【Money+理財家 2009年2月號】
現年89歲的超級阿嬤卓鳳儀，70歲前在台北買過7間房子，卻始終住在高雄的違章建築裡。靠著住南部省下來的錢，拿到台北錢滾錢，一生沒有固定收入的阿嬤，卻能比年輕一輩更富有。
【文／施禔盈】
郭淑鈴，35歲，牙醫師，典型的高收入菁英，但是存摺裡的數字卻老是不動如山，一場全球金融海嘯後，資產甚至快速縮水，「我好像真的應該回過頭來跟我外婆學理財欸！」郭醫師苦笑著表示。
郭醫師的外婆卓鳳儀，今年89歲，住在台北市民生社區一棟舊公寓4樓。採訪當天，高齡的她一邊翻閱報紙，一邊聽著CNN新聞播放美國總統選情，卓奶奶居然口齒清晰的說：歐巴馬當選了。
卓奶奶，一位超現代的阿嬤，看到孫子打電腦，好奇！於是跑去報名「電腦長青班」；看到晚輩玩照相手機，新鮮！會要求晚輩也幫忙買一台來給她試試。當古老的黃金，出現創新的投資管道時，卓奶奶也是興致勃勃。
金條換船票 相信黃金最保值
「大概是前年吧！奶奶看到黃金價格在600 美元附近，就一直要我們帶她去銀行開黃金存摺帳戶。」孫女的一席話，在旁的老奶奶聽了猛點頭，「以前買首飾、戒指這些實體黃金不划算，工錢不便宜，我後來研究了一下，投資成本低的黃金存摺比較好。」
黃金，對卓奶奶來說，有種特殊的情感。曾經歷過戰亂的人，都知道只有金條才能買到珍貴的逃難船票，所以儘管黃金曾經低迷了近10年之久，但卓奶奶對於這種摸得到、帶得走的貴金屬仍然深具信心，「我把黃金當作不動產，買了就擺著，價錢好不好沒關係，我相信它終究可以保值。」
可以保值的東西還包括房地產。卓奶奶一直到70幾歲都還在四處看房子，「不見得要買，但就是有興趣。」算一算這一生，卓奶奶看過的房子不下數百間，因為有興趣、因為做過功課，所以能靠著房地產轉手買賣，累積讓人稱羨的財富。
「奶奶從來沒有固定的工作、領過固定的薪水，收入時有時無；相形之下，我們這群晚輩遜色許多，雖然有不錯的工作、不錯的薪水，不過，卻總是被投資吃光光。」外孫女郭淑玲感慨著表示。當孫字輩的年輕世代向外求了老半天，東問問西問問，該投資這個、還是那個……沒想到繞了一大圈後發現，自家的奶奶才是一塊「寶」，累積了一甲子的理財功力彌足珍貴。
一台縫紉機 養活一家四口人
今天奶奶一家能在台灣開枝散葉，還得歸功於卓奶奶的投資敏感度。民國37年，大陸即將淪陷，當年才27歲的卓奶奶，一路從北京、天津、上海、香港，輾轉逃難到台灣來，在逃難途中，她無意間聽到台灣沒有玻璃絲襪、收音機、旗袍料子，於是天生就有生意頭腦的她，硬是擠出部分的逃難路費拿去採購這些貨品，「那時候我就把這些東西塞在鍋碗瓢盆裡，還故意拿一些看起來舊舊的紙張包起來，希望順利帶到台灣。」卓奶奶回憶說。
來到台灣後，寡母帶著3個孩子，剛開始沒有任何收入，奶奶就把旗袍料子、收音機拿去委託行寄賣，玻璃絲襪則是轉賣給一些追求時髦的官太太，「香港是自由港，東西都比較便宜，像玻璃絲襪一雙在香港買只要1塊錢台幣，但是在台灣卻可以賣到100塊。」這些從香港帶來的東西，足足支撐了卓奶奶一家四口好些年的生活。
但總不能坐吃山空，因此卓奶奶也靠著從北京帶來的一台縫紉機，幫人裁縫貼補家用，「其實省省的花，縫補的收入也足夠一家子吃用了。」這台骨董縫紉機現在還擺在卓奶奶的房子裡，是卓奶奶重要的家當與紀念品。
回想剛來到台灣的生活，卓奶奶說，為了怕孩子餓肚子，所以只要一有收入，都要先「存糧」，「100斤紅薯20元，一家4口一天就吃2斤，這樣可以確保1個多月一家人都有東西吃。」卓奶奶回憶這段艱苦的日子。
慢慢的，當奶奶攢存了一些錢後，她開始考慮買房子。「香港地方小，房子很貴，我曾經看過一張上下鋪的床就住了兩家人；也看到香港很多有錢人，都是靠租金在過生活。」
香港經驗 看到台灣房市契機
香港的景象讓卓奶奶頗有感觸。民國61年，卓奶奶在現址台北市立療養院附近買了一間房子，總價12萬元，6萬元的頭期款靠著既有儲蓄、標會，還有朋友的幫忙湊齊，另外6萬元則向銀行貸款。不過，卓奶奶努力攢下的房子，並不是拿來自己住的。當時她帶著3個小孩依舊租住在高雄的違章建築裡，台北置產則是用來賺租金。
