前主播蔡秀玲一家的省錢大作戰
理財周刊426期 文．陶曉嫚
想讓收入增加10~20％很困難，但只要花點心思，不必縮衣節食，也能輕而易舉精簡10~20％的家庭開支。
前民視主播蔡秀玲，現職為第一銀行行政管理中心公關，從廣電業跨足到電視新聞圈，擁有輝煌的主持資歷，並於26歲時，成為全台灣最年輕的客語新聞主播。出身單親家庭，蔡秀玲回憶兒時，父親總是克勤克儉，含辛茹苦地拉拔大三個小孩，排行長女的她，價值觀深受父親影響，也養成簡樸生活的習慣。
過去幾乎全年無休的工作，10年前的月薪便高達8萬元，因收入豐厚加上職務所需，蔡秀玲並不十分精打細算，在治裝、應酬與交通上的開銷可觀。然而結婚、成為兩個女兒的母親之後，蔡秀玲坦言，「個人的消費態度，會因年紀增長、成家與否以及職業轉換而改變。我覺得讓收入增加10~20％很困難，但只要花點心思，不必縮衣節食，也能輕而易舉精簡10~20％的家庭開支。」
◆觀念相通夫妻持家同心協力
蔡秀玲的丈夫鍾紹民，目前從事電子產業，他說無論投資股票基金、購買保險還是平日消費，都交給擅長理財的太太拿定主意。蔡秀玲表示，夫妻倆的用錢觀念相近，兩人沒有名牌情結，購物消費都先貨比三家，考量「實用性」為主。
轉任公關後，公司配給的車位有限，每年抽籤的運氣不一，蔡秀玲好幾年沒抽到車位，家裡的中古車便給老公開，自己不再開車上班，「我現在的上班地點，坐大眾交通工具就可以到達，甚至比自己開車還快，這樣我們就不用養兩部車，每年可以省下牌照稅、燃料稅，加總起來大約能省1萬7千元。」
鍾紹民有汽車代步，在養車的支出上毫不含糊，除了自行洗車、進行簡單的修繕，也善用加油卡，選擇折扣日前去加油。汽油每公升降價2元，加油50公升就等於100元現金入袋，同時還能累計紅利，或是換取免費的洗車券、加油券。
選擇停車位也是大學問，每條街道的停車收費時間不一，有些早上7點開始收費，有些則是9點，心思細膩的蔡秀玲說，「每小時收費20元，如果一星期7天全都少繳2個小時的停車費，不僅早上能睡飽一點，不必匆匆忙忙起來移車，一個月還省下1千多塊，可謂是一舉兩得。」
◆小處留心 嚴格把關日常開支
家庭的水電、瓦斯、通訊費用，蔡秀玲一律以信用卡轉帳扣繳，不僅可以累積紅利點數，也省下奔波匯款的時間，一目了然的帳單明細表方便記帳，不會丟三落四。
「留意公司的產品以及福利委員會，例如與特定廠商發行聯名卡，或是給與員工5~6％的禮券折扣。趁著廠商周年慶或特賣會消費，瞄準折扣商品，所省的錢通常比信用卡的紅利現金回饋更多，如果有需要，一定要加以利用。」蔡秀玲表示，當紅利累積到一定額度，她一定是折現，不然就是兌換能再消費的禮券、提貨券，絕對不把可愛卻不符需要的贈品搬回家。
蔡秀玲打開皮夾，裡面放了五花八門的折扣工具，除了常用的聯名信用卡、儲值卡，還有商家的集點券、折價券，層次分明地放在固定的位置，她表示，「要隨時隨地攜帶這些省錢利器，因為常會有突發性消費，所以必須培養自己注重細節的功夫，只要養成習慣，就不會覺得麻煩。」
不只貨比三家，還要加入時間經驗法則，在購買生鮮、蔬菜與季節水果上，蔡秀玲建構一套購物心法，例如香蕉1斤在25元以下，便符合自己的接受價格，自行烹飪高價食材，省下上館子必須支付的場地、服務費，「台灣的蔬果種類繁多，彼此間可以替代，一種太貴我就買另外一種，變換口味也很不錯啊！我們全家都愛吃牛肉，一家4口上牛排館開銷驚人，其實煎牛排很簡單，自己做的滋味不比餐廳差，去大賣場買一盒高級牛肉，不僅省錢也可以體會下廚的樂趣。」
◆聰明打算 給女兒高品質的生活
3歲的姊姊沛芙總是大方微笑，1歲半的妹妹沛蓉則喜歡黏著媽媽，可愛的兩姊妹正牙牙學語，努力抗拒奶嘴的誘惑，能夠陪著心肝寶貝平安快樂地成長，是蔡秀玲夫婦最欣慰、最驕傲的事。
