Smart智富月刊 1月號 第125期 【文／張國蓮】
李家茂不但比別人早開始思考退休這件事，且為達成理財目標，他還依循「先賺錢、存錢、省錢，然後才錢滾錢」的順序，養成良好的理財習慣，讓他只花15年，就能達到別人必須工作25年、甚至40年才能達到的退休目標。
退休，是一種資格，你可以先取得，然後，換一種心情，繼續再工作。
上櫃公司太平洋醫材（太醫、4126）副總經理李家茂做到了！1年多來，他先賣掉抱了3年的台股，再把持有兩年多的中國相關基金全數出清，最後將買了半年的能源、原物料、農金股票指數型基金（ETF）獲利了結，結算一下，資產翻了3倍，順利達成5年前設定的退休目標。
雖然提前達成理財目標，讓李家茂取得退休「資格」，但他決定延後退休年齡，因為「我已經把可能干擾退休生活的所有風險都『管理』住了！」接下來，隨著財富根基更穩，李家茂為自己定了一個「1億人生」的新目標：要存到1億元，再加買一間房子。
只花15年，就能達到別人必須工作25年、甚至40年才能達到的退休目標，憑什麼？「提早規畫」是關鍵。
「我總是比別人早恐懼！」李家茂一語道出退休理財目標能提前達陣的關鍵。他不但比別人早開始思考退休這件事，且為達成理財目標，他還依循「先賺錢、存錢、省錢，然後才錢滾錢」的順序，養成良好的理財習慣。
好習慣1》降低損失 一有風險就全力防堵
工作前5年、月薪只有2、3萬元，李家茂當時的生活是「住家裡、中午帶便當」，少花錢，因此單月花費從未超過薪水收入，每個月一定有錢可存。現在，即使薪水翻了6、7倍，但用力存錢的習慣，從未改變，目前每月平均可存下2～3成的薪水。
不只認真存錢，對任何可能影響退休金的風險，李家茂更是全力防堵，用100%的執行力去保存辛苦累積的財富。1997～1998年亞洲金融風暴發生，當時，他正進行移民紐西蘭的計畫，在紐西蘭當地銀行存放了不少紐幣。風暴開始，紐幣還未大貶，但他與朋友討論後研判，紐幣遲早會走貶，當天下午得出結論，馬上訂往紐西蘭的機票，隔天一早立刻啟程，迅速將在當地存的紐幣轉存美元，避開紐幣大貶損失。
好習慣2》資產配置 以薪水、收租固本固本
40歲以前，李家茂的投資理財資金主要靠薪水結餘及投資獲利的滾入，在亞洲金融風暴前的台股多頭行情中，曾經獲利翻2倍，但投入資金有限，整體資產增長不多，不足以做資產配置。
因工作需要，這位學會計的上班族持續對經濟環境變化保持敏銳觀察。2003年SARS（嚴重急性呼吸道症候群）事件發生，股市低迷，房市更在走了10餘年空頭後，繼續挫低。當時，因考慮小孩學區因素，加上判斷911（恐怖攻擊襲美事件.）、921（集集大地震）、SARS等重大事件後，重創房地產的大利空發生機率已低，買房時機浮現，於是他趁低價一口氣在天母買了兩間房子，一間自住，一間出租。
這兩間房子都是貸款買進，一方面享受房貸利息抵稅的好處，一方面可降低籌措自備款的壓力，盡量拉高租金收益。因在房地產投入大量資金，他開始做資產配置。其中，嚴控家庭現金比率一定要達總資產10%，保持資產流動性。至於房地產投資則占資產的35%，這部分是一面賺長期增值收益，一面可以收租，增加穩定的現金流。至於其餘55%，則用來投資股票和基金。
好習慣3》謹慎投資 追蹤社會現象、技術指標
談到投資，曾在證交所、券商工作過的李家茂，和一般人最不一樣的地方，就是永遠比市場先恐懼，總能比一般人提早看到引發恐懼的跡象。至於這些跡象要到哪裡找？答案就在「追蹤社會現象和技術指標」。
以社會現象為例，李家茂回憶，2006年底，一則高盛證券員工全球平均分紅60萬美元（約合新台幣2,000萬元）的新聞，不知羨煞多少人！全球股市多頭氣焰高漲，身邊親朋好友都說這次不但要把上次虧的賺回來，還要多賺一些！接著，2007年中，美國次貸風暴發生，但股市樂觀氣氛卻沒因此降溫，走在馬路上、去餐廳吃個飯，都會聽到有人高談闊論國內外股市，讓李家茂擔心：股市是否已經過熱。
他反覆思索：散戶永遠是最慢進場，若連最慢進場的都進來了，哪裡找新錢來推高股價？最後，他告訴自己：這機會不大。除非未來前景沒有烏雲（但其實已發生次貸風暴），否則漲高的股市，在後續新資金有限下，遲早要下來，進行一波修正。
隨著愈來愈多指標都發出示警訊號，李家茂決定清光手中持股。因為他不斷提醒自己：「只要一次沒逃過，可能就會賠很慘」。
正因為比一般人提早恐懼，所以即使沒有賣在最高點，也能在市場仍處多頭氣氛時出清投資，讓家庭資產翻了3倍。現在，李家茂每天好整以暇地看著股市探底，除了告訴自己「等待機會，也是一種投資！」同時，也暗自高興，老天爺又為他創造一次比SARS、 911更好的底部進場機會，握著手中現金，摩拳擦掌等著低點到來，期待數年後，達成自己新設的「1億人生」目標。
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