一張保單 保障全部居家風險

Smart智富月刊 07 年 6 月號

一對夫妻口角所引起的火災，會造成社區84人傷亡與近20個家庭住宅毀損、無家可歸的困境，這是發生在蘆洲大囍市的火災事件結果。由於多數的受災戶都沒有投保住宅火險，肇事者也在災難中身故，讓無辜受災戶的損失求償無門。

一場難以預料的天災（如火災、颱風、地震）與人禍（縱火、瓦斯氣爆），都有可能讓安身立命的住家一夕化為烏有，這種風險就要靠住家相關的保險來保障。

◆房貸戶的基本火險與地震險保障不足

目前只要是房貸戶，借款銀行就會強制要求投保住宅火險，民國91年起，還要附加基本地震險，但是房貸戶可不能因此高枕無憂，「因為這種強制性的火險，是屬於最陽春的『屋殼』火險，」富邦產險個人保險商品襄理黃韻紋指出。

到底什麼是「屋殼」火險？黃韻紋解釋，也就是指只有保障「建築物」本身因火災而導致的毀損保險，至於建築物內的家具、家電、衣物等「動產」，以及家庭成員的人身安全，則沒有在保障範圍內。

而根據產險公會的統計，在火災事故中，「動產」損失的金額是建築物的5倍，也就是說，火災中受損最嚴重的是動產，其次是人員傷亡，最後才是損及建築物。因為目前多是鋼筋水泥建築，除非燒個3天3夜，才有可能達到建築物全損的理賠標準。

而且房貸戶投保的住宅火險，理賠對象第一順位是擁有房屋債權的銀行，而不是受災戶。至於強制性的地震基本險，債權銀行也是先拿走理賠金額的6成，其餘4成才是給受災戶，做為重建家園的基金。因此，基本的住宅火險與地震險，都很難彌補住戶的財產損失。

◆套餐型居家險大小意外通通保

住家面臨的風險除了火災、地震之外，還有颱風、竊盜、電擊、人員意外跌倒等。這些意外事故雖然可以透過單一保險獲得保障，例如颱風險、竊盜險、家庭傷害險等，但是這些單一產險如果都要個別投保，加總起來的保費也相當可觀。因此，產險業者便將上述的個別險種，組合成為套裝式的「居家綜合險」，1張保單就可以享有多重保障，保費也較便宜。

居家綜合險的保障內容，各家產險公司的包裝方式不同，涵蓋的項目琳瑯滿目，但是基本上至少包含三大類保險：（1）財產保險、（2）傷害保險、（3）責任保險。

財產保險保障的事故包括火災、地震、竊盜、颱風等，還有因為這些事故發生後，各種可能需要的災後補助，例如臨時住宿費用、搬遷補償費用、災後清理費，或是臨時生活補助費等。

傷害保險則指家庭成員傷害險，保障對象是家人。當家人於住家內因意外事故導致死亡、殘廢或受傷需住院治療，都在保障範圍內。而且家庭傷害險的被保險人是以家庭為單位，配偶與子女都可涵蓋在內。特別值得一提的是，家庭傷害險和一般傷害險之差別在於，家庭傷害險放寬投保年齡至80歲，適合家裡有老人同住的家庭投保。

責任保險是指第三人意外責任險，也就是若因被保險人的疏失而引起的意外，造成鄰居、第三人傷亡或財務損失，例如火災發生時不幸延燒到隔壁鄰居，鄰居向被保險人求償時，將由保險公司依據投保金額來支付賠償金。

◆可依預算和需求投保經濟版與豪華版

目前產險業者推出的居家綜合險，可概分為「經濟版」和「豪華版」，年繳保費從2千元到1萬元不等。以30坪的小家庭為例，如果住宅火險保額為100萬元，「經濟版」的套裝內容只有附加動產火險與第三人意外責任險，年繳保費只需要2,500元；如果預算充足，就可以選擇「豪華型」，也就是再附加竊盜險、天災險、家庭傷害險等，同樣的保額，因為附加險種多，年繳保費則超過6,500元以上。

泰安產險個人保險部副科長賴炳全建議，消費者在進行居家保險規畫時，可以從以下的3個角度評估：

1. 保額是否足以填補損失？

火險保額是依照產險公會制訂的「台灣地區住宅類建築造價表」來計算，以台北市12層樓30坪住宅為例，每坪的統一造價為7萬元，因此保額為：30坪×7萬元＝210萬元。還可以加上裝潢成本，目前一般的裝潢行情價為每坪2萬元，則可以再增加60萬元的保額，也就是規畫保額為270萬元。如果是豪宅或是頂級裝潢，屋主可與保險公司另行協議裝潢費用的計算方法。

2. 保額是否太高或是保障項目不需要？

火險的建築物保額計算，只需要估算建築物的本身價值，並不需要把土地價值納入。因為建築物會燒壞、土地燒不壞。此外，高樓層或是地勢較高的住宅，就不需要投保颱風險或洪水險，因為發生的機率很低。

3. 對於家人會面臨的潛在風險是否評估完整？

很多人對於居家險的概念只想到要保障自己的建築物和動產，常常忽略了家人的安全，還有一旦發生災難若不幸波及別人，必須負起的賠償責任。因此第三人意外責任險，也應列入考慮。