理財周刊375期 文．林雅惠
就算沒有300萬元以上資金，也不被銀行歸為VIP，但只要記得敢問、有人脈、多比較、找團購、積信用等秘訣，不但能成功替自己省錢，也能用最精簡的方法揩出銀行最多的油水。
貴賓室裡，理專正撥出一通電話：「陳太太，我們最近有特惠活動，定存加碼利率有6％，你要不要來看看？」另外一頭，在銀行的營業大廳，一位歐巴桑氣沖沖地走進來，對著行員問：「為什麼你們的房貸利率調整了，卻沒有人告訴我？」這就是銀行的差別待遇。
當不成VIP 優惠仍不能減
銀行對待高資產客戶以及非高資產客戶簡直是天壤之別。所謂高資產客戶，就是在一家銀行擁有新台幣300萬元以上資金的人，這群銀行眼中的VIP，只要一通電話說要到銀行辦事，馬上就有專人為他安排停車位，到了銀行，下了車，還有專屬的電梯，進入千萬裝潢的貴賓理財室，不用露面就能辦完所有的事情。
反觀一般人到銀行辦事，得抽號碼牌，就像玩摸彩一樣，要是不幸遇到尖峰時刻，往往得等上半個小時。
一個世界，兩樣情，這就是現代社會的寫照。
日本趨勢觀察家大前研一在《M型社會》一書提到，在全球化的趨勢下，有錢人靠錢滾錢、財富迅速攀升；但另一方面，隨著財富重新分配，中產階級因為失去競爭力，向下沉淪，也就是說，世界的財富分配情況，原本是3大塊，但是現在中產階級消失了，凹陷下去，形成了所謂的「窮者越窮、富者越富」的情況。
根據外商銀行的統計，台灣人資產在1200萬元的有14萬人，依據一般銀行的VIP標準，就算條件放寬到100萬元以上的人，也只有300萬人，剩下的2000萬人，就被畫入金字塔底層。銀行業者強調：「在我們的獲利當中，高資產族群就貢獻了8成，不好好照顧他們，行嗎？」銀行服務VIP理所當然，因為要賺錢才能對股東交代；但是，對於一般市井小民來說，還是忍不住抱怨「大家都是客戶，為什麼VIP有的，我們沒有？」
事實上，就算進不了貴賓理財室的大門，平民百姓靠一些技巧，還是有辦法可以爭取到優惠，即使比不上VIP的同等級禮遇，但至少存款時能多要一點利率、繳房貸時可以少付一點利息，買基金或轉帳時，可以免手續費。
一筆一筆省下來，積少成多，讓持續塌陷的中產階級，可以奮力地向上提升。
敢開口 是省錢第一步
1.敢開口：「不敢開口要求，是因為你笨，不是因為別人壞。」這是所有做業務的人都知道的真理，因為「不開口，永遠沒機會；開了口，等於成功一半。」這句話用在工作上，大家百分之百認同，但是，如果和銀行打交道，也能如此積極，就有機會幫自己省下更多錢。
今年30歲的許惠玲（化名），計畫在12月到美國玩一趟，前一陣子才把手上的30萬元台幣轉換成美元，因為沒有時間多比價，她就隨意在工作地點附近找一家銀行詢價。
一開始，行員給她的換匯價格是「32.45元」，也就是30萬元的台幣大約可以換到9244.99美元，她搖搖頭，認為太少，當場就向行員表明「我又不是要炒匯，只是想要換一筆小錢到國外去玩，能不能再給點優惠？」行員當場請示主管，花了點時間看看許惠玲平常與銀行往來的情況以及信用狀況，「許小姐，我們可以用32.40的價格讓你換美元。」行員說。
只開口說了一句話、不到半小時，許惠玲就省了將近500元。
理財專家夏韻芬說：「不要把銀行當衙門，該爭取的還是要爭取。」她認為銀行開門就是要做大家的生意，既然有生意給銀行做，就不要怕銀行刁難，「有錢才是大爺」，不論你的錢有多大，都是銀行的客戶。
弄熟門道 好康隨時有
2.找人脈：胡雪巖曾經說過：「一切都是假的，靠自己是真的。人緣也是靠自己。自己如果是個半吊子，哪裡來的朋友？」這句話除了闡述人脈的重要性，同時也說明必須要增加自己被利用的價值，才能成功拓展人脈。
