儲蓄、保險、買房，同世代唱不同調
Smart智富月刊 第138期 撰文者：林正文
她是當紅的財經節目主持人和新聞主播邱沁宜，每天有數萬觀眾準時收看她的節目；他是網路大軍的「阿宅領袖」朱學恆，每天有十幾萬名網友，固定向他的部落格報到。
兩人同樣是六年級中段班，有著類似的成長背景，對於金錢觀念卻是大大不同，朱學恆最崇尚心靈自由，主張金錢不能淫其心志，儲蓄是笨蛋才做的事；邱沁宜卻是財務穩健的支持者，強調不懂積穀防饑的人，不僅不負責任，而且早晚餓死。甚至，朱學恆因為不信任保險公司，從來不投保，反觀邱沁宜為了防患未然，在國中就保了最高單位的癌症險。
位在理財地圖兩極的男人與女人，逼他們一起談金錢、投資、房地產，會爆出什麼樣的火花？以下是精采紀錄：
首次覺得錢很重要？
邱：為買禮物回贈同學
朱：為電腦升級讓自己爽
問：第一次覺得「錢」很重要，是從什麼時候開始？
邱沁宜答（以下簡稱邱）：我第一次感受到金錢的重要性是在國三的時候，為了買禮物回贈當時暗戀的男同學。那個男同學家境富裕，經常送我禮物，而有一天我發現兩個星期後是他生日，也想回贈禮物，這才意識到「我沒有錢」。
所以我就開始想辦法存錢，而且開始生平第一次記帳，並且採取「信封理財法」，把每天拿到的零用錢，交給我最好的同學保管，然後早餐和午餐只花10塊錢，買大罐的運動飲料來充飢。就這樣辛苦挨餓了兩個星期，在那個男同學生日前一天，打開已經被鈔票塞到鼓起來的信封，竟然存到2,000元，讓我開開心心地去百貨公司買禮物給他。這是我第一次感受「錢到用時方恨少」，而且我決定不再當有多少花多少的「日光族」，開始體驗到存錢的重要性。
朱學恆答（以下簡稱朱）：我的理財邏輯只有「開源」，從不節流的。即使在國中高中也是如此。我在高中的時候開始打工，幫遊戲雜誌寫稿，目的是為了買一台更棒的電腦。那時候我媽給我第一台電腦，但是她跟我說我如果想要換螢幕、要讓硬體升級就要靠自己。而且那時候我的零用錢一個月才300元，如果只靠存錢，高中三年都可能存不到。
我是一個靠欲望才能生存的人，想要滿足欲望的時候，就會開始賺錢，例如我會努力賺錢3個月，只為賺到出國度假的費用。
賺錢目的？
邱：先存錢，才能投資
朱：賺來花，不是賺來存
邱：我同意設定目標很重要，我高中是追星族，最大夢想是去香港看劉德華的演場會，為了存這筆錢，也找很多打工的機會，暑假我找到了「零底薪高獎金」的快遞業務工作，結果整整走了一個星期，挨家挨戶地拜訪，卻沒有做成一件生意，等於是做白工。
所以我到大學時就學聰明了，學會要靠專業賺錢，而不是靠勞力賺微薄時薪。所以我兼家教、幫新聞系老師做問卷調查，1份調查300元，可在很短的時間內就做好400份問卷，輕鬆賺進1萬2,000元。
可是我對金錢是一個很沒有安全感的人，那時候賺錢的目標已經不是為了出國去玩，而是希望自己可以在大學畢業前存到20萬元，放在身邊，做為未來投資的資金。但是那時候的投資不是買金融商品，而是投資自己，所以我去學英文、日文，提升自己的語文能力。
朱：我在大學的時候，也很愛賺錢，幾乎所有課外的時間，甚至還蹺課，把自己關在房間裡，打電動，然後幫遊戲雜誌寫稿，那時候一年可以賺十幾萬元。打電動打得很高興，又可以賺錢。只是我賺錢不是來存，而是來花，買電腦、買電動、買書、漫畫，統統都是靠自己賺來的。
邱：這點我和學恆很像。像我想要學日文時，因為有存款，就可以找師資比較好的語文中心，不用東省西省來湊學費。對於大學生來說，應該是要學習財務自主，可以賺到養活自己的錢，而且還有錢可以投資自己，才有機會可以賺到更多的錢。
投資原則？
邱：不同工具分散風險
朱：雞蛋要放在同一籃
問：談談兩位的第一次金融商品投資？
