醫療險 保前五招保權益

【經濟日報╱李淑慧】 2007.09.08 02:05 am

市面上的醫療險有百張以上，保戶投保前必須慎選信譽卓著、客戶服務完善的保險公司及業務員，對於想要購買的商品內容，更應該有充分的認識，才不會在事故發生後無法獲得保障。

到底投保前應該注意哪些事項？主管機關金管會保險局提出了五大事項，保戶可好好參考。

一、親自填寫要保書。要保書的內容包括要保人、被保險人的基本資料、告知事項及聲明事項，是保險公司在決定承保前，進行評估以決定是否承保，設定承保條件與承保費率的依據。

保險公司提醒，為了維護自身權益，保戶應該要誠實告知過去的病史，並且親自簽名，不要透過業務員代寫，以免日受發生糾紛。

二、瞭解保單的承保範圍。醫療險的定義是「被保險人於保險契約有效期間，因罹患疾病或遭受傷害事故而住院診療」，因此，對於「保險有效期間」、「疾病」、「意外傷害事故」及「住院」，都應該有認識。

為了避免有人帶病投保，保險公司會訂有「等待期」，約從30天至90天不等。這段期間若發生事故，保險公司不需負責。

至於疾病是指保戶在投保以後才罹患的疾病，假使是在投保前已經罹患的既往症或先天性疾病，並非醫療險的承保範圍。意外傷害事故則指保戶在契約有效期間內，遭受意外傷害事故，因而蒙受傷害。

醫療險中所稱的「醫院」，是指依照醫療法規定領有開業執照、並設有病房收治病人的公、私立及財團法人醫院。大部分的保單都不包括提供休養、戒毒、護理、養老等非以直接診治病人為目的的醫療機構，或者是國術館、接骨所等，民眾最好先看清楚保單對「醫院」的定義。

三、瞭解保險金理賠方式。住院醫療險有兩種理賠方式，一種是實支實付型，也又是保戶付出多少錢、保險公司就理賠多少錢。另一種是日額給付型，也就是不管保戶實際花多少錢，保險公司一律按固定標準給付，例如一天1,000元等。

四、注意保單除外不保事項。有某些行為導致的住院，保險公司不負理賠責任。例如保戶自殺、犯罪行為、因為吸食或施打麻醉藥品。此外，如保戶進行美容手術、整型、健康檢查、療養、懷孕分娩、裝設義肢義齒等。

五、保單內容與業務員說的不一樣，該怎麼辦。金管會指出，業務員如果亂吹亂捧，把保單說成包山包海，一旦保戶可以舉證業務員的確講過，保險公司就要負理賠責任。

不過，為了避免日後的糾紛，保戶最好自己讀保單條款內容，不要只聽信業務員的介紹。如果發覺保單內容不符合所需，即使已經投保，還可以在投保後的十天，利用「契約撤銷權」的約定解除契約，可以拿回全部所繳保費。

省保費》健康險無理賠 優惠續保

【經濟日報╱記者 蔡靜紋】 2007.09.04 02:44 am

投保健康險後，如果你能保持身體健康，保險公司可能會送你一份「感恩禮物」。健康險屬於純保障型保險，如果保戶身強體健從未申請理賠，很難感受到保險的功能。針對身強體健的保戶，部分壽險公司推出無理賠優惠，保戶只要在一定期限內沒有理賠記錄，即可享有保費折扣或保額增加的優惠，長期累積下來可以節省不少保費。

針對健康險的無理賠續期保費折扣優惠，各家保險公司提供的保費折扣幅度以及約定連續未出險的年數不等。例如，保誠人壽只要保戶連續三年無理賠給付，自次年度起，享有當年度保險費10%的折扣，若被保險人開始有給付紀錄，次年度開始，保險費即不再享有折扣；爾後連續三年無給付紀錄時，於次年度開始，可再享有10%的折扣，以此類推，無次數限制。

以30歲的男性購買日額2,000元的住院醫療險為例，年繳保費4,187元，若連續三年無理賠給付，第四年度起，保費則優惠為3,769元。

不過，並非每一家壽險公司都提供健康險的無理賠折扣優惠，提供這類保費優惠的壽險公司，也不是每一張醫療險保單都享此優惠。民眾如果想要節省保費，可以先向壽險公司問清楚，看看自己購買的險種是否附加優惠。以保誠人壽來說，這類優惠也是特定保單才享有。

