家中醫療保單如何決定去留

保單年度大體檢系列〈三〉
Smart智富月刊 第138期 撰文者：梁夏怡

醫療險種類繁多，每一類型的保障功能都有其不可被取代的特性，然而在預算有限下，投保時大多只能重點選購，其中，實支實付型的醫療險與癌症險，屬於最基本的醫療保障，建議優先規畫，《Smart智富》月刊已在1月號針對上述兩類保單做詳細介紹，本期則針對完整的醫療險保障，深入分析。

其他家庭中常見的醫療保單，還包括終身醫療險、重大疾病險、長期看護險、婦女險等，是否都應該繼續保留呢？而對尚未投保這些險種的人來說，又是否有投保的必要？要怎麼規畫，才能以最少的保費買到最高的保障？針對醫療險年度檢視保單的疑問，整理出下面5項重點：

重點1：如果有預算要加保，先將定期險升級為終身保障

醫療險不論疾病或意外造成的住院醫療行為都有理賠，可以說保障範圍最廣，也是保險公司理賠支付最多、最頻繁的險種，但基於保費負擔考量，在所得較低時，民眾投保醫療險，通常首選實用又便宜的實支實付醫療險，譬如一年期住院醫療險。

但由於最高只能續保至75歲，且保費會隨年齡增加而變貴，75歲以後的老年醫療保障仍有缺口，而且又有每日或單次最高給付金額的限制，像是每日病房費、每次手術費及藥品雜項等給付上限，萬一生重病需要長期住院時，過高的醫療費用單靠實支實付，保障還是不夠。

所以當經濟狀況較充裕時，可以將定期醫療險再升級到終身醫療險，優點是限期繳費就有終身保障，一來可以補足75歲後的醫療保障，老年時也不用再為繳費煩惱；再者醫療給付總額較高，以倍數型醫療險來說，理賠上限大都是日額的2,000倍～3,000倍左右（如投保日額1,000元，最高理賠限額為200～300萬），需要長期住院或施行重大手術時，就能發揮功能。

重點2：若已有終身醫療險，可再規畫癌症、重大疾病險

終身醫療險想買到足夠保障，却又擔心保費負擔過重，而且現在很多疾病不是住院或手術項目就能解決，有愈來愈多健保不給付，或是超出健保預算的自費項目，舉例來說，癌症病人若想使用較好的藥物或較新的治療方式，需要自負高額的醫藥費；另外像是腦中風、尿毒症等病患，通常需要長期在家療養，醫療支出相當龐大，所以癌症險及重大疾病險都是有必要規畫的保障，尤其是有家族遺傳病史的高危險族群，建議應該及早投保。

住院、手術理賠限額是醫療險檢視重點

早期購買的終身醫療險，不但沒有理賠金額上限，相同保費下的住院手術理賠條件也較具優勢。大誠保險經紀人經理紀子安表示，目前市面上的終身醫療險，除了遠雄人壽還有理賠無上限的商品（但保險公司日後有可能調整保費），其他不管何種類型，給付項目都有限額，所以檢視保單時首先要清楚你的保險給付總額有多少、是否足夠？

醫療險是以住院日額為給付基準，各項給付內容通常都是以日額的百分比來給付，其中住院與手術是最重要的保障項目，所以要特別了解有關住院日數、手術次數等限制，因為會影響到給付的金額多寡。 另外，也要仔細比較給付條款上的差異，例如同樣的手術項目，有的公司是按手術表倍數理賠，有的則是不管大小手術都是定額理賠（如3,000元），這在給付上就會產生很大差距。

重點3：重大疾病險保單，保額50萬～100萬才足夠

重大疾病險主要包含心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植等7項理賠，都是國人罹患率偏高，治療過程又很麻煩的病症。

其中，癌症又是國人罹患率最高，與治療相對複雜的病首，所以保險業者又針對癌症的住院、門診與手術理賠，另外獨立出癌症險來販售。

就保障項目來看，重大疾病險會比癌症險只理賠癌症來得範圍廣，近幾年更有不少保險公司再增加特定重大傷病的保障範圍，例如肝硬化、猛爆性肝炎、帕金森氏症、嚴重燒燙傷等。

但是跟癌症險主要以住院日額理賠不同，重大疾病險都是確定罹病就一次給付保險金，不問住院天數、不考慮治療方式，保戶可依個人需要自由運用這筆錢，例如用來貼補生活費、看護費或是另類療法等，對病人及家庭的經濟支援，能發揮較大的作用。

至於重大疾病險該買多少保額，保障才夠完整？紀子安建議，投保金額為50萬～100萬元較恰當，以30歲男性投保20年期的重大疾病險附約為例，保額50萬元的年繳保費約9,750元。

重大疾病險常見的理賠方式

●壽險主約＋重大疾病險附約（舉例：壽險30萬、重大疾病險100萬）
罹病：罹病時，理賠重大疾病險保額100萬元（給付後，附約終止，主約續留）；身故時，理賠壽險主約保額30萬元
未罹病：身故時，理賠壽險主約保額30萬元

●單獨投保重大疾病險主約（舉例：重大疾病險100萬）
罹病：
◎ 選擇一次全額給付：罹病即理賠重大疾病險保額100萬元，契約結束，身故無給付
◎ 選擇兩段式給付：例如罹病先理賠保額的50%，即50萬，身故再理賠保額的50%
未罹病：身故不理賠，也無法領回保費（資料來源：保險業者）

重點4：婦女險不含住院醫療理賠，最好搭配其他醫療險

目前市面上的女性專屬保單有兩種，一種是包含嬰兒生育給付、先天性重大殘疾等保障的「婦嬰險」，保費較貴；另一種是單純保障個人健康的「婦女險」，較適合已過生育年齡或是不打算生小孩的婦女購買。

婦女險是針對女性易發的特定疾病或手術提供保障，就會有機率問題，以罹患癌症來說，只有發生在特定器官的原發性癌症（如子宮頸癌、卵巢癌、乳癌等）才理賠，而且通常都是一次給付為主。

保誠人壽商品行銷部副理盧彥志指出，癌症險、重大傷病及特定傷病險，都是針對高發生率的疾病提供醫療保障，保障範圍較廣，因此個別購買的保費也較貴。若因預算有限，沒有能力將癌症險、重大疾病及特定傷病險都買到足夠的保障額度，就買婦女險，先保障好發於女性身上的特定疾病風險，這也是一種規畫方式。不過婦女險並不包含住院醫療理賠，所以即使買了婦女險，住院醫療險也絕不能欠缺。

重大疾病險，一次全額給付較實用

重大疾病險也有主、附約之分，要留意，若為主約，一旦全額理賠後保障就結束，其他附約（如住院醫療、意外險、壽險等附約）也會失效。此外，像原位癌、皮膚癌、慢性淋巴性白血病和第一期柯杰金氏病等，其實是重大疾病險的除外不保項目，保戶要特別注意看清保單契約條款上所註明的「理賠項目」才有理賠。

紀子安說明，重大疾病險的理賠方式除了一次全額給付外，也有先給付部分保額的重大疾病保險金，剩餘保額在保戶身故時，再以身故保險金給付。另外考慮到如果未罹患重大疾病，保戶所繳的保費就算消耗掉，現在也有保險公司推出保本型商品，只是保費貴多了。事實上，重大疾病險的最大功能應是一生病就能馬上領到一整筆錢，身故保險金的作用並不大，因此選擇全額給付的商品較有幫助。

重點5：長期看護險可先利用壽險商品的生活扶助金取代

家中若有無自理能力，需要長期臥病在床的病人，看護費用將是一筆沉重的經濟壓力。尤其台灣步入老齡化社會，現在連政府也開始重視長期看護的問題，民國100年將開辦長期照護保險，但可想而知將是相當龐大的醫療支出，屆時恐怕和全民健保一樣，保障不足之處還是需要有商業保險的搭配。

