以房養老 退休新主張

2009/11/24 Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強

單身的台生，年過半百，自覺年事已高，對投資開始採用保守策略，經常留意一些退休理財的資訊，最近看到金管會正研擬「反向房貸」，正好可以解決將來退休養老金及房屋的處理問題。

所謂的「反向房貸」就是「抵押貸款」的相反，一般的購屋貸款是每月償還本息給銀行，若干年後房貸繳清，塗銷設定，房子產權歸還所有人。而「反向房貸」則是將房子抵押給銀行，銀行每月支付一筆錢，直到生命終結，房子則歸銀行所有。簡單的說就是年輕時分期付款購屋，老了分期賣屋領錢養老。

退休以房養老

對於有房子而沒有子女的退休族而言，這是一個不錯的商品，等於是資產活用，有些窮到只剩下房子的老人，可以「以房養老」，多了一個退休理財的工具，但其中尚有訂價、利率、生命期限、建物風險等諸多問題有待各方協調。

台灣已進入高齡化社會，目前六十五歲以上的老人佔總人口的10.4％，早就超過聯合國7％的標準，而且平均壽命也愈來愈長，政府也注意到老人問題對社會的影響，正提出因應策略。



養兒不能防老

根據內政部人口資料顯示，台灣的生育率逐年降低，現在已跌到8.6‰，一年的新生兒不到20萬人，而且很多都是外籍新娘的貢獻。高知識份子不生，社會中堅份子不生，M型社會左邊的人沒事努力生產報國，等到這些孩子長大成人進入社會，投入生產後，我們的未來就要交給他們。

國家的財政要靠稅收，稅收要靠這些年輕人辛苦工作，努力打拼賺錢才能繳稅，到時勞動力減弱，稅收不足，政府誓必增加稅賦，他們除了要養活自己，還有能力可以奉養父母嗎？

屆時健保縮水，老年福利刪減，退休養老除了靠自己還能靠誰。兒女若有能力給父母零用錢，就當做是多的，千萬不要過度依賴孩子會養你，養兒防老的時代已經過去了，退休掌握在自己手中最安全。

破產上天堂

一般國人的觀念是有土斯有財，賺了錢就先買房子，根據統計目前國人平均住屋擁有率達八成以上，很多人為了買房子當了一輩子房奴，到老還省吃儉用要留給下一代。

個人認為做父母的責任就是把孩子教養好比什麼都重要，兒孫自有兒孫福，要過什麼樣的生活就要自己去掙，留太多財產不一定是好事。像王永慶留下龐大家產造成兒女要對簿公堂，一般家庭也可能為了百萬遺產，鬧得兄弟鬩牆。巴菲特和比爾蓋茲都捐出財產做公益而引為美談。

人生就只有這麼一趟，要對自己好一點，能吃就吃、能玩就玩，理財的最高境界就是離開人世的時候剛好把錢用完。人二手空空的來，二手空空的走，不能帶走什麼，更不需要留下什麼。

社會結構在改變，現在不婚族或已婚不生的人愈來愈多，老了只能靠自己，在年輕時打拼買間房子安身立命，退休了還可以靠它領些養老金，加上勞保年金和勞退，基本的退休生活應該就夠了。