值得注意的是，有些保險公司雖未提供健康險的無理賠續期保費折扣，但對於一定期間未申請給付的健康險保戶，提供「保額加值」方案。

舉例來說，在保險公司上班的郭媽媽（化名）日前幫剛誕生不久的小兒子加保一張終身醫療險，這張保單的好處是，只要投保一年內未申請過給付，保額便可增值5%，如果投保20年內都沒申請給付，保額便可增值100%，等於現在幫兒子買住院日額給付1,000元，假設繳費20年內兒子保持健康，兒子20歲時，住院日額便可增值至2,000元。

金錢概念從小教起

媽媽寶寶雜誌 林佩蓉

試著想想下面的情境，對孩子會有什麼樣的影響？
‧每次買東西，不僅討價還價，還不忘向老闆要贈品。
‧心情不好就用「血拼」來甩掉壞心情。
‧常常杵在商品陳列架前，猶豫著到底要不要買？
‧你就是不在乎金錢，每次購物都刷卡，等月底再想辦法。
影響孩子最深的就是「你」！

身教VS.言教

談及如何教育孩子，親職教育專家游乾桂老師說：「許多爸媽常常置身事外。」置身事外並非沒有管教孩子，而是忽略了身教的重要性。「小孩的工作就是念書，大人才可以看電視。」這是什麼奇怪的理論？但相信你一定從自己的父母或是別人爸媽的口中聽過。

期望你的孩子喜歡閱讀，但是回家看電視是你唯一的休閒；希望你的孩子EQ很高，可是夫妻倆卻常常吵架，這樣的情況下，你的期望對孩子來說，只會造成他的錯亂。你是這樣的父母嗎？游乾桂老師強調，父母親的行為，對孩子的影響甚鉅，在責怪孩子之前，也許先該自我反省。畢竟孩子就像張白紙，會出現什麼顏色，全由環境決定，而你就是環境的塑造者。

花的少才能立於不敗之地

既然父母親的身教如此重要，那麼請你先靜下心來想想，你是個很會花錢的人嗎？如果是，那你可能得賺更多的錢給孩子花；如果不是，相信你的孩子也不會亂花錢。游乾桂老師曾經被女兒問到：「爸爸，為什麼你要教我們這麼節省？」他的回答是：「花錢花的少，是立於不敗之地的不二法門。即使你以後沒有很會賺錢，相信你還是可以活得很快樂。」這是親職專家游乾桂老師的教養方針。你呢？是否也能效法游乾桂老師，從自身做起，有效運用金錢，給自己及家人一個好的生活環境。

用錢買不到的真情

你與孩子之間的感情是用「錢」堆積出來的嗎？你總是買玩具想要贏得他的歡心？還是帶他去吃大餐？幫他買昂貴的衣服？這些花大錢的行為，真的可以拉進親子之間的距離嗎？游乾桂老師認為，如果一個家庭用5塊錢就可以度過快樂的一天，那麼應該沒有什麼困難可以打倒他們。如果一定要花5,000元大家才會開心，那麼如果有一天家道中落，難道就要妻離子散了嗎？你希望你的家庭是個什麼樣的家庭呢？

價格VS.價值

多數的孩子大約在5～6歲左右，對金錢才會有基本的概念，他們漸漸開始了解，用錢可以兌換物品。游乾桂老師提醒家長，在教育孩子金錢概念的過程中，不只是讓孩子了解價格的意義，重要的是必須給孩子正確的金錢價值觀。有人主張3歲就要開始給零用錢，還要教他懂得把錢存進撲滿裡。關於這點，游乾桂老師並不認同，他認為這樣只會讓孩子認為「錢」非常重要，但是並不了解其背後真正的含意。當你的孩子有一天懂得用「一塊錢」，也能讓媽媽快樂的時候，你就成功了！哪怕只是在你生日的那天，在外地讀書的孩子打電話回家，跟你說聲：「生日快樂！」

