買房子 該登記誰的名字？

Money+理財家 2007年10月號

前言：一般夫妻的置產項目中，最值錢的大概就是房子了。到底房子該登記在先生或太太名下？或者採共同登記？這可以從3個角度來考量。

台北市曾有一對夫妻要購屋，完成所有房屋過戶的手續後，因為房子是登記在先生名下，代書就把新領到的土地房屋所有權狀交給先生，沒想到先生竟然當著太太的面，就將權狀送進碎紙機內。

原來夫妻倆先前已經因為房子登記問題而有過一番爭執，太太雖然妥協由先生掛名，但為了要有安全感，要求保管權狀，沒想到先生竟然將權狀「粉身碎骨」，還說可以省下一筆將權狀存放銀行保管箱的費用。

※離婚率大幅升高　靠房子增加安全感

還有一對小夫妻，因為購屋自備款是由公婆出錢，簽約時公婆要求用兒子的名字登記，但是等到正式用印時（即雙方蓋印鑑章），公婆沒有到場，兒子即要求代書將房子所有權人改成太太的名字，「因為老婆要有安全感」，兒子無奈的表示。

為什麼夫妻都想靠房子來建立安全感？根據內政部統計，去年台灣離婚率是千分之2.83，有6萬4千多對夫妻在戶政事務所跟另一半說「拜拜」，居亞洲第一高；而10年前，只有3萬5千多對離婚。面對節節走高的離婚率，讓夫妻任一方更想擁有房子的所有權，因為房子通常是夫妻擁有價值最高的一項資產。

其實撇開感性因素，房屋登記可以有更理性的考量。以下是房子所有權人在登記時的3種考量角度。

※考量1. 誰的貸款條件好　就登記在誰名下

銀行核貸除了考量房子地段等因素外，貸款人的職業、信用、收入也是評估重點。兆豐銀思源分行經理江德成指出，如果夫妻一方是500大企業員工、另一方是一般行號員工，想要申請貸款的銀行又有針對500大企業提供貸款優惠專案的話，以「省息」角度考量，當然是登記在條件優的一方名下去申請貸款效益較高，通常可以有1碼（0.25%）的優惠。

假設貸款額度500萬元，貸款20年、年利率3.25%，採本息平均攤還法計算，20年下來的利息總和約是180萬元；而同樣條件、年利率3%的話，利息總和約是165萬元，可以省下15萬元利息，夫妻倆可以用來玩一趟歐洲了。

不過，如果自己任職的公司比不上另一半的條件優，或是太太只是家管，既想要登記在自己名下，又希望享有較優的利率報價，也不用氣餒，只要申請的銀行有彈性提供家庭收入評分的話，「不管登記在夫妻任一方的名下，銀行仍然會將夫妻收入合併評分，就有機會爭取到更好的待遇，」江德成提醒。

※考量2.誰能節省增值稅　就登記在誰名下

房子相關稅負最沉重的一項是土地增值稅，所幸土增稅有2種優惠可以申請，只是想要享受優惠，登記時就要慎重考慮。過去民眾出售自用住宅土地可以享有的土增稅優惠有2項︰「一生一次」的10%優惠稅率，以及「以小換大」的重購退稅。（月前行政院釋放新利多：「一生一屋，不限次數」的10%優惠稅率，是採一生累計換屋總面積、都市地區土地不超過1.5公畝之方案來計算，但目前尚待立院修法通過。）

但是陳俊宏提醒，「想要享受一生一次的優惠稅率，新購房屋就要登記在還沒有用掉一生一次的配偶名下。」尤其要注意的是，如果採取共同登記（即由夫妻共同擔任所有權人），未來出售房屋想要適用一生一次的優惠稅率時，夫妻倆的「一生一次」權益就會一起消耗掉，相當可惜。

而換屋時可以申請的「重購退稅」，由於稅法規定，原出售土地及新購土地所有權人須同屬一人，「也就是說，如果舊屋是登記在先生名下，購置新屋如果想要申請重購退稅，那麼新屋也必須登記在先生名下才行」，陳俊宏強調。

※考量3.誰最需法律保障 就登記在誰名下

民國85年修法後，房子登記在誰的名下就是誰的，即使未來感情生變，先生提出當初購屋自備款或是貸款都是由其支付，也不能將已經登記在太太名下的房子，要求法院判還給先生。因為太太可以提出這些購屋金是先生當初贈與給她的。

不過，台灣法律聯合律師事務所所長劉孟錦也提醒，夫妻婚後購置房屋，任一方即使爭取到登記在自己名下，也不能太「靠勢」，因為台灣9成8的夫妻採取「法定財產制」，當鬧到要離婚時，根據民法第1030之1條規定：「剩餘財產較少的一方，可以提出「剩餘財產分配請求權」」（以下簡稱請求權）。也就是說，可以要求剩餘財產較多的一方，「吐」出一部分的財產，供兩人平均分配。

只有當初專程到法院登記為「分別財產制」的夫妻，因為是「親夫妻、明算帳」，各自管理、使用、收益及處分名下財產，離婚時當然也不能再要求行使「請求權」。而只要沒有特別到法院約定登記的夫妻，均視同採取「法定財產制」，即使婚後財產是夫妻各自所有，但是當「法定財產制」的「關係」消滅時，譬如離婚或任一方死亡，另一方就可以行使「請求權」。

剩餘財產計算方式是：「先扣除婚姻關係存續中所負的債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產的差額應平均分配」。譬如太太名下有一間市價約1千萬元的房子，先生名下有200萬元存款，假設雙方都沒有負債，那麼雙方剩餘財產各是1千萬與200萬，差額為800萬元（＝1000－200），剩餘財產較少的一方，就可以要求平均分配這剩餘的800萬元，也就是說，先生可以向太太要求給付400萬元。

※不知如何選擇 共同登記最公平

相對地，劉孟錦律師也提醒，房子沒有登記在自己名下的配偶方，也不能因為法律有保障離婚時的「請求權」而大意，「因為房子登記在誰的名下，誰就有自由處分權，也就是要小心還沒來得及在離婚時行使請求權時，房子就已經被另一半處分掉了！」

除非配偶能夠及早發現另一半「不當減少婚後財產，而對他方剩餘財產分配請求權有侵害之虞時」，不用等到離婚，就能向法院提出「提早行使剩餘財產分配請求權」。例如先生外遇，準備出售登記在自己名下的房子變現給二奶，太太如果及早發現，就能依法聲請提早行使請求權。

