30雜誌‧文：方德琳
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擁有人生裡的第一個100萬元，需要花多久時間？5年？10年？還是連想都不敢想。一位67年次的上班族，只花2年半時間就抵達理財的第一道門檻。她方法簡單也不痛苦，只要觀念正確跟用對工具，你也可以跟她一樣順利存錢。
對一個月薪4萬元，想到要存100萬元，總覺得路途好遙遠。事實上，存錢達人謝依珊一開始也這麼想。當她有存錢念頭時，忙著看理財書籍雜誌，四處詢問想找快速累積資金的捷徑。原本，她想從借錢投資房地產開始下手。
不過，這個計畫被她阿姨阻止了。謝依珊記得，當時阿姨告訴她：理財最基本是存錢，連存錢都不知道就想投資，就像在不牢的地基上蓋房子，遲早會有消失的一天。謝依珊按照阿姨建議，開始從存錢打地基。
理財起步 心態最重要
前台灣理財顧問認證協會秘書長、現為安睿證券投顧總經理的劉凱平說，「其實存錢最難的不是方法，反而是心態。」如果謝依珊一直抱持存錢太慢的想法，而去借錢投資，最後還真的賺錢，那麼就容易養成大膽冒進的投資性格，最後錢也留不住。
相反的，謝依珊體會，「每分錢都是自己的血汗錢加上一點一滴存下來，所以投資很小心。」因為逐漸累積存款的過程，反而讓她有控制風險的意識，不會輕易賠錢。現在，謝依珊很清楚阿姨說理財的第一步是「存錢」的意義。
今年31歲的謝依珊並不是一出社會就知道要存錢。28歲之前，她是月光族。由於父母從小供應金錢所需，她並沒有「金錢獨立」的意識。直到28歲，因為一趟德國深度旅遊的影響，才開始讓她起心動念有了存錢的想法。
設定目標 存下夢想金
原來學美術的她，在德國看到宏偉又有歷史的教堂建築，心中很受震撼，她形容，當時完全是「精神面的撞擊」，覺得世界這麼不同，一定要多出國走走。心中開始有了環球世界的夢想。
為了環球世界，她盤算至少要花35萬元。這35萬元就是謝依珊一開始存錢的目標。沒想到35萬元目標達成、緊接著50萬元、60萬元……沒多久，100萬元居然就手到擒來。
為了快速累積，謝依珊從第一個月就定下月存2萬元的底線，幾乎超過他月薪的一半。
「我把帳戶分2個，一個是存錢的帳戶，另一個是日常開銷的帳戶。」由於謝依珊是玉山銀行的美術設計，每年有24萬元可以享有比一般人定存高出好幾倍的利率。每月薪水一領到，謝依珊就立刻把2萬元匯入高利率的帳戶存起來，剩下的才花用。
但是每月可消費的金額突然少掉一半，難道生活不會很痛苦？謝依珊說，「存錢是實現我夢想的踏腳石。」只要想著目標，心中就會快樂。
儲蓄記帳 認清真需要
聯傑財務顧問管理公司執行長蕭碧華說，確實一提到存錢，有人就容易落入生活品質打折，痛苦指數升高的想法，但實際情況卻未必。像謝依珊知道自己每省下一塊錢就更接近夢想一步，她只是把錢存下來要花在刀口上，心中一定更滿足。
蕭碧華也建議想存錢的人就要像她一樣，立下存錢目標，而且目標最好跟自己的夢想有關。
謝依珊笑著說，自己就是那種閒來無事就會列下自己想完成事情的人。在她的夢想清單中，包括去北極圈、買房子、環遊世界1年等。而在2009年，金融風暴讓大家都不敢出國玩的時候，謝依珊居然開拔到芬蘭、俄羅斯自助旅行2週，踩到她夢想已久的北極圈。
謝依珊幫自己訂下月存2萬元目標時，就搭配記帳，寫下每一項支出的流水帳，她發現，只要不買衣服跟少吃幾家高價位的餐館，1個月2萬元就可以存下來。