100元的娃娃VS. 20,000元的旅行

「爸爸，我們都花了20,000元去旅行，為什麼不能買100元的娃娃？」游乾桂老師表示，孩子還小時，只能看見表面的價格，還無法了解其背後代表的意義。孩子想買100元的娃娃，只是一時的衝動，家裡的娃娃一定比這個100元的漂亮，但是孩子在當下卻又很「想要」擁有，但是他並非迫切的「需要」。

而20,000元的家庭旅行，過程中不僅增進親子間的情感，走到戶外也會讓孩子與自己的視野不同，其意義非凡。做父母親的，有責任也有義務，要教育孩子正確的觀念，且從生活中的每一件小事教起。回歸原點，家長自己本身的價值觀也必須正確，有了正確的觀念，做什麼事情都沒問題。

金錢VS.學歷

要讓孩子理解，高價格並非等同於高價值的道理並不難，難就難在父母親是不是也這麼認為。如同目前台灣社會還存在一個現象，游乾桂老師指出，多數的父母對於好的學歷依舊給於很高的評價，並非會念書不好，但是若只會念書就得要檢討。

千萬不要養成孩子「萬般皆下品，唯有讀書高」的觀念，孩子考得好就給零用錢，考不好就扣錢，把金錢跟念書綁在一起，很容易造成孩子的曲解。逐漸形成「讀書是為了錢」的錯誤觀念，日後便認為，只要我讀好書就可以賺大錢，但現實的社會並非如此，即使高學歷，但沒實力，一樣無法有賺錢的能力。

什麼時候才開始給零用錢？

孩子要5歲才懂得金錢的概念，那麼零用錢該什麼時候給？「需要用到的時候再給。」游乾桂老師這麼說。也就是大約在上了小學之後，有需要才給。而給零用錢的方式，可以是一星期給一次，給多少則可以與孩子商量。讓孩子來告訴你，這個星期的生活中，哪些地方會需要用到多少錢，一次給了之後就不再追加。

住院三種費用 健保不會給付

【經濟日報╱李淑慧】 2007.09.08 02:05 am

「我已經有了全民健保，還要購買醫療險嗎？」、「我沒有全民健保，購買醫療險會理賠嗎？」不論有沒有全民健保，保戶都有一堆疑問。全民健保可以說是醫療的基本保障，商業醫療險則可說是醫療的加值保障。

全民健保是一種社會保險，公平照顧全體國民因此所提供的是基本的醫療保障，有部分的醫療費用是不給付的。

很多民眾對於醫療水準的要求愈來愈高，也希望生病時能獲得更好的照顧，除了全民健保，另外投保商業醫療險將可提高醫療品質。

基本上，醫療險是給付扣除全民健保給付範圍以外的費用。有那些是全民健保不給付的費用呢？首先，住院的部分，全民健保不給付：一、超等住院的病房費差額；二、管灌飲食以外的膳食費；三、特別護士以外的護理費。

其次，在醫療費用的部分，健保不給付：一、指定醫師；二、醫師指示用藥；三、血液（非緊急傷病必要的輸血）；四、掛號費及證明文件；五、來往醫院的救護車費；六、超過全民健康保險給付的住院醫療費用。

最常見的就是病房差價，一般人生病所住的健保病房，可能是三人房，與其他的病患住同一間，病患可能無法安靜獲得休息。但如果有商業醫療險，保戶可以選擇頭等病房，自己住一間，由保險公司負責補差價，醫療品質可提升很多。

但也有民眾因為繳不起健保費或有其他理由，而沒有參加全民健康保險，假使民眾自己也投保商業醫療險，一旦住院，醫療險要如何理賠呢？

沒有健保的民眾，就醫往往必須付出比較高額的醫療費用，一般商業醫療險不見得願意理賠，引發很多糾紛。金管會去年底發布新函令，如果民眾以非健保身分就診，保險公司必須至少給付65%以上的理賠金。

為何無法拿到100%的理賠金呢？主要是因為各公司在計算住院醫療險的費率時，是建立在人人都投保全民健保的假設上，因此，費率比較低。若民眾沒有健保，實際支出的醫療費用可能超乎保險公司的預期，金管會允許，保險公司只需要理賠至少65%即可。