而且切記「法律只保護懂得法律的人」，如果知道有剩餘財產的差額時起2年間不行使、或是離婚超過5年未行使，這項權利就會消滅，也就是不能再提起剩餘財產分配請求權。

綜合來看，誰自認最需要法律保障，誰就盡量爭取登記在自己名下，或是採取形式較公平的共同登記，更能因應目前婚姻關係不穩的時代。

只是要注意的是，共同登記房屋的另一半仍然有自由處分名下持分的權利，而且若另一半不幸提早過世，而夫妻又膝下無子嗣的話，「第二順位繼承人、亦即公婆或是丈人、丈母娘，就有權要求繼承該房子的持分權利了，」劉孟錦律師提醒。

陳進郎：「先會操作 ，才能預測。」

副標：那一段大跌一千八百點的日子…
《今周刊》563期 撰文/陳進郎

前言：今年七月底大盤指數急速大跌一千八百點，《股市大贏家》作者陳進郎曾因預測失算而懊惱；幸好，最後靠著他最拿手的「操作」扳回失分。陳進郎喜歡把做股票分成兩部分：預測和操作。當預測失靈時，「操作」便是他的安全網。

編按：過去十二年，陳進郎在股市中投資獲利十九倍，從五千萬元滾出十億元，在《今周刊》社長梁永煌花費近一年時間的遊說與力勸下，才首次公開他的第一本書《股市大贏家》；由於讀者熱烈回響，《今周刊》再度邀請陳進郎分享他兩個月前，大盤指數從九八○七點，一路下滑到七九八七點，這段日子他如何與自己征戰？如何判斷留在市場抑或全盤殺出？最後又如何靠著自己最拿手的「操作」扳回失分。以下是他細說當時的操作：

古代詩人菲洛史查圖斯說過：「神看未來的事情，一般人看現在的事情，但是聰明人看即將發生的事情。」

我認為不管是基本面或技術面，要預測長期趨勢很難，投資決策的核心在短中線的預測。

※作預測別太自信 也別隨興

當我們做投資預測時，常出現兩種極端。第一種是過度自信而一廂情願，不知道適時修正，以致愈陷愈深；第二種是想（看）到什麼就拿來做預測的依據，缺乏一套系統性的方法。第二種情形更為普遍。尤其當股市的不確定性愈高，投資人更容易受到別人的影響，更想知道權威名師怎麼看後市。但即使是短中期走勢，也常常跌破專家眼鏡。或許專家看錯了行情後，還能隨機應變，但投資人如果只會人云亦云，就被困住了。

我喜歡把做股票分成兩部分：預測和操作。「預測」充滿變數，「操作」卻能操之在我，當預測失靈時，「操作」便是投資人的安全網。因此，投資人的第一步，就是先學會操作，學會了如何貼著市場做股票，視行情的起伏見招拆招。學會了操作才能學會預測。經過長時期知識和經驗的累積，雖不一定能對長遠的未來料事如神，但慢慢也能看出「即將發生的事情」。

就像今年七月底那段急速大跌一千八百點的行情中，我曾因預測失算而懊惱；幸好，我靠著自己最拿手的「操作」扳回失分。當時，大盤一鼓作氣來到九千五百點，市場全面看好指數將飛越萬點，沒想到正暗藏危機。

七月二十六日：指數開高，來到九八○七點，但隨即往下殺。十點鐘不到，根據當時的成交量和每分鐘成交量，就可估算出大盤日成交量，極可能超過市場普遍達共識的三千億元警戒量，而且盤中日Ｋ線跌破民國九十六年六月十三日八三三六點以來的近期上升趨勢線。我該大賣卻未大賣的原因，是因為看到有的個股離當天最高價已有不少的拉回，而且我已習慣了大盤和個股還會不斷地創新高，期待尾盤能扭轉頹勢。

收盤後，我發現日成交量果然高達三千二百多億元，更糟的是，日Ｋ線收二百多點的長黑，而且已經跌破近期上升趨勢線。我有一種不祥的預感，只能祈禱晚上美股大漲，隔天台股開盤後，還能賣個好價錢。晚上九點半不到，我守在電視機前，收看美股開盤，沒想到美股一開盤就是大跌。我每隔幾分鐘看一次報價，甚至目光離不開螢幕，直到睡前，我的心就這麼跟股市糾結在一起。

七月二十七日：台股以超過三百點跌幅開出，顯然有些人不計代價想要退出市場。往上看，指數距前一日的九八○七點，已有五百多點差距，頭部隱然成形；往下看，指數距六十日線的可能支撐，尚有五百多點的下跌空間。

就我操作的習性，當整體獲利降低，或當我的信心動搖或看不清方向時，我的持股比率跟著降低。當天雖然我手上還有一些股票已經跌停而賣不掉，也有的股票拉回幅度已深而捨不得殺出，但還好我還有一些IC設計股，如聯陽、盛群等，還在創新高，讓我能捨得殺出。

八月二日：行情往下探底數日後，來到六十日線的位置，這也是大盤連接九十六年三月五日的七三○六點，至九十六年五月十五日的七九六八點，所形成的上升趨勢線的支撐。在多頭行情中，這兩條線經常亦步亦趨，形成雙料支撐。果然，該支撐不負眾望，指數在八七二七點形成短底。隨後幾天，反彈到九二一九點。在底部未經確認前，由於我的持股比率還是偏高，我一直警愓自己，心思不該放在搶反彈，而應趁著反彈時減碼。

八月十四日：指數第三度拉回測試六十日線，雖然勉強守住，但根據我以往的經驗，股市翻空時，股價一再測試某支撐，則該支撐跌破的機率很高，六十日線已經岌岌可危。我想到剛開始大跌的第三天，當時我堅信六十日線一定能守穩，一位已出清持股的市場名人反問我，「萬一六十日線跌破了怎麼辦？」我當場愣了一下，隨即根據「不該自我設限」的大原則，回答他，「萬一跌破六十日線，只好進一步減碼。」

