醫療險 保前五招保權益

【經濟日報╱李淑慧】 2007.09.08 02:05 am

市面上的醫療險有百張以上，保戶投保前必須慎選信譽卓著、客戶服務完善的保險公司及業務員，對於想要購買的商品內容，更應該有充分的認識，才不會在事故發生後無法獲得保障。

到底投保前應該注意哪些事項？主管機關金管會保險局提出了五大事項，保戶可好好參考。

一、親自填寫要保書。要保書的內容包括要保人、被保險人的基本資料、告知事項及聲明事項，是保險公司在決定承保前，進行評估以決定是否承保，設定承保條件與承保費率的依據。

保險公司提醒，為了維護自身權益，保戶應該要誠實告知過去的病史，並且親自簽名，不要透過業務員代寫，以免日受發生糾紛。

二、瞭解保單的承保範圍。醫療險的定義是「被保險人於保險契約有效期間，因罹患疾病或遭受傷害事故而住院診療」，因此，對於「保險有效期間」、「疾病」、「意外傷害事故」及「住院」，都應該有認識。

為了避免有人帶病投保，保險公司會訂有「等待期」，約從30天至90天不等。這段期間若發生事故，保險公司不需負責。

至於疾病是指保戶在投保以後才罹患的疾病，假使是在投保前已經罹患的既往症或先天性疾病，並非醫療險的承保範圍。意外傷害事故則指保戶在契約有效期間內，遭受意外傷害事故，因而蒙受傷害。

醫療險中所稱的「醫院」，是指依照醫療法規定領有開業執照、並設有病房收治病人的公、私立及財團法人醫院。大部分的保單都不包括提供休養、戒毒、護理、養老等非以直接診治病人為目的的醫療機構，或者是國術館、接骨所等，民眾最好先看清楚保單對「醫院」的定義。

三、瞭解保險金理賠方式。住院醫療險有兩種理賠方式，一種是實支實付型，也又是保戶付出多少錢、保險公司就理賠多少錢。另一種是日額給付型，也就是不管保戶實際花多少錢，保險公司一律按固定標準給付，例如一天1,000元等。

四、注意保單除外不保事項。有某些行為導致的住院，保險公司不負理賠責任。例如保戶自殺、犯罪行為、因為吸食或施打麻醉藥品。此外，如保戶進行美容手術、整型、健康檢查、療養、懷孕分娩、裝設義肢義齒等。

五、保單內容與業務員說的不一樣，該怎麼辦。金管會指出，業務員如果亂吹亂捧，把保單說成包山包海，一旦保戶可以舉證業務員的確講過，保險公司就要負理賠責任。

不過，為了避免日後的糾紛，保戶最好自己讀保單條款內容，不要只聽信業務員的介紹。如果發覺保單內容不符合所需，即使已經投保，還可以在投保後的十天，利用「契約撤銷權」的約定解除契約，可以拿回全部所繳保費。