保險公司幫你還房貸？

幫房子買壽險，花小錢買高保障
Smart智富月刊 第124期 2008-11-28 撰文者：林正文

房貸壽險的保障範圍，主要針對房貸戶身故或是全殘時，無法支付房貸的情況下，才可以獲得理賠。但是現在不少壽險業者則擴大保障範圍，讓房貸壽險的保障功能更多元化。

根據壽險業者統計，過去乏人問津的房貸壽險，在今年下半年，竟然逆勢成長。

因為不少背貸族，擔心萬一房貸繳不出來，會拖累整個家庭；銀行業者也擔心，放款風險會隨著景氣轉差而提高，因此也大力促銷，因此房貸壽險下半年的買氣比起上半年成長了50％。顯示有愈來愈多的房貸，希望能夠幫自己的房子，多買份保障。

所謂的房貸壽險，是指申請房屋貸款時，同時購買定期壽險保單，保額搭配房貸額度，最高可以是房貸額度的120%，投保期間則是和房貸期相同。保費採取躉繳，也就是投保的時候，一次付清保費，銀行會針對房貸戶，在原房屋貸款金額之外，再增貸一筆金額，來支付保費。房貸戶將房貸和保費一起分期攤還交給銀行，因此每月繳費金額低，等於可以用小錢買到高保障。

低保費、高保額　勝過定期壽險

房貸壽險的主要功能是，如果家中的主要經濟支柱身故或殘廢，房子不會因為繳不出房貸而被迫拍賣。因為房貸壽險的保險金的受益人是銀行，如果發生事故時，理賠金將優先償還房貸餘額，剩餘的部分才是給其他受益人，不讓債務留給家人。

ING安泰人壽銀行保險商品開發處協理葉仲博指出，「低保費、高保額」是房貸壽險的特色，由於銀行先一次繳清保費，因此總保險費用率會比傳統的定期壽險來得便宜。

以ING安泰人壽的定期壽險商品為例，30歲男性買20年期、保額100萬元的定期壽險，月繳保費333元，但如果是保房貸壽險（平準型），躉繳保費是5萬8,700元，相當於每月繳245元，等於是定期壽險74折。

中國信託潛力客戶處副總經理宋苑芝認為，房貸壽險因為多了保險保障，對銀行也有分散風險的效果，因此還會樂意提供房貸利率減碼優惠給保戶。主要是主要是各家銀行的利率減碼幅度，房貸，房貸視房貸戶的信用條件來議價，降幅約在0.1到0.5％不等，而節省下來的利息，剛好可以用來補貼房貸壽險的費用。


房貸壽險要依償還能力選擇商品


房貸壽險要依償還能力選擇商品

保額是否增減　不妨考量償還能力

房貸壽險可分平準型和遞減型兩種，前者是指保額在保期都不變，就算到房貸繳清後，保額還是一樣多；後者則是保額等於房貸金額，保費逐年繳清後，保額也會跟著起減少。

因此，如果選擇的是平準型的房貸壽險，保險金繳清房貸後，剩餘金額可以做為安家費，等於幫家人多分保障。而遞減型壽險保障的保險給付金額是以當年度保額理賠，所以保費會比平準型的減少2成~3成，適合保險預算有限、但要高額保障的房貸族。

由於目前多數的房貸壽險採取「預收制」，也就是一次繳清未來的保費。因此葉仲博建議，保戶在選擇平準型或是遞減型的房貸壽險時，除了評估保險費用的差異外，還必須考量自己的償債能力和保障求。

葉仲博進一步解釋，選擇平準型的保戶，如果提前清償房貸後，還需要壽險的保障，就可以帶著房貸清償證明，向保險公司提出要保人變更，也就是將受益人變成保戶本人，假設保障期間內，發生理賠事故，保險金則直接給付給保戶。反之，遞減型的保戶，如果提清償房貸，相對的保障也就隨著消失。

不過，葉仲博指出，部分保險公司有提供「型別轉換權」，也就是遞減型和平準型可以轉換，只是兩個有費用的差別，因此還必須視保障期和貸款餘額進行費用試算，可以「多退少補」。

保障範圍擴大　燙傷、意外能申請理賠

房貸壽險的保障範圍，主要針對房貸戶身故或是全殘時，無法支付房貸的情況下，才可以獲得理賠。但是現在不少壽險業者則擴大保障範圍，讓房貸壽險的保障功能更多元化。

法國巴黎人壽保障保險事業部副理楊淑琪指出，無法支付房貸的因素不限於身故和殘廢，很多時候也可能因為失業或罹患重大疾病造成暫時失去經濟收入時。但是造成無法支付房貸的因素，也可能是因為罹患重大疾病無法工作，或是因為非自願性失業，導致收入中斷，因此，房貸戶在投保時，可以選擇有多重保障功能的房貸壽險商品，增加多重保障。

例如，法國巴黎人壽的房貸壽險結合失能險與失業險，也就是保戶可以保「失業信用保障保險」，如果一旦因為非自願性失業，繳不出房貸時，便能夠由保險公司代為繳交3個月至6個月的房貸，讓保戶暫時不用擔心房貸的問題。

如果是個人醫療保障不夠，也可以選擇結「特殊疾病保障」（例如癌症或重大疾病）的房貸壽險。旦不幸罹患癌症或特定重大疾病時，也能向保險公司申請理賠金。

而ING安泰人壽的房貸壽險商品，將保障範圍擴大到燒燙傷、重大傷殘以及交通事故導致身故等，而且理賠金額是以最初投保金額給付，不會隨著房貸餘額下降而減少，讓保戶財產安全和人身安全，同時得到保障。


一般定期壽險和房貸壽險差異比較