鼓勵節能 7月起擴大電費折扣優惠

【中時電子報 范瓊之／台北報導】
http://gift.chinatimes.com/0907/taipower/

炎夏的腳步到來，國內的用電量逐步攀升。為鼓勵節能，台電延續去年節電享電費折扣的措施，今年7月1日起擴大優惠辦法，除原來的住宅用戶及國中、小學外，擴大至社區公共設施用電，並擴大各節電比例的電費折扣獎勵折數。

去年電費折扣獎勵節能措施實施後，全台共省電39億度，相當於台北市一半住宅用戶的全年用電量。今年7月1日起政府再擴大加碼，只要民眾能連續2年同期平均每日用電均較前期平均每日用電不成長或負成長，且2年同期的省電比例合計達20%以上者，依省電比例最高可獲得7折的電費折扣。以97年住宅用戶夏月平均每月用電421度為例，用戶如能落實節約用電，符合擴大電費折扣優惠條件，當省電比例達5%時，優惠折扣後應繳電費為940元，反較非夏月電價應繳電費 1046元更便宜。

為幫助民眾掌握各種省電方法，台電也提供多項節能小撇步，譬如：利用清晨餘冷提前30分鐘關冷氣，每月可省電15度；把不用電器插頭拔掉，每月可省電5度；將開飲機設定時開關，每月也可省電達13度；每天少吹1小時冷氣，每月可省電高達30 度；每日少用10分鐘吹風機（800W），每月約可省4度。以上加總算來，1個月就可以省下67度，跨越節能省電超過10%的門檻，8 折優惠電價即可輕鬆享有。

家庭各類用電器具的省電作法
http://gift.chinatimes.com/0907/taipower/page02_01.htm

善用負債管理 圖「利」自己

《理財周刊》463期

現代人因各項資金需求，借款是常有的事，但即使在低利率時代，消費者更應關注如何節省利息成本的開支，理性管理個人的債務。

文．洪佩玲

還記得10幾年前，股市熱絡、景氣高漲、定存利率高，整體投資環境一片火紅，消費者汲汲營營於如何追求高獲利的投資訊息。時代變遷、時不我與的現今環境，低利率、失業率高升、景氣低迷的時代，在人生不同的階段，求學、買房、買車、投資或是創業，每一項都需要足夠資金來完成，借款行為成了家常便飯的事，小老百姓每日追著錢跑，同時也被錢追著跑，因此，如何節省利息支出、學習負債管理技巧，成為民眾必須關心的要點。

負債管理 從「金融機構」做起

日常生活中所有借款都屬於負債管理，例如房貸、車貸、信用卡消費、融資買股票，或是向親友借錢應急等，這些都是與日常生活中息息相關的負債行為；而在這些負債過程中，所產生的成本就是利息支出，卻往往被大家所忽略。然而在低利率時代，一分一毫都要斤斤計較，否則財富將會縮水，因此，消費者更應理性管理個人的債務，才能節省利息成本的開支。

許多人買東西時會精打細算、貨比三家不吃虧，應該也要以同樣的原則面對借款的往來，因此，在做個人的「負債管理」時，平常往來的金融機構也需特別注意。

看準消費者對資金的需求，目前銀行的放款業務主要項目有「房貸」、「小額信貸」、「現金卡」、「餘額代償」等，這也是民眾常會去求助的管道。但其實保險公司的房貸及保單貸款兩項業務，同樣也可以滿足消費者的需求，而且貸款利率也不會比銀行高，還少了一些固定的貸款支出成本，也是另一條借款管道。

在現今的社會，國人的平均投保率已達203.3％，顯示許多人平均都買了超過2張保單。大多數人按時繳交保費，是為了保險的保障及儲蓄功能，卻不知保險也是融資的好工具，急需用錢時還可以靠它周轉；也就是說，客戶在購買保險的時候，就等於是幫自己將來有需要貸款的時候，可以透過保單貸款，而不用遷就高利息的銀行貸款了。

房貸及保單貸款有其學問在，民眾有資金需求時，應善用自身權益，以最經濟的方式理財，無形中都是在運用自身的附加價值，把負債管理納入財務規劃的一環，是在微利時代，唯「利」是圖的方法之一。

2大法則 做好債務規劃

用低利借來的錢，提前償還手中利息較高的債務，才能減少資金周轉壓力。簡單來說，這種藉由利率較低的貸款來舒緩或改善債務負擔的動作，就是一種「負債管理」。有效的管理債務可運用以下2大法則：

法則1利率高的債務優先還款

每天打開家中信箱，或在路上逛街時，相信你一定曾收過銀行貸款廣告傳單。以往，你或許將這些廣告傳單視同垃圾丟棄，但建議從今天起，不妨花點時間研究一下，甚至於有興趣就主動去電詢問，明確掌握各種貸款商品的精確資訊，清楚計算貸款搬家是否划算，不要放棄任何一個能夠減緩壓力或降低利息負擔的資訊，畢竟日常生活中各類帳單繁多。

面對市場上眾多的借款工具，就屬信用卡利率最高。利率高的借款工具，隨著時間拉長，利息相對也挺高，會使得負債總額快速增加。因此，一定要降低高成本的負債，當有能力還款時，利率高的債務必須列為還款第一優先，減少荷包大失血的機會。

法則2尋找利息較低的貸款方案

我們知道信用卡債利率最高，但你可知哪種借款工具最划算？找親友借貸通常取得最為快速，但相對也會衍生許多問題；而面對銀行各種低利率貸款產品，你知道怎麼尋找對自己最有利的轉貸方案嗎？

計畫償債優先順序，應把握「借低還高」原則，減少貸款本金為目標，並且搭配其他理財方式，加速達到有效債務管理的目的。不過，必須把種種條件都先協議清楚，才能避免日後糾紛。

【精采完整內文及圖表請見《理財周刊》463期】

長照保費 與健保合併收費

聯合理財網 2009/07/13 【聯合報╱記者許玉君╱台北報導】
圖╱聯合報提供
http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=189532