「財富規畫」還是「心理治療」？

30雜誌網 林正峰

因為拗不過好友的再三請託，一向避免報「明牌」的我，日前提供了二支相對穩健的基金，作為好友給子女的教育基金，其中一支是全球股債平衡型，另一支是全球股票型。

沒料到幾天後，好友又找上門了，要我推薦別的，我大惑不解，詳問之下，原來好友拿著這基金名單上銀行，沒想到理專一看，狠狠地「嫌」了一頓，說這基金太保守了，賺不到錢。

我納悶著，儘管是長期的投資需求，我刻意挑了「穩一點」的基金，但以今年的兇猛牛市，除非衰到極點，否則很難賺不到錢，更何況，報牌之前我檢視過，兩支基金今年表現都算還穩健，莫非，是我看錯？

為小心起見，我調出資料，重新檢驗這兩支基金，第一支，年報酬率18.8%（迄11月６日），過去三年49.8%。第二支更猛，今年28.2%，三年89.3%。

坦白說，這兩支基金今年的表現，我都嫌「太好」了，尤其是第一支標榜股債平衡的穩健型基金，理論上，應該表現再溫和一點，這兩年算是超額報酬了，反而讓人很擔心明、後年。

基金不是績效不好才應該擔心，超乎正常的好，更需要擔心。我曾經專訪過一位來自國外，債券教父級的大師，如今仍在華爾街呼風喚雨，當今有些熱門的債券商品，就是20年前他們玩出來的。如今已晉升執行長層級的他，說了一句話讓我印象尤其深刻，他說，如果一支基金標榜穩健、平衡，但短期績效卻跟衝、衝、衝型的基金一樣，他會把錢撤走，因為，這基金掛羊頭賣狗肉，不誠實。

沒想到的是，讓我略有一絲擔憂的好績效，看在理專眼裡，還是「遜卡」呢！這我當然能理解，比起新興市場今年隨便也有30~40%的績效，表現好的甚至有70~80%的獲利，這兩支基金的確太遜！

坦白說，剛開始我有點不太開心，本來擔心好友衝過頭，結果卻反而像是我怕別人賺錢似的，但真的深入細想，我對於好友的急切與理專的熱心，有了另一番體悟。

醒醒吧！這不是理財規劃的建議，而是一次心理治療，打從一開始，我就搞錯了方向。

好友固然想賺錢，但是，真的讓他緊張的原因，恐怕不是自己少賺了，而是身邊的人好像都削翻了，唯獨他沒有，這可悶極了。

我想起過去讀過的一些關於快樂的研究，從密西根大學到倫敦政經學院，學者研究發現，物質帶給人的快樂，是「比較性」的，可能是「現在」跟「過去」比，或是「自己」跟「同儕」比。簡單說，如果老闆給你加薪１萬元，你本來很高興，結果發現老闆同時給坐隔壁的同事加了二萬元，這下子，你反而不開心了。投資股票或基金，也是同樣道理，比贏了，有面子，真正賺多少，反而是其次。

這會兒，我總算能理解退休的老先生、老太太們，何以每天開心地在號子談著自己的賺錢股票，生活，就得這樣，才有生機，才有活力，才有期待。

所以錯的是我，好友要的是立即賺到錢的參與感，哪裡是長期的理財規劃呢，唉呀！經濟學大師凱因斯老早就告誡我們，「長期來說，我們都已經死了」，還是大師有先見之明。

這讓我開始同情起理專了，我們總是罵理專愛亂推銷產品，但是，也是有一些秉持著善意幫客戶做穩健財務規劃的理專，最終卻總是吃力不討好，結果這市場就成了劣幣逐良幣。

所以，不管是正牌的善心理專，或是像我這種被人情逼上梁山的冒牌貨，在這股瘋狂的投資熱潮中，我們的救贖之道，是想出一個好法子來治療他們心理憂慮，而不是什麼理性的財富規劃。

