《Money錢》2009年5月號 撰文：施禔盈
對預算有限的社會新鮮人來說，投資型保單加醫療險的套裝產品，除了保障多元且便宜外，也可以同時理財、慢慢累積財富。現在就讓我們來剖析這類產品的優缺點。
6月畢業時節到來，許多新鮮人步入職場後，代表著經濟開始獨立，因此除了須積極理財、累積財富外，也必須自行負擔生活中不可預料的醫療或意外事故等風險。只是，新鮮人光靠一份「薄薪」，無論是做投資、儲蓄或保險，難免都會有捉襟見肘的窘況，如何用最少預算，兼顧醫療保險與投資兩件大事，恐怕讓很多新鮮人傷透腦筋。
由於過去醫療險都是附加在傳統壽險的主約之下，每年保費動輒數萬元，如果再加上定期定額買基金，1個月少說也要拿出7千元，這對於剛出社會的人來說，負擔確實不小。
看到新鮮人面臨的難題，目前包括第一英傑華、保誠、紐約人壽等保險公司，都推出投資型保單搭配醫療險附約的套餐，標榜每月只要3千元，就可以兼顧保障與投資。
每月3千元 兼顧保障與投資
遠銀財富管理部財稅顧問林信成表示，早期保險公司較少推廣投資型保單附加醫療險的產品，主要原因是多數人買投資型保單看重的是「獲利」部分，只要有賺錢，通常會急著想要贖回保單的帳戶價值，而帳戶內剩餘的有限價值，很難維持附約的效力；另外，如果是投資績效不彰，附約效力當然就跟著失效，因此，投資型保單很少會設計附加醫療險。
不過，如果預算有限，又希望兼顧保障與投資，投資型保單附加醫療險的產品確實可以考慮。「特別是現在業者推出的產品為內扣式（將所有費用一併納入每個月應繳的保費中），這樣的模式類似定期定額買基金，一般人可以很清楚知道每月的開支。」林信成補充說明。
投資型保單加上醫療險附約，很適合做為新鮮人的第一張保單；或者本身已有醫療險，想要進一步提高相關保障。但要注意的是，投資型保單中不論是壽險還是附加的醫療險，都是屬於定期險，如果想要打造終身保障，還是需要購買其他傳統型保單。
第一英傑華人壽協理呂弘毅就提到，投資型保單附加醫療險只能幫助預算有限的人完成階段性任務，加上通常有投保年齡限制，例如投保上限為40歲，因此該保單較適合打造從出社會到成立家庭的10 ∼ 15年的保障所需，等到家庭成員增多、負擔愈來愈重時，還是應該尋求更豐富、保障額度更高的商品。
每月投資金額 須扣除相關費用
另外，如果是單純用定期定額投資基金，每個月扣款除了一小部分為基金管理費外，其他全數都直接用來買基金的單位數。但是，購買投資型保單附加醫療險的產品，雖然投資人也是每個月扣款，但必須先扣掉保費費用、管理費用、各項保險成本等，剩下的錢才會挪到投資帳戶。相較之下，投資型保單附加醫療險的產品，真正用來投資的金額一定會比單純買基金來得少。
當然投資績效好壞也是一個關鍵因素，假設績效好，保單帳戶價值跟著長大，不僅身故保險金提高，也因為主約成本降低（危險保費），屆時用做投資的錢會變多。相反的，如果投資績效不好，保單帳戶價值直直落，假設帳戶價值不夠扣保險費用與相關成本，就有可能讓醫療險失效。這是一體兩面，也是投資型保單一貫的特色。
若因高報酬解約 醫療險也將失效
而與定期壽險加定期醫療險相較，因為投資型保單加醫療險是一種終身繳費的定期險，決定權掌握在自己手上，除非不繳了，否則保險公司不能以年紀拒保。但是定期壽險加醫療險在繳費20 年，也就是定期險到期後，得要重買一張保單，保費變貴之外，如果剛好先前有醫療險理賠紀錄，保險公司也不一定會接受保戶再買一張保單，等於決定權在保險公司手中，這是相關產品保費會比較便宜的原因之一。
不過，多數人買投資型保單著眼的仍是報酬率，因此很可能會有提前解約的動作，林信成提醒，如果買該類套餐產品含有醫療的考量，記得就算投資報酬率衝高，也不要全數解約，否則醫療險也將一併失效。可行的方式是，部分解約、維持一定的帳戶價值。呂弘毅也強調，既然是適合新鮮人的第一張保單，那麼，投保前就要有做比較長遠規畫的打算，否則又何必為了「投資」而多繳交保費費用與管理費用。
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