保單年度大體檢系列〈三〉
Smart智富月刊 第138期 撰文者：梁夏怡
醫療險種類繁多，每一類型的保障功能都有其不可被取代的特性，然而在預算有限下，投保時大多只能重點選購，其中，實支實付型的醫療險與癌症險，屬於最基本的醫療保障，建議優先規畫，《Smart智富》月刊已在1月號針對上述兩類保單做詳細介紹，本期則針對完整的醫療險保障，深入分析。
其他家庭中常見的醫療保單，還包括終身醫療險、重大疾病險、長期看護險、婦女險等，是否都應該繼續保留呢？而對尚未投保這些險種的人來說，又是否有投保的必要？要怎麼規畫，才能以最少的保費買到最高的保障？針對醫療險年度檢視保單的疑問，整理出下面5項重點：
重點1：如果有預算要加保，先將定期險升級為終身保障
醫療險不論疾病或意外造成的住院醫療行為都有理賠，可以說保障範圍最廣，也是保險公司理賠支付最多、最頻繁的險種，但基於保費負擔考量，在所得較低時，民眾投保醫療險，通常首選實用又便宜的實支實付醫療險，譬如一年期住院醫療險。
但由於最高只能續保至75歲，且保費會隨年齡增加而變貴，75歲以後的老年醫療保障仍有缺口，而且又有每日或單次最高給付金額的限制，像是每日病房費、每次手術費及藥品雜項等給付上限，萬一生重病需要長期住院時，過高的醫療費用單靠實支實付，保障還是不夠。
所以當經濟狀況較充裕時，可以將定期醫療險再升級到終身醫療險，優點是限期繳費就有終身保障，一來可以補足75歲後的醫療保障，老年時也不用再為繳費煩惱；再者醫療給付總額較高，以倍數型醫療險來說，理賠上限大都是日額的2,000倍～3,000倍左右（如投保日額1,000元，最高理賠限額為200～300萬），需要長期住院或施行重大手術時，就能發揮功能。
重點2：若已有終身醫療險，可再規畫癌症、重大疾病險
終身醫療險想買到足夠保障，却又擔心保費負擔過重，而且現在很多疾病不是住院或手術項目就能解決，有愈來愈多健保不給付，或是超出健保預算的自費項目，舉例來說，癌症病人若想使用較好的藥物或較新的治療方式，需要自負高額的醫藥費；另外像是腦中風、尿毒症等病患，通常需要長期在家療養，醫療支出相當龐大，所以癌症險及重大疾病險都是有必要規畫的保障，尤其是有家族遺傳病史的高危險族群，建議應該及早投保。
住院、手術理賠限額是醫療險檢視重點
早期購買的終身醫療險，不但沒有理賠金額上限，相同保費下的住院手術理賠條件也較具優勢。大誠保險經紀人經理紀子安表示，目前市面上的終身醫療險，除了遠雄人壽還有理賠無上限的商品（但保險公司日後有可能調整保費），其他不管何種類型，給付項目都有限額，所以檢視保單時首先要清楚你的保險給付總額有多少、是否足夠？
醫療險是以住院日額為給付基準，各項給付內容通常都是以日額的百分比來給付，其中住院與手術是最重要的保障項目，所以要特別了解有關住院日數、手術次數等限制，因為會影響到給付的金額多寡。 另外，也要仔細比較給付條款上的差異，例如同樣的手術項目，有的公司是按手術表倍數理賠，有的則是不管大小手術都是定額理賠（如3,000元），這在給付上就會產生很大差距。
重點3：重大疾病險保單，保額50萬～100萬才足夠
重大疾病險主要包含心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植等7項理賠，都是國人罹患率偏高，治療過程又很麻煩的病症。
其中，癌症又是國人罹患率最高，與治療相對複雜的病首，所以保險業者又針對癌症的住院、門診與手術理賠，另外獨立出癌症險來販售。
就保障項目來看，重大疾病險會比癌症險只理賠癌症來得範圍廣，近幾年更有不少保險公司再增加特定重大傷病的保障範圍，例如肝硬化、猛爆性肝炎、帕金森氏症、嚴重燒燙傷等。
但是跟癌症險主要以住院日額理賠不同，重大疾病險都是確定罹病就一次給付保險金，不問住院天數、不考慮治療方式，保戶可依個人需要自由運用這筆錢，例如用來貼補生活費、看護費或是另類療法等，對病人及家庭的經濟支援，能發揮較大的作用。
至於重大疾病險該買多少保額，保障才夠完整？紀子安建議，投保金額為50萬～100萬元較恰當，以30歲男性投保20年期的重大疾病險附約為例，保額50萬元的年繳保費約9,750元。