八月十五日：美股大跌，台股一開盤就跌破六十日線，進而指數破底，收盤後，摜破八千六百點。收盤後，來電討論行情的朋友變多了，有人說他今年的獲利全數回吐了，有人談到次級房貸風暴對歐美消費市場的殺傷力，比一般人想像中來得嚴重。一位在外資券商任職的朋友苦中作樂，開玩笑地說：「之前市場都在談『破萬點』，沒想到不是台股漲破萬點，而是道瓊可能跌破萬點。」

八月十六日：台股收盤跌到八千二百點。當天晚上，一位投資人問我：「台股會不會跌到三、四千點。」我嚇一跳，怎麼短短幾天，市場心理從「要不要追高」，急轉而下，變成「要不要認賠殺出」。我安慰她：「就算股價崩跌，也是從最高點，一個股票箱、一個股票箱的往下墜；即使會跌到三、四千點，這也是下幾個階段的事。」我想，市場上像她這樣用當時的感受在看未來，悲觀時看得更悲觀的人，可能不在少數。

我想起凱因斯的名言，「如果我們退場，維持現在這種心態，那麼我們在時機晚到不能再晚之前，絕對不會退場。」因此，空手也是一種風險，一旦行情好轉，我們卻沒有參與，就會被行情拋在後面，這是投資人所能想像的最可怕的事情。

※空手也是一種風險

我認同凱因斯的看法：激烈出清是不對的！我分批出貨。即使在民國八十九年那樣慘烈的萬點崩跌中，直到指數跌到將近三千五百點的底部，我還持有大約三成的股票。就我而言，股票跌得太深，還真的殺不下手，除非持股的本質太差。即使手上套了些股票，我也不怎麼難過，至少它們讓我做功課時更起勁。不管行情好壞，我堅持留在場內。我認為在市場等久了，總會等到好的加碼時機。就像凱因斯所說：「我相信有時候人應該留在隊伍裡，不應該設法插隊。」

其實，當大盤跌到八千二百點，連接民國九十五年八月二十八日的六四二二點和民國九十六年三月五日的七三○六點，所形成的中期上升趨勢線已初步發揮支撐。只是漲時經常漲過頭，跌時也經常跌破頭，跌勢常煞不住車。我有預感，指數現在一定很接近底部。即使理性分析一再失靈，大盤甚至跌破了二四○日線的七八五六點，指數也會很快彈回八千點。我還記得民國八十九年的萬點崩跌中，當指數自一○三九三點下跌，二四○日線曾數度發揮支撐，直到指數終於跌破二四○日線，而且二四○日線的角度由上升轉為下降，指數才加速大跌。

此外，我們不可能在指數跌到最低的那一點才大手筆進場，因為最低點和最高點一樣，都是靜悄悄地來，當事後得到證明，它們已經一閃而過。因此，雖然目前指數尚未落底，但就個股而言，可能有的相對強勢股，已不再隨大盤探底了，這正是我要鎖定買進的對象……。

提高保障 穩健投資

副標：新制上路 投資型保單依然搶手
理財周刊 371 期

「十一新制」後的投資型保單，若以理財的角度看，投資成本確實變高了一點；但如果以保險的眼光來看，其實是回歸保單的本質，提高保障。

因此除了對需要節稅的富人較有影響外，對一般消費者反而是好事。

文．游子瑩

9月下旬某日，下午5點30分，在木柵線南京東路捷運站旁的麥當勞速食店，地下1樓不到40坪的用餐區裡，有7桌的客人，桌上不約而同地都擺著筆記型電腦，同坐的人要不是盯著螢幕看，要不就是翻著幾張印著密密麻麻的A4紙，低著頭不停地按著計算機；再不然，就是打行動電話討論著……。在速食店裡打工的高職生小米早已見怪不怪，「最近這1、2個禮拜都是這樣」。

如果，你從這些人的身邊走過，瞄上一眼，免不了會看到「XX人壽」、「萬能變額壽險（即俗稱的投資型保單）」等類似的字眼，這股熱潮背後的原因就是：「十一新制」。

◎高節稅者會受影響

「十一新制」不是什麼kuso（搞怪）的流行用語，也不是中國大陸的官話，它是金管會為了規範投資型保單被過度強調投資而輕忽保險本意的規定，全名叫做「投資型人壽保險商品死亡給付對保單帳戶價值之最低比率規範」（以下皆簡稱十一新制），自2007年10月1日起實施。

也就是說，從10月1日起開始，各家人壽公司所賣出的投資型保單，在死亡給付和保單帳戶之間，必須維持一定的比例，且在消費者投保或每次繳保費時，依「到達年齡」（投保時的年齡＋保單年數－1＝到達年齡）計算。當到達年齡40歲以下者，死亡給付和保單價值比率應為130％、41～70歲，比率為115％、71歲以上，比率為101％。因此，在新制下，如果一名30歲的民眾，想要把100萬元投進保單帳戶中去投資，投保金額必須為130萬元，而且必須支付30萬元的保障成本。

那麼，到底在9月或10月買投資型保單，會有什麼不同？為什麼壽險業務員們（或稱壽險顧問）要急著在9月前賣保單呢？宏利人壽副總鄭祥琨表示，其實這個新規定對95％的消費大眾都沒有影響，只有對兩種人的衝擊較大，一是有高額節稅需求的人，另一種則是完全不想有任何保障，只想利用投資型保單來投資的人。這兩種人，在買甲型投資型保單時，常常會有所繳保費高於保險金額的情況；但對一般人來說，買保險就是要以小搏大，希望繳少少的保費，就能獲得最大的保障，所以不可能會有保費高於保額的情形。

◎健全保險市場 降低投機心態

舉例來說，50歲的富豪老王拿4800萬元購買甲型的投資型保單，在扣掉相關成本之後，保單價值為4500萬元，用於投資。假定老王的投資都沒有回收就身故，保險公司會給付保單價值4500萬元。這對保險公司來說，付給老王的錢都是老王自己繳的，所以是「零成本」；而對老王的好處是，如果沒有買保單，4800萬元就會變成遺產，必須被課徵1968萬元的稅金（稅率為41％），但買保單只需要花300萬元的成本，兩者相比，省下了1668萬元的稅金，何樂而不為？更何況，這還是在假定沒有投資收益的情況下，這樣的「節稅」好康，當然讓高資產客戶趨之若鶩。而老王如果是在新制之下投保，就得按規定付足保單價值的15％，當做死亡成本。