朱：我是在當兵的時候就開始投資，那時候有稿費收入，和當兵的薪水，1年可以存2、30萬元。但是我覺得放在郵局生利息太少了，所以決定拿來買股票。我買的第一檔股票是美格。我挑股票絕對不是從什麼基本面、技術面來看，買美格是因為我打電動，需要好一點的螢幕，而且我用過各種牌子的螢幕，發現美格的品質最好、單價最高，所以我就把錢交給我媽，請她幫我下單，大概半年就賺了1倍。
邱：你是用「生活投資法」來選股。我進入職場第一份工作就是在財經雜誌，所以可以接觸到很多財經資訊，但是我發現聽人家報明牌，就去買，通常賠錢的機率很高。我自己做過統計，把聽到的明牌都記錄下來，然後去觀察股價變化，發現10檔明牌裡，只有兩檔「係金ㄟ」，會幫投資人賺錢。
朱：我的投資邏輯向來尊崇「雞蛋要放在同一個籃子裡」，是因為我沒有這麼多時間研究一大堆的股市、基金、債券的價格變化。其實我在剛進社會的時候，每月領固定薪水，那時候我就做定期定額基金投資，也做股票投資。但是我始終搞不清楚哪些賺、哪些賠。所以後來我就改變方式，就是只買一檔股票，而且在這段時間裡，就專注他的變化。至於其他的投資工具我幾乎都不碰了。
邱：像你這樣「壓孤支」的方式，需要很大的專注力，因為你要真的能夠去管理那些股票去，對那家公司了解的非常清楚。
一般人在選擇投資標的時，都會希望它的投資報酬率好、風險低、流動性高，但每種投資工具都各有優缺點，只好採取分散的方式。而且當不同工具漲跌互見的時候，投資人看的是整體報酬率，和你的習慣真的很不一樣。
未來目標？
邱：投資能源、不動產
朱：沒想過退休、不買房
問：兩位目前最重要的理財目標是什麼？要如何達成？
朱：我在去年當了爸爸，因為岳母有交代，要多賺點錢，所以我現在的理財目標就是要賺錢養老婆、養小孩。
邱：我現在覺得最重要的就是準備未來的退休金。因為這筆錢是需要最久的準備時間，而且真的愈早開始準備愈好。
朱：我根本不會想到退休耶，因為我覺得一直會有開源的能力。
邱：那是你對自己賺錢能力很有信心，但是我從事新聞工作這麼多年，看到很多讀者、觀眾最關心的還是退休生活。
我自己算過，以我工作10年累積下來的資產，以後只要每年固定有8％的報酬率，穩穩地增值，30年後，就可以過還不錯的退休生活。這不代表現在不需要賺錢，而是我現在的收入可以做其他的運用，這算是達到財務自由的起步。另外，我有一個想法，就是未來金錢的價值會式微，實體的資產會更重要，所以我現在投資很多能源商品，今年下半年打算投資不動產。
朱：我覺得現在的房價不合理，年輕人要20年不吃不喝才能夠在台北買房子，為了買房子，很多事情都不能做了，那還不如不要買。
邱：現在的年輕人要買房子是要量力而為，不可能月薪兩萬多的人，想在大安區買千萬元的房子，很快地變成屋奴。所以我建議年輕人不妨先從其他的投資工具開始，先累積第一筆本錢，然後用年薪的5倍再加上存款，來計算可以買房的總價。而且還要估算背了房貸之後，還有沒有餘錢可以做其他的投資，而不是都在繳房貸。
小檔案_邱沁宜
出生：1975年
學歷：台灣大學財金所EMBA
經歷：《經濟日報》財經記者、錢雜誌記者、TVBS《Money我最大》主持人、TVBS-NEWS《整點新聞》主播
現職：財經主播
著作：《投資，越簡單越好賺》
小檔案_朱學恆
出生：1975年
學歷：國立中央大學電機系
經歷：城邦集團奇幻基地出版社總策畫、《魔戒三部曲》譯著、報紙及雜誌專欄作家
現職：奇幻文化藝術基金會創辦人兼執行長
著作：《新的世界沒有神》、《阿宅的奇幻事務所》等
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