退休規畫可以靠保單

副標：一防「死得太早」 二防「活得太久」
財訊-趨勢贏家 6 文．黃琴雅

提早退休是多數人的夢想，要實現夢想就要懂得早點規畫，且更要懂得實踐。

退休，是人生大事，能夠提早退休，更是多數人的願望。要過個無憂無慮、自在尊嚴的退休生活，是需要有足夠的資金來完成。

有些人汲汲營營過了一輩子，卻發現勞保老年給付所領到的金額少得可憐，根據民國95年的資料顯示，男性平均領115萬元，女性領85萬元，而台灣男性平均壽命為74.6歲，女性已達80.8歲，即便是現在的勞退新制，也無法滿足未來的退休需要，所以及早規畫退休，已經是現代人共同的體認。

只是，大多數人總是喊著要早早退休，卻不曾真正認真想過，退休後，要過什麼樣的生活，更沒仔細算究竟會有多少花費？事實上，保單是很好的退休規畫工具，除了防範「死得太早」外，也可以避免「活得太久」所產生錢不夠用的問題。

如何規畫自己的生活呢？ING安泰人壽執行副總經理張順才建議，第一步先列出你想要的生活方式，例如，你退休後想住在哪裡？每年出國旅行幾次？每個月想要花多少錢？這種是從夢想開始，算出實現夢想需要花多少錢的規畫方式。

※調整夢想，開源節流

第二步是了解自己的資產與負債，列出目前的投資部位？還有多少房貸？是否有卡債或其他負債？再看看手上有多少現金？每個月收入與支出剩下多少可用等等。

第三步則是調整退休夢想，若算出目前自己的負債大於資產，代表夢想與現實有了落差，或是收入與支出每月只剩下5000元可以存下來，累積後的退休金可能3、4年就花光了，面臨沒錢過往後的10、20年的窘境，「此時，就要學著降低慾望了！」張順才建議，若沒有足夠的退休金去實現自己的退休夢想，應該調整退休夢想，例如把退休每月的花費從5萬元減為4萬元，旅遊從兩次減為一次等等。

「若不想降低夢想，就要懂得開源節流，但是對固定薪水的上班族來說，要開源不易，只能節流，盡量節省開銷，去儲存足夠的退休金。」張順才說。

事實上，市面上有很多保險商品例如投資型保單、年金險、儲蓄險、分紅保單等商品，都是不錯的退休工具。

其中，投資型保單是市場上最紅的商品，保誠人壽認為，投資型保單很適合做退休規畫，每個月用小額投資就可以累積退休金，且跟基金相較，投資型保單具有節稅功能，每月扣款3、5000元就可以投資一檔以上的共同基金，又能夠提供生活保障，如果投資人發生突發事件，可以用保險給付的方式，將保險金額全數領回，這部分理賠也不需要繳納遺產稅。

投資型保單可透過定期定額投資，享受投資複利效果，適合年輕上班族購買，也可拉長時間來降低風險，是壽險外的第二張保單，可當作儲蓄退休金用。儲蓄險則是最傳統的退休規畫工具，是過去國人最早用來儲蓄兼保險的退休規畫商品，不少人買到過去利率6％以上的儲蓄險，頗令人稱羨，不過即使現在儲蓄險利率不到3％，但仍具有「活得愈久，領得愈多」的特性，是適合退休規畫者的產品。

※儲蓄險國人最愛　投資型與年金險最適退休

另外，「活得愈久，領得愈多」的保險商品還有還本型分紅保單，亦即分紅型的儲蓄險，這種保單具有保障功能，每年還可享有保險公司的分紅，讓退休金持續有進帳，不過，剛領回的前幾年，都是過去繳交的錢，之後才是投資獲利，「分紅保單的另一個功效就是激發投資人產生保持健康狀態的動力，享有投資成果。」有壽險業者說。

年金險則是專門為退休而設計，許多年金險的設計，也都以連結基金等投資為主，跟投資型保單最大的不同，在於年金險通常有最低的保證利率，不像投資型保單盈虧自負，但是年金險必須要年滿65歲以後才能開始領回，不如投資型保單可以依各個階段所需來規畫，兩者條件不同。

「要規畫很簡單，實踐比較難」張順才說，「要實行退休計畫，是一段很無聊乏味的過程」一般多數人喜歡能在短時間內獲取利益，但退休金卻是必須要放在風險不能太大、波動也很小的商品上，所以不會有太大的驚奇，必須要有毅力與耐力，才能為退休規畫做好萬全的準備。

人生最高境界莫過於在臨終前，花完最後一毛錢。要幸福退休就要趁早做好退休準備，現在就開始預約一段快樂的黃金歲月吧！