而對於偏好投資，可能原來就有壽險保障，不想再增加保障，只是單純想利用投資型保單的多樣化基金平台功能的人來說，新制實施後，購買的誘因也會降低。因此，市場上普遍傳言，在十一新制實施後，「甲型」的投資型保單將會退出市場，許多業務員更以此為號召，大打「末代優惠保單」牌，招攬高資產客戶。

鄭祥琨指出，台灣的投資型保單相關制度，都是模仿美國，而新制也是類似美國的門檻法則，主要目的是希望訂出一套更完善的遊戲規則，讓市場更健全，也讓投資型保單回歸保險的精神；對消費者來說，保障增加，也是一件好事。不過，他並不認為「甲型」會從此退出市場，因為新制只對一些採取極端方式操作投資型保單的民眾有影響。

法國巴黎人壽副總王伯莉笑說，台灣的壽險業務員是一群相當聰明且靈活的人，因為每次只要法令一有變動，業務員們總能找到一套行銷的方法，如果再碰上各公司的業務競賽期，那股衝勁是相當令人佩服的。但是，在這一波狂打「停售」效應時，業務員其實「忘了」說清楚的是，即使是新制實施，但增加的保障成本並不高，對沒有高額避稅需求的民眾來說，9月或10月買投資型保單，並沒有什麼差別。

因為如果仔細換算，會發現年繳保費的差距，連1000元都不到。以30歲女性為例，保費和帳戶價值皆100萬時，新制下每年的保障費用也不過是176元（危險保額30萬元的保費）。而且若是真的擔心投資效果太好，使得保單價值高漲，必須調整保障費用的話，那麼，在每次繳付保險費之前，也可以把部分投資獲利領出，使保單帳戶價值維持在法定比例內。

◎年金型、後收型 不納在新制

目前市售的投資型保險的商品種類可粗略分為連結基金型或連結結構債的變額壽險，以及連結基金型或連結結構債的變額年金險；在這次的新制中，並沒有規範年金險，再加上連結結構債型的變額壽險，在設計上以還本及保本為主要訴求，也不太有影響，影響最大的是連結基金型的變額壽險。新制實施，壽險業者為求投資型產品多元化，在今年下半年所開發的主力商品，都以年金險為主。

王伯莉表示，年金險有兩種，一種為無身故保障設計，也就是在年金累積期內死亡時，保險公司僅退還給要保人（繳保費者）保單價值，但這種產品不適合有家庭的民眾，在沒有足夠保障時購買，萬一被保險人身故，不只沒有保險金，萬一要保人和被保險人是同一人，這筆保單價值金還會變成遺產，必須課稅；而有身故保障設計的年金險，則因為多了保障，相對的保費也會比較貴。所以，民眾不妨算一算，在自己的理財及風險規畫下，到底是新制的投資型保單比較划算，還是新推出的年金險比較適合。

另外，附加費用後收型的萬能壽險，也不在新制的限制內，手上如有資金想要買投資型保單，卻不想被「多收一點點」保障費用的話，也可選擇後收型的萬能壽險，以躉繳方式為宜，可在初期時把投資部位加大。

不過，鄭祥琨和王伯莉都提醒，其實新舊制的差異很小，只是讓保障和投資維持在合理的比例內，使被保險人的保障更充足，所以消費者不管在何時買投資型保單，只要做好風險和投資規畫，都可以擁有一張既生財也有保障的保單。

◎新舊制超級比一比

投資型保單依給付方式不同，一般可以分為甲型和乙型兩種。甲型的身故保險金給付方式是「保單價值和保險金額取其高者」，以節稅和投資為主要訴求，而乙型是「保單價值和保險金額的總和」，著重於保障功能，而新制所影響的僅有甲型。

例如，30歲的李小姐在舊制投保時，拿出100萬元，採用最低保額的方式規畫，則形成「100萬元投資＋10萬元保障＝保險金額110萬元」的組合；如果李小姐在新制實施後才投保，保險金額不變下，保障必須調高到25.38萬元，而投資只能有84.62萬元；如果要投資的金額不變，仍然維持100萬元的話，則必須增加20萬元的保額，而保障自然也會增加（以上所列只是投資和保障的比重，而非實際保費）。（文．游子瑩）

◎什麼是結構債？

「買車？定存？」亭如趁著午休時間，到公司附近的銀行去，心裡不斷猶疑著，到底要怎麼運用薪資帳戶裡的錢，但一想到高漲的油價，她連忙把腦子裡開車兜風的畫面趕走。

相熟的行員一聽到亭如想把錢轉定存，馬上說：「現在利息真的很少，如果你近幾年沒有要用錢，我建議你不如買張結構債的保單，6年下來保證你賺到，光是每年配息8％和定存的2％，就差了4倍，而且就像定存一樣，很保本，還可以有100萬的身故保障……。」

因為趕著回去上班，有聽沒有懂的亭如簽了名，心裡充滿著「比定存更賺」的感受，但還是搞不清楚，到底什麼是結構債？

由於銀行保險通路持續看俏，以今年1～7月為例，壽險業就有690.74億元的初年度投資型保單保費收入來自於銀行通路，占初年度投資型保單總額的24.77％。其中，銀行通路又以銷售連結結構債的投資型保單最多。

結構債連結的產品很多，有單一股票、股價指數、債券、匯率或利率，幣別也有分為外幣和本國貨幣，雖然有投資效益，但也不可避免地會有投資和匯率風險，而且在計息上比定存複雜許多。

而且，就算是保本的結構債投資型保單，也有費用率和投資風險，很多民眾以為投入的金額，一定能拿回，但有時績效不好，滿期時的價值再扣掉費用率，最後拿回的金額只有當初投資的95％，也大有人在。

因此，民眾在買結構債時，必須弄清楚自己買的是什麼，才不會多年後資金虧損，還一頭霧水。選擇時，也要注意發行結構債的機構，長期債務信評應為Standard & Poor's、Moody's、Fitch等評定A級以上者；結構債券本身長期債信評等也必須是上述信評公司評為AA級以上水準者，才較有保障。

高人氣個案的背後真相

住展雜誌 315 期

人氣代表了一個建案能否帶來買氣的關鍵，許多建商利用銷售手法來增加人氣，多樣的銷售方式令人眼花撩亂，消費者在購屋時該如何選擇呢？以下是我們近來觀察的現象…

不論市場冷清與否，建商都希望自己的推案是最高人氣，這也是行銷學中很重要的一環，更是個案銷售好壞的指標之一。因為吸引大量的看屋人潮，才能帶來成交的機會。而來人數的多寡，更是取決於個案行銷的手法策略，能否成功帶來銷售佳績。