35歲靠自己賺到1000萬

30雜誌網 王念

30世代，想存到1000萬，怎麼做？根據《30雜誌》「30世代第一桶金大調查」，高達67.8％的受訪者（年齡在20～35歲），認為要存到1000萬，必須靠「投資理財」；排名第二是創業，為13％；認為可以靠薪水的受訪者，則只有11.5％。

29歲，在銀行工作的佳雯，一開始工作後就努力存錢，工作四年半，每個月的生活費只占收入的三分之一，其他三分之二，幾乎全數投入理財行列。

前兩年，她唯一的理財手段就是定存，但是年利率只有2％。近兩年，她開始將存下的錢做投資。因為沒時間研究股票，但工作環境卻可以清楚了解匯率變化，佳雯選擇投資風險較低的基金與外幣。

明年她就滿30歲了，預計明年即可擁有人生第一個100萬，她很開心，更期望透過省吃儉用與投資理財雙管齊下，至40歲時，能夠存到1000萬元。

理財已成共識，卻有半數未跟進

「30世代第一桶金大調查」顯示，近五成受訪者認為100～199萬可以算是人生的第一桶金，而有三分之一的人認為，可以在26～30歲時存到人生第一桶金。

有人很會存錢，相對地，調查也顯示，每個月沒有存錢的30世代，比例也占了約一成。31歲的Elena，工作五年，收入近6萬元的她，將旅行視為精神食糧，每個月至少一次國內旅遊，每半年一次海外旅遊，就像電視廣告一般，她得固定幫自己留下旅遊基金帳戶，而這筆基金，高達月薪的五分之一，加上租屋費、置裝費，以及償還留學貸款，幾乎是月光族。今年初，周邊的人都在談理財，她才突然驚覺，自己收入不算少，但銀行戶頭裡卻沒什麼閒錢，就算想理財，也無財可理。

事實上，有想法、沒行動的30世代不在少數，雖然近七成認為存到1000萬要靠投資理財，但真正落實行動的受訪者，只占了一半，仍有49％的受訪者沒有投資理財。不過有趣的是，25～29歲的受訪者，沒有投資的比例最低，卻同時也是最關心理財資訊的一群，「每天」關心理財資訊的比例，達到38％，比30～35歲還高出6個百分點。

善用定期定額，感受複利威力
(再強調一次，基金定期定額，是沒有複利效果的，這些都是賣基金的術語)

投資，是靠複利效果創造奇蹟，愈早開始愈有利。物理大師愛因斯坦說過：「宇宙中最強大的力量，就是複利。」（The most powerful force in the universe is compound interest.）

富蘭克林證券投顧研究部副理梁云菁指出，近幾年股市多頭行情，要存到人生中的第一個100萬並不難。但要存到1000萬，所需要的就不只是短期的爆發性獲利，而是考驗投資人的資產配置與長期投資獲利能力。她強調，唯有靠長時間複利效果，累積資產的速度才更為顯著。

以100萬做為本金，若設定每年平均報酬兩成，則要達到1000萬的目標，只要十三年，當然是愈早起步愈好。而且一般年輕人常忽略一件事，剛入社會工作，反而容易存錢，隨著年齡漸長，社會責任愈重（買車、生子、應酬），愈不容易存錢。在這次調查中，25～29歲「沒有存錢」的比例最低，僅2.6％，30～35歲反而最高，高達19.4％，25～29歲受訪者中，甚至有11.6％每月可存超過七成的所得。

投資求穩健，共同基金最受青睞

在高科技業擔任工程師的32歲的Young，畢業後的第一份工作薪水只有3萬元，但他卻設定每半年要存10～15萬元的高難度目標。雖然薪水不高，但他吃、住都靠家裡，娛樂也挑不花錢的打籃球、慢跑為主。工作三年多，加上科技公司的分紅配股，28歲時，Young就存到第一個100萬元。現今月薪近10萬元的他，由於未婚，還是住在家中，徹底當個「賴家王老五」，在40歲前，甚至35歲，累積到1000萬財富，也是指日可待。

但是，什麼樣的理財工具，最受30世代青睞？調查顯示，共同基金是他們的最愛，受訪者中高達36％有投資共同基金，比股票族足足多出12個百分點，若再看25～29歲這個年齡層，基金比股票更多出達17個百分點。而想要增加的投資理財知識這部份裡，共同基金以44％，超出第二名的股票達一倍以上，此現象凸顯出，民國79年全民瘋股票的時代早已退燒，基金才是30世代的王道。