經建會規畫，未來長期照護保險將與健保合併收費，並以提供各種「實物給付」（照護服務）為主，只有家庭照顧者才能申請現金給付。另外，政府將開放外籍家庭看護工，但聘用外勞者僅能申請實物給付（服務），不得請領現金給付。

經建會推出多種長照保險方案，提供民間討論、廣泛收集資料後，才會確定最後政策方向。不過，目前已確定一些基本原則。

官員指出，長期照護保險保費將與全民健保合併收費，未來納保民眾向健保局繳交費用時，收據將明列兩筆費用，一筆是長照保險保費，另一筆是健保保費；兩筆費用會分別進入長期照護基金與全民健保基金，專款專用。

另外，長照保險的給付方式，在開辦初期將以提供各種照護服務的實物給付為主；只有家庭照顧者在接受一定時數專業訓練後，才能申請現金給付，且給付金額為居家服務給付的三成或四成（尚未確定）。中長期可能全面取消現金給付，改為提供照護服務，只保留例外情況，例如居住在長照資源不足的偏遠地區。

例如，家中若有失能者，經評估確認後、可給付價值兩萬元的居家服務，但該家庭卻未申請任何長照服務，僅由家人接受一定時數專業訓練後親自照顧，此時可向政府申請每月六千或八千元的現金給付。

官員說，所謂的「實物給付」是指，機構照護（全日型機構照護）、社區照護（日間照顧、社區復健）、居家照護服務（居家護理、復健、服務及喘息服務），以及其他包括家庭托顧、免付費照護課程、營養、藥師諮詢等創新服務。

給付水準則分為四級，是整合巴氏量表與認知功能行為量表，分為需支援（零級）、照護一級、照護二級與照護三級共四級，以決定實物給付的給付上限。

此外，經建會也確定，開放引進外籍家庭看護工，透過完整的訓練與管理，全面開放各類長照服務申請一定比例的外籍看護工。

至於保費分擔比率，經建會規畫三種方案：第一是比照現行全民健保分擔比率。第二是比照一點五代全民健保。第三是由政府補助四成、受雇者負擔三成、雇主分擔三成；沒有雇主者則需自行分擔六成。

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長照保費 健保費的1/7或2/7

聯合理財網 2009/07/13【聯合報╱記者李莉珩、許玉君╱台北報導】
圖╱聯合報提供
http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=189531

行政院推動「長期照護保險」制度，初步規畫出爐！經建會提出「全民投保」及「四十歲以上強制納保」兩種方案，應繳保費也不同：全民投保每月保費約為健保費的七分之一，四十歲以上納保者保費約為健保費的七分之二。

衛生署正研擬「長期照護保險法」及「長期照護服務法」草案，預計今年底將草案送交立法院審議，民國一百年開辦。

經建會規畫，如果採全民投保，所有民眾都要繳保費，但不分年齡的失智、失能者都可受到保險照護；若採四十歲以上納保方案，只有四十歲以上的民眾要繳保費，但也只有四十歲以上的失智、失能者可受到保險照護。

官員舉例，年滿四十歲、月薪為五萬五千元的上班族，目前每個月健保費約七百五十六元。未來長期照護險的保費每月在一百到兩百多元之間。未來長照保險若採用全民納保，每月要繳長照保費一百零八元；若採四十歲以上強制投保方案，每月長照保費為兩百十六元。

經建會今天起將與衛生署、內政部在全省巡迴召開五十場以上座談會，廣泛收集民間意見，十月將邀請國際專家來台座談，最後再交由行政院核定。

至於被保險人申請長期照護的給付，經建會規畫甲、乙、丙三方案，例如，極重度的失能者每個月給付上限最少九十小時，最多一百五十小時。

支付標準（服務人員的鐘點費）也分Ａ、Ｂ、Ｃ三案，每小時分別為兩百、兩百二十與兩百四十元。不過，基於使用者付費原則，未來民眾申請長期照護，申請者需負擔一成費用。

經建會舉例，家中有失能者申請長照服務，經評估認定每月給付上限為一百小時。長照服務人員鐘點費若以每小時兩百元為例，每個月總支出為兩萬元，但申請者需負擔兩千元（一成的自付額），剩餘部分由長照保險支應。至於超過一百小時的部分，由申請者全額負擔。



※ 延伸閱讀》
‧60萬人需長照 多少家庭身心煎熬
‧廉價、無休… 十多萬家庭靠外勞盡孝道

健保不夠用 該買手術險或實支實付險？

《Money錢》2009年7月號 ● 撰文：賴雅淳

近期終身手術險主約熱賣，掀起話題，但很多已經投保醫療險的民眾卻很困惑，不知道自己到底需不需要加保？還是有其他更經濟實惠、又可以增加醫療保障的保單？

陳先生因為疝氣住院開刀，手術後醫生告訴他：「只能給你一捲紗布，用完了，你得自己花錢買。」黃小姐最近動了子宮肌瘤切除術，才住院3天，傷口還很疼痛，就被醫師告知必須出院，否則就得從原先免費的健保病房，自費升等為雙人或單人病房，也就是她每天得多支付1500 ∼ 5000元不等的費用。

在中央健保局不斷緊縮給付下，各大醫院為了開源節流，小到紗布、大到住院天數都斤斤計較，民眾看病的自費負擔，也變得愈來愈沉重。

而政府為了改善中央健保局財務入不敷出的狀況，未來還計畫提高民眾的健保費，以及調整對醫療院所的給付制度，也就是未來民眾看病還會更貴。

健保給付新制度 把全額給付改為部分給付

在提高保費方面，政府提出1.5代或2 代健保方案，未來收入愈高，將繳交愈多健保費；醫院給付制度，則是將從目前採用的總額給付制，自今年9 月1 日起，將900多項醫療項目，分6 年逐步改為DRGs（診斷關聯群）給付制度。由於DRGs 是針對醫療院所的支付方式進行改革，因此不用通過立法院修法。

中央健保局醫務管理處副理林阿明指出，簡單來說，現在醫療院所醫治病患，動用的醫療支出愈多、就能向健保局申請愈多的補助費，造成沒效率的醫院反而可申請到較多的經費，等同浪費醫療資源。

