卓越雜誌08年6月 文‧黃憬真
近幾年保險界的主流一直是投資型保單，這1、2年來，由於經濟不景氣，及通膨問題，使分紅保單也漸漸的受人重視，所以現在投資型保單和分紅保單可以說是保險界的兩大主流了，但是許多人對這兩種保單並不瞭解，所以以下就是針對這兩種保單做個清楚的說明，讓消費者可以對投資型保單及分紅保單清楚瞭解，才能夠針對自己的需求去選擇。
※分紅保單可以說是對抗通膨的保單
分紅保單可以說是保障＋分享保險公司的經營績效，即是除了有最低的保證收益外，還可以當保險公司的股東，不過只享受獲利部分，卻不用分擔保險公司虧損的風險。再用另一種方式來說明，用銀行利率的角度來說，分紅保單可以說是兼具固定利率及機動利率的商品，固定利率是保單的最低保證下限的利率，目前業界的預定利率約2％～2.75％，這部分是可以確定的；紅利即是機動利率，是以保險公司的投資績效而產生的分紅，而這部分是不確定的。
分紅保單可以說是對抗通膨的保單，因為當景氣不好，利率下降時，它有最低保證利率，而景氣好時，利率上揚時，其分紅就會跟著上揚有利於保險公司獲利，其分紅值也會跟著更好，其分紅保單可以說「下有最低的利率保證，上可享無限的利益空間」，也是一張對抗通膨及利率波動的保單。
※分紅能分多少？
很多的消費者會質疑：「真的會分紅嗎？」因為紅利是依當年度保險公司的盈餘狀況作為可分配紅利及紅利準備金而定，使消費者對此抱持懷疑的態度，事實上，目前國內金管會對分紅保單的銷售有一套嚴格的機制再把關，根據法令的規定，保險公司有盈餘做分紅的分配，其比率是不可以低於70％，所以保險公司也會根據這個比率去做分配，而且有一公文說「若是兩年未分紅則保險公司必須到金管會來做說明，並要發信給保戶說明為何無法分紅」，基於這個原因，保險公司不可能不分紅的，分紅保單等於是買公司的經營選擇權；針對紅利的領取方式也有多種的選擇，大多是增額繳清保險、抵繳保費、現金給付及儲存生息等四種方式。以上就是分紅保單的說明。
※享有投資自主權的投資型保單
投資型保單是保障＋基金投資，投資型保單是一張靈活度很高的保單，保戶享有投資自主權，和傳統保單的不同處是改變傳統型保險固定利率保證收益的模式，是以基金的高獲利，使保戶可以繳比較少的保費，享有同樣的保障，或是繳和傳統型保單同樣的保費，但是可以享受更高的保障，不過有一點是保戶必須清楚知道的，那就是其投資的收益高低由保戶自己承擔，也就是保戶自負盈虧。
投資型保單和自己去銀行購買基金有何不同？投資型保單比銀行基金多了一份保障，其基金的投資也有很大的不同，如：用3000元購買銀行基金只能購買一檔，在投資型保單中卻可以購買好幾檔基金，可以選擇5檔也可以選擇10檔，這些都是由保戶自己決定，所以可以分散風險。
※基本保費家家不同
針對投資型保單，消費者最大的疑問應該是投資績效的問題，但這是由保戶自己來負責的，所以保戶不能只靠業務員，自己也要對基金有些瞭解，這樣才能夠創造更大的效益。當然還有一點非常重要，那就是必須對投資型保單的架構要有所瞭解，其投資型保單的費用和傳統型保單是大大不同的，其架構又是如何？投資型保單是定期險＋基金投資，所以有費用率的問題，通常可分為定期險的保費費用、行政管理費及基本保費，定期險保費是隨著年齡增加而增加，行政管理費大約都是每月100元～125元，視保險公司的規定而決定，其基本保費就每家公司皆不相同，有的分5年收，也有分12年，其總比率也不同，平均約150％的基本保費，但是很多保戶並不清楚這些費用，而這都是必須透過業務員的說明才能清楚，所以保戶應該知道自己的權益，然後再去選擇自己想要的保單。
※保單沒有所謂的好壞
以上就是分別對分紅保單及投資型保單的說明，因此每個人都必須瞭解自己對風險的承受度來做選擇，分紅保單可以說是風險最小，而投資型保單其風險比較高，因為取決於基金的投資標的選擇，當然其獲利程度也不同，分紅保單是一個穩定且有最低的收益，而投資型保單可能完全無獲利，也可能短時間就可以擁有到很大的獲利。在彈性度上，投資型保單比分紅保單來的有彈性，這些都是兩者的不同。
常常聽到很多人再問，到底哪一個保單好？保單並沒有所謂的好壞，只是消費者是否清楚瞭解保單的內容及架構，其實不管是哪一種理財工具，都是要先瞭解才能去做投資，保險也是如此，每個人所需的保障，想要的財務規劃都不同，所以應該先瞭解自己的需求，再來找自己信任及好感的業務員一起討論規劃，那麼就是好保單了。
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