究竟要花多少時間才能存到1000萬，根據這次調查，約42％的受訪者認為，有機會存到1000萬，而這些人當中，認為在40歲前可以達到者，也將近四成。

獨到眼光找商機，創業也可致富

領死薪水的普通上班族，想賺千萬身家必須靠投資理財，但是創業當老闆與部份高薪工作，也是一條通往千萬財富的黃金之路。

現年35歲的巫佩芬，22歲開始創業，在中和開了一家小店，她每個月到香港與日本批進衣服與飾品販賣，就是俗稱的「跑單幫」。

身高不到160公分的巫佩芬，怕托運的行李超重，她每次批貨返台，手提行李就重達15公斤，托運行李更高達25公斤。為了節省時間與金錢，每次出國採購，他起床後就在7-11買了早餐，下一餐就是傍晚5點，甚至忙起來可能到晚上10點才用餐，每次出國，幾乎都在與時間賽跑。

因為努力，加上挑貨的獨到眼光，店面也從一家拓展到四家，靠自己的力量，她在板橋買下房子，900萬元的貸款，還沒滿30歲就還清了。

比起巫佩芬，現在的網路創業，更是給沒有資金的人一個大好機會。SOHO MALL風格網路市集創辦人張庭庭表示，網路像是未拓荒的大西部，創業者可在此尋找商機，但若要有石破天驚的成果，則需要跨領域的創新。

天賦外加辛勤付出，卡位高薪行業

高業務獎金行業與演藝事業，也是時下年輕人熱衷的目標。前者如壽險顧問、房屋、汽車業務員，後者如影歌星、模特兒等。

進壽險業第五年，年薪就達千萬的保誠人壽業務副總李佳蓉表示，保險是具足創業元素，卻無風險的內部創業。壽險顧問比一般白領工作者更可快累積財富，年收入要達千萬絕對可期待。但最難之處便在於自律，許多人在收入穩定後就成長停滯，因此在成功時，仍持續做基本功才是能持續高收入的重要關鍵。

而演藝圈更是一個競爭異常激烈的行業，舞台上，影視紅星、模特兒光采耀眼，但大多數人，卻可能碰上幾個月，甚至一整年沒有通告，每個月可能只有數千元的車馬費可領，這些舞台下的辛酸與努力，平常是無人聞問的。

當明星，除了天賦與努力，親和力也很重要，擔任許多藝人宣傳多年，EMI唱片國內處平面宣傳主任俞兆欣認為，演藝圈是個團隊的工作，因此個性很重要，有些藝人很有人緣與魅力，讓人很想親近他、與他共事，自然而然就會有貴人相助。

想累積財富，快樂退休，是人的本性，這次調查顯示，認為至少要累積1000萬以上才能安心退休的受訪者高達41％，但是目前已經為了增加收入而付諸行動者（包括投資或其他增加收入的計畫與方法），卻僅有一半，顯然有想法、沒行動的人，還是占了半數。

想要靠自己，累積千萬財富不難，行動，要從今天就開始！

基金手續費 殺低

【2007/11/28 經濟日報】記者李娟萍∕台北報導

台股在飽受國際股市震盪、國內政治氣氛詭譎的影響下，指數連連破底，台股本益比更壓低至12倍，遠低於亞太其他國家。投信業者為了衝刺年底業績，紛紛祭出零手續費優惠，期望吸引投資人逢低進場布局。

台股基金銷售通路，除了從銀行端外，投信業者自行布建的直銷及網路銷售等通路，也是重要的銷售管道。近來由於台股行情急凍，不僅銀行理專大打折扣戰，投信業者也針對定期定額客戶，端出零手續費優惠，衝刺年底業績。

根據各投信近期推出的促銷優惠方案，新募集的基金，如華南永昌全球神農水資源基金和新光多重計量基金等，是給予手續費五折到六折的優惠；至於舊有基金的優惠，有的投信則限定主打基金手續費打折，有的投信則是年底大放送，只要投資人買基金，就有手續費優惠。

