理財教學，愈早開始愈好

英國調查：小時學理財，長大多賺173萬
Smart智富月刊 第133期 撰文者：劉　萍

教孩子理財，是一件大事，希望孩子擁有正確的理財觀，才能保護他們在愈來愈複雜的金融世界裡，避免受到傷害，受用一生。

「再過2年，全國的中小學生，將開始學理財；5年後，國中基測會考理財！」7月28日，教育部在「全國教育局處長會議」上做此表示，立即掀起軒然大波。

「理財要不要教？該不該考？」各界熱烈討論，甚至反彈，像暨南大學前校長李家同就嚴斥，學校不該考，也不應教理財，教理財只會凸顯貧富城鄉差距，國中生若懂了理財之道，將會是一場災難。

民間籲借鏡國外　中、小學就進行理財教育

「教育」不必然等於「考試」，如果是對孩子成長過程中有益的知識，沒有理由害怕他們學習，過去的思維，導致許多台灣的成年人，到了30、40歲，對於理財知識仍是懵懂無知。正因如此，在多個國家，甚至把理財視為必備的生存技能。

財金智慧教育推廣協會祕書長陳琬惠指出，包括美國、紐西蘭、加拿大、巴西及日本等國家，早已將理財納入教學單元，美國、紐西蘭更將理財教育提前，讓小孩從3歲、踏入幼稚園起，就建立金錢的概念。

3年前，英國也打算在中小學課程中增加理財單元，英國公共政策研究所（Institute for Public Policy Research，簡稱IPPR）為了解理財教育的效益，便對美國實施多年的學校理財教育進行追蹤調查，結果發現，受理財教育的兒童在長大到35歲至49歲時，累積的家庭財富，要比未受理財教育者多出3萬2,000英鎊（約合新台幣173萬元）。

於是，在2006年9月開學後，英國中小學生的教材中就新增了個人理財單元。當時，英國首任兒童、中小學與家庭事務大臣鮑爾斯（Ed Balls）說：「鼓勵兒童有理財觀念，培養投資意識，愈早愈好。」

去年的金融海嘯重創全球，更曝露出一般人對理財知識的不足，促使更多國家及組織，如OECD（經濟合作與發展組織）、新加坡等，都在加速推動學校的理財教育。


台灣未來理財課程將納入基測――國內外理財教育制度差異比較

與其事後補救，尋求賠償，更重要的是，一開始就不要犯錯，只有對的知識，才能有效保護你跟你的孩子辛苦工作賺來的血汗錢。

經常接獲投資大眾申訴的金管會，便基於此向教育部建議並合作，在中小學加強金融知識、金錢觀念與管理的教育。金管會委員楊雅惠說：「當學生擁有正確的金錢觀念，甚至是生活態度後，未來在畢業、進入社會後，就不會在市場上付出很高的代價。」

學界表贊同　教學、評量要有創造性

「理財，當然要教，而且在小學時就可以教。」素有「理財傳教士」之稱的政大財務管理系教授周行一說，理財，是每個人一生中一定會接觸的事，不管你有沒有錢，都要理財。當一個人愈早建立正確的觀念，未來一生的理財會做得比較好。

教理財，周行一百分百贊同，但他對怎麼教，較為擔憂，因為理財常涉及價值選擇，沒有所謂的標準答案，很難用考試評量，可是台灣的學校，尤其是中學，非常考試導向，只要不考試，老師不願教、學生就不念。

所以，周行一建議，要用非常creative（創造性）的教法，去協助老師。以國外實施理財教育多年，就有不少值得參考和學習的做法。

像在英、美，甚至日本，多會利用很多實際案例，設計情境、遊戲或模擬活動，例如由學生組成公司，或在校內設「商業城」等，讓學生透過各種角色的扮演，與商人、金融機構互動，繼而學習對金錢的認識與管理。

「而我們對老師，不只以學生考得好不好，而是他教得好不好來做評量，才能促使老師更願意教，也才能達到學生願意學的目的。」周行一說。

教學方法可參考國外，但使用的案例內容，需要盡量本土化。在金管會，就有非常多投資人受傷慘重的申訴，例如卡債、把所有積蓄押在高風險金融商品、輕易把錢用ATM轉給他人等，楊雅惠表示，未來或可將這些真實案例，用教案或編入輔助教材，對教學會有幫助和意義。

教育部先行試教　100學年納入新教材

教育部國教司二科科長呂虹霖指出，九年一貫課程本就將金融知識納入教學，但過去著重教導學生建立「儲蓄」觀念，現則增加「高報酬、高風險」、「信用」、「計畫理財」、「貸款」等概念知識。

新增的內容，由金管會編製「個人理財」國中篇、高中篇教材，今年還編列1,000多萬元預備編製國小篇教材。已編製完成的教材，教育部預定今年9月在台北市、苗栗縣各選擇3所國中的社會科、綜合活動科領域至少10名老師試教，金管會的教材會試教到年底。

楊雅惠表示，試教老師將協助金管會找出適合融入理財單元的課程，同時協助設計活動、遊戲，試教結果彙整後，會作為調整教材內容的參考，預定於100學年將理財單元納入新教材。

有教學，必然有評量，只是國內的教育環境，通常將以考試來作為最主要的評量方式。因為理財單元本已納進九年一貫的社會科課綱，所以屬於國中基測的命題範圍，這一點，讓理財教育這樁好事，引來龐大反對聲浪。

花旗銀行公共關係協理楊淑娟指出，國外多採取個案或情境式教學，也有以模擬活動，雖然理財被列為必修課，但多以學生的報告，或觀察學生在活動中的參與表現，來做評量。

教孩子理財，是一件大事，考試並不重要，過去，我們希望孩子學習一技之長，得到謀生之道，現在我們希望孩子擁有正確的理財觀，才能保護他們在愈來愈複雜的金融世界裡，避免受到傷害，受用一生。