2007年8月30日 星期四

10張優質保單 買到賺到

Smart智富月刊 07 年 8 月號

小王與小李在一次閒聊中,發現兩人前年都買了投資型保單,且均選擇月繳5,000元保費,雖然是不同保險公司的產品,兩人免不了想要比一下誰的效益好? 回家翻出保單對帳單一看,小王的保單帳戶價值已經累積近8萬元,投資報酬率約有12%。小李正得意著自己投資報酬率有20%,卻發現保單帳戶價值不到5萬元,比小王的保單還沒看頭,「明明投資報酬率比較高,保單帳戶價值怎麼會比較少?」

◆投資報酬率高,不代表獲益大 
~4指標幫助你不吃虧!

小李的疑惑是很多消費者的心聲。在投資型保單的世界,保費繳得多,不代表帳戶價值累積就會比較快,即使保費相同,可是保額、保單費用率、手續費不同,能夠進入分離帳戶做投資的金額也不一樣。不僅如此,保單帳戶價值還會因連結的基金組合績效表現,出現更大差異。 因此,對於想要搶買投資型保單的消費者,並不是買到就一定會賺到!你必須仔細比較每張保單的費用率、最低與最高投保金額上下限等細節,才能選到1張彈性大、費用率低的理想保單。為了幫讀者找出理想保單,本刊便以4個指標,為大家篩選出優質保單。


◇指標1 保險公司資產規模 排行前20大

目前國內約有29家保險公司,本刊先從前20大保險公司中找出各家旗下保戶數最多的1張變額萬能壽險保單。 前20大保險公司中除了郵政壽險、宏泰人壽未推出變額萬能壽險外,中央人壽因是去年下半年才推出相關產品,因此也不列入評選。所以,共選出國泰、南山、新光、ING安泰、富邦、中國、國華、台灣、三商美邦、保誠、安聯、遠雄、全球、紐約、幸福、大都會、法國巴黎人壽等17家保險公司旗下保單列入評比。

◇指標2 投保保額門檻 最低前10名

最低投保保額門檻是指投保這張保單,保額至少需要多少錢。保額愈低,代表能放入分離帳戶投資的金額愈多,對於想透過投資型保單累積財富的人,確實應該仔細比較。

◇指標3 20年總費用率 最低前10名

目標保費的總費用率是代表保險公司要向你收的費用,未來新制上路後,主管機關規定不得超過150%。

◇指標4 連結基金檔數 排行前10名

連結的基金數愈多,代表保戶選擇性愈多,這也是著重投資的人必須衡量的重點。 在綜合評估後,本刊選出10張保單,若看完這10張保單還是難以抉擇,不妨回歸自己的需求,做為挑選基準。以下便分4個層面,進一步分析。

◇層面1 計較成本的人

總費用率為首要考量、次考量增額費用率 推薦:全球、紐約、幸福以及法國巴黎人壽旗下產品 對於錙銖必較、不想被保險公司賺太多的人來說,費用率是最大的考量。因此最好選擇總費用率低於150%、增額費用率不超過3%的保單。

◇層面2 保障已足夠,著重投資者

最低保額愈低愈好 推薦:ING安泰、全球、幸福、法國巴黎、安聯、遠雄人壽旗下產品 最低投保保額愈低,代表保障的成本降低,就能把多一點預算放到分離帳戶去投資。因此,選擇1萬元保額起跳或是10萬元保額起跳的保單,就能達到這種效果。未來在門檻法則上路後,想要享有這樣的彈性好康,可就沒機會了。

◇層面3 在乎投資標的多元性的人

選擇連結基金檔數較多的保單 推薦:國泰、南山、ING安泰、安聯人壽旗下產品 投信投顧公會理事長杜純琛表示,投資型保單的連結基金雖然愈多愈好,但過與不及均是缺點,基金檔數太多,保戶反而不知道該怎麼選。他強調,好的保險公司在推出產品前,應該先幫保戶做好把關動作,挑選績效相對穩健或突出的基金。在看過上表10張保單後,杜純琛最為推薦南山與ING安泰人壽的保單。

◇層面4 長期投資的人

優選有加值回饋金的保單 推薦:南山、全球人壽旗下產品 「加值回饋金」是指保險公司為了獎勵保戶長期投資,因此在投保後的第7年起,保險公司會每年固定回饋目標保費的2%~5%到分離帳戶中,投保愈久、回饋比例愈高,等於是增加保戶的投資部位,對於長期投資的保戶來說,不無小補。

◆測試業務員能力,尋求專業規畫
~3步驟弄清細節!

雖然心動要馬上行動,但該如何避免行動不會變成衝動?宏觀財務顧問公司協理陳敏莉建議,消費者決定投保前,應回頭想自己到底要以投資型保單保障人壽保險之不足,或以投資需求為優先考量。 鼎盛理財規畫顧問公司總經理姜漢中則建議,在面對業務員銷售時,可以先出一個題目考一考業務員:「如果我的預算是這麼多,你會建議目標保費與超額保費如何分配?」專業的業務員應該會先檢視你目前所持有的保單,先看目前保障是否足夠,再規畫提出建議。如果還沒充分了解情況,就直接建議用5:5分配或是7:3分配,這種就是把銷售擺第一的業務員,可以直接拒絕。 以下3個步驟,是決定投保前應先弄清楚的細節:

◇步驟1 問明白細節

在與業務員充分溝通後,業務員應按你的保障缺口設計保單,並依照期望報酬率來規畫保單建議書。此時,你可以問業務員這張保單的總費用率是多少、有無最低投保金額或最高投保上限、能不能附加其他定期險、連結的基金檔數有多少等問題。 例如:假設你每個月可以拿出5,000元繳保費,你可以問業務員:這樣最低、最高可以分別買到多少保額、建議的目標與超額保費比例如何配置,按此比例,今年、明年各有多少錢可以拿去投資。 如果業務員都能針對你的問題提出答案,並實際算出扣除費用後放入分離帳戶投資的金額,代表這個業務員具備一定的專業。

◇步驟2 搞清楚目標

業務員的建議書不必照單全收,最終還是要回歸你投保的目的。如果你是要補足保障缺口,就直接把保額先買足,有餘力再談投資。如果是以投資為主訴求,就要看自己的理財目標與投資屬性,目前多數保險公司會針對投資型保單的客戶設計有「風險屬性調查表」,可以先做測驗後,再看是否與預期相符。 假設你是屬於穩健性格的人,10年後想存到500萬元,就可以請業務員幫你用軟體試算在報酬率4%與8%的情況下,目前每個月分別要拿出多少保費?

◇步驟3 按屬性選標的

業務員通常會參考你的投資屬性來建議基金連結標的,如果對於投資市場還算熟悉,可以自己判斷對方做的建議合不合宜?或參見本刊第49頁,讓3位基金達人告訴你下半年應如何配置。

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