像景順投信是對新台幣計價基金，提供單筆申購零手續費優惠；群益投信則針對定時定額客戶，扣款一次成功，即給予終身零手續費優惠；日盛投信的促銷方案，是規定兩人成行，不限基金，定期定額扣款，都給予終身零手續費的優惠，等於一下子把手續費壓到最低，希望吸引長期穩定的客戶上門。

投信業者指出，以往推出生日手續費打折優惠，就能吸引客戶上門，現在生日優惠招式已經用老，客戶也愈來愈精明，會四處比較手續費多寡，因此要一次壓低至零手續費，才能提高吸引力。不過，也有投信業者私下表示，由於台股行情太冷，即使打出零手續費的優惠，業績也只是差強人意。

在銀行端部分，基金手續費多在六、七折左右，即使是電話、網路下單，也還沒有降低至手續費全免的情形。可是，在多家投信業者推出零手續費促銷方案後，銀行業通路對投資人的吸引力降低，不少投資人在詢問完銀行理專意見後，最後選擇到基金公司臨櫃購買基金，讓銀行業者和投信之間，從合作關係，變成微妙的競爭關係。

業者指出，基金市場手續費殺得兇，對投資人而言自然有利，貨比三家不吃虧，手續費當然是全免最佳。不過，也要注意是否有後續諮詢服務，較有利於投資人掌握行情脈動。

(買基金，一定要多比幾家，手續費最便宜的還是直接找基金公司買最低！可惜的是，有些績優的境外基金公司不提供網路買賣，比較不方便)

未來沒保障 學生族拚理財

【2007/11/27 聯合報】記者朱婉寧∕專題報導

一堂每周只上三小時的「理財規劃財金證照」專業課程，竟吸引了400個學生報名，教室不但擠爆，而且有80%是非財金科系學生。開課的東海財務金融學系主任王凱立表示，「全民理財時代已經來了！」現在的學生挾帶青春優勢，比過去同年齡的前輩們都更早投入理財投資戰場。
理財課程 學生擠爆

這堂「理財規劃財金證照」學程，內容原本是為了打算考專業理財證照的財金系學生開立，沒想到選課人數竟超過400人，每次上課都擠爆東海的百人教室，更驚人的是，居然有80%的人都不是財金科系學生。

東海財金系主任王凱立認為，這幾年學生對財富管理觀念的重視「倍數成長」，選課的非財金科系學生有幾個理由，一是為了未來人生的理財規劃，二是為了將來的就業優勢，這也是現在理財投資知識在大專院校學生間漸成顯學的原因。

危機感深 提早規畫

台灣社會整體的景氣不好，上班族平均薪資成長停滯不前，就業、退休越來越沒有保障，使得新世代充滿了人生危機感，知名台大BBS站PTT基金版的版主就說：「做了一輩子小職員，誰知道你退休的時候是不是真的有退休金拿？」

台大證券研究社社長林亞青現在才大三，她認為，失業率這麼高，讓她擔心畢業後找不到工作的空窗期會很長，她理財的動機就是希望畢業時可以有一筆穩定的小錢，讓她沒有工作時不會斷炊。一名參與東海財金證照課程的學生也表示，她希望不用憂慮畢業後是否有錢跟男友結婚，才去上課學習理財。

這種危機感，促使越來越多年輕人更早的投入理財規劃當中，林亞青說，參與台大證券社的社員，其實都以非商學院居多，尤其是理工科系的學生，雖然不懂，但都因很想了解投資才來入社。

而台大熱門BBS站PTT的基金版、股票版，都列入「HOT」等級，代表同時都至少有上百名的學生流連閱讀及討論。

學生理財 已成趨勢

匯豐中華投信資深副總經理李哲宏指出，國內理財風氣不僅逐步開放，且還有持續向低年齡層扎根，尤其在許多大學相繼成立證券研究設等理財社團後，從校園時期就接觸股票、基金、期貨的大學生越來越多，甚至許多財務課程中也傳授證券投資理論，使得學生理財越來越普遍，慢慢成為一種趨勢。

