30雜誌‧文：方德琳
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個案 Pearl的理財煩惱：
1每月薪水扣除掉房租跟生活花費後，所剩無幾，怎麼做才不會沒錢花呢？
2打算跟男朋友一起出國念書，但男友是收入不固定的畫家，計劃不知如何執行？
3對其他投資理財工具都沒興趣，只想買房子存錢。要如何開始？
個案描述：
Pearl是一家小型設計公司的助理設計師，薪水近3萬元。她老家在台南，因此跟男朋友共同在台北關渡租屋，每月房租2萬元。
月薪分攤1萬元房租，再扣除日常花費後，所剩無幾，是典型的月光族。甚至，有時多買一些衣服或包包後，還會透支，只好央請房東寬限幾天再繳房租，「這時候心裡就很煩，怎麼又讓自己沒錢花了。」Pearl說。
Pearl跟男友有共同出國念書的打算。
男友是個收入不固定的畫家，賣出一幅大型作品就有30萬元收入。他們沒有特別為留學而存錢，而寄望哪天多賣幾幅作品，出國錢就有著落。然而轉眼過了2年，Pearl開始覺得留學夢似乎愈來愈遙遠，除非開始進行存錢計畫。
Pearl看到有人買套房強迫自己儲蓄，甚至租給別人賺租金，因此也心生效法之意。即使哪天很幸運，男友的畫作多賣了幾幅，兩人出國進修，房子放著收租也有投資收益，甚至當房子增值，也可賣掉變成出國經費，一舉兩得。只是這整個理財計畫該怎麼起頭，讓事情步上軌道呢？
專家建議 高莉蓁 CFP認證理財規畫師
看來，Pearl是標準的月光族，對未來雖有夢卻沒辦法築夢踏實。理財沒有魔術神奇的方法，可以從零變出黃金來，只有認真計劃執行才能實現夢想。但現在Pearl的想法又太急迫，在突然意識出國可能成空後，又想買房子逼自己快速存錢。這樣的步調實在太快了，建議他要一步一步來。
行動1 ：記帳3個月 檢討支出項目
因為Pearl每月的消費支出有起落，大部分是花光光，有時候會透支5、6千元，因此記帳至少要3個月以上。Pearl想買房，即使父母給頭期款，每月也會多出一筆房貸，Pearl必須從記帳中，將不必要的開銷降到最低，才能再來考慮是否有買房的實力。
記帳後需留意各項支出的必要性（包含降低房租，以該區域的租金水平，尚有調降空間），屬於「想要」的開銷應儘量降低，並於每月做調整後，列為下個月該項支出的上限金額。另外，為了強迫自己儲蓄，每月須先將預定儲蓄金額存入一固定帳戶，並增加其提款難度，避免隨意動用該筆儲蓄金。
行動2 ：轉化自身能力 創造固定收入
如果他們真的想出國，建議現在去查詢相關的留學貸款資料，並不一定要自己存完錢才出去。建議他們可以詢問是否有在當地打工的機會、以及生活開銷的狀況，確定出國每月的消費金額跟學費後，再看看可以申請多少留學貸款，其餘的缺口就是存錢的目標。
理論上，每月一定要有儲蓄計畫，男友的畫作收入只能當作意外之財，無法拿來規劃。如果能將畫家男友的能力，轉化成固定收入，亦是可以考量的方向。譬如將其畫作轉為各式祝賀卡片、3C產品的個性化後製商品等。
行動3 ：持續吸收資訊 設定房貸上限
投資套房賺租金源自於《窮爸爸富爸爸》書中的想法，確實他曾經讓很多年輕人投資賺到錢。但是對目前每月收入皆花光的Pearl來說，還是一項高風險的投資。至少，萬一房子在等待出租的時候，他是否有錢可以付房貸？投資要保守，就怕他風險一來，資金週轉不過來而被迫賣屋，最後還虧損。
建議Pearl這段時間可以持續學習房地產投資的知識，網路上有一些喜歡投資房地產的年輕人俱樂部，他可以先去參加。一方面透過記帳，把自己的開銷降低，未來才有付房貸的空間。
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