重症患者 小心變成醫院「人球」

DRGs 支付制度則是將住院病患依照年齡、性別、手術、有無併發症、出院狀況等分為不同的群組，作為健保局支付醫療院所給付上限的基準。

根據一份健保局針對DRGs 制度所做的簡報顯示，以一名超過18歲、罹患「腎及泌尿道感染」且有併發症、在台大醫院接受治療的患者來說，只要台大申報費用，目前健保局就會總額額給付，但在DRGs制度上路後，台大最多只能獲得大約3萬1337元的給付。

國泰人壽數理部商品科專案精算經理薏如表示，DRGs 制度是希望提高醫療服務效率，減少醫療浪費，不過缺點是，病情較複雜的病患，需要動用的醫療器材或藥品可能更多更昂貴，但在健保局只能給予有限的醫療補助情況下，恐怕會造成醫院拒收、或強迫病患提早出院，同時增加病患自費的項目，甚至會出現醫院只收容易治療的輕度病患，讓重病患者變成人球。

隨著台灣人口邁入高齡化時代，平均每10 個人中就有1 人超過65歲，顯見政府醫療支出負擔愈來愈沉重，未來龐大的醫療財務負擔勢必還得由人民買單。

再加上醫療技術提升，現今很多手術不必住院，開完刀就能回家，但傳統的住院日額型或實支實付型的醫療險，保險金的給付前提是「必須住院」，如果沒有住院就不理賠。為了因應醫療趨勢的改變，保險公司最近推出「終身手術醫療險」主約，提供民眾更多元的醫療保障。

3種手術險 額度用完、保單就失效

目前市面上的手術險包括終身手術險主約、附約，以及定期手術險，以下就針對這三種類型手術險進行介紹。

手術險主約 保障齊、但保費貴

目前市面上，只有國泰、新光、南山人壽各推出了一張終身手術險主約。這三張手術險主約都是屬於帳戶型醫療險，保障終身但還是有理賠上限，理賠額度用完、保單就會失效。

這種終身手術險含有壽險成分，如果保障期間身故，保險公司就會把你的總繳保費加計利息後，扣除已經領過的理賠金額，退還給家屬當做身故理賠金。「這種保費拿得回來的保險，保費自然比較貴，」宏觀財務顧問王澤仁說。

國泰及新光的終身手術險主約還有無理賠紀錄的增值給付，如果保戶投保後，連續2年或3年以上都沒有理賠，一旦理賠時，保額還會增值10 ∼ 50%（身故理賠金仍會扣除增值給付的金額）。

比較特別的是，國泰終身手術險主約多了重大疾病保障，在保障期間，初次罹患重大疾病或特定傷病，會額外給付一筆理賠金，而且如果是等級為8以上的重大手術，還會有一筆重大手術慰問金，相當適合想加買手術險以及重大疾病險的民眾。

手術險附約 需搭配指定主約

預算有限但又怕手術保障不夠的民眾，可以選擇添購終身手術險附約以及定期手術險。

目前有提供終身手術險附約的壽險公司包括遠雄與興農人壽，同樣的，終身手術險附約雖然是終身保障，但理賠額度用完保單就失效，而且因為是附約，必須先購買指定的終身醫療險主約，才能加買手術險附約。

定期手術險 未必保證續保

康健人壽、美國人壽以及安達保險公司、南山人壽都有販售定期手術險，但要提醒的是，有的定期手術險，只提供「住院手術」理賠，「門診手術」不理賠，而且定期險只能續保到75歲，有的公司則不保證續保，購買時要問清楚。

另外要注意的是，手術險不是保證每次動手術都一定理賠。有的公司規定，同一次住院，且在同一個部位接受2項以上手術，只給付1項手術理賠金；也有公司規定，在同一個保單年度內，在同一個部位，同一種手術動2次以上的住院手術或門診手術，通通只給付1次保險金，所以並不是開刀愈多次領愈多。

此外，雖然許多壽險公司強調自家的手術險包含了上千種手術理賠，但保戶買了手術險後，還是要特別看保單條款中的除外責任，也就是哪些情況下動手術是不理賠的，包括非必要的整型、美容手術、剖腹產、流產等。

先買實支實付 預算夠再買手術險

健保給付制度的修改，激起手術險的需求，但對已經投保醫療險的民眾來說，真的有需要再加買一張手術險嗎？

新光人壽表示，購買醫療險主要是為了填補住院、自費部分，或是生病期間無法工作的經濟損失。傳統的住院醫療險，雖然大部分都有手術理賠，但手術理賠項目並不多，而且不論大小手術，理賠金額都一樣，大約是保額的1 ∼ 3倍。

所以就算是買了每天最高理賠3000 元、甚至6000 元的住院日額醫療險，萬一碰到重大手術險時，手術理賠的部分可能不夠，再加上如果住院天數不多，能獲得的理賠就更少，所以預算充足，想要加強手術保障，是可以加買手術險。

但如果是還沒買醫療險的人，或是想提高醫療保障但經費有限的民眾，薏如建議可先購買實支實付醫療險，因為保障範圍涵蓋整個住院期間的醫療費用。雖然是實支實付，但還是有理賠上限，也不是每個自費項目都可申請理賠，像是營養食品就不理賠。

16本好書帶你邁向財富之路

《Money錢》2009年7月號 ● 整理：施禔盈、劉育菁

財富人人愛，但偏偏總是愛不到，變有錢真的這麼難嗎？從有錢人的故事可以歸納出一個共通點：閱讀、不斷閱讀。他們從書中找到有錢的秘密，難怪古人說：書中自有黃金屋。現在，就跟著我們一起在書堆中練財富功吧！

理財知識類
享受財富自由 先認識金融市場真相

01　散戶流浪記
初階 　作者：John Rothchild
　　 　出版：早安財經
這本書是一趟在金融市場「旅遊」的紀錄。作者打著「一個門外漢的理財學習之旅」的旗幟，帶著1萬6500美元進行一趟金融市場之旅，也就是真刀實槍的進場投資。本書在提醒「江湖險惡」，因此想要闖蕩者得先練好功夫才上路。

