《理財周刊》463期
現代人因各項資金需求，借款是常有的事，但即使在低利率時代，消費者更應關注如何節省利息成本的開支，理性管理個人的債務。
文．洪佩玲
還記得10幾年前，股市熱絡、景氣高漲、定存利率高，整體投資環境一片火紅，消費者汲汲營營於如何追求高獲利的投資訊息。時代變遷、時不我與的現今環境，低利率、失業率高升、景氣低迷的時代，在人生不同的階段，求學、買房、買車、投資或是創業，每一項都需要足夠資金來完成，借款行為成了家常便飯的事，小老百姓每日追著錢跑，同時也被錢追著跑，因此，如何節省利息支出、學習負債管理技巧，成為民眾必須關心的要點。
負債管理 從「金融機構」做起
日常生活中所有借款都屬於負債管理，例如房貸、車貸、信用卡消費、融資買股票，或是向親友借錢應急等，這些都是與日常生活中息息相關的負債行為；而在這些負債過程中，所產生的成本就是利息支出，卻往往被大家所忽略。然而在低利率時代，一分一毫都要斤斤計較，否則財富將會縮水，因此，消費者更應理性管理個人的債務，才能節省利息成本的開支。
許多人買東西時會精打細算、貨比三家不吃虧，應該也要以同樣的原則面對借款的往來，因此，在做個人的「負債管理」時，平常往來的金融機構也需特別注意。
看準消費者對資金的需求，目前銀行的放款業務主要項目有「房貸」、「小額信貸」、「現金卡」、「餘額代償」等，這也是民眾常會去求助的管道。但其實保險公司的房貸及保單貸款兩項業務，同樣也可以滿足消費者的需求，而且貸款利率也不會比銀行高，還少了一些固定的貸款支出成本，也是另一條借款管道。
在現今的社會，國人的平均投保率已達203.3％，顯示許多人平均都買了超過2張保單。大多數人按時繳交保費，是為了保險的保障及儲蓄功能，卻不知保險也是融資的好工具，急需用錢時還可以靠它周轉；也就是說，客戶在購買保險的時候，就等於是幫自己將來有需要貸款的時候，可以透過保單貸款，而不用遷就高利息的銀行貸款了。
房貸及保單貸款有其學問在，民眾有資金需求時，應善用自身權益，以最經濟的方式理財，無形中都是在運用自身的附加價值，把負債管理納入財務規劃的一環，是在微利時代，唯「利」是圖的方法之一。
2大法則 做好債務規劃
用低利借來的錢，提前償還手中利息較高的債務，才能減少資金周轉壓力。簡單來說，這種藉由利率較低的貸款來舒緩或改善債務負擔的動作，就是一種「負債管理」。有效的管理債務可運用以下2大法則：
法則1利率高的債務優先還款
每天打開家中信箱，或在路上逛街時，相信你一定曾收過銀行貸款廣告傳單。以往，你或許將這些廣告傳單視同垃圾丟棄，但建議從今天起，不妨花點時間研究一下，甚至於有興趣就主動去電詢問，明確掌握各種貸款商品的精確資訊，清楚計算貸款搬家是否划算，不要放棄任何一個能夠減緩壓力或降低利息負擔的資訊，畢竟日常生活中各類帳單繁多。
面對市場上眾多的借款工具，就屬信用卡利率最高。利率高的借款工具，隨著時間拉長，利息相對也挺高，會使得負債總額快速增加。因此，一定要降低高成本的負債，當有能力還款時，利率高的債務必須列為還款第一優先，減少荷包大失血的機會。
法則2尋找利息較低的貸款方案
我們知道信用卡債利率最高，但你可知哪種借款工具最划算？找親友借貸通常取得最為快速，但相對也會衍生許多問題；而面對銀行各種低利率貸款產品，你知道怎麼尋找對自己最有利的轉貸方案嗎？
計畫償債優先順序，應把握「借低還高」原則，減少貸款本金為目標，並且搭配其他理財方式，加速達到有效債務管理的目的。不過，必須把種種條件都先協議清楚，才能避免日後糾紛。
【精采完整內文及圖表請見《理財周刊》463期】
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