王凱立說，國內的「金融服務業」開始發展，越來越多的「家庭財富顧問」出現，如同家庭醫師般，財富顧問除了為家庭規劃投資，也一併為客戶長期處理終身的退休、保險、節稅等相關財務事宜。同時，國內金融業者亦因此越來越重視個人財富管理的廣告及宣傳，使得國外流行日久的個人理財觀念，漸漸在台灣萌芽。

許多大學生看準金融服務業專業市場，有意增加第二專長，甚至轉型投入。理財對學生而言不只是自我人生的加值，更多非本科系學生都想搶進金融證照市場，以便更具就業優勢。

定期定額 及早打底

僅管如此，根據VISA在去年對全國大學生所做的理財觀念調查，在基本理財及消費觀方面，98%的大專學生肯定理財對生活的重要性，但僅有9%的人認為自己有足夠的理財知識，更有9%大學生從未接觸過理財知識。

王凱立表示，學生的主業雖以讀書為主，但應及早為理財做充分準備，平時應多開始注重理財相關知識，將自己的視野拉大到全球總體經濟，才能在預判國內外市場時更增準確度。同時，可以試著先從穩定的全球型定期定額基金著手，為將來自己賺錢以後的投資觀念及早打底。

年終規劃四部曲 獎金增值大躍進！

富蘭克林基金理財網
http://www.franklin.com.tw/Bulletin/951101FundDJ/content_42.asp?id=0

一年的尾聲又將到來，除了利用春節年假好好休息或是與家人一同出外遊玩外，「年終獎金」是多數上班族引頸期盼，可頓時消除一整年疲勞的最佳良藥！一見到存摺上那筆不算小的金額，該如何做才能讓這筆資金達到最有效的利用呢？趁著年終來個年度大盤點，檢視過往一年的財務狀況，或許能從中覓得關鍵答案！

首要之務，清償負債

房貸、車貸、信用卡債…，您是否正被各式各樣的債務壓得喘不過氣？清除負債是一大關鍵，少了債務的拖累才有向上累積資產的本錢，因此請將償還負債列為年底財務檢視的首要之務。或許有些人認為還幾萬元對金額龐大的貸款助益並不多，每個月可能僅省下數百元的利息費，若以每月800元為例，換算成一年約可省下1萬元，將近社會新鮮人1/3個月的薪水，更可以用來投資或是休閒旅遊基金呢！

預留必要支出－提早準備，安心又放心

有額外費用支出的月份，例如五月的所得稅、年繳或季繳的保險費，需要提早做準備。當然也可趁此檢視過去一年中，非必要支出所佔的比例，做為來年消費時的警愓。當然，預留的資金在支付前也是可以加以利用的，如定存、單筆進場申購境外基金，或是以定期定額方式投資，繳款時期快到時再部份贖回，都是將資金充份利用的好方法。

規劃投資，累積財富

負債降低了、必要支出也預先提撥了，剩下的便是可以自由利用的資金，建議您不妨先將「投資」納入您的計劃中。相信多數人都有這種感覺，在每個月薪水扣除支出後所能投資的金額實在不多，而一年一度的年終獎金卻正好可以為您的投資注入一股不小的動力，將您的資產向上推進一大步。

檢視與調整資產配置／投資組合

投資並非一成不變，只要把資金投入就可以坐收獲利的甜美果實，因為全球連動性愈來愈高，整體經濟環境瞬息萬變，而且隨著年齡的增長，各階段的財務狀況與需求也不盡相同，適時檢視與調整才能真正讓投資發揮效益。而年終是審視投資組合的好時機，除了估算扣除成本後實際獲利或是檢討虧損原因外，更應考量市場前景、目前自身的風險承受度、預先設立的停利停損點是否已達到，以及未來的資金用途，例如準備子女教育金，來調整既有的資產配置。
　
中國人常會在一年的尾聲前除舊佈新，趁著此時不如也為自己或家庭的財務狀況來個大掃除，仔細檢視負債加以清除，接著評估來年支出概況並預留資金支應，最後再擬訂投資計劃且著實執行，以如此積極而穩健的步伐邁入2008年，或是未來每一個年度，相信致富之路即在不遠的前方！