02　起步晚 照樣致富
初階 　作者：大衛．巴哈
　　 　出版：先覺
一般人在理財上的困境是，儲蓄太少、負債太多，但這樣就永遠無法致富嗎？本書提供起步晚的人仍然有機會致富的方法，例如利用「雙份拿鐵因子」來儲蓄，甚至從小額開始透過房地產致富，只要有確實可行的計畫，小錢也有驚人的力量。

03　富足人生
初階 　作者：Joe Dominguez、Vicki Robin
　　 　出版：新自然主義
你要的人生是什麼？你工作只是為了錢？你是否為了財富而犧牲家庭？很多家庭及個人都被金錢追著跑，想擺脫困境，得從「財務獨立」模式來思考。本書提供9個行動步驟，讓你不必等到傳統退休年齡，就能提早達到財務自由境界。

04　投資顧問怕你發現的真相
中階 　作者：Michael Edesess
　　 　出版：美商麥格羅．希爾
用簡單例證說明，投資專家會用許多漫天謊言「自肥」，向投資人收取高額費用，而投資大眾沈溺於專家編造的謊言卻不自知。作者點出投資顧問的共犯結構，並建議要創造穩定的財富成長，投資組合要配置部分低成本的被動投資商品。

股票投資類
尋找致富之道 練好「投資功」

05　股市之神是川銀藏
初階 　作者：是川銀藏
　　 　出版：時報
從30歲的70日元開始投資，到成為叱吒風雲的日本股神，是川銀藏僅小學畢業，卻憑著在股市的驚人業績設立「是川經濟研究所」，登上大學教壇。他以「只吃八分飽」、「烏龜三原則」與「股票投資五原則」的簡單哲學屢創股市奇蹟。

06　漫步華爾街
初階 　作者：Burton G. Malkiel
　　 　出版：天下文化
從1973年發行至今，《經濟學人》曾以「當之無愧的長青暢銷書」形容。作者打破唯有專家才能勝過大盤的迷思，引領新手進入投資世界，本書兼具教科書及投資指引的味道，讀者可從不同投資工具找尋機會，並學習從宏觀角度來看全世界。

07　巴菲特選股神功
中階 　作者：洪瑞泰
　　 　出版：原富傳媒
第一本用武俠漫畫體詮釋投資理論的書籍，藉由漫畫生動活潑的敘述，讓讀者可以很快抓住投資致富的精髓。不僅適合對股市投資有興趣的新鮮人建立正確觀念，也適合已在股海翻騰數年、卻仍然賠多賺少的資深投資人，咀嚼出巴菲特的長期制勝之道。

08　散戶投資正典
中階 　作者：Jeremy J. Siegel
　　 　出版： 美商麥格羅．希爾
作者有「股壇教父」的美名，本書是其最經典的權威作品，可幫助投資人建立對各市場的基本認知。書中運用股票、債券、黃金及物價指數實證，過去200年來，長期持有股票的報酬率，可打敗通膨、黃金及債券，但風險比定期存款還低。

總經 / 金融類
掌握未來機會 總經帶你看趨勢

09　金融大未來
初階 　作者：Adjiedj Bakas
　　 　出版：三采
作者是歐洲著名的未來趨勢專家，他認為金融市場經歷過大破壞後，各國財政部門、銀行、保險業及社會福利機關將出現結構性變革，世界金融藍圖不再壁壘分明，國界、種族等對金融的影響都將逐漸變小，本書有助於更宏觀的認識全球金融市場的演變。

10　我們的新世界
中階 　作者：葛林斯潘
　　 　出版：大塊文化
作者是任期最久的美國聯準會主席。本書著重總體經濟，但是葛老的文筆幽默、以及不時穿插故事，不像一般艱澀難懂的經濟書。前半部有如作者傳記、學習記錄，後半部則像一位經濟大師試圖用客觀角度分析未來30年全球經濟的發展，是一本可以逐年翻閱、印證理論的好書。

11　空手的勇氣
中階 　作者：黃國華
　　 　出版：原富傳媒
作者根據歷史實證得出，總體經濟指標在台股的實用性高，且不易受人為或政府所左右與扭曲，客觀又具前瞻性。本書教導讀者如何運用隨手可得的總體經濟數據，在茫茫市場中找到「舒服的買點」。

12　貨幣戰爭
高階 　作者：宋鴻兵
　　 　出版：遠流
以古老的國際金融家族掌控世界的陰謀論為主軸，雖然引起爭議，但是全書點出「誰掌握了貨幣，誰就能主宰這個世界」，卻也是不爭的事實。本書描述金融歷史生動精彩，可以幫助讀者深入認識貨幣的本質，另外增補篇對次貸風暴的來龍去脈也有簡單明瞭的論述。

市場心理類
抓住投資心理 才能戰勝市場

13　不理性也能賺錢
初階 　作者：Terry Burnham
　　 　出版：臉譜
投資人為什麼會追高、殺低？作者是有生物學背景的哈佛大學經濟學教授，他認為金融市場的賺錢秘訣是「反向投資」，但多數人都做不到！原因就出在人類腦中感情用事的「蜥蜴腦」在作怪，書中有許多鮮活的案例，讀起來並不會生澀難懂。

14　股票作手回憶錄
中階 　作者：Edwin Lefevre
　　 　出版：寰宇
描述有史以來最出色投機家之一、也是債券天王葛洛斯的偶像：傑西．李佛摩（Jesse Livermore）精彩的股市操作生涯，與大起大落的人生。本書深入觀察每一位投資人都擁有的動機、態度和感覺，是有史以來探討市場操作最引人入勝和歷久不衰的書籍。

15　股價為什麼上漲
中階 　作者：Leon Levy、Eugene Linden
　　 　出版：早安財經
Leon Levy為名列富比士雜誌全美400富豪的華爾街傳奇投資大師，他在這本著作中提出的見解與投資操作指南，深深影響了美國投資界。他告訴我們：為什麼市場經常使我們不知所措？為什麼那些理應對它有所理解的人，卻往往淪為市場犧牲品？