市面上的長期看護險，主約商品通常含終身壽險成分，且理賠無上限；附約商品則無壽險保障、限額理賠，但保費比較便宜。只是過去保險業的長期看護險之所以叫好不叫座，除了保費不便宜之外，理賠條件認定嚴格，民眾在投保順位上會放在較後端。

紀子安表示，其實有部分的終身壽險商品針對2至6級殘廢，會提供保戶「生活扶助金」，例如每年給付保額的20%，最多給付20次，有的甚至可終身給付；另外，重大疾病險中「腦中風、癱瘓」也可理賠，這些多少能彌補一部分的看護費用。如果暫時不打算投保長期看護險，也可以先利用上述的險種來取代。

提醒民眾，醫療險因為沒有解約金，一旦解約，過去繳的保費也拿不回來，因此若有能力繳費，最好不要將保單解約；但是如果所買的保障不是你需要的，或是在預算考量下需要刪減或添購保單，事先都應該仔細評估個人需求，針對已有的保障做調整，盡量不要買到重複的，最重要的是確保持續繳費的能力。

比較正確的醫療險規畫方式，還是先將基本的醫療保障（醫療險、癌症險）備妥，等到年紀漸長或是經濟能力許可時，再逐漸延伸到重大疾病或特定傷病險、婦女險及長期看護險等針對特定風險的商品，以這種方式增強醫療保障，會比較完善。

學生套房小而美 報酬率最高7％

《非凡新聞周刊》2010年199期 【撰文／蔡佳穎】

三十五歲的張美華做包租婆有六、七年的時間，在公關公司任職的她，曾是月薪四、五萬的月光族，因為媽媽看不下去，逼著她早些置產。

於是，她就趁著二○○三年房市低點時，買下了北市中正區一間三樓公寓，總價六百六十萬元，貸款五百五十萬元，貸款期限二十年，自備六十萬元，加上媽媽贊助一百萬元，隔成五間套房，租給附近的大學生，每月租金也有四萬八千元，扣掉每月貸款二萬八千元，淨收入二萬元，投資報酬率也高達三．六％！

最讓張美華放心的是，這些大學生的租金是按照上、下學期收取，中間減少了換房客的「落月」問題，加上學生相對單純，比起其他房東，管理問題也相對小。和同年紀的公司同事相比，張美華十分慶幸自己當年聽了媽媽的話，不然依照她的消費習慣，鐵定到現在還是個兩袖清風的月光族。

投資挑老校商圈與地段

像美華這樣的成功包租婆，是不少人想要仿效的對象，特別是這幾年來，外在環境的多變和定存利率的持續低迷，不少民眾都發現鈔票是「來得慢，去得快」，這也讓不少民眾寧可搬出銀行現金，錢進房市淘金。

其中，房客單純、收租穩定的學生套房，成為投資者的最愛。不過，想要投資學生套房，可不是砸大錢就有生意上門的，成功的學生套房房東，不止是守株待兔，更要找對方法。

最重要的致勝關鍵，就是要選對標的。事實上，根據教育部估計，若以目前每年大專院校招生少二％計算，到了二○一二年時，招生缺額將減少逾七萬人；也就是說，倘若情況不變，未來十二年內，台灣恐將有六十所大學倒閉。因此，住商不動產企畫研究室主任徐佳馨直指，「少子化，將會是投資學生套房最大的威脅！」

而現階段已經有不少學校每年招生不足，加上某些南部學生選擇就近就讀，住宿需求大減，讓不少中後段學校周邊的學生套房，成為名符其實、只能用來養蚊子的「套房」。

因此徐佳馨建議，想投資學生套房，先找牌子老、學生多、風評好的學校。因為歷史久、排名較佳的學校，報到率較高，外地學子更為願意選讀，連帶地大學生的住屋需求也會比較大。當然，如果周邊又有商圈，或者有其他大學為鄰，那麼，出租率將會大大提高，對房東比較有利。

例如像是台灣大學、輔仁大學、中原大學、逢甲大學、清華大學、成功大學等校，除了辦學風評良好，學生就讀意願高，學生人數也多，周邊的學生套房當然人氣也很夯。以台灣大學為例，學生人數就超過三萬人，若再加上周邊的台灣師範大學，成為一個超過四萬人的超級學區，只要物件條件好，根本不怕租不掉。

錢進房市掌握四不三要

選對了學校，就踏出了成功的第一步；而要成功滿租，更要掌握「四不三要」原則。

信義房屋企畫研究室經理蘇啟榮建議，包括一、不能貸太高成數。如果自備款有限，又沒有家人支助，萬一租屋狀況不理想，反而入不敷出，造成沉重的負擔。準備資金最好秉持「三三二原則」，先準備三成自備款、每月房租收入至少可以還三分之二的房貸，才不會發生周轉不靈或是財務緊繃等狀況。

二、不買問題房屋。老房子問題多，可能隱藏漏水、管線老舊的問題，事前評估不能少。三、不買價位過高的房子。因為槓桿操作過大，容易財務周轉不靈；最後則是，不能對房客不聞不問，也就是說，房客反應房子任何疑難雜症，應立即解決，如果置之不理，不僅會衍生糾紛，還會降低房客續租的意願。

而所謂的「三要」則是「房子區段要好」「周邊生活機能要強」「房子門面要美」。因為租屋族多半是學生族或年輕的單身上班族，代步工具以公車、捷運居多，如果房子在捷運站附近，就占了地利之便。

而且這類租客大部分不會自己開伙，因此也很注重住家附近的生活便利性，如周遭環境設有百貨賣場、超市及小吃店，食衣住行一應俱全，當然也加分不少。此外，現代的學生、年輕人租屋，寧可付高一點租金，也要講究舒適的生活品質，房東初期得先投入一筆裝潢費用，妝點門面，老舊管線也得更換，如能加上防火建材及防盜安全設備，更受房客青睞。

十坪屋裝潢成本約十萬

如果想提高租金報酬率，另一方法就是把租屋產品用心打點一番，像是重新油漆、略加裝潢，搭配窗簾、床組、電視、冷氣等家電，也可以加裝防盜、防火等設備，甚至採取刷卡、指紋鎖門禁管理系統，這些都是提高租金和降低空置率的初期投資。

另外，現代學生對電視、網際網路的仰賴程度高，寬頻光纖、第四台等更是基本的條件，想當房東，這筆開銷真的少不了。徐佳馨建議，包租公、包租婆除了必須衡量購屋成本，最好也必須擬出一份裝潢及設備成本，「以十坪套房來說，南北平均最基礎的費用可抓十萬元。」

而且出租物件待一段時間後，也可能需要作一次重新整理，「一般來說，南部人因購屋成本較低，通常會選擇約五年後，賣掉舊套房，再買新套房繼續承租，一方面也是因為南部租屋客，較容易因為屋齡而棄租；北部房東則會視當時房價選擇。」雖說，北部房東較不用擔心屋齡問題，影響出租率，但建議每當一位房客搬走後，還是得重新作一次整理，比方粉刷或家具更新等，會更吸引人。

把握每學期黃金出租期

至於在租屋過程中，台灣房屋不動產研究室執行長邱太煊表示，學生套房房東一定要把握住學期初與學期末的黃金出租期。因為，只要過了這一段時間，大部分的外宿學生都已經找到房子，空置期就會拉長，因此，房東可以在學期開始之前，就可以在學生常用的BBS上張貼租屋訊息，或將租屋訊息提供給學校的學生輔導處一類的單位，對於找到新房客的幫助也相當大。

此外，不少包租公也很有頭腦，比如提供獎勵方案，讓住宿的學生房客願意幫忙找客源，比方拉到房客可以抽成、房租打折等，或者是專門經營一讀就得住上七年的醫學院學生，省去年年勞心勞力找房客的麻煩。

邱太煊也建議房東要好相處，因為學生之間往往「好事不出門，壞事傳千里」。市場上不乏好色、貪心、愛計較的房東，因為被租客四處宣傳，造成房子再好都租不出去的窘況，這點值得房東們注意。