吸引人氣的管道，莫過於透過不同的媒體來刊登廣告，舉凡派報、看板、報廣等等，以及在個案的接待中心舉辦各式各樣的SP活動，如：邀請名人當代言人、舉辦親子活動、名車名牌展示等等，都是能增加人氣的手法。

◆多樣的行銷手法

從上述來看，能製造超高人氣，通常取決於兩個關鍵，那就是釋出大量的廣告，以及製造新鮮的話題。

遠雄建設旗下系列個案，每週都在單一報紙內出現多達三到四大頁全開廣告，報廣量都十分驚人，許多案名都變得耳熟能詳，參觀來客數自然增加不少。

而廣告手法也非常重要，最常見的就是用低單價、低自備款、X分鐘到市區，以及多樣休閒設施等作為訴求。在現今房價漲聲不斷的情況下，能開出比鄰近個案還低的價格，往往是最有效的廣告手段。

製造話題的手法有許多種，其中請來名人站台代言是很管用的方法之一。今年初，板橋「新巨蛋」請來歌壇天后張惠妹代言，活動當天萬頭鑽動，參訪的人數激增。更甚者則是強調名人也訂下一戶，增加個案話題性，也讓消費者有和名人做鄰居的感覺。

另一種行銷手法，則是好禮大放送，賞屋即送禮品。基隆的「名軒山莊」，打出賞屋送加油券，在現在油價高漲的時代，的確是個實用的禮物。另外，也有個案搭配現在火熱的貓空纜車，強調賞屋就送纜車套票，同樣吸引民眾的目光。

遠雄集團另一種行銷手法，就是在接待中心舉辦未來宅活動。最近，遠雄強打環保概念屋，與松下電工合作舉辦多場親子活動，讓家長帶著孩子一起去參加，除了宣傳個案特色外，也間接帶來看屋人潮。據本刊市調人員於假日查訪發現，遠雄系列案來人數均高於同區的其他建案數倍之多。

◆廣告內容的真偽

上述的銷售手法，都是業者常用的方式，民眾該如何面對高人氣個案呢？如果是受到廣告媒體吸引，消費者一定要先知道他的廣告訴求是什麼，是低價？離市中心X分鐘就到？還是廣告產品特色不同？了解之後，再到現場一一比對。

例如：如果是廣告主打低總價、低單價，那就要觀察，低總價是不是都在比較差的戶別？還是早已銷售完畢？

如果是強調低自備款，則要衡量自身能力是否能承擔如此高的貸款，未來的還款能力等等，也要注意可能是業主透過銀行或其他管道所提供的信貸、裝潢貸，或公司貸款等等。

◆分辨真正的人氣

而SP活動，民眾更應把重點放在房屋上，畢竟您不是去參加活動或是拿贈品的，活動現場的人聲鼎沸，有一半恐怕不是來看屋，而是來參加活動的。在現場或許能感受到高人氣的感覺，但可能因此讓現場銷售人員無法顧及所有人，讓您的服務品質打折呢。

另外，業者還會利用一些手法來製造假人氣，比如會以假客戶來衝高現場人氣，炒熱氣氛，或是趁來人進場時宣報假成交訊息，企圖混淆消費者；甚或是利用『銷控』的方式，聲稱此戶別未開放或已售出，先推較差的戶別給顧客。

這時，建議您可以多回籠幾次，看看銷售數字是否和上次相同？喜歡的戶別是否真的已經賣掉？如此就可避免自己買不到原本中意的戶別了。

◆高人氣與高買氣

並不是所有的高人氣個案都是靠話題、廣告在支撐，有些個案本身條件優秀、價格合理、小環境佳，再加上適時的廣告放送，一樣帶來人氣及買氣。但如果本身個案品質不佳，或是單價過高等基本面問題，配合廣告的強力放送，恐怕只能帶來一波看屋人潮，成交比並不會跟著成長。

消費者在購買房屋時，一定要回歸到基本面去找到自己的需求，畢竟，您並不是來參加活動或是單純來看明星，一定要先了解自己的需求，不要隨波逐流。但如果建案本身條件佳，人氣也強強滾，建議您，趕緊下訂選擇自己喜歡的戶別吧，以免條件好、人氣旺的個案一下就銷售完畢。

意外險包裝成醫療險 因病住院不賠

【經濟日報╱記者陳芝艷／台北報導】 2007.10.11 02:51 am

上半年來電視廣告出現「不用體檢、不問健康狀況、絕不拒保」的保單廣告，針對50歲到75歲銀髮族推出的壽險專案，由於投保手續簡單，令不少銀髮族心動不已。

不過財務顧問提醒民眾，如果保單是屬於意外險性質，投保人之後因病住院，保險公司還是不會理賠。

許多銀髮族由於年輕時保險規劃不完整，到退休後因為身體狀況逐漸走下坡，慢性病纏身，才想到要替自己做完整的保單規劃，這時如果要投保醫療險，因健康狀況不佳，幾乎都會被保險公司拒保。

最近有業者針對銀髮族推出不用體檢、不問健康狀況的保單，而且保費也不會隨年齡而調漲，每天還不到100元就能投保，之後若發生保險事故需要住一般病房，每天也可獲得保險給付。

壽險業者指出，這類保單其實並非醫療險而是意外險，由於意外險的保障內容，主要是針對投保人發生意外事故所做的保障，保費主要是跟職業別有關，愈危險的行業保費愈高，跟年紀無關，所以不論是50歲以上或以下購買，保費沒有差別。

投保人要特別留意的是，如果是因為疾病而需要住院，而非像跌倒或車禍這種意外事故，並不在保障範圍內，就拿不到保險公司的給付。

壽險業者也強調，這些條件看似誘人，但銀髮族投保前千萬要搞清楚保單內容，以免花了錢卻買不到想要的保障。

台灣「潛力99」績優企業出爐

財經中心／台北報導

東森電視ETtoday財經台主辦「潛力99」評選活動，邀請專家評鑑選出台灣潛力99績優企業72家，自10月1日起一連五天，將在ETtoday新聞節目對績優企業和審查專家同時進行深度專訪報導，透過財經專業平台深入剖析，藉以產生激勵作用及效法典範，協助台灣企業立足台灣、提升競爭優勢，敬請鎖定57台。