與銀行打交道也得運用人際關係的技巧，另一方面，讓銀行知道你的價值所在，就能「借力使力」。
40歲的張天民（化名）為了培養人際關係，閒暇之餘就往銀行裡頭跑，沒事吹吹冷氣、看報紙，還可以順便關心一下國際匯率，更重要的是，他每回到銀行，都會主動跟門口的警衛、行員打招呼，就算要辦事，他也指明固定跟某幾位行員打交道，「我這樣做是為了布線。」他說。
有一天，他才踏進銀行的營業大廳，就有行員跑過來跟他說：「有一張保單快要停賣了，利率還不錯，要買要快！」他算算保單的年化報酬至少3％，比起現在1年期的定存利率約2.5％左右要高，他當下拿出10萬元投保，因為「買到賺到」。
「培養人脈的好處就是能夠得到第一手消息。」善於理財的藝人侯昌明說，他固定跟某幾家銀行往來，平常還會找銀行的主管聊天，彼此分享財經趨勢，「擒賊先擒王」，當關係建立起來，一切就好談，包括匯款的費率、基金手續費、轉帳手續費等等，都比別人優惠。
3.養信用：在中國流行一句話：「千金難買信用。」因為「信用」是長期與銀行往來所建立起來的關係，並非有錢或是一朝一夕就能養成；它就像是銀行烙印在每一個人身上的記號，信用等級越好的優等生，就能要到好的優惠，信用等級不好，就算再有錢，也不一定要什麼有什麼。
陳郁婷（化名）在一家私人機構當行政助理，月薪只有3萬元，她知道靠她的死薪水絕對入不了銀行貴賓理財的大門，但為了幫自己爭取到更好的福利，她決定從培養自己的信用開始。
建立信用 從薪資帳戶著手
首先，她找薪資轉帳戶的銀行辦信用卡，並且開辦網路銀行戶頭、每個月定期定額3000元買基金，這樣做的目的，主要是希望藉由每個月的資金往來情況，建立起屬於她的信用評等。
長期以來，她沒有一次遲交卡費，也都按時扣款基金費用，屬於銀行眼中的「乖寶寶」；但今年初，她因為出國、延誤了繳卡費的時間，等回到台灣，她趕緊打電話向銀行求救，「好在平常有累積信用，銀行知道我以往每個月都按時繳款，這一次是特殊狀況，不然要多繳好多錢。」她說。
算算1萬元的卡費，以利息12％計算，再加上罰金，1個月要多繳200多元，相當於她一天的吃飯錢，「好險沒被罰。」
兆豐銀行個人金融部協理孫蘭英建議，一般人如果要建立信用，直接找薪資轉帳戶的銀行比較快，因為每個月都會固定有一筆工作收入，再使用同一個帳戶繳信用卡費以及投資理財，可以迅速累積好的信用。
人多力量大 團體殺銀行價
4.靠團購：「團結力量大！」這句話用在與銀行打交道上，一樣很有效！
竹科工程師張伯彥，幾年前買了預售屋，當時的建商給的銀行房貸利率高達2.85％，他認為還有更優惠的利率；比較之下，新竹市農會給的利率只有2.2％，於是他鎖定這家銀行，結合了同社區將近30戶的力量，再找農會的主管談，最後以「前半年1.98％」的最低利率成交，簡單換算下來，至少可以少付14萬元。
更厲害的是，國內央行升息腳步不停歇，代表房貸戶未來每個月要繳的錢會越來越高，張伯彥卻不擔心，因為他背後有20多戶的人一起撐腰，相當於1.44億元的放款規模，「當銀行一有風吹草動，我就會告訴他們，不要隨意調升我們的房貸利息，否則就轉貸。」因此，張伯彥的房貸從第3年起的機動利率，硬是比別人少了0.01個百分點。
其實，一般銀行都會針對前百大企業的員工或是老師、會計師、醫師推出「菁英優惠貸款」，這一族群的放款利率以及成數都會比一般人低很多，但是像張伯彥這樣工作性質的人不屬於菁英族群，要是乖乖依照市場法則，恐怕一輩子得被銀行牽著鼻子走，成為名副其實的「房奴」。