白紙黑字簽定租賃契約

而隨著這幾年加入包租公行列的人愈來愈多，在選擇眾多下，房客的消費者保護意識也跟著抬頭，所以，現在的房東並非把房子順利租出就一勞永逸，根據信義房屋的統計顯示，房東及房客之間的糾紛屢見不鮮，修繕爭議、租約問題、押金與訂金爭議是最常見的三種糾紛類型。

因此房仲業者也建議，房客在與屋主簽定租賃契約前，最好參照一般坊間皆有販賣的定型化房屋租賃契約書，訂約時再把一些附加條款加註在契約裡（例如水電.瓦斯.電話費....由哪方付擔，以及一些雙方約定事項），往後若有任何爭議，就以契約為主要憑據，雙方也可將契約帶到法院公證，對彼此更有保障。

【完整內容請見《非凡新聞周刊》2010年199期】

到底該賺多少錢才夠？

新年到，年終獎金也進了荷包，投資市場上一片看好未來的聲音，令你也想做點什麼。是檢視自己的人生價值與目標的時候了。

康健雜誌 135期 2010/02 文．編輯部 　攝影．鄭佳玲
http://www.commonhealth.com.tw/article/index.jsp?id=6282

《多少才夠？》作者阿倫．阿貝（Arun Abey）是澳洲理財規劃顧問，他在幫客戶規劃投資時常要勸人先釐清人生的價值觀及目標，才能設立明確的理財策略，而得以實現報福與富有兩者相符的人生。

當錢財讓我們的生活和人生價值與目標維持協調一致時，錢財就能在增加快樂上發揮功能。但是要進入到這種人生境界之前，我們得先了解自己對哪些事情在意才行：

‧我們到底是什麼樣的人，哪些事可以讓我們感到幸福？

‧我們的人生價值觀及目標是什麼？

阿倫．阿貝在處理客戶財富檔案時發現，當人們去了解哪些事情會讓他們感到快樂時，會更專心於工作以及管理財富，結果就為成功創造更多的機會，往往也就會讓財富增加。

如何專心做幾件實現財富與快樂的關鍵事情，而不要分心去做不重要的事？先講兩個故事：

貪心的猴子

牛頓是現代科學之父，但鮮為人知的是他也做股票。18世紀初，英國上流社會喜歡討論買賣南海公司的股票，牛頓也跟進買入。這家公司表面上是做加勒比海、南美及南太平洋等地區的貿易，但實際上是將大英帝國政府發行的債券轉化成股票，然後提供給一般散戶投資大眾來持有。

到了1720年春天，南海公司利多消息頻繁，股價瘋狂飆漲，連菜籃族也奮勇搶進。牛頓認為，「我能計算天體的運行，卻無法精算人類的瘋狂，」就將他的持股全部出脫，以原始成本英鎊7000計算，投資報酬率正好一倍。

但是股市的瘋狂運動依舊沒有停息，更多人繼續湧入，南海公司股價繼續狂飆。照說牛頓在這種瘋狂的情境裡，理應可以展示出嚴守紀律，遺憾的是，牛頓竟然在股市接近最高點時加碼投資，重回市場，但不久股市就像泡沫般崩跌，牛頓損失了英鎊2萬。

牛頓竟然沒留意他自己所創立的科學定律「凡是會上去的東西，就一定會下來。」

聰明並不能保證成功。具有人類歷史上最聰明的腦袋，同時也是一位先驅思想家的牛頓，一樣會受到其他人行為的牽制影響，而忘記走他自己該走的正路。

慧黠的海豚

有史以來最成功的投資家，應該就是華倫．巴菲特，他出身普通家庭，年僅11歲時以38美元投資股票，現在高齡80，已成為世界最富有人之一，財產規模約500億美元。

然而，他的理財方式卻簡單到好笑的地步，而且很老式，主要投資標的物的清單讀起來，就像是去大賣場採購的清單一樣的無趣：可口可樂、美國運通、吉利刮鬍刀……，反而網路、科技等股票一張也沒買，也沒有任何新穎花俏的投資商品，他絲毫不受華爾街時尚與趨勢的影響。

巴菲特投資是為了長期著想，當他徹底了解某一支個股隱而未現的品質、遠景及真正的價值時，就出手買進並打算長期持有，強調「掌控自己心智進而管理好自己的情緒」。

他說：「長期投資的成功關鍵，並不在於需要了不起的智商、獨到的生意眼光或是內線消息，而是在一個完善的知識架構下做決定，而且有能力管好自己的情緒，不去輕易改變知識架構。」

他的投資方式值得我們每個人借鏡：研究股票的品質與價值，設定長期目標，設計一個計劃然後不要輕易改變。

如果真是如此簡單，為什麼只有巴菲特等少數人投資成功，而條件和巴菲特一樣甚至更聰明的人失敗？經濟學家凱因斯提供了一部份的答案：「投資人有別人陪伴時，往往會十分願意承擔風險去犯錯；同樣的，在沒有人陪伴時，投資人對承擔風險做正確的事就會很猶豫。」

簡言之，凱因斯將許多人的投資理財失敗，歸咎於群眾心理因素（同儕壓力）。

我們日常生活裡的確有許多不愉快由同儕壓力導致，例如一些女性雜誌的封面女郎，身材完美到不可能的程度，讓數以億計的女性經歷無比壓力，力求自己的身材也要和那些模特兒一樣。

巴菲特成功的關鍵之一就是他從不屈從於別人的期望，他選擇走他自己應該走的路，就算受到別人的批評也義無反顧。

也許更重要的是，巴菲特的投資哲學及行為與他的生活方式完全一致：謙虛、節儉、嚴格遵守紀律。他並不會被別人的期望、過度的物慾、短期致富及形形色色許多緊急但卻不重要的事情所動搖。

縱使市面上有許多書及報導華倫，巴菲特的卓越投資技術，但卻很少有人觀察到真正讓他如此成功的關鍵，是他的生活行為和處理錢的行為完全一致。

對我們而言，最好的消息就是，巴菲特的成功大部份應該歸功於他的行為，而不是我們一般人無法複製的天縱英明。

幸福橋的三根支柱

探索導致人生幸福及理財成功的關鍵行為，應搭建自己的幸福橋，以三根支柱來克服大腦限定心理的框架：

■自己的價值觀及人生目標

■個人的理財策略

■個人的投資策略

這三根支柱必須相互合作，以確保你創造財富的策略是和自己的價值觀及人生目標一致，因而不會受到同儕壓力及消費主義的影響。

阿倫．阿貝的經驗發現，愈是能充分感受人生自我實現的人，往往也是比較能接受合理且目標清楚的投資策略的人。這個觀察與2002年諾貝爾經濟學獎得主卡內門提出的「行為財務學」符合一致。

如果你這一生到目前為止，都還沒有感受到特別快樂，有可能是因為你經常分心，無法專注做好對你真正重要的事，例如：

■被每天的工作纏身，每天忙不完的事、手機電話、電子信件、簡訊，以及其他一些很急但並不重要的工作， 攫取了你的注意力。

■同儕朋友的壓力、過度重視物慾，讓我們感到不安。

不要為錢而要為人生做理財規劃

為了掌握人生的遠景，並將你的注意力專注於其上，請想像你最好的朋友要如何在你的喪禮中致悼詞追念你，請你幫他把講詞寫下來。以下是幾個步驟：

■確認你的工作為你帶來真正的滿足。你目前的工作能幫助你實現你的目標與價值觀嗎？如果不行的話，為什麼不行？重新檢視或重新解釋你的情況，好讓你覺得好過一點。

■在生活各個層面，特別是在工作、感情以及教育子女方面，要儘可能的廣泛運用你擅長的才能，好好經營生活。

■花點時間想一想，到底有哪些事情讓你有喜悅的感覺。

■為了獲得最大的喜悅，要規劃好自己的時間。

■把中長期及短期目標分別出來。

要為自己的人生準備理財計劃，而不要為自己的錢準備理財計劃。換言之，要確認你的理財計劃中的關鍵要素是你的儲蓄規模、對錢財的心態、花錢方式、你承擔的風險，以及整體的投資架構。