ETtoday財經台副總經理兼總編輯蔡慶輝指出，主辦潛力99的目的是藉由評鑑選出優質企業的良好典範，為台灣經濟把脈，為台灣永續發展找活路，讓好的企業嶄露頭角，找出優質企業經營成功的秘訣並給予擴大報導，為台灣企業發光；同時深入財報分析，提供投資者選擇投資標的的最佳參考。這項評鑑為國內電子媒體界首創，未來每年都會評鑑。

獲選的72家優質企業係由11位專家組成審查委員會，進行有系統的層層篩選、檢視及評定，評鑑標準非常嚴謹，最後通過嚴格考核者僅剩下72家。

評鑑方法是採行法人機構的分類，先分成「成長類」、「價值類」兩大類，成長類的評選對象是定期公布財報的一千多家上市、上櫃、興櫃公司，設定兼具績優、成長條件的8項指標：(1)近三年(93-95年)毛利率都超過20%、(2)流動比率逾120%、(3)速動比率逾100%、(4)每股稅前盈餘都逾1元、(5)ROE逾10%，以及(6)95年負債比低於該類股平均、(7)近三年營收均逐年成長、(8)今年上半年營收比去年同期亦成長者。在1千多家公司中，都同時完全符合這8項指標者僅59家。

價值類的評選對象分為大型成長、高配息、次產業龍頭三類公司，評選條件依序是，大型成長類的符合標準是近三年的營收大，且營收成長與盈餘成長也不錯者；高配息類的標準是95年股利殖利率超過7%(高於一年期定存利率的3倍)；次產業龍頭類的標準是次產業的龍頭廠商，且具競爭優勢者，由審查委員會甄選。符合審查委員會篩選標準，選出高配息類12家，大型成長類5家，次產業龍頭廠商68家，小計價值類有85家。成長類加價值類合計144家。

能夠完全符合成長類和價值類的評選合格者，可說是相當不錯的公司，但審查委員會惟恐掛一漏萬，或遇到財報美美但可能埋藏地雷者，為求精益求精，好還要更好，因此再用二項負向指標「每股營運活動現金流量/每股盈餘(＜70%者)」、「現金週轉天數(近三年均逐年成長者)」進行二階段刪減，深入檢視其盈餘品質、營收成長及獲利的真正來源等財務品質，通過第一項的剩下95家，再通過第二項的剩下72家。

鴻海、宏碁、長榮航、茂迪、新普等多家未通過第一項，台塑、友達、遠紡、統一、陽明、信義等未通過第二項，但台塑集團計有南亞等七家入選。

擔任審查委員計有許士軍、魏啟林、陳朝威、陳定國、劉玄達、吳啟銘、龔仁文、黃國欣、曹幼非、陳忠瑞、劉順仁，並由台灣評鑑協會理事長許士軍出任主任委員。

通過評鑑為96年台灣潛力99績優企業殊榮的72家公司名單，成長類的科技股為：生達(1720)、五鼎(1733)、億光(2393)、超豐(2441)、聯發科(2454)、宏達電(2498)、健和興(3003)、台灣大(3045)、茂訊(3213)、原相(3227)、晟鈦(3229)、鈊象(3293)、訊連(5203)、同協(5460)、泰林(5466)、慧友(5484)、悠克(6131)、飛捷(6206)、聚鼎(6224)、胡連(6279)、佳邦(6284)、立錡(6286)、矽創(8016)、廣積(8050)；傳產股：恆義(4205)、大豐電(6184)、中保(9917)。

價值類包括1.大型成長股：台達電(2308)、台塑化(6505)。2.高配息股：台南企(1473)、中鋼((2002)、東鋼(2006)、南科(2408)、華亞科(3474)、遠傳(4904)、東隆(8705) 3.次產業龍頭的科技股：光寶科(2301)、日月光(2311)、神達(2315)、仁寶(2324)、矽品(2325)、台積電(2330)、聯強(2347)、技嘉(2376)、瑞昱(2379)、勝華(2484)、晶電(2448)、兆赫(2485)、大立光電(3008)、奇美電(3009)、嘉晶(3016)、緯創(3231)、群創(3481)、南電(8046)、元太(8069)；傳產股：台泥(1101)、亞泥(1102)、南亞(1303)、台化(1326)、福懋(1434)、聚陽(1477)、士電(1503)、東元(1504)、鑽全(1527)、亞崴(1530)、中砂(1560)、三洋電(1614)、東聯(1710)、正新(2105)、長榮海運(2603)、統一超(2912)。

物價驚驚漲 省錢大作戰

【Yahoo!奇摩理財特約作家】王鈺棻 2007/10/09

颱風過後真的很不喜歡到市場買菜，菜色不多又不美，重點是「貴」。想說買個水餃吃吃，方便簡單就好，沒想到連十年沒漲過價的水餃店，也熬不過物價上漲的壓力，一個水餃從５元漲到６元，漲幅達20%。唉！什麼都漲，身旁的兒子馬上接口說：「媽，只有薪水沒有漲，對吧！」。「對！對！對！對極了。」

油價漲、原物料漲是全球性的問題，別的國家也有物價上漲的問題，但台灣民眾的感受為何比他國人民來得強烈？東西真的變得很貴了嗎？其癥結真的就在於「薪水沒有漲」。軍公教人員已確定明年不調薪，多數私人企業亦比照公務員不調薪的作法，所以所得不增，物價上漲，相對的可購買的能力減少，就會覺得物價更貴。

其次，台灣的經濟成長率和國際相較表現較差，不用說經濟表現早已位居四小龍之末，近期評比的指標和以往相較也出現下滑的現象，經濟不景氣也會增加民眾生活的痛苦感。所以並非只有物價上漲讓人民感到沮喪，所得及經濟環境的影響才是真實的。

