安然養老 最少要500萬

掌握趨勢》考慮3變數，退休金不失算
Smart智富月刊第145期 撰文者：林淑玲

很多人都以為退休後生活簡單、開銷減少，1個月大概1萬元的生活費就夠，再以60歲退休後活到80歲估算，退休金約只要準備300萬元應已足夠。

不過，根據中華民國退休基金協會常務理事、淡江大學管科所副教授陳登源估算，退休金最少要500萬元起跳。

為何會出現200萬元差距？陳登源分析，因為大家在計算退休金時多半只想到食、衣、旅遊，卻忽略醫療保健費用的開銷，而且這部分是活愈久、開銷愈大。

然而，錯估醫療費用不過是錯誤迷思影響退休準備的縮影，包括近來引發熱烈討論的少子化、薪資水準倒退等等，都會對你的退休規劃造成影響。儘管事先規畫不可能盡善盡美，可是能夠掌握趨勢變化、降低變數，總是對退休準備比較有保障。如果你不希望在退休準備上失算，一定要掌握以下3大影響你規畫退休準備的趨勢：

名詞解釋＿平均薪資、經常性薪資、實質薪資
平均薪資是指受僱員工1年實際獲得的薪資總額，包括經常性薪資、加班費、非按月發放的紅利、年終獎金等；經常性薪資則指受僱員工每月領取的薪水、固定津貼和獎金；實質薪資則是指扣除物價影響後的薪水金額。

趨勢1》少子化嚴重　退休少一項經濟來源

現象報告：

根據經建會8月最新推估，台灣今年總生育率將首度跌破1人，降至0.94人，創下歷年新低、全球最低雙項紀錄。更糟糕的是，再過13年，到2023，2023年時，台灣人口甚至會出現負成長。

影響分析：

主計處於2008年10月針對台灣45歲以上的中高齡及老人，所舉辦的「中老年狀況調查」結果顯示，65歲以上老人裡，約有56.94%的比率跟「與晚輩同住」，與配偶（同居人）同住者的比率竟僅占27.45％。

台灣的退休族為何喜歡跟晚輩同住？主要是生活有照應，又能減輕退休後的經濟負擔，例如生病時的看護費用、水電支出、房租、伙食費等等，都有晚輩分擔。甚至，部分晚輩還會每月給奉養金，即使你的退休金準備不夠，也還有後援。但在少子化的趨勢下，子女恐怕無法再在父母退休生活中，繼續扮演最主要的經濟支柱。因此，在做退休規畫時，必須靠自己多做準備了。

趨勢2》薪資倒退　每月退休金準備變少

現象報告：

根據主計處統計，目前不論是觀察1年總所得的「實質平均薪資」，還是觀察每月所得的「實質經常性薪資」，均呈現倒退的現象。2009年台灣每人月實質平均薪資為4萬690元，比2008年同期減少3.47%，減幅是近30年來最大；而每人月實質經常性薪資為3萬4,326元，一樣比前年同期減少 0.68%，甚至連續第3年出現負增長。

今年情況略微改善，但只是倒退程度稍緩。今年上半年實質平均薪資為4萬5,161元，還低於1998年的4萬5,596元，為近13年來次低；實質經常性薪資3萬4,421元，也低於1999年的3萬4,659元，為近12年來次低。

影響分析：

薪資水準倒退直接衝擊的便是每月退休金準備金額，可是陳登源提醒，準備退休金是長期的事情，不見得要從大錢開始，只要能利用有工作、有收入時，從小錢做起，即可慢慢達到目標。

趨勢3》年紀愈大醫療支出愈高　甚至會高過生活開銷

現象報告：

依據衛生署的統計資料，2005年全民健保單年度的住院費用，總支出約1,451億元，平均每日高達4億元。以各年齡層來看，老年者的醫療花費是最可觀的，其中醫療費用最高的年齡層是75～79歲者，醫療費用高達163億元；70～74歲者，醫療費用也高達147 億元。可見年紀愈大醫療支出也跟著增加。

進一步以衛生署國人分齡醫療費用統計資料來看，50歲後的醫療費用支出約占人一生醫療費用65%。再看看美國的例子，根據美國醫療部門調查，有25%受訪的退休人員，一生的積蓄在5年內就因支付醫療開支而全部花光。未來情況將隨著藥品費用上漲、醫療費用增加而惡化。

影響分析：

台新銀行副總經理��尚愷指出，銀髮族的醫療費用往往最會影響老年的財務狀況。若無充足醫療費用準備，將大大影響老年生活品質。因此每個人都應趁早為自己及家人老時的龐大醫療費提早準備。

建議 及早開始、選對工具、從小錢開始

除了上述3大趨勢，通膨、長壽都是影響退休準備老生常談的因素，一樣會影響你的退休金準備與規畫工具的選擇。退休規畫是一場持久戰，需要經驗和時間的累積，搭配不同屬性的投資工具，一面累積資產、一面準備保障，才能兼顧收益性和風險，拉近與退休目標的距離。及早採取行動、選對工具、從小錢開始，才是最輕鬆、省力的方法。