一般人常會在小道消息影響下做即興式投資，或是遇到什麼就投資什麼，而不是整體投資的一部份，造成生活品質被一連串隨機性投資牽著走，而不是藉由能實現生活品質的決定來主導。

■抓住大獎。考慮把你的長期儲蓄的大部份資金，投資於一個分散投資全球股票的投資組合，以便能抓住大獎。記得，雖然大獎不能保證，但經過時間後它卻是靠得住的。很多投資人抓不注大獎是因為他們自己的行為所致。運用黃金定律：品質、價值、分散及時間以確保你的行為是有紀律的。

■設法從勝任及值得信賴的理財規劃顧問獲得幫助。

在挑戰人們去思考到底哪些事情會讓人生更快樂及更有意義後，阿倫．阿貝指出，把財富資源做最大的發揮，以及把這些財富資源和你所要的生活品質連結起來，不但可以讓你培養出力量與能力走自己的人生旅程，而且有更大的信心與平靜安寧的心智。

下次當你又聽到投資小道消息時，你要有足夠信心拒絕相信那些胡扯。

對你而言，選擇固然很多，但你可以充分享受最難體會到的感受，就是掌握自己命運的感覺，也就是知道人生該走哪一條路徑自己最快樂，知道多少才夠。

．書名：多少才夠？
．作者：艾倫‧艾貝、安德魯‧福特
．出版社：天下雜誌
．出版日期：2010/01/27
http://www.cwbook.com.tw/common/book.jsp?productID=3679

拚年終 讓獎金增值

30雜誌 發表人 方德琳 2010/2/2
http://forum.30.com.tw/Board/show.aspx?go=1825

俊憲是財經雜誌社行銷副理，每月薪水約42000元。耳濡目染下，俊憲對投資理財並不陌生，手邊只要有錢就會看當時市場狀況選股投資。不過，俊憲沒有躲過2008年金融海嘯，最壞的時候，總資產將近跌了4成，最近才剛剛回到正報酬率。

景氣回春 年終獎金有譜

原本以為2009年經濟不景氣，公司年終獎金沒甚麼好期待，沒想到上半年雖然市場狀況不佳，但下半年公司的廣告收入漸有起色，1年下來，居然超過公司原本預期。前不久，主管已經在內部會議宣布，今年年終獎金至少1.5個月，績效優等的人則有3個月。

2009年初，由於公司預期景氣蕭條，極力執行成本控制動作。遇到同事離職也遇缺不補，因此俊憲在去年工作量不斷增加，加班情況比以前嚴重。加上自己資產縮水的情況下，一整年也沒安排出國旅遊計畫。

現在，俊憲覺得自己的辛苦終於有了回報。當他一聽有年終獎金時，心中就開始浮現好多計畫想法。例如：想換支iPhone手機、或者去買一台50萬～60萬元的小車，不足的金額辦車貸，要不然出國玩一趟也可以，讓悶一整年的心情解放一下。

不過，他的同事告訴他，今年上半年台股會有很好的表現，年終獎金拿到之後應該趕快去投資台股，等到下半年市場回檔時再出脫。到時候累積更多資金，可以玩得更盡興，或者買更好的車子。

俊憲覺得每個想法都很好，實在拿不定主意。究竟該怎麼計畫才可以將年終獎金發揮最好的功能？以下是理財專家屈立愷給予的建議。

年終獎金 勿入心理帳戶

Q1：拿到年終獎金後，應該多少存起來，而多少比例可以拿去消費犒賞自己呢？

年終獎金到底該提撥多少比例來犒賞自己？因每個人的收入或理財條件不同，無法給一個具體數字，但我們卻可以掌握規畫的精神跟方法，得出適合自己的結論。

不過，討論規畫步驟前，先提醒大家年終獎金很容易落入「心理帳戶」的消費陷阱。所謂「心理帳戶」是心理學家觀察人們的消費行為而來，他們發現，一般人容易因錢的來源而給予不同的用錢評價，而消費行為就有所不同。

譬如：出門要去聽一場門票3000元的音樂會，結果在抵達會場前發現票不見了，這時你會重新買一張票嗎？但若情況改成是你沒有事先買3000元的票，而是打算直接到現場買，結果在路上發生交通違規事情，而被罰了3000元，這時你還會買票進場去聽音樂嗎？

研究結果發現，多數人在前者情況不會再買一張票，但在後者的情況多數人還是會買票進場聽音樂。同樣都是損失3000元的情況，為何消費的決定會有所不同？這就是所謂心理帳戶的消費陷阱。

人們容易在心中開立不同的心理帳戶，這種情況到處可見。例如：努力工作賺來的月薪與投資股票賺來的錢，一般人會認為薪水賺得好辛苦，所以花薪水錢比較謹慎，投資股票錢非靠勞力賺來，比較容易拿去消費。同樣的，年終獎金很容易讓大家認為是意外之財，心中自然把它跟薪水做一個區分，於是就心生犒賞自己的念頭。

以俊憲的情況來說，其實他的整體資產才剛剛從金融風暴中恢復到原來水準，顯然過去一年辛苦工作，並沒有讓他整體資產增加。如果他手上有理財目標需達成，現在極有可能沒有達到他設定目標，年終獎金應該存下來拉近他跟理財目標的差距。但因為是年終獎金，他心中已經把這筆錢貼上「意外之財」的標籤，因此全部花光光也無所謂。

所以，年終獎金要如何規畫？首先就要先打破心理帳戶的消費陷阱，把年終獎金放在自己整體的理財規劃架構來看，才知道自己可以拿出多少比例來消費犒賞自己。如果，俊憲年度的財務目標已達成，那麼撥出部分金額來犒賞自己不僅可增加生活樂趣，也能增加未來工作存錢的動力；但如果目標未達成，俊憲就要多加斟酌思考。

設定目標 落實收支管理

Q2：年終獎金要如何去做理財規畫呢？

理財規畫的精神是根據個人的狀況來評估：1.知道自己有哪些理財目標，各自需要多少錢？例如，5年後買屋，頭期款300萬元、20年後小孩出國留學，需要高等教育基金400萬元等。2.一旦有目標，就可以回推每年應該要存多少錢來投資。

投資的錢從哪裡來？就是從每個月或每年的收支管理 （參見表1）而來，存的錢愈多，投資的錢就愈多。所以在理財規畫上，第一步要清楚知道自己的理財目標後，第二步就是收支管理。最後就依據合理的投資報酬率來規畫資產組合。從圖1來看，年終獎金可以在年度財務目標未達成預期時，拿來做彌補的調度。像每個月該存2萬元，每年要存24萬元，萬一存不到24萬時，年終獎金就拿來補足缺口。

但要特別提醒，我們通常用「月」做收支管理時，就很常忽略有些支出只有「年」才會發生。譬如：每年5月要繳的所得稅、每年該繳的保險費，或者每年農曆年該給父母的紅包錢等，這些年支出的額外消費必須事先存下來。

如果忘記這筆年開銷時，也要記得先從年終獎金扣除下來，其他才是可以運用的金錢。

投資理財 應有長期打算

Q3：俊憲該先出國旅遊？還是買手機？或是去買車呢？

如果檢視整個理財計畫後，發現年終獎金確實可以拿來犒賞自己，那麼俊憲應該先買什麼其實只有他自己知道。哪樣東西帶給他的快樂最多，最有效用，最能滿足他就是他該選擇的項目。

但是有一個選項要特別注意，那就是買車。一旦決定買車之後，這筆年終獎金不僅花光，每月還會多增加一筆車貸的固定支出，車子相關的稅務，甚至三不五時還要車子保養，這些伴隨而來的開銷，俊憲要事先預備。