16　一個投機者的告白
高階 　作者：安德烈．科斯托蘭尼
　　 　出版：商智
作者有德國巴菲特和證券界教父之稱。本書是他生前的最後一本著作，除了有他對各個投資、投機市場的透徹剖析，還有他一生經典的投資案例。內容網羅科斯托蘭尼的投資教戰守則，以幽默風趣的方式提出他對投資的逆向思考。

辦房貸你該知道的10件事

《Money錢》2009年7月號

購屋，可說是人生中最重要的理財行為， 只要時機、地點、物件都「買對」，就能藉著房價的大幅增值，「減少奮鬥10年」。但是，購屋也需要承擔一生最沈重的負債壓力，懂得「眉角」，才能比別人省息數十萬、甚至上百萬元。

自從93年間，中信銀首推「指數型房貸」以來，根據央行的統計，目前國內半數以上都是屬於指數型房貸，這種房貸的利率架構是「指標利率」＋「加碼利率」，因此指數型房貸戶，除了要看指標利率，也要會看加碼利率。

每月須攤還的房貸本利和，是由本金、利率、期數3項條件計算得出，一般房貸戶多把焦點放在利率高低，其實，本金與期數對於利息總額的負擔影響更大，想要輕鬆當屋主、拒當「屋奴」，就要先搞懂辦房貸需注意的10件事。

1 指標利率採季調或月調 換約只能1次 需審慎評估

去年金融海嘯期間，央行果斷的採取寬鬆貨幣政策，一路下調貼放利率，短短半年、降息7次，為了讓房貸戶儘早享受降息利益，以免經濟衰退更惡化，央行還敦促銀行主動提醒房貸戶換約，也就是指標利率（亦即「定儲指數利率」）可由原先每季（或每半年）調整改為每月調整，特定期限內換約還免手續費。

這是央行的一番美意，但是市場利率原本就有起有伏，降息循環時、月調可以盡快享受降息；但當升息循環啟動時，月調也會最快被升息，且換約僅限辦理一次，因此換約前要謹慎評估。

2 不要只看前2段加碼利率 重點是第3段的加碼利率

指數型房貸競爭激烈，銀行大多是設計成3段式：第1段加碼利率最低、第2段次低、第3段則回復正常，加碼利率最高，這就是所謂的「前低後高型」。銀行通常用第1段的超低加碼利率吸引客戶上門，以往第1 段期間是指第1～6 個月，現在更縮短到只有前3個月。

但是絕大多數房貸戶不可能在3～6個月內還完全部房貸，因此第3段開始的加碼利率才是重點。特別是在降息循環期間，由於指標利率不斷下降，銀行就只好上調加碼利率，新貸戶特別要比較與爭取的是第3段的加碼利率水準。

3 加碼利率普遍上調 不要放棄重新議價的權利

目前是史上利率低檔，銀行存放利差微薄，房貸業務的利潤愈來愈低，由於指標利率跟著定儲指數一路下降，銀行只好上調加碼利率，目前指數型房貸的新貸戶，加碼利率都會比前幾年高出一截。

由於房貸契約是兩造雙方合意簽訂，信用條件與地段條件兼具的房貸戶，其實是有重新議價加碼利率的權利，可以等過一段時間，升息循環再起，存放利差改善，要求銀行重新議價加碼利率。銀行如果同意，會收取一筆「更約手續費用」，通常是1000~3000 元、或是貸款額度的千分之一，若跟每年可以省下的利息相較，仍然划算。

4 省息優惠方案 利率可能高人一截

各家銀行資金成本不同，外商銀行的資金成本會比本國銀行高，小型銀行的資金成本也會比大型銀行高，資金成本愈高，當然房貸利率報價也就較高。這種銀行會更積極的推出各種所謂的優惠省息方案，譬如雙周還款、每月固定多還部分本金，宣稱可讓房貸戶降低利息總額、或是次月享受利息減碼優惠，但房貸戶要注意的是，這些「優惠方案」的利率水準是否有略高於市場行情。

5 借款期拉長、每月壓力低 但利息總額也會大增

目前各家銀行房貸期間最長主要是20年期，但是已有銀行主動推出最長可到30年期，有的銀行也有開放讓房貸戶主動申請延長到30 年期，年期愈長、每月本息攤還壓力確實可以減輕，但是利息總額也會暴增。

以700 萬元房貸、3%利率為例，20年期， 每月本息均攤為38,822元， 利息總額約為231萬元；30年期， 每月本息均攤為29,512元， 利息總額約為362萬元，比20年期的利息總額足足多繳了131萬元。

6 本金平均攤還法 比本息平均攤還法更省息

「本息平均攤還法」（又稱年金法），每月還款金額相同，有利於預算安排。但是「本金平均攤還法」會比最多房貸戶選用的年金法更省息，同樣是700萬元房貸、20年期、利率3%，前者會比後者省下約21萬元利息總額。如果申貸時已經選擇年金法，又不想再變更契約的話，房貸戶可以採取「手動式」的本金平均攤還法，也就是每個月、或是隔一段時間就提前還一部分本金，也能發揮省息效果。

7 每月部分提前還款 小心銀行提高還款難度

多數房貸戶是一段時間、存一筆錢後，再拿去銀行提前部分還款，其實若能每個月提前多還掉一點本金，本金減少速度愈快，省息效果愈大。

房貸戶省息愈多、相對的銀行賺頭就愈少，有的銀行不免會想提高客戶頻繁還款的不便性，譬如房子坐落在台北市中山區，核貸分行則是在中正區；或是要求提前償還本金的客戶，除了要匯到平常每月扣款帳戶外的專戶外，而且系統設計只能接受用臨櫃匯款方式，無法用較方便的語音約定轉帳方式，對想要每月部分清償本金的客戶而言，必須額外增加時間成本。