重大疾病險常見的理賠方式
●壽險主約＋重大疾病險附約（舉例：壽險30萬、重大疾病險100萬）
罹病：罹病時，理賠重大疾病險保額100萬元（給付後，附約終止，主約續留）；身故時，理賠壽險主約保額30萬元
未罹病：身故時，理賠壽險主約保額30萬元
●單獨投保重大疾病險主約（舉例：重大疾病險100萬）
罹病：
◎ 選擇一次全額給付：罹病即理賠重大疾病險保額100萬元，契約結束，身故無給付
◎ 選擇兩段式給付：例如罹病先理賠保額的50%，即50萬，身故再理賠保額的50%
未罹病：身故不理賠，也無法領回保費（資料來源：保險業者）
重點4：婦女險不含住院醫療理賠，最好搭配其他醫療險
目前市面上的女性專屬保單有兩種，一種是包含嬰兒生育給付、先天性重大殘疾等保障的「婦嬰險」，保費較貴；另一種是單純保障個人健康的「婦女險」，較適合已過生育年齡或是不打算生小孩的婦女購買。
婦女險是針對女性易發的特定疾病或手術提供保障，就會有機率問題，以罹患癌症來說，只有發生在特定器官的原發性癌症（如子宮頸癌、卵巢癌、乳癌等）才理賠，而且通常都是一次給付為主。
保誠人壽商品行銷部副理盧彥志指出，癌症險、重大傷病及特定傷病險，都是針對高發生率的疾病提供醫療保障，保障範圍較廣，因此個別購買的保費也較貴。若因預算有限，沒有能力將癌症險、重大疾病及特定傷病險都買到足夠的保障額度，就買婦女險，先保障好發於女性身上的特定疾病風險，這也是一種規畫方式。不過婦女險並不包含住院醫療理賠，所以即使買了婦女險，住院醫療險也絕不能欠缺。
重大疾病險，一次全額給付較實用
重大疾病險也有主、附約之分，要留意，若為主約，一旦全額理賠後保障就結束，其他附約（如住院醫療、意外險、壽險等附約）也會失效。此外，像原位癌、皮膚癌、慢性淋巴性白血病和第一期柯杰金氏病等，其實是重大疾病險的除外不保項目，保戶要特別注意看清保單契約條款上所註明的「理賠項目」才有理賠。
紀子安說明，重大疾病險的理賠方式除了一次全額給付外，也有先給付部分保額的重大疾病保險金，剩餘保額在保戶身故時，再以身故保險金給付。另外考慮到如果未罹患重大疾病，保戶所繳的保費就算消耗掉，現在也有保險公司推出保本型商品，只是保費貴多了。事實上，重大疾病險的最大功能應是一生病就能馬上領到一整筆錢，身故保險金的作用並不大，因此選擇全額給付的商品較有幫助。
重點5：長期看護險可先利用壽險商品的生活扶助金取代
家中若有無自理能力，需要長期臥病在床的病人，看護費用將是一筆沉重的經濟壓力。尤其台灣步入老齡化社會，現在連政府也開始重視長期看護的問題，民國100年將開辦長期照護保險，但可想而知將是相當龐大的醫療支出，屆時恐怕和全民健保一樣，保障不足之處還是需要有商業保險的搭配。
市面上的長期看護險，主約商品通常含終身壽險成分，且理賠無上限；附約商品則無壽險保障、限額理賠，但保費比較便宜。只是過去保險業的長期看護險之所以叫好不叫座，除了保費不便宜之外，理賠條件認定嚴格，民眾在投保順位上會放在較後端。
紀子安表示，其實有部分的終身壽險商品針對2至6級殘廢，會提供保戶「生活扶助金」，例如每年給付保額的20%，最多給付20次，有的甚至可終身給付；另外，重大疾病險中「腦中風、癱瘓」也可理賠，這些多少能彌補一部分的看護費用。如果暫時不打算投保長期看護險，也可以先利用上述的險種來取代。
提醒民眾，醫療險因為沒有解約金，一旦解約，過去繳的保費也拿不回來，因此若有能力繳費，最好不要將保單解約；但是如果所買的保障不是你需要的，或是在預算考量下需要刪減或添購保單，事先都應該仔細評估個人需求，針對已有的保障做調整，盡量不要買到重複的，最重要的是確保持續繳費的能力。
比較正確的醫療險規畫方式，還是先將基本的醫療保障（醫療險、癌症險）備妥，等到年紀漸長或是經濟能力許可時，再逐漸延伸到重大疾病或特定傷病險、婦女險及長期看護險等針對特定風險的商品，以這種方式增強醫療保障，會比較完善。
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