跟財務焦慮說Bye Bye

《Money錢》2009年6月號 撰文：朱國鳳

近9成上班族對自己的財務狀況感到焦慮，但是精神科與財金專家都說︰「適度焦慮不是一件壞事」，因為可以敦促你認真檢視自己的財務情況，只要找出正確評估「財務存糧」的方法，就能大幅減輕財務焦慮，心安而踏實。

老王開車載著全家人從台北出發，原本想要一路逍遙到墾丁，結果車子開到半途，才發現油表失靈，這下子老王根本無法測知油箱究竟還剩下多少油？是否可以撐到墾丁？也不知道前方多遠才有加油站？種種的不確定，成為一股不安的情緒，讓老王全家開始焦慮了起來。

老王的旅途，就像是人生的旅途；老王的汽車油箱，就像是家庭財務的「存糧」，不知道旅途到底有多長，不知存糧究竟要多少才足夠，當然就會產生焦慮。安睿投顧總經理、也是台灣理財顧問認證協會秘書長劉凱平，首先點出了「存糧」多寡，與財務焦慮之間的高度關聯。

去年焦慮通膨 今年擔心失業

台灣上班族有多少比例會對自己的財務狀況感到焦慮呢？根據今年4 月底《Money 錢》雜誌與1111 人力銀行合作的「上班族財務焦慮大調查」顯示，有88.9%的上班族會感到焦慮，若與去年1月初進行的同一份調查比較，去年對財務狀況感到焦慮比率為85.9%，顯然在金融海嘯的氣氛下，民眾對財務上的不安全感更為嚴重，對此現象，1111 人力銀行營運長吳睿穎形容說，目前已經稱得上是「全民焦慮時代」。

前財政部次長、目前為財金智慧推廣協會理事楊子江認為，全球金融海嘯爆發後，政府祭出「存款全額保障」，這是政府不到最後關頭、不會輕易動用的非常手段，顯示金融情勢已經瀕臨失控，雖然目前海嘯已經暫告平息，但像是信用緊縮、景氣衰退、失業升高、減薪或無薪等連鎖效應仍然存在，在這個環境背景下，民眾今年的焦慮指數當然會比去年更高。

楊子江進一步分析今年與去年引發財務焦慮的主要內容差異，他認為，2008 年可說是一生難遇的一年，「上半年最大的敵人是油價高漲引起的通膨，下半年金融海嘯讓產業出現自由落體般的衰退，至今最大的敵人已迅速轉成通縮邊緣與失業危機。」而在調查結果上，也反應出同樣現象，去年受訪者最擔心的是「物價節節上揚」（占71.5%），今年最擔心的則是「失業危機」（占67.5%）。

財務焦慮主要是來自於「存糧」不夠，那麼到底要擁有多少錢，才不會焦慮呢？從調查結果分析，連續兩年，前2高的比例都是分布在「1千萬元」與「1億元」，比例各占2成多。1千萬元的選項並不令人意外，吳睿穎特別交叉比對選項「1 億元」的年齡層，發現46 ∼50歲選「1億元」的比例最多，對此吳睿穎有兩種解讀：第一是這個年齡層的負擔最重，自然會期待最高標的金額才能免除焦慮；第二是這個年齡層已累積一定的財富，期待1億元並不算太好高騖遠。

劉凱平則認為，比例前2高的金額呈現兩極化，以及選項從最低的「1百萬元」到最高的「1億元」，相差100倍，都有人選，在在顯示出，多數上班族因為不清楚明確的財務目標、當然就不清楚到底要準備多少存糧才夠？

在這種情況下，「不焦慮的金額，反而是最大的焦慮來源」，意思就是，受訪者以為1億元就能化解焦慮情緒，實際結果是：因為現況離__「期望金額」仍遙遠，所以成為自己最大的焦慮來源。

如果真的獲得那筆能夠消除焦慮的金錢，又最想做什麼呢？ 3成的上班族選擇要「還清所有負債」，若再參照受訪者目前的財富淨值，有37.4% 比例是負資產， 也就是「負債＞資產」，最想還債的選項也就不令人意外了。

期望金額很高 卻選擇報酬率最低的工具

楊子江認為優先償債是好事，但是提醒切勿負債投資。楊子江舉自己為例，一輩子做的都是財金相關工作，在學校教授的也是投資，但是仍然不輕易操弄槓桿與負債投資，除非穩定的孳息收益能cover借貸利息。

不管是1 千萬元、還是1 億元，畢竟都是未實現的夢想，目前上班族又是利用哪些投資工具累積財富呢？去年比例最高的是「台幣存款」（43.1%），今年還是台幣存款，只是比例再攀高到50.4%。

楊子江在金融海嘯期間，曾對認識的投資專業人士做過非正式的統計，在資產配置中，投資在證券相關部位的平均賠6 ∼ 8成、基金部位平均賠5成、債券等固定收益賠2 ∼ 3成，只有存款是唯一正報酬，由於目前大多數上班族仍然驚魂未定，因此才會出現過半數比例是放在台幣存款。

但是劉凱平也提醒，「這種選擇是大錯特錯」，總計有7成多的上班族期待的不焦慮金額都在千萬元以上，期待金額很高，結果卻是選擇報酬率最低的工具，劉凱平認為工具用錯，當然難以減除焦慮。

因此，當被問到「自己所利用的投資工具，可以幫助達成期望中的財富金額」時，認為「可以」的比例只有7.6%，顯示上班族陷入財務焦慮是多重因素造成的，不僅目標不明確，工具還選擇錯誤。

小額投資工具眾多 本金不夠不是問題

如果想要加速累積財富，上班族最想利用哪一種方式呢？ 33.3%的比例選擇「努力上班」、其次有19.7%的人選擇「努力投資」。

3 月台灣失業率為歷史新高的5.81%，吳睿穎預估7、8月間失業率會再創新高，「一定會破6%」，因為目前職缺無法吸納即將畢業的新鮮人。在失業率迭創新高的環境中，上班族會很務實的意識到，即使想要加速累積財富，「也要先顧好飯碗，才有餘力理財」。

如果是透過投資去累積財富，最難克服的困難又是什麼呢？ 36%認為是「投資本金不夠」，35.4%認為是「理財專業知識不夠」。劉凱平認為，目前已有3千元定期定額投資基金、或是零股投資，本金不夠其實不是問題。劉凱平強調，「最簡單的事情，其實最難克服」，所謂最簡單的事情就是記帳基本功，只要能認真記帳、堵住不經心花掉的錢，就絕對可以挪出一定的投資本金。

劉凱平認為，「理財專業知識不夠」才是當務之急，他最後還是舉老王開車上路為例，上路前就應該先運用知識，檢查油箱、油表，計算里程與沿途有幾個加油站，這些基本動作都有確實執行的話，就能一路逍遙到墾丁，否則就會拖著全家一路陷入焦慮。