保險ABC》保險 非想買多少就可買多少

【經濟日報╱記者 蔡靜紋】 2007.09.05 02:34 am

台灣的投保率已達184%，等於每人手上平均有1.84張保單。但保險是你想買多少就可以買多少嗎？答案恐怕不如一般人想像。即便是高資產族群，保險額度也非想買多少就有多少，一般保險公司均有一定保額規定。

一般人對保障的規劃必須透過專業的保險理財顧問，從家庭責任、負債等方面評估自己所需要的實際保額。一般而言，在考量保費支出時，可依年收入的10%至15%為估算原則。

如果是口袋麥克麥克的人，儘管經濟能力足夠，保險額度還是有一定額度規定。通常是民眾在單一保險公司投保壽險、定期壽險、重大疾病保險、意外死亡殘廢保險，累計保額大於2,000萬元時，保險公司會要求客戶提供財務報告，若是購買不同保險公司的壽險保單，保額也會依各家累計，經審慎評估是否有道德風險後，保險公司才會予以承保。

針對特定身分或年紀的人，不同保險公司也會有投保限額的特別規定。以ING安泰人壽為例，若是家庭主婦，壽險累計最高承保金額為1,000萬元，意外險累計最高承保金額也是1,000萬元；若是14足歲以上的學生，壽險及意外險累計保額分別不能超過500萬元；如果是無業人士，壽險及意外險最多只能各買到300萬元。

此外，為避免道德風險，主管機關也特別針對14足歲以下小朋友投保金額設下最高條件，即未滿14足歲的未成年人在各家保險公司所投保的壽險加意外險保額，總計不能超過200萬元。

至於出門旅行時，很多人會投保的旅遊平安險，各家保險公司也會依被保險人年齡訂下限額，分別是20歲至65歲保額為2,000萬元，66歲至75歲為500萬元，76歲至80歲為300萬元，81歲以上則為100萬元。消費者投保旅平險時，保險公司會詢問是否有向其他保險公司購買同險種，如果有的話，投保額度要合併累計來看。其實，保障並非愈高愈好，而是確實分析自己到底需要多少保障，若超出本身的經濟能力範圍，絕非保險原義。