2008年12月18日 星期四

定存三撇步 享最大收益

2008/12/03【經濟日報╱記者呂郁青/台北報導】

今年投資市場「冬天」來得快又猛,恐有進入通貨緊縮之虞,讓現金為王的觀念當道。面對利率下跌走勢,要當個定存達人,專家提出分天期、分筆小額、降息選固定利率三撇步,讓微薄的利息收入能夠極大化

簡單的定存其實也得花心思,才能爭取最大收益。如果把所有資金都放在3年期定儲,一旦股市大好,或是急需用一筆錢,手頭沒錢也很麻煩,解約更可能損失兩成的利息。

定存撇步一,就是將原本要定存的資金分成不同天期存,某財富管理銀行主管手中就隨時擁有六張定存單,分別存在1、3、6月與1、2、3年期,而各天期的存款金額則是以同天期固定支出換算。

例如一年固定支出50萬元,1、2、3年天期定存單就各為50萬元,這樣每幾個月就有本金到期,還有利息收入可領,不用擔心解約定存的流動性問題。


景順投信行銷長曾承宗窕建議,一般民眾,特別是快退休或退休族群,則必備三張定存單,1年期、2年期、3年期各一張,保障未來三年的生活費。退休族的資金保全特別重要,而定存收益又較活存高,萬一未來三年臨時發生任何狀況,透過定存單到期,都有資金可以運用。

撇步二是同天期定存也要拆成小筆,永豐銀行忠孝東路分行經理高宇宏建議,就算同一天期的定存或是定儲也可分拆存款,舉例來說,100萬元的1年期定儲,也可以分成十筆10萬元的存款,這樣萬一臨時需要用到數十萬元,就不用解約所有定存本金。

最善用定存分筆存的典範,就屬於花旗銀行首席經濟學家鄭貞茂,他把定存分拆成5萬元或是10萬元的小單位,分別存在不同天期,或是透過存入時間的差別,平均兩周就有一筆定存到期,善用切割定存的方式,創造活存的流動性,但利息卻比活存高出五到十倍。

只要動腦筋,存款利息收入就可能差很多。以台銀活存利率0.23%為例,若有100萬元,只放在活存戶頭,一年後只有2,300元的利息;但是轉到同銀行 1年期定儲選固定利率有2.195 %,一年後可以拿到2萬2172元的利息;若把存款搬到利率較高的銀行,像是1年期定儲利率為2.475%,民眾一年後可以拿到超過2.5萬元的利息。

撇步三則是在降息階段存長不存短、選擇固定利率。由於全球央行才剛聯手降息,市場預估利率還有向下空間,不會立即反轉走高。高宇宏建議,在降息期間,定存應該存長不存短,而且要選擇固定利率,將利率鎖在相對高檔。


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