8 注意房貸有無「綁約期」 提前清償是否會有違約金

不少銀行提供優惠利率，但是也會用綁約期限制，綁約期通常至少3年，有的銀行是綁約期內即使提前全部清償，只要不塗銷抵押權，也就是不打算轉賣，就不算違約，因為借款人仍然是銀行客戶，仍有其他業務往來的機會，譬如日後可能需調度資金而增貸等。

但有的是在期限內提前清償，就算違約，要罰違約金。違約金有的是1個月的本利和，有的是提前清償本金的1%，假設提前清償600萬元，違約金為6萬元，代價並不輕，因此在比較優惠利率的同時，也要注意綁約期的限制內容。

9 不要只看優惠利率 小心手續費名目變多

低利年代，房貸業務的利潤愈來愈微薄，銀行開始在房貸費上動腦筋。除了要繳給地政機關與代書的費用外，銀行還會收取「開辦費」、「帳務管理費」、「鑑價費」。

開辦費從1000~5000 元， 差異很大；特別是指數型房貸戶，銀行還會收取帳務管理費，也要3000~5000元；鑑價費行情約在5000 元，因此當銀行用優惠利率做誘因時，應該進一步詢問相關手續費項目與金額後再決定。

10 一般保人與連帶保人 法律責任大不同

銀行若已取得自宅房貸的足額擔保時，不得再要求借款人提供「連帶保證人」。但是部分銀行的房貸合約書上，仍可看到合約書中用「保證人約款（包括連帶保證人與一般保證人）」的條文，將兩者須擔保的責任「攪」在一起。

連帶保證人最不利，因為當借款人不償債時，一經銀行通知，連帶保證人必須代償原先保證的金額、利息、延遲利息、違約金、損害賠償金、各項費用等，等於放棄先訴抗辯權；一般保證人則是須先經法院拍賣程序，銀行只能針對不足餘額向一般保人提出代償。

龜毛交屋術 教你緊盯102個細節

《Smart智富》6月號 第130期【文／劉萍】

內政部建築研究所的「台灣住宅需求動向調查」顯示，每年約有近20萬人，是首次購屋。正因有這麼多人第1次買屋，對交易流程完全陌生，辦理交屋更是完全沒有經驗，所以只要其中一個環節疏忽、出問題，可能就是數十萬元至數百萬元的損失。

窗簾鉤會掉、踢腳板擋住門　沒檢查就不會知道

根據行政院消費者保護委員會統計，過去8年，購屋糾紛一直是糾紛排行榜第1名，2008年更多達3,030件，其中與交屋有關的問題最多，如坪數不符、產權不清、稅費分擔爭議等。在今年交屋高峰期之下，類似糾紛恐怕會更多。

藝人傅天穎，投資房地產逾15年，買過的房子，從預售、新屋、中古到透天別墅都有，與建商、房仲和設計師都交手過，經手的房子不下20間，累積獲利超過1,200萬元，是演藝圈內公認的房地產達人。

2008年，她住進台北縣永和市的新家，光是看屋就不下30次。而一談到交屋，她眉頭一皺的說：「交屋比看屋要更詳細，不然就要花很大筆的錢修補，傷錢又傷心，會很虧。」原來，傅天穎最近就遇到了交屋糾紛，讓她頗為不愉快。

最近，她投資的一間房子裝潢完工，但在交屋時逐一項目檢查，卻發現掛窗簾的鉤子會掉、大門因踢腳板做得太突出而無法全開，當場她就請設計師要再做修改，同時也扣住部分尾款不付。

可是，設計師卻遲未修改，並且避不見面。房子一天沒弄好，就少一天租金收益，傅天穎再次確認合約上都有載明這些注意事項後，寄出存證信函給設計師，案子送到調解委員會進行協調。

協調過程中，設計師指稱，所有裝潢都是依傅天穎要求做的，將問題推給她。「可是，我們要做的項目，甚至用料、用量、牌子、尺寸，幾乎都有簽注意事項和備註，若過程中有狀況，他應就設計專業再跟我討論，而不是硬做完，要我埋單！」傅天穎語氣堅硬的說。

事前把細節寫入合約　交屋時逐條檢視

正因為傅天穎有在合約做詳盡的記錄，協調結果，傅天穎可以獲得賠償金。但她並不愛金額的賠償，「因為拿錢不一定夠我重修，所以我要求設計師負責限期修好。」傅天穎說。

善用合約保障自己的傅天穎，這次還是會在合約上記載交屋日期、工作日是幾天、緩衝期是多久，全都要寫得很清楚，完工了，她才會簽交屋單點收。

外表看來大剌剌的傅天穎，卻這麼懂得斤斤計較，其實是吃過苦頭、繳了學費，才得到這些寶貴經驗。剛開始投資房地產時，她看屋、交屋上也很粗心，只看格局、光線，沒注意看天花板，2小時就開心的簽交屋單了。「有一次，等搬進去時，才發現廁所有反潮的問題，要修改得花上好幾十萬元。」傅天穎說。

後來，傅天穎就從看屋開始，仔細檢查，見有問題就殺價、要求修改，到交屋前2、3天，就重新細看合約、產權文件等。

水電全開半日才保險　3步驟確保權益

交屋當天，最少要待上一天，就算建商、房仲或設計師會說有保固期，但她還是要逐項細看。她尤其特別注意水電，就把全部電燈、冷氣都開一整個早上，看會不會跳電，也把廚房、浴缸、洗臉盆等所有水龍頭全開，檢查水流是慢是快、會不會積水。

傅天穎表示，交屋要有耐心和細心，不能草率。畢竟，大家存了好幾年的數百萬元積蓄，經大半年挑選、看屋、殺價和裝潢的心血，若不想在最後一刻功虧一簣，交屋驗收就是購屋人自保的最後一道防線了。

消基會房屋委員會召集人林旺根說，買賣雙方簽定了契約，接下來就是履行，交屋則是讓你有機會做抗辯。所以交屋時最大的重點，就是檢查賣方給你的文件、房子，是不是符合交易契約裡所約定的內容。

