預約「自主人生」

今周刊428期 傅瑋瓊

二十一世紀女性不管在工作、人生和財務上，都面臨新世代、新思惟的考驗，不同於傳統女性，現代女性可以是快樂的單身貴族；也可以過快樂的夫妻生活；又或者選擇婚姻，不要生小孩，做快樂的頂客族；但也可能迫於無奈成為單親媽媽，因為人生選擇不同，女性在理財觀念上，也和過去迥異。

身為「上班族」年資已長達三十二年的中國國際商業銀行個人金融部經理孫蘭英深刻體認，二十一世紀女性不管在工作、人生和財務上，都面臨新世代、新思惟的考驗，她認為，現代女性對金錢財務的自主，更甚於追求人生和工作的自主，因為錢財不只帶來物質享受，經濟自主可以讓自己做自己想做的事，因此理財是現代女性必修的一門重要的課。　

過去金融投資工具並不普遍，傳統的理財方式也只局限在銀行定存、跟會、投資房地產和黃金等保值商品。

隨著整體社會環境的改變，理財概念也跟著改觀，孫蘭英以她年輕時代接觸、媽媽和祖母時代的投資方式，在現在來看已經不合時宜。由於金融市場一再創新出很多元的投資工具，例如基金、債券、保險等商品都是近幾年熱門的投資標的，至於曾經熱極一時的股票市場，也從過去全民運動時期的狂飆、投機工具，回歸正常成為較理性的投資工具。

女性的一生，也不再只有惟一的選擇。孫蘭英分析，現代女性的人生選擇可以多樣而自主，妳可以循傳統軌道，結婚、生子，過快樂的夫妻生活；也可以選擇婚姻，不要生小孩，做快樂的頂客族；也可能因為另一半意外而喪偶，或志向不合而離婚，迫於無奈成為單親媽媽；或者不要婚姻和家庭束縛，做個獨立自主、海闊天空的單身貴族。因為人生選擇不同，女性在理財觀念上，也和過去迥異。

至於這四大族群的理財態度和應注意的風險，也不盡相同，孫蘭英以她多年在金融領域專業的經驗，針對粉領族四大族群提出她的看法和建議，唯有做好理財的防身術，才能真正享受自主快樂的人生。

快樂夫妻 及早儲備教育基金

孫蘭英說，過傳統夫妻生活的上班族女性，因為要生小孩，所以結婚時快樂夫妻就要開始準備教育基金，加上家庭責任重大，財務支出相對較高，在投資上就要相對穩健。成家購屋就會有房貸，所以在債務規畫上，也要注意風險；另外也要有意外險和醫療險，但要量力而為，要先儲蓄小孩教育基金為主，在有更高的財務能力時，就要兼顧風險考量。

頂客族 預先規畫負債風險

頂客族因為沒有小孩的負擔，兩個人生活就簡單多了，加上不必為教育小孩傷腦筋，未來也沒有小孩可以依賴，所以頂客族雙方對投資理財上會比較重視，理財觀念會比較積極，投資也可以比較積極。但老了也同樣是兩人世界，更要提早規畫退休，預先存下未來足夠的養老資金。

雖然有另一半可以依賴，但在沒有累積太多財富時，頂客族在債務的承擔上要預先做風險規畫，例如買房子就可能會有貸款，就要幫房貸同時買一個壽險，萬一不幸遇上突發病痛或意外死亡傷害，有保險公司理賠，可以把房貸繳清，讓另一半在財務上不會承受太重的壓力，可以安心過日子。

單親媽媽 首重壽險醫療保障

不論是離婚或另一半意外身亡，本來預期有另一半可以負擔、可以一同照顧小孩的單親媽媽，因此在有限的收入中要維持家庭開銷、要為孩子教育作準備，又要為自己的未來預做打算，就變得非常辛苦，理財就更為重要。

因為有小孩，可能期待小孩未來可以回饋，比單身者多一份希望，相對在年輕時也就多了一份負擔。單親媽媽在孩子的教育上要花更多心血，栽培孩子受更好的教育，假設孩子未來有更好的發展可以回饋，母親也有一份依賴。但孫蘭英建議，現在養兒防老的觀念式微，單親媽媽行有餘力，還是要為自己預先安排退休金。

單親媽媽的風險承擔能力很低，在投資上應極度保守，而小孩還小只有妳可以依靠，所以不能有病痛和意外，要規畫自己的壽險和醫療險讓小孩有保障。

單身貴族 及早規畫退休準備

若是單身的女性，就必須減少仰賴別人的機會，且要讓自己過得更好，不論是生活上、工作上、財務上自主性更強，沒有家庭和小孩的負擔，自己的收入可以自主地拿去投資，贏了可以自己享受，輸了就自己承擔，各方面都可以海闊天空。

但以風險的角度來看，孫蘭英認為，單身女性年紀大時要面臨沒有另一半、沒有孩子照顧她的問題，反而更要在能夠賺錢時規畫退休生活，即使年輕也要想到如果遇到意外和病痛時怎麼辦？萬一失去工作能力時怎麼辦？所以提早做好財務規畫，足夠的醫療險保障是絕對必要的。

但女性不論選擇什麼樣的人生規畫，都要依照不同的風險承擔能力、不同的身分，來選擇投資工具，而且最重要的是，絕不要融資借錢去投資。孫蘭英就曾看到女性朋友在股票市場大好時，把房子設定抵押借錢去買股票，最後把房子都輸掉。

和一般上班族一樣忙碌於工作，孫蘭英並沒有太多的時間自己理財，她認為，理財是很專業的事，應該要交給專家，女性上班族除了找到好的理財專員幫妳理財，自己平時也要多涉獵相關的金融財經資訊，擁有理財知識和定見，和理專充分溝通，讓理專做最佳的理財服務。

理財必須先有「財」，孫蘭英建議女性上班族，在賺第一份薪水開始，就一定要有計畫性地儲蓄，可以在薪水入帳之後，用定時定額的方式把一部分收入強迫拿去儲蓄，積少成多，慢慢累積財富，才能運用更多投資工具去理財，為自己做更佳的人生規畫，做個快樂又多金的粉領族。