加薪要看老板臉色、提升經濟成長率也要期望國家領導者有英明作為，如何讓日子更好過，靠人不如靠已，以下提供您一些省錢方法，讓我們一起展開一場省錢大作戰。

一、養成記帳的習慣，要清楚收入及支出的情況，記帳是不二法門，定時列出收支明細，檢視花費，除了讓自己了解金錢的使用狀況好進行調整，也可提醒自己控制花費。

二、購物前先列清單，尤其是去量販店採購，不列清單很容易買上手，結帳時才發現怎麼花那麼多錢。所以以需要的先買，想要的等有多的錢再說，避免衝動性消費。

三、找親朋好友、鄰居聯合採購，這招去量販店很好用，量販店多數商品都是以量制價，所以都將單一商品數個包裝成一組，買回去可能一時使用或食用不完，還得擔心過期的問題，所以找人一起去分攤，花費也可省不少。

四、能搭乘大眾交通工具的不開車、能走路的不騎車，如此可省下油錢，而且多走路多運動，讓身體更健康，也是省錢的方法。

五、休閒不花費，例如到公園運動、玩樂；到博物館看展覽等，環保又省錢。去圖書館、誠品、金石堂等書局看書，不花錢吹冷氣又可充實自己，一舉兩得。

六、提款時一次提領多一點金額，減少手續費支出。可別小看每次提款６元的手續費，若你一星期提領一次，每次五千元，四星期手續費就要２４元，若一次提領兩萬元，手續費只要６元，相較之下，提領多點較划算。不過，可別因提領太多錢而造成更多花費，最好將所提領之大筆金額分成數筆，分別裝在寫上不同用途（如水電費、菜錢、卡費…等）信封裡，做好金錢管理。

七、行有餘力去兼差，但不要對正職工作造成影響，到時反而增加更多壓力及負擔，得不償失。

八、最後一項也是最重要的，即是投資理財。錢再怎麼不夠花，每個月也要想辦法存下三、五千元定期定額投資共同基金，有了10萬就可以朝30萬邁進，有了30萬達成100萬的目標就更近了。

國外出差費 要課綜所稅

【經濟日報╱記者吳碧娥／台北報導】 2007.10.17 04:10 am

常到國外出差者要注意了，不只在國內工作領到的薪水要繳稅，因國外出差所取得的勞務報酬，仍屬於個人的薪資所得，依法也應繳納綜合所得稅。

北區國稅局表示，由於所得稅法規定之「薪資所得」，包含公、教、軍、警、公私事業職工薪資，以及提供勞務者之所得。因此到國外出差提供勞務而取得的勞務報酬，也算是薪資所得的一種，依法要課徵綜合所得稅。

北區國稅局指出，新竹縣分局在查核93年度綜合所得稅結算申報時，發現小李短報薪資所得37萬餘元，國稅局核定小李應補徵應納稅額1萬1,000餘元。

小李不服，主張自己是受A公司指派至國外服務，因勞務提供地在中華民國境外，因此薪資所得非屬中華民國來源所得，無須課稅。但國稅局認為，小李是受僱於A公司，並受A公司指派赴境外服務，應屬國外出差性質，因此從A公司取得的勞務報酬，核屬薪資所得，應課徵綜合所得稅。

北區國稅局進一步說明，公司依合約計畫派員工赴中華民國境外提供資訊技術服務，該公司員工依合約所定期限在國外提供技術服務，屬於國外出差性質，因此出差員工自公司取得的勞務報酬，仍屬中華民國來源所得，別忘了仍應繳納所得稅。

5大指標 檢視防癌險保單

副標：癌症治療新法，傳統理賠恐不給付
Smart智富月刊07年10月號 撰文：林正文

自今年9月份起，要投保醫療險或防癌險，恐怕就必須忍受新調整的保險費率，而其中這波費率調整中，又以防癌險的漲幅最高，保費漲幅普遍為2～4成之間，因為壽險業者認為，國人的罹癌率持續增加，保險公司只有年年調漲保費，才能夠減輕癌症險理賠率居高不下帶來的沉重壓力。

◆「1單位」防癌險 難應付醫療支出

不過對於很多民眾而言，投保防癌險往往都是基於預防的心態，根據業者的統計，莫約有超過5成的保戶，在購買防癌險時都只買保費最低的「1單位」，也就是假設不幸被診斷出癌症，至少可以領到保險公司最基本的理賠金額。但是，是否只要有了癌症險的基本保障，就等同於在癌症治療過程裡，理賠金額足以讓你支付龐大的醫療費用支出？

答案恐怕是否定的。因為壽險業者指出，防癌險產品從問世到現在，除了費率年年漲之外，保單給付項目也隨著醫療需求而增加。部分保險公司早年推出的防癌險保單內容，給付項目僅有4～6項，但是現在防癌險保單內容至少會有8～項。

目前一般的癌症險保單內容大致可分為下列11項：初次罹患癌症、癌症住院醫療保險金、癌症手術醫療保險金、癌症門診醫療保險金、癌症出院療養保險金、癌症放療保險金、癌症化療保險金、癌症骨髓移植保險金、乳癌重建手術保險金、癌症義肢及義齒裝設、癌症身故保險金。

◆理賠給付差距大 貨比三家有保障

不過，各家保單的給付條件與理賠金額差距甚大。威盛保險經紀人公司經理賴慧珠指出，目前各家防癌險都是以一單位為計算基準，但是不同的防癌商品，給付內容差異甚多，因此消費者在投保前應該還是要有「貨比三家」的精神。

究竟該如何檢視自己的防癌險保單內容是否足夠？壽險業者建議可從右頁大指標來逐一檢視.：

今年43歲的李淑芳，在去年發現罹患乳癌後，選擇在台北馬偕醫院治療，在診察確定罹癌後，醫生告知可以選擇兩種治療方式，一種是傳統的切除手術，這類的手術費用不高，健保也有給付，但是在臨床統計上，癌症復發的機率仍然存在。

另一種則是採取鏢靶治療，也就是使用新型抗乳癌的藥物注射到體內，可以抑制局部癌細胞的增生，每次治療只須住院1天，第一階段必須進行6次療程，每次療程的費用為6萬,000元，合計需要40萬2,000元。

◆新式鏢靶治療費用高 防癌險理賠少

「在我認識的15個病友裡，只有2個人的醫療險能夠支付鏢靶治療的費用，其他的人都必須想辦法籌錢來救自己的命，」李淑芳同時參加乳癌患者的支持團體，大家在交換抗癌經驗時，都不約而同地認為癌症治療的費用都遠超乎預期，而且沒想到這種新形態的藥物治療，如果依照防癌險的理賠，只能夠領到1天的住院保險金，最多只有2、3,000元，只夠貼補病房的自費差額。

