投保防癌險 全民大作戰

【財富人生第12期 2007年2月7日】 【文／蔡靜紋】

年近不惑的文婷（化名）在一家壽險公司擔任內勤工作。在工作環境薰陶下，她對保險的功能可說如數家珍，也因此對一家人的保險規劃，尤其是醫療險、防癌險都按照人生階段不同而進行調整。

「我幫自己買了不少防癌險，如果萬一哪天需要住院治療，我一天光是住院給付就有兩萬多元。」文婷說，除了公司的團保外，自己在六、七年前就買齊防癌險的保額，現在手邊有三張防癌險，第一張是還就讀研究所一年級時，因為大嫂在保險公司當業務員需要業績，在徵求本人同意下，出錢幫她投保的第一張防癌險，等到踏進社會後再由自己繳交保費，「那時自己對保險一點兒概念都沒有，現在回想起來，真的很感謝大嫂！」第二張是結婚後投保，第三張則是有了小孩後。

單就住院日額保險金而言，文婷的三張防癌險各有8,000 元、5,000元、3,000元，再加上利用公司團保提供的附加保險，光是住院一天就可領到兩萬餘元的保險給付。

這麼多張防癌險肯定保費負擔不輕吧？文婷說，還好投保時年紀還輕，因此保費相當便宜，一年保費還不到2萬元。

但防癌險的保額買這麼高，畢竟還屬少數人。文婷低著聲音說，「我哥哥兩年前因癌症過世，還有一些近親也因此往生。」她認為，自己是有家族病史的人，對癌症的防範意識必須高過常人。

談癌色變　防癌險熱賣

根據衛生署的統計，癌症早已連續24年高居國人十大死因之首，平均每8分15秒就有一人罹患癌症，而每14分7秒就有一人死於癌症！這不是危言聳聽的統計數字，而是在生活周遭不斷出現的訊息，知名舞蹈家羅曼菲在去年三月底因肺癌過世後，前法務部長陳定南也在11月初同樣因為肺癌撒手人寰，還有更多不知名的市井小民正在某個角落與癌症對抗。

現代人生活忙碌，加上環境污染等問題，癌症這類文明病有日益增加趨勢。而面對沒有時間表，也沒有價目表的癌症醫療費用，很可能使得一個家庭的經濟趨於瓦解，像文婷這樣有防患未然意識的民眾愈來愈多，使得這幾年防癌險銷售穩定成長。

轉嫁風險 防癌險功用

根據壽險公會統計，95年壽險業的健康險初年度保費收入達229.28億元，僅占各種保險合計之初年度保費收入的4.4%。中華民國壽險公會秘書長洪燦楠說，公會未針對防癌險單獨統計，但防癌險只占健康險的一小部份，大多數還是終身醫療險。

再看看壽險公會統計93年度壽險被保險人死亡原因，除約27.6%被保險人是因意外事件身故外，其餘都是因疾病身故，當中又以惡性腫瘤（癌症）最多，占30.97%，不僅是各項疾病之冠，更高於意外事故，高居被保險人的死因之冠。

「透過防癌險可以將醫療風險轉嫁給壽險公司。」保誠人壽協理鄭？澦回想起因血癌過世的哥哥時，他說，因為哥哥從小就是體育健將，又太能忍痛，所以發現時已是末期，但短短的治療期間，費用便達200萬元，對一般家庭不是筆小負擔。

「防癌險雖然受到民眾認同，但還是有加強空間，因為台灣民眾選擇保險時，還是偏重儲蓄、投資。」他說，癌症的發生率高，不過，隨著現代醫學昌明，癌症的治癒率也愈來愈高；但想擁有較佳的醫療資源，勢必得多更多的錢在新藥或新治療技術，這些都不是靠健保給付就能解決的問題，還不如將風險轉嫁給壽險公司。

投保防癌險 把握8月底限

隨著新版保險商品審查制度上路，以及壽險公司察覺終身防癌險的經營風險拉高，無理賠上限的終身防癌險已陸續在市場上消失，民眾如果想買保費平準型的無理賠上限防癌險，可得把握時間在今年8月底前購買。

根據金管會新版保險商品審查制度，規範長年期健康險必須有理賠給付上限或保費調整機制，現行保險商品也必須在今年9月1日依新商品審查制度完成修改，否則，未來壽險公司將不得銷售現行的平準型保費的無理賠上限防癌險。

對投保防癌險，綜合台灣人壽、保誠人壽的建議，民眾在投保時要有五個正確的觀念。

(一)愈早買，愈便宜：商業醫療險的特色就是限期繳費就可享有終身優質的醫療保障，愈年輕時買保費愈便宜；近兩年來，保險公司為反應經營風險，大多數防癌險保費已上漲兩、三成不等。

(二)基本保障先備妥：依照個人的經濟能力來選擇適合的醫療及意外險保單，千萬別讓保費成為沈重的負擔。

(三)視狀況選主約或附約：現行防癌險以附約居多，惟附約須附加在一張終身型主約上，相對保費負擔較重，若是主約型防癌險的負擔較輕，但若已投保主約，則可選擇投保附約。

(四)隨時檢視保單，為醫療存摺加值：依人生不同階段，有不同的醫療需求規劃，也要進行保單的校正與調整。

(五)與業務員保持聯繫：掌握最新的商品資訊，適時提高醫療品質，為自己及家人的健康把關。