俊憲必須先衡量，每個月多了車貸後，他是否還能按照計畫月存2萬元，如果不行，買車就不應該列入考量。

Q4：俊憲是否應該先去投資台股，等下半年股市回檔時獲利了結，再拿去消費？

《富爸爸窮爸爸》作者羅伯特 .清崎曾經用一個圖示來說明有錢人跟窮人之間現金流流向的差異。簡單說，有錢人會把錢放在可以生錢的資產上，讓每月收入除了工作收入之外，還有其他的理財性收入，等理財性收入大於工作收入時，就進入財富自由的地步。

而窮人把錢拿去消費，尤其是類似車子這種會隨之而來再增加支出的消費，然後必須更努力工作增加工作收入來支付一堆帳單。

當然，如果俊憲把錢拿去投資，他做的是清崎所說的有錢人的作法，如果他去買車那就是窮人的作法。但是需特別提醒的是，俊憲投資的心態。

正確的投資不應該太過自信，認為自己絕對可以掌握市場波段。俊憲把錢拿去投資固然很好，但是不應該預期下半年資金就一定增加。萬一市場走向不如預期，到時他是不是更懊悔，「早知就把錢拿去出國玩就好」，投資反而讓他更不快樂。

我認為俊憲最好的方式，還是先審視自己的收支管理跟投資目標，如果達到預期，拿去買手機或出國玩犒賞自己是應該的，如果他想撥錢投資，那就要有長期投資的準備。

6大策略 讓你賺遍全世界

《財訊》339期

基金一直被認為是相對穩健的投資標的，但千萬不要將其視為「懶人投資術」，因為它跟股票一樣，都需要有投資策略，才能立於不敗之地，並獲得穩定的投資報酬，也才能享受「買進全世界」、「成為大富翁」的成就感

【文／黃琴雅】

633投資術基金篇》傻傻買、聰明賣、穩穩賺

今年以來全世界股市並不平靜，先是中國人民銀行突然宣布調升存款準備率，又限制銀行放貸額度，壓制房市泡沫，引發亞洲股市重挫；美國總統歐巴馬提案將對銀行業限制規模與自營交易業務，導致美股重挫，歐洲股市也暴跌，加上美元走強，壓制原物料走勢，導致新興市場走弱，讓投資人陷入恐慌。

「全球股市經歷二○○九年的Ｖ型反轉後，多頭要結束了嗎？」「此時要買基金？還是要賣基金？」是投資人目前心中共同的疑慮。投信投顧公會祕書長蕭碧燕給的答案是，「保持去年的戰果，可以先落袋為安，免得白忙一場。」

不過，以過去三年來看，即使經歷○八年的金融海嘯，仍有不少海外股票型及台股基金的績效在三○％以上(採定期定額扣款方式)，其中台股基金有九檔，海外基金有六檔。長期而言，定期定額一年若能有一○％，三年有三○％的報酬，相對於銀行利息算是不錯的收益，所以現在即使是處於相對高點，只要選對基金，一樣會有不錯的報酬。

加上，未來三年全球股市是多數專家眼中的多頭年，富鴻理財資深副總林成蔭觀察，二○一二年將是景氣相對巔峰的一年，美、中兩大強權都面臨領袖交接的問題，美國總統大選、中國有胡錦濤交棒，就歷史經驗看，全球應該都有美中的政治行情，加上台灣本身也有總統大選，選舉行情可期。因此，投資人可以把握未來三年的多頭行情。

為此，本刊這期特別歸納基金的六大投資策略，讓投資人未來三年有機會賺進至少三○％的報酬。

策略1：定期定額是王道

今年全球股市面臨各國央行「救市機制」要如何退場的問題，短期震盪是必然，因此低點無法預測，單筆投資的風險相對較大，想買基金的投資人最好資金分成幾等分，再定期定額投資，其中波動幅度大的市場是定期定額的首選。

策略2：單筆投資找買點

假設有十萬元的年終獎金，可以先把資金分成兩塊，八萬元當作定期定額資金，分成八次進場，其中兩萬元當作單筆投資的基金，可以在大跌時加碼，就像投資股票一樣，建議這筆單筆投資，若有獲利二○％、三○％，即可以先行出場，原本的定期定額則繼續扣款。

策略3：投資先廣再求面

蕭碧燕建議既然要買基金，最好先建立「投資全世界」的想法，這樣才不會錯過任何一個區域的漲升行情。

先分為成熟市場與新興市場兩大塊，成熟市場可以買全球型基金，主要以美國市場為主；而成長性佳的新興市場不妨細分三塊區域投資，拉丁美洲、東歐及亞洲，先以大區域投資，若有餘力再考慮投資單一國家，因為單一國家的波動相對較大；另外，台股基金也是可以考慮，而且最好全部用「定期定額」投資。

策略4：高收益債比公債優

曾經操盤債券基金多年的獵豹財務長郭恭克表示，一○年以後，各國升息壓力大，一旦升息，會使得全球公債市場下跌，以公債為主的全球債券基金會受到影響，應該避開。相反的，升息代表景氣回升，企業獲利成長，違約率會下降，對以公司債為主的高收益債相對利多，但買高收益債風險如同股票基金，不得不慎。

策略5：新興市場持續夯

蕭碧燕、林成蔭、郭恭克與基金達人朱岳中等專家都異口同聲的表示，新興市場依舊是基金中的首選。林成蔭用年輕人來比喻新興市場，即使跌倒，也會很快爬起來，不像歐美日等成熟市場，像是老年人，需要比較長的時間復原。

策略6：適度停利不停損

買基金是為了賺錢，所以既然用基金布局全世界，總要有回收的時候，要懂得停利，蕭碧燕傳授她的投資法則，基金獲利達二○％、三○％一定停利，定期定額的部位還是繼續扣款，「這樣才有賺錢的喜悅」，特別是波動劇烈的新興市場基金，若不停利，常常會做白工，甚至從賺抱到賠。

不過，若在下跌市場中，定期定額不須作停損，才能以同樣的資金買到較多的單位數，以期在回升後，有較好的獲利，發揮定期定額的真義。

「一○年是個關鍵年，投資基金不再像○九年『隨便買、不要賣、一定賺』」，所以林成蔭建議投資人，今年要更加地膽大心細，找出基期低的基金投資，買基金才可以「傻傻的買、聰明的賣、穩穩的賺」。

【更多精采內容詳見《財訊》339期】

打造三富 人生

學富、創富、享富的三階段錦囊妙計
《今周刊》686/687期 撰文：謝富旭

學富、創富與享富三階段，宛如人生追求財富的三部曲。每個階段需要不一樣的智慧與準備。35歲前的學富期，重點在「學」、不在「富」，這個時期要像樹根一樣，全力吸收生命的養分，尋找一個適合自己的致富方法。36歲至55歲的創富期，成功關鍵在於勇氣與執著，機會來了要牢牢抓住，才能一舉創造財富。55歲後的享富期，人生重心在於善用金錢的力量，把握生命的光和熱，為自己也為社會開創更大的價值。許多成功者分享他們的經驗與心法，我們同時也專訪各領域名人，傳授他們面對財富的人生智慧。

下午二點時分，陽光普照的日子，王崇德將風浪板丟進他的休旅車，一路開往海邊。這天仍是上班日，街道上往來車輛稀少，正當許多上班族仍在為生計辛苦打拚時，王崇德的作息卻大大不同，他像位都市獨行俠般，自由自在地優游人間。

四十八歲的他，早在六年前就退休了，過著自在的生活，平常最大的興趣就是玩風浪板、騎馬，也常在自家庭院裡散散步、餵魚。「我不是什麼富豪，但至少想做任何事，不需要為錢煩惱！」

耐心與勇氣是兩大關鍵／王崇德三次出手獲利上億

四十八歲的王崇德，已在股市打滾二十年之久。從一名普通的上班族累積到可觀的身價。事實上，他平時很少看盤、也不花太多時間研究股票，但卻能在每次市場大跌時出手、敢於押大注，光是三次出手，獲利就高達一億元以上，讓自己的財富在短短六年內翻了好幾倍。

