你的小毛病 核保大學問

【經濟日報╱記者 葉慧心】 2007.07.31 02:09 am

「我最近有點小感冒、感覺疲勞，只不過是買個保險，幹嘛要告訴保險公司這種小事？又為什麼要體檢？」常有消費者對這類問題感到疑惑，但對保險公司來說，小小的病症可是大大的學問，其中的投保過程，牽涉到保險公司的核保工作及功能。

壽險業者提醒消費者，保險公司對於民眾投保有一定的核保程序，民眾在投保時應該對於保險公司所提供的要保書、體檢報告書等詢問事項做詳實且正確的告知，以免損及個人權益。

中國人壽契約部資深經理王韻雅表示，核保就是接受或拒絕危險的過程，也就是在為保險公司作危險選擇的「把關」工作。如果完整地定義，核保「是一種危險鑑定及評估、選擇、訂價及決定對危險的承保條件與範圍的過程」。

當顧客向保險業務員詢問保險商品，進而要約填寫要保書那一刻起，就開始了整個核保（危險選擇）的程序。當投保人（要保人）向保險公司要約投保時，必需填寫「要保書」文件，其內容分為「基本資料」、「告知事項」、「聲明事項」等三部分，核保人員會根據要、被保險人所告知的事項，對被保險人年齡、性別、職業、健康狀況或其他因素予以審查。

尤其當被保險人正在罹病當中，或有既往病史等特殊病況時，不應有所隱瞞，應詳實清楚的告訴保險公司，讓核保人員能做最適切的核保判斷以及適當的承保條件。因此，要保人及被保險人對要保書的詢問內容，一定要據實填寫，以免損及個人投保權益。另外，通常當準被保險人告知身體健康曾有異常情形或自覺有不適的症狀，或曾罹患重大疾病等因素時，核保人員就會要求被保險人體檢，讓體檢醫師對其身體健康狀況再次檢查，並結合相關檢查項目的結果綜合評估，以提供具體建議供核保人員核保時參考。

保險業者建議，投保人千萬不要輕忽小毛病的存在，投保時一定要把各種身體狀況充分告訴保險公司。最後，壽險業者也提醒消費者，保險是最大誠信契約，投保時，一定要誠實面對保險公司，只要保險公司同意承保，才是真正保障的開始。