目前兩名女兒由娘家、婆家輪流照顧，保母費落入自家人口袋，安全性也無需憂心。蔡秀玲認為兩姊妹互相作伴，可以等年紀大一點再去學校體驗團體生活，不用立刻送到幼稚園小班就讀；另一個考量，是小朋友年紀小抵抗力較弱，容易互相傳染疾病，對平時工作忙碌的夫妻倆，是很重的負擔。至於女兒的醫療保險，蔡秀玲也做好規劃，「參加公司的團保，保險公司為小孩規劃的保單要價1500元，團保只要500元，兩個女兒合計省下2000元，我自己與老公也參加團保，每年繳納保費1500元，比保險公司要價4000元的保單，夫妻倆也能省下5000元。值得一提的是，產險公司的醫療險，每年的保費相較壽險公司的醫療險，可以差到7到8千元，但提供的保障足夠補強團保的不足，是值得推薦的好選擇。」
蔡秀玲提醒，保費的列舉扣除額有上限，每人最高填寫24000元，可列舉扣除的險種也有限制，目前有人壽保險、健康保險、旅遊平安險、軍公教保險、勞工保險、眷屬保險、學生平安保險等7種；產險、兄弟姊妹或其他非直系親屬的保險、未經財政部核准在台銷售的國外保險公司保單等，都不是可列舉扣除的項目，想以保單節稅的家庭須注意。
◆簡樸樂活 一家和樂融融
每逢周末，蔡秀玲夫婦最大的娛樂，就是帶著兩個女兒去公園散步，或是去動物園參觀，「大安森林公園、中正紀念堂空間大，景觀整理得井井有條，很適合學齡前的小孩子跑跑跳跳……孩子們年紀還小，去遊樂園不能玩刺激的遊樂設施，她們也不懂得那些聲光效果的樂趣，不如去市立動物園看動物，不僅票價便宜，還能寓教於樂，氣氛也比較優閒，很適合闔家同樂。」
蔡秀玲指出，觀光果園、休閒農場有淡季旺季之分，選擇淡季全家出遊，可以享有門票、住宿及交通的折扣，如果事先上網訂票，還可以享有額外優惠，「之前去台東某知名農場，每張入場券要420，事先使用網路訂票、下載優惠資訊，不僅購票享9折，至少省下一成開支，還能躲開旺季人潮，看到不一樣的風景。」
◆保值硬資產 記錄家人相處點滴
鍾紹民拿出單眼數位相機，為玩耍中的妻女留影，記錄下家人相處的每一刻。鍾紹民上網比價了半年，才標下這款Nikon D80相機，除了實用考量，也做為培養攝影技能的工具，他認為購買3C商品，不需要追求當季的最新產品；例如市面上推出了8G、16G記憶卡，但使用流通最廣的4G記憶卡已經綽綽有餘，只需要300至400元不等，比新產品便宜許多。
選擇相機鏡頭上，鍾紹民笑稱自己是初學者，常用標準鏡頭選擇有口碑的經典款，將來想升級時將舊鏡頭脫手，價值也不會折舊太多；而長鏡頭較難掌握，現在入門練習並不常使用，所以就購入二手、較便宜的型號，等到技術純熟後再考慮更換。
要培養專業攝影技巧，器材花費相當可觀，但鍾紹民覺得家人相處的酸甜苦辣、點點滴滴的回憶，是人生中的無價之寶，一台相機能讓回憶歷久彌新，怎麼想都覺得物超所值，「人生中珍貴的片段倏忽即逝，孩子們的成長也只有一次，萬萬不要短視近利，反而因小失大。」
◆房租扣除額vs.撫養親屬扣除額 節稅有一套
報稅時，納稅人務必弄清楚哪些支出可申報為列舉扣除額，從申報書背面的第12欄即可查閱，如果納稅人在過去一年裡，有其條列的支出，即可列為「列舉扣除額」。
房租扣除額應符合三個條件：第一，在國內租屋，對象限定於納稅人自己、配偶和所撫養的直系親屬；第二，房子為自用住宅，非作營業、生意用途；第三，納稅人本身沒有申報購屋借款利息。
在蔡秀玲的案例中，適用13％所得稅率的蔡家，向適用6％所得稅率的婆家承租房屋，蔡家每年可享有12萬的房租扣除額，可少繳120000×13％＝15600，婆家雖要多繳120000×6％＝7200，但總節稅金額仍有8400。
(出租所得還可以扣掉一筆修繕費用，真正繳稅的部份會比想像中還少，所以這個做法是值得的)
如果現在公婆無收入，即可成為被撫養親屬。依法令規定，每名撫養親屬的免稅額為74000，以蔡家為例，其所得稅率為13％，只要多撫養一名親屬，就可少繳74000×13％＝9620；如果受撫養的直系尊親屬年滿70歲，每人免稅額為111000，可少繳111000×13％＝14430。
值得注意的是，如果公婆有了每年12萬元的房租收入，便不符合被撫養親屬的條件，蔡家便無法列舉公婆的撫養親屬扣除額。節稅達人必須衡量自身狀況與所得稅率，與家人達成協議，找出最適合自家的節稅管道。
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