「我的方法其實很簡單，用一句話來說，就是低買高賣！」王崇德拿了一張紙，畫了一條橫線，再畫上一條如心電圖的波動曲線，解釋說：「股市有漲有跌，大體上一個完整多空循環走五至七年，多頭約占三至五年，空頭約占一．五年至三年。」不管股市如何變動，股價總是會有幾次回到與其基本面相對應的價格，那個最平均合理的價格通常就是在三年線或五年線的位置！」

「所謂低買，就如同百貨公司在打折，出現價廉物美的價格，以股市專業術語稱之為負乖離率！」對王崇德而言，三年線負乖離率達一五％（比三年線價格低一五％）的股價，就浮現長期投資價值，這時他會把資金分批買入產業龍頭股，或擁有自有品牌、董監持股比率高的績優股。

當然，空頭市場時，股價跌幅往往超過三年線以下的一五％，甚至三○％（二○○八金融海嘯期間，三年線負乖離率甚至高達四六％），因此，王崇德建議在低接股票時，切記謹守一個原則：控管資金成數並分批進場。

「股價波動不僅是常態，超漲超跌更常發生！」他隨即補充道。因此，停利時也應從股價站上三年線以上開始脫手，同時也謹守分批賣出原則，以享受多頭時的超漲利潤。這種「低買高賣」方式，雖然無法讓王崇德頻繁地從股市賺到錢，但每一次投資，淨報酬率至少從三○％起跳。過去七年來，他分別在○三年、○五年與○八年「出手」買進現股與可轉換公司債（因到期後有約定買回價格，即使跌也比較不會恐懼），獲利了結的利潤高達一億元以上。

「我這種操作其實是很痛苦的。」王崇德分析說。因為這個過程會面臨兩大考驗：第一、在空頭市場大量買進後，股價往往還持續下跌所造成的恐懼；第二、在多頭市場，要勇於賣出，實現獲利的過程盡可能克制自己追高，拒絕貪婪的誘惑。「克服貪婪比較容易些，但減少恐懼卻要不斷地淬煉」。

因為立志成為有錢人，他平時就一直在為一生中難得遇到的幾次機會做準備！「一旦遇上，要臨危不亂，在最有把握的時候『下大注』。」「因為我有很明確的理論與方法，每次我出手時，即使短期內是錯的，但我心裡其實很篤定，有十足把握，知道結果一定會賺錢。」王崇德吐露出他鮮少與別人分享的致富心法。

三富人生就像跑馬拉松／設定階段性目標，才不會喪失鬥志

一九八四年東京國際馬拉松大賽，一位名不見經傳的日本選手山田本一意外奪冠，兩年後又在義大利米蘭馬拉松賽摘下金牌。媒體記者問山田本一奪金的祕密，他卻出人意表地說：「我用智慧在跑馬拉松！」

原來山田本一在參賽之前，會先仔細考察比賽路線，然後在漫長的馬拉松路徑中設立幾個階段性路標位置。正式比賽時，每當快達到階段性路標了，他就會一鼓作氣加快腳步，這樣才不會因為長達四十幾公里的遙遠路程而喪失鬥志與毅力。

人生追求財富的過程，其實就像跑馬拉松一樣，通往致富之路漫長而遙遠，若將人生劃分成學富、創富、享富三階段，其實與山田本一的「用智慧跑馬拉松」有異曲同工之妙。因為如果沒有清楚的定下階段性目標，以及達到階段性目標的正確觀念與具體策略，一不小心就容易在這場漫長的財富追逐賽中被淘汰出局。

對王崇德來說，學富是三富人生過程中最重要的基石。退伍後，王崇德進入證券公司擔任營業員，當時，他用心觀察許多投資獲利豐碩客戶的股票進出方法，揣摩他們的成功之道。

「向有錢人學習，是致富的捷徑，難就難在他們往往不肯透露賺錢的祕訣，但我熟背他們每一筆交易，甚至比他們更清楚他們的交易記錄，很多客戶認為我很關心他因此很喜歡我，逐漸信任我而願意教我。」王崇德說。如果不扎實地經歷學富階段，找出最適合自己的理論與方法，即使因為一時運氣好賺到錢，基於股市多空循環的道理，未來極可能賠得更慘。

正如同「股神」巴菲特所說：「在投資上沒有人可以把你三振出局，唯一可能讓你出局的是不斷追高殺低，錯失良機！」...（精采完整內文請見《今周刊》686/687期）

20年存2千萬私房秘訣

步驟＋紀律 上班族也能輕鬆達陣
《Money錢》2010年2月號 ● 撰文：李兆華

這輩子要存到多少錢，才可以安心？坊間不時出現這樣的調查，幾年前某媒體揭露的數字是3000 萬元，最近一次是花旗銀行的調查，數字降到1860 萬元。根據前文案例陳揚明和陳聖儀的看法，2000萬元確實是合理數字。

但是這些數字一揭露後，卻聽到身旁朋友紛紛高喊：「怎麼可能存得到？」最近剛完成新書《治富—社長的理財私筆記》的《Money 錢》雜誌顧問林奇芬認為，如果花20 年的時間來累積，2000 萬元是一個可以達成的目標，所以現在35 歲的投資人，55歲就能擁有安心生活的積蓄了。

但是，投資是一件非做不可的事，卻不是一件不勞而獲的事，35歲之後才理財，仍能晉身安心退休族，也是需要條件的！林奇芬在書中提出投資前的基本功和正確觀念，言簡意賅且切中要點，想要為自己財富努力的人，一定要先了解。

先顧好本業 盡快累積第1桶金

投資的起步，有沒有「第1桶金」，差異很大！有第一桶金的人，可以邁入「錢滾錢」階段；沒有第一桶金的人，每個月就要省下相當的金額，才有本錢追趕。

林奇芬曾參加一個電視節目錄影，主題是「怎麼存人生第1 個100 萬元？」她的回答是：不能只管每個月可以存多少錢，更要看看自己的薪水能成長多少。

譬如1 個月賺3 萬元和賺10 萬元，光是年薪就差距84 萬元，10 年下來相差840 萬元，若再加上複利錢滾錢，更是超過1000 萬元。因此想要擁有第1桶金，就得先讓自己的收入變多。「優先發展第一專長，讓每個月流入的錢變多，接下來才能進入第二專長——管好你的錢。這才是大多數人可以執行的致富之道。」林奇芬說。

接下來，邁入真正投資的領域，林奇芬強調要先學習3招。

第1招，畫出人生財富地圖。每個人的人生目標、個性、賺錢能力都不相同，為自己畫出專屬的座標圖，才能按部就班輕鬆達陣。

第2招， 看懂投資氣象圖。如果早上出門前看了氣象預告要下雨，就不會忘了帶傘，在投資市場風雲變色前，看到氣象預告要變天了，你一定可以逃過金融市場大海嘯。

第3招，建立正確投資心法。如果觀念不對，不管怎麼搬動金錢，到最後都是一場空，其中克服人性的投資心理學，才是決定財富多寡的內功，請耐著性子好好練一練。

拉長時間軸 小錢就足以變富翁

從人生財富地圖可以發現，想要累積財富有2個方法：一個是拉大收入曲線與支出曲線距離，一個是拉長累積財富時間。林奇芬說：「我曾經進行過好幾次台灣民眾理財行為調查，發現30歲左右的年輕人，無婚、無子、無存款的比例相當高。再進一步調查必須養老養小的「三明治族」也一樣，有婚、有子、有房貸、但無存款。」

其實，如果從25歲有收入的第1天就開始儲蓄計畫，到55歲有長達30年的時間，就算是35歲才開始，也有20 年的時間，即使是幾千元的小錢，2、30 年下來都可累積可觀收入，這是所有上班族都做得到的。

