Smart智富月刊．第118期 作者：方德琳
國內銀行有許多自動化存錢機制，你可以根據自己的理財目標、手上可用資金多寡、對報酬率的期待，選擇最適合自己的「強迫儲蓄」工具。
工欲善其事，必先利其器。「儲蓄」也一樣，錢要存得住，關鍵在挑對工具！美國理財大師大衛‧巴哈（David Bach）認為：透過一個「自動化系統」去存錢，是最管用的方式。
自動化系統至少應包括：
1. 一個可以自動撥款的銀行儲蓄帳戶
2. 這個帳戶須定期執行自動撥款動作
要達到強迫儲蓄功能，這個系統最好無法隨時喊停中止。按上述標準，本刊整理目前國內銀行可以使用的自動化存錢機制，讀者可以根據自己的理財目標、手上可用資金多寡、對報酬率的期待，選擇最適合自己的工具。
工具1、零存整付定存
最簡單、最入門的工具，到各家銀行開戶，不用任何手續費就可自動存錢。
年期：至少1年
解約成本：若不到期解約，則利息以實存天數打8折計算
最低存錢門檻：無最低金額限制
預估報酬率：年利率2.6%左右，依存入天數計息（部分銀行提供外幣零存整付，報酬率較高）
交易成本：無
哪裡做：各家銀行
專家建議：
1. 流動性佳：萬一臨時有資金需求而解約，只會損失部分的利息
2. 利率低：無法抗通膨，建議若資金3年內用不到，可選擇其他報酬率更高的商品
3. 短期用途資金才使用：譬如明年出國留學、年底結婚花費……
工具2、定期定額投資基金
最聰明的懶人儲蓄投資工具，每月3,000元，不須考慮進場點，只要長期持有，用時間打敗風險，專家認為年報酬率10%是合理預期。
年期：無限制
解約成本：無，可隨時停扣或贖回
最低存錢門檻：每月至少一次，每次至少新台幣3,000元
預估報酬率：持有3年以上，嚴守持續扣款、停利不停損的原則，年報酬率10%是合理預期
交易成本：手續費（境內基金0.5%～2%、境外基金約3%）、內扣的基金管理費與保管費等
哪裡做：各銀行通路或投信公司
專家建議：
1.短期資金不適用：至少要準備3年的投資期，才有辦法經過一個景氣循環波段而獲利
2. 遇虧損勿停扣：停扣就失去逢低攤低成本的機會，無法在市場回升時獲得更高報酬
工具3、投資型保單（變額萬能壽險）
兼顧壽險保障與儲蓄投資功能、具彈性繳費優點，是一般人很喜愛的儲蓄投資工具。
年期：只要保單價值能繳納當月保費，並無強制一定要繼續繳費
解約成本：只領回保單價值金
最低存錢：門檻
最低承保保費：視保險公司而定；續期保費可彈性繳納，只要保單價值足夠繳納當月人壽保額的危險保費及帳戶管理費即可
預估報酬率：視連結的基金報酬表現而定
哪裡做：各壽險公司
專家建議：
避免保單失效：因能彈性繳款，所以常有保戶停繳，最後因帳戶餘額不足而使保單失效，宜多加注意
工具4、儲蓄險
過去幾年，因為新台幣走降息趨勢，儲蓄險有鎖定利率功能，所以曾經熱銷一段時間，這個時間點若要以此商品來儲蓄，建議須考量新台幣未來的利率趨勢。
年期：至少6年期
解約成本：解約金、解約前為保額所繳納的危險保費
最低存錢門檻：視各保險公司而定，通常每月至少要2,500元
預估報酬率：約當定存利率
哪裡做：各壽險公司、各銀行通路可得到相關資訊
專家建議：
1.利率約當定存，但流動性較低
2. 適合無法承擔任何投資風險者
工具5、年金險
分為傳統固定利率年金險、利變年金險以及變額年金險，前兩種無投資風險，只是累積保單價值金時，計息方式不同而已，而變額年金險類似變額萬能壽險，是年金商品結合投資功能，因此保戶必須自行負擔投資盈虧。
年期：至少6年期
解約成本：解約金（視各公司規定）
最低存錢門檻：視各保險公司規定
預估報酬率：約當定存利率，變額年金險則視連結投資標的的績效而定
哪裡做：各壽險公司、各銀行通路可得到相關資訊
專家建議：
適合做退休規畫：年金險活到老領到老，可以打敗長壽風險，不過因目前利率很低，累積會很慢
工具6、房貸
房屋具抗通膨功能，房貸則是所有貸款中利息最低的商品，只要嚴格控制現金流不出問題，為買房子而借款，屬良性借款，房貸反而是最好的強迫儲蓄工具。
年期：至少15年期，可提前還款
解約成本：除非賣掉，無法解約，萬一繳不出房貸，房子將被銀行拍賣
最低存錢門檻：依貸款金額而定
預估報酬率：不一定
哪裡做：各銀行通路或壽險公司
專家建議：
1.每月房貸不應超出月收入1/3
2.挑選潛力增值與抗跌區房子
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