謝依珊在存錢的第一年完全沒買過一件新衣服，拿之前的衣服一樣可以穿的很體面。「才第一個月我就知道，衣服常常不是因為需要才買，而是想要就買，難怪錢很容易花掉。」即使到目前為止，謝依珊開始小買一些衣服，她仍然秉持「丟一件才買一件」的原則。
拿衣服錢去換芬蘭旅遊。謝依珊說，「我真的不認為存錢會降低生活品質呢！」
專家建議 存錢3祕訣
擁有CFP理財顧問執照的富鴻理財顧問公司總經理黃信維說，別看謝依珊存錢的過程沒什麼，其實她已經抓住幾個存錢的祕訣。
祕訣1：分儲蓄帳戶和支出帳戶
她選擇薪水一入帳就先自動把2萬元存款撥到存錢帳戶，剩下的錢才是當月生活費。
黃信維說，存錢最重要的觀念就是：收入－儲蓄＝支出；而不是收入－支出＝儲蓄。這兩個略有差異的公式，執行起來效果卻差很多。
美國理財大師大衛巴哈就認為，利用銀行提供的自動化轉帳功能，每個月先把儲蓄的錢轉到另一個帳戶，人容易忘記自己原來還有另一筆錢，不知不覺就能存下來。
祕訣2：記帳抓出自己消費的漏洞
謝依珊從存錢第一個月就開始記帳一直持續到現在。謝依珊建議，坊間有很多記帳軟體，但自己用手記的感覺仍然不一樣。每寫下一個數字，腦中就多一點時間記憶，自然而然就會有「數字觀念。」
她舉例，記帳3年來，每天都會記錄早餐，大部分落在20元左右，如果哪天吃了45元早餐，他腦袋就有敏感度「今天的早餐太貴了」，現在，只要買東西她就能自動換算單位成本，再與腦袋裡的資料庫比對一下，就知道眼前的東西是貴還是便宜。黃信維分析，對理財來說，其實記帳只是一個過程，重點是抓出自己的消費漏洞。對於一個每月老是透支的人絕對有必要透過記帳分析消費習慣，再一一檢視那項消費可以剔除。
記帳的要訣是先有項目的預算觀念。像謝依珊自己設計記帳現金袋，每個月先把該月可以花用的錢分別放進信封裡，例如飲食費 4000元、交通費2000元的現金袋中。將這些信封隨時帶在身上，相關的支出就從符合的信封袋中拿錢，這樣自然而然就達到分項目控制預算的概念。這個源自爺爺奶奶那時候的「信封袋存錢法」是謝依珊認為最有效控制支出的方法。
祕訣3：意外之財都存下來
謝依珊除了每月固定存2萬元之外，三節獎金或幫朋友設計網頁的收入，她都全部存下來。芝加哥大學心理經濟學家理察．泰勒曾經提出「劃分心理帳目」，也就是人會根據錢的來源而給予不同的價值，有些錢就容易浪費，其中意外之財就是。
當大家領到三節獎金時，總以為這是每月固定薪水之外多得的錢，很容易拿來犒賞自己，錢就這樣花掉了。但謝依珊卻反而把三節獎金存下來，每年固定2個月的年終獎金都存下來，相當於她平常要存4個月之久。
投資理財 選熟悉產品
從月光族到存錢達人，謝依珊總結說，「工作要精明，存錢要傻勁。千萬不能想太多。」當有了第一桶金，她也開始學投資，拿出小小20萬元投資自己所在的金融行業股票。「前輩告訴我，要投資自己熟悉的產品。」謝依珊每做一步理財動作時總會請教身旁的專家。
這個月，謝依珊將成為新嫁娘。「人家說買房子至少要看過100間，我現在已看了40多間。」她說。下一個存錢目標就是實現在台北買屋的夢想，謝依珊很感謝當時點醒她的阿姨，讓她從最基礎的存錢開始，一步一步踏出自己人生的美好道路。
存錢達人 謝依珊
出生：1978年
現職：玉山銀行美術設計
存錢經驗：2006年9月至今3年多
存錢成績單：2年半存到人生第一個100萬元，還到芬蘭、俄羅斯自助旅行。
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