「財富累積的基礎來自收入與支出曲線的距離，距離愈大表示儲蓄愈多，累積財富的速度愈快。但如果收入與支出曲線幾乎貼平，這樣可能會陷入很辛苦的處境，也就是必須『活到老、做到老』。」林奇芬生動的形容。（更多精彩內容，請見林奇芬新書《治富——社長的理財私筆記》）

【更多內容請見《Money錢》2010年2月號】

健康險怎麼買 老來醫療最牢靠？

本文摘錄自《Money錢》2010年2月號 ● 撰文：施禔盈

雖然生病不分年紀老少，但是，年紀愈長，身體狀況愈走下坡，醫療費用開銷難免愈大。趁年輕建構完整的健康險保障，等於是預先儲備未來的醫療資本。

75歲的王先生前一陣子身體不適，經過檢查發現是癌症，所幸王先生有保險來支付昂貴的單人病房，並且開刀也有理賠。

但是問題來了，當初王先生為了節省保費，因此買的是定期醫療險，而這張保單只保證保到75歲（一般定期醫療險多只能保到75歲），也就是明年起王先生就沒有健康險的保障了。面對癌症需要長期治療的狀況，王先生這才驚覺定期醫療險的侷限。

「終身」醫療險確實是不便宜，相對於一年一保的「定期」醫療險，保費差距少則2倍，多則6 倍。「年輕人在預算有限的情況下，經常會選擇定期醫療險來作為健康保障，但是愈進入老年，身體出狀況的頻率愈高，此時健康險愈顯重要。如果只有定期醫療險，恐怕照顧不到75 歲後的需求。所以我建議趁年輕一定要買終身醫療險。」詠倡保險經紀人林信成強調。

4類終身醫療保單 養老族一定要考慮

想照顧老年健康，終身型的醫療保單，包括醫療、防癌、重大疾病、長期看護，其實都是可以考慮購買的產品。

終身醫療險：一定要買的基本配備

健康險趁年輕買的原因在於保費相對便宜，通常繳交20 年的保費後，就可享有終身保障。「這樣才能讓老來生活有尊嚴。其實從保障內容與相對保費來看，終身醫療險還是划算的，特別是現在終身醫療險變聰明了，保戶可以根據自己的需求買一張最適用的保單。」台灣人壽業務發展部專案經理楊淨雯提到。

過去最盛行的無上限醫療險停賣後，帳戶型醫療險成為終身醫療的主流，但有的帳戶型醫療險因為含括壽險，所以保費偏貴，舉例來說，300 萬元醫療給付限額的保單，30 歲男性年繳保費要3 ∼ 4萬元。

保單的設計是，帳戶中有300萬元，生病住院或開刀的賠付，都從這300 萬元中支出，上限就是300 萬元，萬一醫療費用超過此限額， 則不賠； 但若沒有超過，身故時最低會返還50 萬元的保險金。

只是這樣的保單設計對於已有壽險的保戶來說，有重複保的問題，而且保費昂貴，所以之後帳戶型去除壽險的部分，保費因此平易近人多了。

250萬元限額的帳戶型醫療險，30 歲男性年繳保費只要約1.3 萬元，不同的是，未來身故後，此保單只會返還所繳保費扣除理賠的金額。

舉例來說，如果20 年來繳交的保費共26 萬元，期間理賠的金額總共是15 萬元，那麼身故後就退還11 萬元。「但是不論如何，這種保單領的一定會比繳的多。」楊淨雯說到。

如果還是覺得保費太高，預算不足，但又想要照顧75 歲以後的健康，林信成提到業界有一張可以保到105 歲的定期醫療險可以考慮。

這張由國華人壽推出的保單，保費每年約5000 元，確實可以大大減輕保費負擔。只是定期醫療險都有每5 年調整一次保費的缺點，可以想見，年紀愈大，要繳交的保費愈高，而且不像終身醫療險繳個20 年保終身，定期醫療險必須活到老繳到老。

也因此如果活太久，又從年輕就開始買這張定期醫療險，總繳交的保費有可能會超過終身醫療險。也因此怎麼選擇，保戶得要看目前的年齡，敲敲計算機再做決定。

癌症險：罹患機率高，應該率先補足

想要好好照顧老來身體，終身醫療險是基本配備，住院可以補病房的差額，手術有理賠金。但若考量現代人每3 人就有1 人罹癌，惡性腫瘤又是國人10 大死因首位，癌症險是第二個需要補足的健康險保單。

楊淨雯解釋，癌症的治療費用可觀，除有許多自費用藥，出院後的療養也是一段漫漫長路。

癌症險的理賠支付除了在確認罹患癌症時，可以領取一筆保險金外，事後的各項醫療費用，例如義肢、義乳重健、化療等費用，也都有支付。

也因此對於有家族病史的人，買一張癌症險有其必要。以30 歲男性、投保20 年期、住院日額1000 元、醫療總限額200 萬元的終身防癌險為例，年繳保費約6500元。

通常終身醫療險加終身防癌險，會是一般人建構健康防護網的第1、2 層考量，每年約支出2萬元，便可以讓老來健康獲得一定的保障。

重大疾病險：一次領取一筆保險金

如果預算充裕，便可以加買重大疾病險（有些保單除重大疾病外，還含括特定傷病）。目前保險公司所定義的重大疾病有7項，包括癌症、腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大器官移植、癱瘓，涵蓋了國人十大死因所常患的疾病。

雖然重大疾病含括癌症，但與癌症險主要提供罹患各種癌症時的醫療與身故保障不同的是，重大疾病險理賠時，都是一次給付一整筆保險金，而不是根據就醫情況分次領取保險金。舉例來說，投保重大疾病險100 萬元保額，當確定罹患7項重大疾病中的一項時，便可以領取100 萬元保險金，但同時保單也停效。

長期看護險：減輕請看護人員的財務負擔

除了龐大的醫療開銷外，生病需要有人照護，尤其像是年紀大的中風病人，更需要有人長期在旁看顧，這時候長期看護險就派上用場了。長期看護險其實與住院醫療險類似，只是支付的費用並非住院、開刀、或其他診治上的費用，而是偏重在聘請看護人員等的長期財務負擔。

也因此在終身醫療、終身癌症、重大疾病險外， 如果行有餘力，可以考慮買一張長期看護險，如此一來，老來健康便有全面性的保障。

「以上這些保險不用一次買足，可以根據預算多寡，以零件組合的概念，慢慢補足。」楊淨雯提到。

健康險總保費與保障限額差距 愈大愈划算

但唯一的重點是，所繳總保費與保障限額中間的差距得要愈大愈划算。林信成舉例說明，55 歲的男性投保20 年期終身醫療險，每年保費6萬元，但保單總理賠限額是120 萬。這代表若繳費期滿總繳保費120 萬元，但保險公司最多也就只賠120 萬元，等於是用自己的錢來付醫藥費。

所以如果年紀偏大，約55 歲以上，建議自己在銀行開一個專款專用的醫療戶頭，然後每個月存5000 元或更多錢，當做醫療支出費用即可。

專家經常呼籲，要趁年輕存足老本， 如此才不用煩惱退休生活， 這個老本當然包括醫療支出。算得出來的日常生活開銷，可以用投資理財來籌措，但是算不出來的醫療費用，就要仰賴保險了。趁年輕，把健康險建構完全，老來才不用傷神。

定期醫療險、還本型醫療險可用 做加強保障

定期醫療險的優點是保費低、保障高，缺點是非終身、保費可能隨年齡調漲、有被解約或無法續保的風險、且有年齡限制，所以通常被視為「加強型」保單。另外，標榜用利息買保險的還本型醫療險，優點是保費不會一次無回，但缺點也是有年齡限制，因此同樣屬於「加強型」保單。如果已經有了終身醫療險，但希望有更好的醫療品質，則可以考慮加買此二類保單。

