投資，以獲得較好的收益，或許更好。但以最近全球股市的變動來看，大多數民眾恐怕就很難有效掌握，所以保險這類時間一到就強迫扣款的長期儲蓄工具，對某些人來說，還是比較有實質意義。

除了儲蓄險之外，林順才表示，保險公司也有一些跟投資有關的商品，比如相當熱門的投資型保單，還有一些年金商品，其實都是退休規劃的好工具。但民眾也不能因此捨本逐末，忽略退休前應有的保障，尤其如果民眾是家庭收入的重要來源，還是要購買一些適當的保險，讓家人在自己退休前，也能夠獲得必要的保障。

至於為何美國、歐洲等國外賣得比較多的年金商品，反而不受台灣民眾青睞？

郝充仁分析，首先跟產品結構是有關，因為年金商品的附加費用相對較低，業務人員可以拿到的佣金也少，自然比較缺乏銷售的動機。其次則是政府始終未能提供適當鼓勵，比如提供稅負上的優惠，政府未來應考慮做一些適度的修改。

但即使目前尚無稅負優惠，郝充仁強調，年金商品因為可以保障民眾「不知道會活多久」的風險，所以仍是相當理想的退休規劃工具。但民眾若要讓這個商品有效率的運作，也勢必要先犧牲一些現有的享受，才能確保快樂與尊嚴地走完人生。