林旺根建議，一般購屋人可像傅天穎般，在收到交屋通知時，還要再翻出並逐條記下契約內容，並預擬好檢核清單及注意事項，到了交屋時，才不至於毫無頭緒、亂中出錯。

多一分細心與耐心，就能減少糾紛發生的機率，而再次檢視瑕疵，確定改善無誤，在簽下交屋單後，依合約交付尾款給賣方，你就完成交屋程序，成為房子的新主人，可以歡喜進住了。

矯正3大錯誤存100萬好簡單！

Smart智富特刊 變有錢的好習慣 2009-06-15 撰文者：方德琳

很多人想到存錢，只想到犧牲生活品質，但是，如果找對存錢的支點，自動化存錢工具、設定夢想目標、從輕鬆的存錢比率入門，養成存錢習慣，其實就能找到存錢槓桿，輕鬆達到財富自由的美地。


「開始存錢並及早投資，是最值得養成的好習慣。」這句話是全球首富、股神華倫．巴菲特（Warren Buffett）的名言。

存錢為什麼是最值得養成的好習慣？這個習慣的威力有多大？看看下面兩位單身女郎的故事就知道。

在電視製作公司任職的李小姐，和在網路公司擔任資深經理的劉小姐，都是民國59年次的單身女性，兩人目前年薪都在百萬元以上，也都曾經過著恣意消費的日子。現在，卻因為存錢觀念不同，一個已經存到人生的第一桶金，另一個卻還在背卡債，有著截然不同的人生。

薪水高卻變成龜兔賽跑的輸家
存錢滾複利，讓她後來居上

李小姐是台灣大學高材生，職場生涯一路順暢，未滿30歲時，月薪已經衝破6萬元大關。她自恃收入高，且未來還有更上一層樓的遠大空間，所以吃美食、刷名牌，盡情消費，好不自在。

然而，2001年，李小姐突然失業。一段時間沒有工作，她只能向朋友借錢過日子，還欠下卡債，高峰時，竟背了50萬元卡債。

同一時間，原本薪水比李小姐低1/3的劉小姐，卻開始慢慢摸索存錢方法。

劉小姐畢業自東吳大學，不論學歷、工作、收入，都遜於李小姐，有一天，劉小姐因為意識到自己可能要單身一輩子，開始想存錢。

剛開始第一年，同樣被消費欲望挑逗的劉小姐，想了各種方法要克制自己。等她找到適合自己的存錢方法後，只用短短3年，已經存下人生的第一個100萬元。

景氣不好，加薪像蝸牛爬樹，根本追不上物價，甚至隨時可能丟掉工作，每個人都渴望是不是有神奇的理財方法，可以讓我們脫困？但如果你想的是像中樂透那種一步登天的方式，答案會令你失望。台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平挑明講：「理財不是變魔術，只有靠存錢和時間，才能過著財務自由的生活。」

但一般人為什麼總是存不了錢？修習「存錢」這堂課，大家常犯以下3個錯誤：

錯誤1：
ㄨ等薪水增加再來存錢
○把存錢變習慣，零錢也能存

很多年輕人總想等薪水增加時再存錢，但他們沒想到，消費一旦成為習慣，薪水增加，消費跟著增加，根本無法存錢。

美國理財大師大衛．巴哈（David Bach）就指出，大部分收入大幅增加的人，會穿得愈來愈體面，開的車愈來愈名貴，用餐地點愈來愈高級，旅遊方式愈來愈花錢，但這些人卻不是愈來愈富有。

錯誤2
ㄨ收入－支出＝儲蓄
○收入－儲蓄＝支出

許多人喜歡精算每個月的花費，想著如何把支出結餘的部分存下來，結果，卻還是存不了錢，為什麼？因為存錢的公式用錯了，「收入－支出＝儲蓄」的存錢公式，證明是不可行的，你應該換個公式，先把每個月要存的錢扣下來，剩下的錢才能花費。

「收入－儲蓄＝支出」看起來很簡單，卻能產生巨大的威力！

大衛‧巴哈推行「先付錢給自己」的觀念。簡單說，就是在薪水入帳後，你應該先將部分存下來，給未來要退休的自己，其他才拿去付帳單。

錯誤3：
ㄨ太相信自己存錢的意志力
○存錢要有目的

劉凱平提醒，人們的存錢意志很容易軟弱，尤其現在是消費主義至上，誘惑太多，「存錢要有目的，不能老是告訴自己上車、上車，可是連自己要去哪個目的地都不知道。」

＊掌握祕訣，輕鬆執行！

這些錯誤的存錢心態要如何克服，讓自己開始有正向的金錢流向，把錢存進自己的帳戶中？這條存錢路要走得好、走得久，你必須掌握以下3個祕訣：

祕訣1：每月薪水至少存下20%

在使用「收入－儲蓄＝支出」的公式時，你得先決定存錢比率。

設定存錢比率當然隨人而定，但是設太高，影響生活品質，設太低，達不到實際的存錢目的，學問其實不小。對一名剛進社會、月薪3萬元的人來說，如何起步才恰當？

假設月薪3萬元，從25歲開始每月存下薪水的20%——6,000元，使用定期定額基金來累積，長期持有下來，年報酬率10%是合理的預期，經過時間複利，可以在34歲時，存到人生的第一個100萬元。假如，願意每月存到9,000元，相同的報酬條件，不到32歲就可以存到第一桶金。而同樣的習慣一直累積，到60歲可以有近2,300萬元。
(個人還是提醒一下，天下沒有什麼投資工具可以保證讓你每年穩定的賺取10%報酬的，這些大都是別有用心的術語，所以你不可能每個月存9000元，到60歲可以存到2300萬的，別傻了！)

祕訣2：選擇自動化存錢系統

大衛．巴哈認為，「要一勞永逸，改變財務狀況，簡單的方法就是財務計畫自動化。」方法很簡單，就是找到一個自動化扣帳機制，每月薪水一入帳時，你不必走進銀行櫃檯去寫轉帳單、定存單，而是讓機器自動幫你執行扣款存錢。