各健康險訴求不同 保障不至重複

健康險包含的險種不少，很多人會問，在整個補足的過程中，會不會出現重複保、浪費資源的問題？楊淨雯解釋，健康險的險種各有各的訴求，雖然部分會有重複的情況，例如重大疾病險含括癌症理賠，但仔細看看這兩種保險的內容，還是有差異，重大疾病險是一次給付一筆保險金，癌症險則是針對診療過程發生的醫療費用給付。

而罹患癌症住院雖也可以領到住院醫療險的日額給付，但是初次罹癌或後續放射線化療的部分，也只有癌症險會賠付。因此，雖然有部分內容可能重複，但卻沒有浪費資源的問題。而除了終身醫療險強烈建議一定要買外，其他險種要不要買，就看自己的需求來做規畫了。

【更多內容請見《Money錢》2010年2月號】

藝人理財 2010 4月春暖花開 台股上萬點 張菲特台股大解盤

萬寶季刊 / 10年 春季刊 文◎張文赫CSIA證券分析師

去年股市、房市大好，部分豪宅漲幅甚至超越台股，今年買股好？還是買房好？此次〈藝人理財〉單元將告訴您，自號本土股神「張菲特」的名主持人張菲，怎麼看新一年的台股走勢？B咖諧星阿KEN及C字褲女王安心亞今年也想買個家，不同世代藝人們的房市投資，也可以供讀者參考。

許多藝人都熱衷投資，像胡瓜搞蜆精、整型事業，曾國城重金投入餐飲業，庹宗康的夜店王國也十分賺錢，大家都有各自的一片天。

而股市、房市更是重點，最具代表性的藝人就是「龍兄虎弟」張菲、費玉清，兄弟兩人都是大戶！

2010台股力道 亞洲之最

主持一哥張菲投入2億元活錢平均分配在債券、基金和股市，也趁此波上漲出脫部分持股，獲利入袋。

他認為：「這波台股雖然漲破8200點，但農歷年前碰上傳統『有錢好過年』的觀念，可能會有一波賣壓，但我仍看好4月春暖花開時，可望攻上萬點。」

年關將近，菲哥也想好要布局的產業，面對即將到來的9天年假，他認為可以提早布局食品內需、遊戲產業…等類股，假期暢旺的需求量，將有助股價上漲。

而今年大家爭議不休的ECFA簽訂議題，甚至是要找誰來代言推行ECFA，菲哥也有自己的見解。他以G8(世界八大工業領袖國的聯盟)為例，認為是因為外國人訂定的，所以台灣人不懂也會願意裝懂；但只要是出自於本土、只是用外來語作為縮寫的，往往就有意識型態干擾，所以某些人還會懂了還裝不懂。

他解釋，ECFA本意就只是要讓台灣商品免關稅進入中國市場，同時提高大陸免關稅商品的比例，不懂的人就是擔心簽訂後，會有領土主權喪失的疑慮。他笑言：「字面上意義的代言，若由大甲鎮瀾宮的標哥率領豬哥亮、白冰冰，再加上我，相信能讓大眾輕易了解，但要順利推動，仍需以政府為主。」

丟鴻海尾牙主持棒 不丟鴻海股票

早在去年9、10月間，張菲就已預測元旦前台股會站上8000點，台股也不負眾望所歸，趕在元旦前達陣！

他也以鴻海股價為例，「當時只有90元，但我喊出上看160元，至今也漲至150元，非常接近我的預測，之前有偷跑一波。」他還表示鴻海最近如果有拉回，他會繼續再加碼。

雖然今年鴻海尾牙的主持棒被蔡康永奪走，但他幽默地說：「沒機會為郭董服務，不會影響我繼續投資鴻海股票，因為我也賺飽了，還是感謝他。而且，我現在身分應該算股東了，照道理講應該是坐在VIP股東桌，在那邊吃飯、看別人表演才對。」並說：「多年來用鈔票換來的台股投資功力，是非常值得的學費。」

菲哥樂觀認台股將是亞洲未來最牛、最紅火的股票市場，已慢慢爬上8200點，許多類股也紛紛輪漲，尚未反應完資金行情。「台灣和最具發展潛力的中國關係最密切，所以未來台股力道絕對最有勁。」

張菲開玩笑說第4次江陳會只完成3項，這會造成兩岸遺憾，應該加上台灣主持天王到大陸也有「特殊待遇」這一條！

張菲認為台股現在只是起漲階段，但2010年仍會碰上一個考驗，就是美國聯準會可能會調升銀行利率，這是值得大家觀察的指標。

之前澳洲升息並未影響國際金融市場，但如果強勢貨幣美元升息，世界各國就會紛紛跟進，到時過熱的資金就會從房市、股市抽離，轉向定存、去賺穩定的利率。

農曆年節 台股火山快爆發了

對於農曆年節行情，菲哥以「火山快要爆發了」來巧妙比喻，他認為封關前上漲只是熱身，加上政府調降遺產稅、贈與稅，台灣人熱錢滿手，不可能只小小噴出3～5天，相信不久將能看到所有股票「滿江紅」的榮景。

菲哥特別提醒散戶們，農曆年前大家需要抱現過年，所以台股會拉回或調整，雖然極有可能回到7800～7900點，但千萬別緊張就急著將手中股票出脫，因為此波拉回即是買點。

虎弟費玉清 坐擁上億房產

有別於哥哥張菲積極投資台股，費玉清的收入多存進銀行，不做其他金融商品投資，全數拿來投資房地產，他曾笑說自己不會理財，只會投資風險較低的房地產，還要大家別拿他當參考，但單純生活的費玉清，在台灣、大陸、新加坡都有房子，產值估計逾十億元。

費玉清平日不像哥哥玩風帆、重機，唯一的樂趣就是看房子、買房子、換房子。據媒體報導費玉清位於外雙溪「翠山莊」的房子是400多坪的豪華別墅，周邊環境很好，前總統李登輝是他的鄰居，除了山明水秀，還賺到鄰居的「警衛」保護。

把積蓄全數放在房市，費玉清買房有訣竅，「房子要新，屋齡不能太久，樑柱要少，加上通風、採光合宜；我還喜歡換房，若脫手2間小坪數的房子後就會買間大的，靠著換房，把錢保值。」連哥哥張菲也佩服地說：「他買房的眼光奇準，一間房產留在手上不超過2年就馬上脫手，每賣必賺，他的不動產根本是活的。」

號稱忠孝東路一段到七段都有房產的費玉清，2007年曾斥資億元，買下忠孝東路三段的120坪豪宅，而哥哥張菲也跟著他投資，買下同一棟2樓兩戶50坪與70坪的房子。兩人以1坪大約60～70萬元買入，後來該建案喊價到1坪上百萬元。

準確嗅出面板整併 提前布局

房地產只是菲哥小部分投資，他最有心得的還是股市，歷經幾翻大起大落，經驗老道的菲哥去年投資零失誤，除了提前布局面板類股的新奇美電、新友達，有不錯的收穫，就連12月中旬華碩宣布分割跌停，菲哥也「自稱」沒有受到波及。

投資大賺，張菲也迫不及待想買千萬名車犒賞自己，他表示，「有考慮要花130萬美元買2輛車子，也很想了解未來的概念車款，所以我現在都還在選。」

股市獲利多 買車不手軟

千萬名車一買就是2輛，過年還要包7位數大紅包給父母，可看出菲哥去年股票獲利可觀，也難怪他要大家以後叫他股神「張菲特」。

掌握投資節奏，菲哥也懂得看產業趨勢，放眼2010年，他鎖定未來超夯的雲端概念股、電子書及微投影機，他認為這些電子業的新趨勢，有帶動龐大商機的力道，所以未來台股的領頭羊仍是電子類股，這也正好和本期春季號：〈虎年科技〉單元的概念吻合。

若讀者想知道電子股該搭配哪些其他類股來投資，就千萬不可錯過本期季刊P.128～P.167封面故事〈台股投資〉，把握虎年的投資祕技。