「而這2個人所用的方法就是除了防癌險外，還有實支實付的住院醫療險，」 李淑芳解釋。

◆抗癌最佳保障：～防癌險＋實支實付醫療險

謝佳芳指出，新式的癌症治療方式，往往需要使用醫生指定用藥，但是藥品費用被歸類為「醫療雜費」，不但健保不給付，甚至也不在癌症險的給付範圍內，只有實支實付型的住院醫療險，可以「住院醫療費用」的保險金來給付。

住院醫療險分為2種：日額給付與實支實付。所謂的日額給付是依照住院天數，向保險公司申請每日定額的保險金，但是會有總天數的上限。不過日額給付保險金也是依照投保單位來倍增，投保單位愈高，保費也愈貴。

實支實付型的住院醫療險，是指住院期間產生的一切醫療費用，像是膳食費、藥品費、甚至指定醫師費等，只要是有收據正本，都可以申請理賠。但是保險金是採取限額給付，超過的部分則必須要求保戶自行負擔。

目前熱賣的住院醫療險多半都屬「混合型」，也就是日額給付與實支實付的理賠方式可以「2擇1」，保戶可以視自己的住院醫療支出狀況來決定哪種請領方式，得到的保險金比較划算。

陳玉婷認為，實支實付型的住院醫療險算是所有健康險中最「俗擱大碗的」。以35歲男性為例，投保終身醫療險年繳保費近萬元，但是如果購買最小單位的實支實付型的住院醫療險，所需保費是終身醫療險的一半，可以補強醫療險的不足。

不過為了避免發生道德風險，實支實付的住院醫療險從去年開始金管會限制每人只能夠買1張保單。因此無法透過購買不同家的商品來補強，但是如果有意要提高保障額度，則可以視經濟能力調高投保單位，增加保障額度。



1.癌症住院保險金是否足夠？

所謂的癌症住院保險金，是指因癌症入院治療可以領到的日額保險金。投保1單位最低的金額為每日給付1,000元，投保單位愈高，日額給付才會倍增，但是保費也愈高。

ING安泰人壽資深行銷經理謝佳芳指出，目前健保只給付3～6人病房的病房費用，許多醫院幾乎都是一床難求，再加上癌症病人在治療過程抵抗力較差，要降低病房內感染的可能性，最好是選擇單人或雙人房。

不過，單人或雙人病房的健保差額約在2,500元至6,000元不等，僅靠癌症險的住院保險金，只能產生些微的貼補作用。

保德信人壽行銷協理陳玉婷指出，住院保險金的額度到底該保到多少，基本上看個人需要的醫療品質而定，甚至有些人願意加買日額型的住院醫療險，提高日額給付金額，當作補貼非健保給付的病房自負額或是因病住院無法工作的薪水損失，甚至還可以支付看護費用。

2.是否有初次罹患癌症保險金？

目前市售的防癌險中幾乎都有初次罹患癌症保險金的項目，因為癌症發現愈早，治癒率愈高，後續需要的醫療支出也相對減少，因此部分防癌險保單特別重視初次罹癌保險金。

不過，初次罹癌保險金還會依照罹患癌症的情況來支付，例如像是原位癌（有些保單稱作低侵襲性癌症）的給付金額較低，非原位癌的癌症則給付金額較高。

再者，初次罹癌保險金的給付都以一次為限，如果再罹患其他癌症時，初次罹癌保險金就不再給付。

3.是否有癌症門診醫療保險金？

拜醫療進步之賜，現在治療癌症的技術日新月異，醫生都會鼓勵患者嘗試鏢靶治療或是口服式化學治療，這類診療方式都是靠藥物控制癌細胞的變化，每次療程病人只須住院1天，注射完藥品後，就可以返家休養，或是定期到門診回診領藥，便能夠自行在家服藥，根本不需要住院。

台明保經公司處經理胡之希指出，癌症患者有時還會因為副作用或併發症必須經常回到門診報到，因此回診機率頻繁。

此時如果有門診醫療保險金，便能夠貼補健保不給付的醫師指定用藥，或是門診掛號費等。

4.是否有癌症出院醫療保險金？

不論何種癌症治療方式，癌症病患在療程結束後都需要時間療養，由於醫院病床不敷使用，因此醫生多半會鼓勵病患出院返家療養。早期的防癌險給付內容還是針對傳統住院治療方式來設計，因此泰半沒有出院療養金的項目。

出院醫療保險金的給付金額是住院療養金日付額的一半，例如住院保險金每日給付2,000元，居家療養金則是1,000元，給付天數比照住院天數。這筆錢或許金額不大，但是因為罹癌而收入中斷的人來說，也不無小補。

5.是否有癌症身故保險金？

國人的罹癌率愈來愈高，但是存活率也因為醫學進步而提高，根據衛生署的統計顯示，目前罹癌患者中可以達到5年存活率的女性高達62％，男性也有38％，可見癌症不再是無藥可醫的絕症。

不過由於防癌險的理賠率愈來愈高，許多保險公司在設計商品時，將不會再推出主約方式的防癌險，而是以附約的方式和壽險產品一起搭售，這樣的做法也可以降低商品本身的保費成本，但是保戶必須留意，附約型態的防癌險保單內容是否涵蓋「身故保險金」。

身故保險金的用意是在照顧保戶的家人，可以留下一筆錢，減輕家人的經濟壓力。

不過，防癌險中的身故保險金支付方式有兩種，一種是如果保障期間都沒有罹患癌症申請理賠，身故時就可以領到完整的保額，才不會覺得過去繳的保費都白繳了。

另一種方式則是用總保額扣除已經給付的保險金，如果還有剩餘保險金就會當作身故保險金，這種方式也是現在帳戶型防癌險常見的給付方式。



◆名詞解釋：帳戶型防癌險

由於理賠無上限的防癌險幾乎形同絕版，而9月以後民眾可以買到的癌症險商品幾乎都是「帳戶型防癌險」。

所謂的帳戶型防癌險，投保金額就是可以使用的理賠額度。假設投保金額為100萬元，就等於理賠金額的上限就是100萬元，保險金用完就沒了。帳戶型防癌險的好處在於，「限額理賠，限期繳費，保障終身」，就算沒有罹癌，投保期間沒有申請理賠，身故時就可以領回100萬元，當作身故保險金。