台灣每2位成人，就有1人擁密帳
Smart智富月刊第145期 撰文者：林雅惠
你有沒有私房錢？私房錢若被另一半發現，要求納入家庭公帳，你會怎麼辦？大嫂團的知名藝人曾雅蘭毫不考慮地說：「侯昌明（曾雅蘭老公）看到我的股利通知書，知道我有一筆私房錢，他要我吐出來充公，我死也不肯，女人要有錢才有安全感，我才不要給他咧！」
侯昌明與曾雅蘭是演藝圈出名的「搶錢夫妻檔」，當紅時手上通告滿檔，月入數十萬元；但節儉成性的侯昌明不愛曾雅蘭買名牌包或高檔衣服，只准她買便宜貨，就連家中的日用品也是能A就A，A不到就跟親友開口要二手貨。
為了安全感！省吃儉用巧存私房錢
回想起結婚初期，曾雅蘭數度紅了眼眶：「那時候真的過得很苦，我沒有工作，侯昌明又被騙700萬元，所以我常常要回娘家偷菜。」但聰明的曾雅蘭沒讓自己的苦日子過得太久，表面上，她配合侯昌明的「省錢政策」，私底下，她卻偷偷「暗砍」（台語，指私藏）侯昌明給她的生活費，存起私房錢來。
「過去他每個月會給我10萬元當家用，我花了哪些錢，都要記帳，到了月底他會看我怎麼花；所以我就在『數字』上動手腳，譬如今天買菜明明只花1,000元，我就寫2,000元，然後把這多出來的1,000元當做私房錢。」
就這樣東摳一點、西摳一點，幾年後曾雅蘭竟存到大約30萬元的私房錢，大約在2003年發生SARS（嚴重急性呼吸道症候群）之後，偶然一次聽到侯昌明跟股市分析師在講電話，聽到他喊進地產股「宏盛」，她大膽跟進，把30萬元全拿去重壓這一檔股票，不到1年的時間，這檔股票就替她賺了10萬元，本來很開心私房錢增值了，沒想到因為股利通知書，卻讓這筆錢錢曝了光。
曾雅蘭的行徑代表著時下多數已婚者的心情，因為根據《Smart智富》月刊與 Yahoo!奇摩理財網8月份的合作調查顯示，32.4%的受訪者表示寧願自己省吃儉用，也要存下私房錢；另外14.7%的受訪者更積極開源，大存私房錢。也就是說，台灣成人幾乎每2個人，就有1個人有本私房密帳。
存私房錢有49%拿來買基金、股票
不是家中的經濟掌權者，通常會想私下擁有自己的小金庫，先鋒投顧董事長林寶珠的媽媽就是一個非常愛藏私房錢的人，「我們後輩都會給她錢，但是她很省，平常幾乎都不花錢，退休10年後，光私房錢就存了快400萬元。」林寶珠表示，媽媽從年輕的時候就很喜歡藏錢，而且到底存了多少錢也從來不跟家裡的人說，也絕對不給家人花用。
光存私房錢卻不一定花用，為什麼？原因在於安全感。從這次調查可以看出，49.4%的受訪者認為，有專屬自己的錢才有安全感；29.5%的人則是把私房錢拿去買自己想要買的東西。「侯昌明不准我買太貴的衣服，所以我只能拿私房錢去買漂亮衣服，然後騙他說是地攤貨。」曾雅蘭強調，女人有錢才有安全感，不然等到有一天老公突然變心說要離婚，女人沒錢怎麼過活？！
現金會變薄！不如放對投資賺增
私房錢的來源主要有兩種，沒工作的人就從日常生活費當中一點一滴節省下來，有工作的人就從每個月的薪水當中「暗砍」一些，兩者比重各占34.9%與34.5%。
林寶珠分享一位好友拿薪水存私房錢的祕技，這位朋友每個月都會自製「薪水明細表」，特別在「薪資」那一欄少報2萬元，然後用這筆錢養娘家的兄弟姊妹，因為先生不知情，所以至今夫妻倆相安無事。
藏私房錢的地點也很重要，以往貪圖方便，常常藏在家中隱匿角落，要用的時候隨手拿，但這樣的作法，不但容易讓私房錢曝光，還有可能因為「太方便拿」而使得私房錢很快就花光光。
