「月存」房貸坐擁公寓、透天厝
《iMoney愛理財》第9期 文◎裴元
出社會沒幾年，結了婚、生了孩子，陳宏銘和黃琪芸這對小夫妻，努力賺錢、累積財富，短短兩年多，靠著省吃儉用和細心規畫，新房的貸款快速還掉百萬元本利。
藉借貸之力，宏銘和琪芸將人生的第一桶金，化為家的基石，成為夫妻和兩個孩子的愛的城堡。琪芸說：「在這個過程中，我們做的最對的一件事，就是用了負債式的理財。」
才出校門就買房
故事從琪芸6年前自大學畢業說起。新鮮人，理當大鵬展翅，但她身上已先揹負了20萬元的就學貸款，而家中因債務必須賣掉房子，四處搬家租屋的經驗，讓她工作還未滿3個月，就興起買房子的念頭。「我和媽媽、兩個妹妹到處租房子，有時會遇到房東處處為難，」琪芸回憶，當時SARS風暴才過，房價低迷，於是考慮把租金拿去繳貸款。但她畢竟是大學才畢業，「我很猶豫，因為剛畢業有很多壓力，可是，實在是被逼到了。」
至少還有穩定的護理工作，於是琪芸開始研究房市，她才畢業沒有存款、媽媽薪水不高、大妹已經嫁人、小妹還在讀書，幸好長輩協助出了三、四十萬元的頭期款，接下來，就是她們母女、姐妹要扛的責任。
學貸、房貸一肩扛
公寓二樓的房子不大，坪數才26坪，但每個月1萬5至2萬元的房貸，再加上要還學貸，也夠琪芸受的了。「我拚命輪班，夜班輪得比人多，」她計算，輪大夜班一天多500元、小夜班多300元，每個月值滿夜班20天還有獎金，所以努力拚20天拿獎金，「當時就是仗著年輕，用健康去補，反正每個月還有10天可以喘息。」
這樣的日子過了一年多，琪芸笑說：「一有錢就去還，無法額外消費，沒辦法，我不喜歡負債的感覺。」她每個月收入大約3萬5到4萬元，房貸去了一半，還有家中其他開銷，手邊的活錢不過幾千元，常常捉襟見肘。
例如，當初搬家時，盡量使用舊家的家具，結果熱水器終於老到罷工，她們沒錢換新，幸好已出嫁的妹妹出手相救。琪芸說：「這麼辛苦，但值得的，我們存下了一間房子，一年後，我開始規畫自己的保險和存款，兩年後，我們的生活就不必這麼辛苦。」
這間房子，讓她們母女、姐妹硬是咬牙存下來了。琪芸是在這間房子快還完貸款時認識了宏銘，她笑說：「幸好是快還完才認識他，否則他不讓我那樣輪夜班。」
溢繳房貸年餘還百萬
而前一間房子「藉『貸』使力、強迫存款」的經驗，也套用在後來的結婚新房上。陳宏銘說，兩年前打算要結婚，決定買房子，原本設定較便宜的中古屋，後來發現價差不過一、兩百萬元，於是轉念買新成屋。看來看去，選定位於竹南的透天厝，地坪29坪、建坪可達49坪，隔出三房兩廳加一個和室，總價440多萬元，加上裝潢，共花480萬元，頭期款要40萬元，長輩支援了20萬元，剩下的就是兩人各拿一半，當時30歲出頭的宏銘說：「10萬元，是我那時財產的一半。」
他計算，「如果買貴一點的房子，一個月要還3萬元，已超過薪水的一半，另一半還要生活用。」頭期款過關，每月房貸才是持續的壓力。房貸利率從前半年的1.68％，到後來是2.4％，宏銘從最初每月要繳本利2萬5千元，到現在因利率低，房貸約1萬1千元，但他依舊每個月償還兩萬多元，猶如強迫存款。
琪芸說，當時購屋的規畫，是根據先生在竹科的工程師薪水，加上她的護理師收入，預計可以在幾年內還完房貸，「兩個人賺、兩個人還，真的比較快。」先生的薪水就是房貸和家用，而她的薪水幾乎都原封不動存起來，存到一定數額就整筆拿去還貸款，加上先生每個月「溢繳」的錢，兩人買屋一年半的還款就達到100萬元，迄今兩年多，已超過160萬元。
從壓力中學會理財
這樣省吃儉用，會不會損及生活品質？琪芸說：「就是因為結婚之前好辛苦，所以我們說好，婚後不要那麼辛苦了。以兩人的薪水，生活品質還是有顧到。」該玩的、該買的都沒有少，只是會再三確認、精挑細選，免除衝動消費所造成的浪費，夫妻倆很省，開伙、帶便當，最大花費是每周往來南部看孩子的油錢。她笑說：「先生的興趣是拍照，但既然我們有壓力，就只好叫他現有的設備玩一玩囉。」
琪芸自己也省，很少有奢侈消費。她說，當年剛畢業就揹學貸、房貸，同齡的朋友，沒人像她有這麼大的壓力，可是換個角度想：「如果不是有壓力，我也不會想那麼遠，也不會學會如此理財。」
宏銘和琪芸準備迎接第二個寶寶出生，房貸原本預計8年可以還完，現在說不定能提早結清。「現在我們工作穩定，但要未雨綢繆，希望以後能換到有店面的房子，做一點小本生意。」夫妻倆設定這個願望在12年後達成，同樣的，這個夢想還是會靠貸款逐步搭建而成。
◎BOX：Profile
先生：陳宏銘
生日：65年次
星座：雙子座
現職：工程師
收入：約5萬元
太太：黃琪芸
生日：70年次
星座：水瓶座
現職：護理師
收入：約3萬3千元
◎iMoney課後總結：
宏銘和琪芸這對夫妻的負債式理財，就好比是先在地上挖個水池，再一點一滴將外頭的水裝進水池裡，中間過程雖然辛苦，但最終他們擁有了一池清水。以會計學的定義來說，資產＝負債＋資本，而他們就是充分運用「存房貸」的技巧，累積出人生桶金。
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