「我記得當時貸款1個月大概要繳1,000 元，房子出租1 個月可以拿800 元，我算過了，這樣供養房子還是划算，因為未來房子是自己的，而且台北市的房子一定會增值。」卓奶奶自信滿滿的說。之後這間房子以90萬元賣掉，這是她第一次靠房地產賺錢。
從此，奶奶持續在台北看房子。她說，大都市會發展、房地產絕對漲，但是鄉下就不同了，所以買房子一定要「求利於市」。問她買房子有什麼訣竅？「一定要到處看，才會有感覺。」因此，雖然人住高雄，但卓奶奶一樣不辭辛勞地南北往返看房子。
她接著說，房子的通風、光線一定要好、格局要方正，這樣對身體有益處；而靠近公園、有綠樹、交通方便的房子人人愛；鄰居素質也很重要，要挑學校附近的比較好……卓奶奶的選屋要訣聽似老生常談，卻是顛撲不破的真理。
看看卓奶奶在台北市買過的7間房子，多半集中在早年的示範社區︰民生社區，就可以看出奶奶買屋的功力不凡，特別是現在住的房子剛好就位在公園旁，30幾年的老公寓，建商非常有興趣談改建，果真薑是老的辣，奶奶率先卡位囉！
而讓卓奶奶獲利最多的，則是民國73年於台北市三民路所買的一間房子，買的時候不到200萬元，但是7 年後再脫手，房價卻漲了3 倍之多，足足賺進了約500萬元。
貸款少一點 落袋租金才能多一點
當時房地產確實處於大多頭，台北市平均漲幅近2.5倍，但卓奶奶的房子賣價卻能高於平均漲幅。原來奶奶買的是一間4 樓公寓的4 樓，之後她又在頂樓加蓋，因為有5樓加蓋的部分，所以推高了賣價。
歸納卓奶奶的做法：買一間好房子，出租收租金，等到房地產增值時，伺機賣出，手中有一筆錢後，再以小換大，而她累積數十年的經驗是：台北好地段的房子都會賺錢。不過，卓奶奶提醒，貸款成數不能太高，通常是不得已時才向銀行借款，「這樣才不會把收到的租金全部轉給銀行，貸款少一點，才能存下更多錢。」所以卓奶奶就算貸款，也不會超過總價的5成。
讓人好奇的是，奶奶住在南部，但房子都在北部，要如何管理房客？「這不難啊！到法院公證（指租約）就好了，花一點公證費，就不用擔心房客拖欠租金，或是租約到期、賴著不搬。」有公權力當後盾，卓奶奶安心當包租婆。
住南部省錢，靠台北房子賺錢，卓奶奶穩紮穩打的聚積財富。事實上，卓奶奶一直到70幾歲時，才在孩子的強力要求下，從高雄岡山搬到台北，第一次住進「自己買」的房子內。
高齡搭公車 省下車錢買書長知識
其實卓奶奶這一生的「工作」收入非常有限，除了縫補外，就是擔任臨時教員的一點薪資，但今天能夠住在環境一級棒的民生社區、並且生活自給自足，原因不外乎高超的「房地產理財術」，而這身功夫得來絕非偶然，勤走、勤看、勤問，「三勤」心法讓她揮別了過去的苦日子。
「看到親朋好友玩股票賺錢，也不是沒有心動過，但是虧了一點點之後，我就從此不碰了。」卓奶奶強調，自己是股票的外行，賠了錢會心急，因此她體會到，做什麼事情都要挑自己最拿手的，如果只有半吊子，寧願不碰。所以之後靠房地產賺到的錢，幾乎不會再拿去做其他投資，只買黃金或是單純擺在銀行生息。
令人敬佩的是，以卓奶奶的財力，出入大可靠「小黃」（計程車），但是由於北市老人搭公車免費，卓奶奶便把省下來的車錢用來買書，因為這位超級阿嬤習慣時時動腦、吸收知識，典型的「活到老、學到老」。我們問卓奶奶現在怎麼看房地產市場？卓奶奶說，「房價在跌，家人能擠一擠，就不要急著買，除非撿到便宜的房子。好房子是需要等待的。」
89 歲了，卓奶奶用她的一生證明︰不用擔心身無恆產，只要節流與開源雙管齊下，認真精進一種投資管道，就能讓自己與子孫永遠受用。這不也正是我們這一代年輕人常掛在嘴邊、說要學習的「簡單理財」智慧嗎？
卓鳳儀 小檔案
出生：1920年
資歷：曾任小學代課老師，多數時候靠著一台從大陸飄洋過海來台灣的裁縫機貼補家用。
最擅長買房子，所買的房子間間賺錢，一直到70幾歲還是喜歡到處看房子，了解行情。
多年累積的理財智慧，讓她到現在89歲高齡，都能生活無虞，從未向孩子拿過任何生活費。
家庭狀況：子女3個、內外孫共6個、曾孫4個
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