因此，63.7%的受訪者表示，他們會把私房錢存在金融機構，只有10.9%的受訪者是藏在家裡；另外，49.3%的受訪者把私房錢拿去買股票、基金等金融商品，29.2%的受訪者則是以現金存下來。
「存現金最不值得了，因為扣掉通貨膨脹，根本就是負利率，所以私房錢還是要懂得理財，才有長大的機會。」理財專家夏韻芬說，無論是買債券型基金、股票，或是買黃金珠寶，增值的空間一定比現金大得多。
48.7%的受訪者更表示，親友都不知道他有存私房錢，37.7%的受訪者則認為，就算親友知道，也不知道私房錢到底有多少；還有50%的受訪者不擔心另外一半也藏私房錢，因為尊重對方也需要安全感與財務自由。
林寶珠與夏韻芬同聲表示，私房錢應該被「正名化」而不是「汙名化」，多數人需要靠私房錢來增加安全感，無礙夫妻間的感情發展；「發現對方有私房錢的時候，可以找個時間好好的討論，看看對方把私房錢花到哪裡去，只要不違背婚姻誠信，其實有私房錢也無妨，」夏韻芬說。
延伸閱讀：5大手段分高低 教你把私房錢變大！
對愛藏私房錢的人來說，就像擁有「國安密帳」一樣，錢愈多心愈安，因此《Smart智富》月刊集結夏韻芬、林寶珠與曾雅蘭的看法，將從存私房錢的手段高低可以分為Level 1到Level 5，從初階到高階，愈高階則增值空間愈大，但也要留意投資風險。
Level 1》藏在家裡
增值指數：△△△△△ 危險指數：★★★★★
藏在家裡是存私房錢的「初階版」，最常藏匿的地點為馬桶水箱、床墊底下、抽屜拉開後的空間、陳年的書本中。但容易忘記藏匿地點，還有可能變成另外一半的私房錢，失敗！
Level 2》存在銀行戶頭
增值指數：▲△△△△ 危險指數：★☆☆☆☆
優點是保本、可任意解約，但缺點是利率太低。實體的對帳單千萬不要寄到家裡，並提醒理專請用e-mail聯繫。存款的利息盡量不要超過27萬元，以免在報稅時因超過可報額度，而使另一半起疑。
Level 3》買黃金珠寶或古董品
增值指數：▲▲△△△ 危險指數：★☆☆☆☆
擔心存現金會遺失，又擔心開戶、買股票或基金會留下紀錄而被另紀錄而被另錄而被另一半抓包的人，建議可以朝「硬投資」方向去發展，包括買黃金實體、珠寶或古董，直接現金交易，無需留下任何紀錄。
Level 4》買基金、股票或保險等金融商品
增值指數：▲▲▲▲△ 危險指數：★★★☆☆
要是每個月固定能拿出3,000元，就可以定期定額買基金。較保守的人可以挑選全球債券型基金；穩健型的人可以選擇新興市場債券；積極型的人則可以選擇新興市場股票型基金。
Level 5》團購買房地產
增值指數：▲▲▲▲▲ 危險指數：★★★★☆
當前最能夠讓私房錢快速膨脹的作法是買房地產，這幾年房地產價格飆升，不少人採用「集資」的方式投資房地產，例如幾個人說好各出50萬元，湊到購屋的自備款，再向銀行貸款買房。
延伸閱讀：離婚，另一半的私房錢也可以分嗎？
按民法「法定財產制」規定，夫妻離婚時，屬於「婚後共同擁有的收入」可以按照「夫妻剩餘財產分配請求權」來要求一人分一半財產；婦女新知基金會表示，要是在離婚後發現對方藏有一筆私房錢，在確定是「婚後所有」且「有證據」的情況下，可以要求對方拿出來分配，但期限為「發現後」的2年內就必須向法院提出申請，離婚日5年內申請有效。
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