挑選自動化存錢機制有以下幾個要點：

1.每月薪水入帳就會自動撥款。
2.能自動定期執行。
3.若要提高存錢成功比率，最好中途不輕易贖回。

祕訣3：存錢目標具體化

要有具體的存錢目標，這個目標還要跟自己的價值觀、夢想息息相關。「千萬不要為數字而存錢！否則就像轉輪上的老鼠，工作、賺錢、工作，無法得到快樂。」大衛．巴哈說。

目標設定愈具體，愈有力量！「我要一個房子」，這個目標有感覺但是不具體，如果寫成「我希望住一間30坪大、位在台北市區的房子」，是不是大致可以估算出預算？如果再進一步，「30坪大、位在台北市、有花景的陽台……」心中那個夢想的力量就會慢慢浮現。如果將目標圖像化，效果更好，譬如拍一張理想中房子的照片，貼在夢想目標旁；想要環遊世界的人，就貼一張旅遊的照片。

劉凱平說：「存錢的第一步，一定要變成一種習慣，即使錢少也無所謂。當數字開始累積，就會產生激勵效果，存錢就會愈來愈有動力。」很多人想到存錢，只想到犧牲生活品質，但是，如果找對存錢的支點，自動化存錢工具、設定夢想目標、從輕鬆的存錢比率入門，養成存錢習慣，其實就能找到存錢槓桿，輕鬆達到財富自由的美地。

馬兆駿遺孀 靠理財走出陰霾

《Smart智富》6月號 第130期 【文／林正文】

兩年前，2007年2月13日，當時馬兆駿（馬爺）的老婆郭美珒剛做完月子，想要吃牛肉麵，兩個人騎著摩托車高高興興出門，但是這一天後，馬兆駿就再也沒回家。他突然心臟病發作，倒在一家超市門口，急救兩小時仍宣告不治，留下郭美珒，還有分別是7歲、6歲跟剛滿月的3個小孩。

當時，郭美珒沒有工作，手上還有一筆馬兆駿欠下的60萬元信用貸款，每天一睜開眼，就有3個小孩嗷嗷待哺，時隔兩年，雖然過程困難重重，但現在的郭美珒已經走出陰霾。

為錢所苦》千萬債務壓身　買了奶粉就沒錢買便當

顯而外的成績是：手上的債務還清，而且還可以帶小孩去日本迪士尼樂園圓夢。而更重要的是他們內在的精神資產：郭美珒一家四口為了還錢，全家過著有目標的省錢生活，感情緊緊地凝聚在一起。

在馬兆駿過世前，他們的經濟狀況就不好，唯一的固定收入只有馬兆駿每半年10萬元的版稅收入。這樣的收入要養活一家四口並不容易，但是馬兆駿礙於自己的藝人身分，很少向外人透露經濟狀況。

2001年，馬兆駿決定離開一直找不到工作機會的台中，帶著妻小搬回台北。搬家那一天，馬兆駿付完搬家費用，買了小孩的奶粉後，竟發現身上的錢已經沒辦法再讓他們夫妻倆買便當吃。馬兆駿有一首歌《奶粉與便當》，記錄的就是那段困頓低潮的日子。

勇敢求援》放下名人面子 主動找銀行協商債務

那時候生活這麼苦，但郭美珒回憶「馬爺礙於面子，從不會向外求援，寧可過著被錢追著跑的日子。我不一樣，我把面子丟到一邊，發出求救訊號，告訴周遭的人，我很需要幫忙！」郭美珒回顧她走過來的關鍵，認為「放下面子」最重要。

透過教會的人脈，郭美珒開始逐步整理她的財務。馬兆駿生前沒有保險、沒有存款，只有用來購買錄音器材的60萬元信用貸款。郭美珒主動找上銀行，誠實告知自己的財務現況。「我說我真的沒有錢，現在也還沒有工作，但是一旦找到工作有多餘的錢，我會一次還一筆。」

協商的結果，銀行同意將60萬的本金打到45萬，然後降低利息再延長還款期限。郭美珒找到工作後，只要有多餘的錢，就先拿去還債，前後只花1年的時間，就清償債務。

「我的理財觀念，也是從和銀行協商的過程裡開始建立。」郭美珒說，為了要讓銀行知道她的財務現況，向來沒有數字觀念的她，開始重新計算家庭支出，並且強迫自己養成「收入先減掉儲蓄，剩下才是支出」的正確理財習慣。

全家動員》孩子一起省錢　把每一分錢花在刀口上

她認為，先儲蓄的好處有兩個：一是戶頭終於有存款；二是因為能用的錢有限，所以小孩也要學著一起省錢。她不斷灌輸孩子，分辨「想要」跟「需要」。甚至「兒子會主動負責記帳，他不但會每一塊錢都記，還會當糾察隊，提醒大家要省水、省電。」郭美珒欣慰地說。

郭美珒說，這兩年她不斷跟孩子溝通，不需要的東西，完全不花，一起存錢集中火力，花在刀口上。所以他們願意省吃儉用一年，一起存到日本東京迪士尼樂園的旅費，在5天行程裡享受過去一年努力的成果。

但是省錢會不會讓他們平日的生活很沒品質，一年只有5天的旅遊才能解放呢？郭美珒連忙搖頭表示，自己完全不認同損及生活品質的招數，她的省錢祕訣就3個：第一，區分需要跟想要，不該花的不花；第二，跟教友、人脈做資源共享，或者是團購；第三，必要花費要集中火力跟一家廠商購買，經營長期關係可以拿到最好的折扣。

學習投資》攢下3成收入　買進儲蓄險和債券基金

現在主持談話性節目的郭美珒，也開始向財經專家學著如何理財，「我的理財工具，只選擇最穩健的儲蓄險，還有投資美國政府的債券型基金。」郭美珒說，她現在會固定把每筆收入的3成，撥到儲蓄帳戶裡，等到累積了一筆錢，再拿去買債券型基金。

除此之外，她最近也買了一張投資型保單，每個月固定投資海外的股票型基金，希望長期累積，可以幫小孩存教育基金。「雖然現在經濟狀況有改善，但是我要孩子們記住負債的日子，生命的意外讓他們提早面對生活的困頓，但是學著面對金錢問題，將會受用一輩子。」郭美珒說。