他運用團體的力量，主動找銀行主管講價、議價，為自己也為其他人爭取權益；他善用談判手法，分析銀行利益，成功地要到比一般人還要划算的房貸利率。
網路銀行 打折特惠樣樣有
5.多比較：如果你沒時間培養人脈、不像張伯彥這樣有龐大的「後勤支援」、短時間之內也難以建議起個人的消費信用，那麼，可以試試網路銀行；由於網路銀行的成本相對較低，因此收取的手續費會比一般的銀行臨櫃還要便宜；舉例來說，臨櫃轉帳要額外付30元的手續費，但是透過網路轉帳，只要10元，甚至還有銀行在特惠期間，推出「轉帳只要1元手續費」的活動。
買基金也是，單筆買海外基金通常手續費約3％，在網路上購買可以打5折，也就是1.5％，等於你花10萬元單筆買基金，在網路上操作手續費就省了1500元；幸運的話，遇到申購基金的特惠階段，還可以免手續費，等於省下3000元，這一筆錢，又可以作為每個月定期定額買基金的資金，用錢滾錢。
中國信託金控公司個金部執行長尚瑞強建議，剛出社會的新鮮人，可以找一家具有多元通路與產品提供的銀行往來，開設網路銀行，在網路上辦理繳費、投資等業務，不但可以節省手續費、節省時間，還能輕鬆累積個人信用。
而一般人擔心的網路安全問題，尚瑞強表示，目前各家網路銀行都已經建制完備安全機制，包括「帳戶＋身分證字號＋密碼」等登入資訊，降低歹徒侵入帳號的可能性，另外後台也有一套監視系統，當存款戶的資金出現異常情況，銀行就會啟動警示機制，趕緊通知當事人。
想揩銀行油的人還可以多比較法拍車的資訊，平均每周銀行都會委託大型車行舉辦法拍車的活動，車齡大約 2到3年、車況完好，價格卻只有市價的6折，唯一要注意的就是罰單問題；根據買過法拍車的人表示，只要透過熟識的車行鑑價，通常不會有太大的問題，「絕對比市價划算。」
慎選銀行 3大標準把關
專家建議，要揩銀行的油之前，必須要建立起長期的資金往來，就是要「集中管理」，意即把「雞蛋放在同一個籃子裡」；但是，如此做，「安全嗎？」、「我該怎麼選擇？」這是大部分的民眾考量的問題。
專家建議可以從安全性來考量，從外資法人、本土法人以及信評業者等3個專業機構的標準，篩選出在財務健全、穩健的金融機構，把錢放在這裡，才能睡得安穩。
標準1：就外資法人來說，它們設有團隊專門在研究國內的金融機構，不定期發表對於國內金融業的看法，主要著重個別金融機構的ROE（股東權益報酬率）以及ROA（資產報酬率）表現，通常外資會推薦較大型的金控公司，如國泰金、第一金等。
標準2：至於國內法人，由於較無專門的團隊研究金融，因此都是搭配大環境來看，譬如金融股超跌或第4季屬金融股旺季的時候，國內法人就會發表對於金融環境與個別公司的看法，「我們比較會看大盤輪動的趨勢，輪到金融股的時候，再找出公司獲利、每股盈餘的成長不錯的公司。」本土法人說。
標準3：國內外法人從財務結構的角度衡量一家金融機構的安全性，至於第3個標準──信評業者，則是以安全性為主要評比重點。
安全性是信評重要指標
惠譽信評金融評等部副總李信佳表示，「公司經營者的品德、財務結構以及償債能力是信評的重要指標」，每一年信評業者會主動調查，並給予AAA（極強的履行債務能力）到E不等的評級，字母越後，信用評等越差。
根據專業機構的預測，今年第4季物價上漲2.5％，但是銀行的存款利率平均只有2.45％，這代表你的錢要是不妥善運用，物價就會吃掉你的利息，因此更要善用技巧，從小處省錢，積少成多之後做投資，用錢賺錢，才有機會晉升上流社會。
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