標準家庭怎麼開支
理財周刊 426期 文．鄭國強
許多的職業婦女都像賢雅一樣，每個月盤算家庭開支，主婦們除了仔細從生活中體會之外，也可以聽聽本篇專家給的意見喔。
通貨膨脹不只是你我的敵人，更是家庭主婦的頭號敵人，天下的媽媽必須兼顧工作與家庭，還要省下家庭開支，若沒有精打細算，一不小心就會「寅吃卯糧」，超支花費。
林賢雅是個普通的職業婦女，和很多六年級生一樣，白天做個稱職的員工，晚上則是個好媽媽。她和先生都是上班族，工作了6到7年，兩人薪水合計約9萬元，女兒才一歲半，做媽媽的她要負責起控制家庭的開支。
◆走入家庭 學會省錢
「以前和媽媽住在一起的時候，有點不食人間煙火，睡覺冷氣都開整晚的，更別問我夏天的電費多少錢。」在結婚之前，賢雅每個月領到的薪水扣掉該給媽媽的部分，其餘都可以自由充分使用。
自從有了自己的家庭之後，柴米油鹽醬醋茶樣樣都得自己來，賢雅對買菜、水電要花多少漸漸有概念，像現在她知道夏天的電費1個月大概要2000元，睡覺時，都只使用1小時的冷氣再搭配電風扇，或者換薄一點的棉被；「一開始不太習慣花錢要處處小心的日子，現在倒是以省錢為樂。」
對家裡的開銷，賢雅最重視的是小女兒，經常性支出是每個月的保母費，星期一到五送去保母家，周末再接回來，1個月要2萬元，再加上其他相關的雜支，小孩子1個月總共要花掉3萬元上下。
◆囤積 也是一種聰明消費
幸虧在穿著上，賢雅發揮了聰明媽媽的本質，「小孩子長得很快，去買衣服太不划算，我們家小朋友都穿『大眾牌』的衣服。」她解釋就是朋友的小孩長大了，衣服移交過來，等到自己家女兒長大了，當然繼續送給其他有小孩的朋友，她強調說：「不要小看這幾件衣服，可能幫好幾個家庭省下不少錢啊。」
因為孩子年紀小，不論是檢查或者生病，上醫院的機會就比較多，「她有腸胃炎住院、腸病毒住院，還有跌倒去做臉部縫合手術。」常常為了小孩請假的賢雅，聽從朋友的建議買了一個含醫療險的投資型保單給女兒，發揮不少作用，也讓她為女兒身體擔心的同時，不需要為醫藥費煩惱。
至於賢雅本身，比較大筆的開支可能在化妝品上。她選擇在屈臣氏購買開架式品牌，很多是大品牌的副品牌，大概便宜1/3，而且自己還是個忠實用戶，「以前剛開始買不熟悉，還會買到不適合自己皮膚的。」另外，加入藥妝店的會員，不但買保養品可以累計點數，有最新的促銷、打折活動還會收到通知，都趁此大肆採購一番，逢低買進，囤積便宜的保養品。
◆家庭開銷 用團購省錢
整個家庭的消費如衛浴、清潔用品等，團購和逛全聯社成了賢雅節省之道。「在辦公室就會參加團購，同事們一起買永豐餘的衛生紙，我記得好像60包只要650元。」因為工作的緣故，常常可以得到廠商提供最新的促銷訊息或者折扣價，讓賢雅和同事不定期號召大家一起辦公室團購，從衛生紙到絲襪、海苔都有。
每當百貨公司舉辦周年慶，賢雅就會全家出動去買折扣品，而平常有空的時候，她都在全聯社買東西，因為那邊的價格大多能讓人接受，有趣的是，還有人可以「指導」怎麼買便宜貨。「住附近的婆婆媽媽都有價格敏感症，每次聽到降價都衝得比我快，等到我去到店裡都剩下最貴的牌子，便宜貨早被她們搶光了，下次我得再快一點才拚得過她們這些恐怖分子。」
由於家中人口不多，開伙反而不划算，「上次為了蒸魚去買個蒸魚調味醬料，才用一點點，結果下一次用到，居然是2年後的事情。」小孩在保母家吃飯，賢雅和先生大都外食，每個人伙食費約1萬元，而她工作的地方還有提供免費中餐，「雖然內容很簡易，但我想省錢的時候就會去吃。」
先生在車子上的開支不大，主要作用是接送小孩，「先生買小車，沒有買或租停車位，每次都得去找位子，所以很少動它，一個禮拜才開一次。」賢雅說每年的稅金才是最大的一筆開銷。
一般性的消費，賢雅心裡面大都可以抓出概略的數字，然而每個家庭還必須留一點錢，好面對意外的開銷，例如明天馬上就要付10萬元的住院、醫療費呢？賢雅一點都不緊張的說：「為了買房子，有背一筆抵利型房貸，快要還清了，但是若需要用錢，隨時可再借出。」
◆刷卡計紅點
很多省錢達人也會從收支習慣下手，例如記帳，但並非每個人都適合。賢雅表示，剛結婚的時候曾經記過1、2個月，目的是了解一下家裡的錢究竟怎麼花的，以後就沒有再記了。
另一個常見的省錢方式是刷卡累計紅利點數，「有時候公司請款比較慢，我都先幫公司刷，累計了自己的紅利點數。」平時的消費賢雅都盡可能的刷卡，一方面累計紅利點數，另一方面所有開銷都存下紀錄，上次看帳單她發現，過去半年最大一筆的消費，就是幫老公買了一台xBox。
不過賢雅相信，日常生活再怎麼精打細算，還是不如一個整體性的規劃，隨著小孩長大，自己、先生的工作職務變動，家庭的收支結構會跟著轉變，她還是發揮了媽媽的特質說：「若有專家的建議可以每個月省更多，我很想聽聽。」
◆專家診斷
為了讓賢雅的家庭開支更有效率，《理財周刊》請日盛銀行財富管理部資深經理陳朝泉協助做出診斷，以下為專家意見。
夫妻兩人皆為收入固定的內勤員工，因為收入相當固定，不易產生額外收入，現階段開源困難；僅能由減少支出著手，努力節流為上。
支出項中的小孩保母費及相關雜支共30000元，除非家中有退休或未上班的長輩可以代為看管，否則為必要且必然支出項，現階段無法減少。還好，此一占家庭收入1/3的高支出項目，將隨未來小孩上幼稚園後(公立的話)至少可以減輕一半以上，2年以後，每月單此項下可以多出約15000元金額。
理財以穩健為主：(省4000)
雖然以保險理財基本上是相當安全，但是投資型保險仍有投資風險，若以基本保障為首要考量，建議在目前資金有限但仍有高度保險需求下，夫妻以定期險及醫療險加上定時定額投資的模式為最佳。定期險保費低保障高，夫妻每人以每月2500~3000元的金額，即可以擁有上百萬的定期保險及適度的醫療險保障，較符合高責任負擔的先生及太太投保。剩餘約4000~5000元在目前金融情勢不佳下，極適合定期定額投資規劃的進場點。
小孩保險，若是希望儲蓄長期教育基金，建議採取與父母親相同模式：傳統保險加定期定額基金，不同的是，小Baby的終身險便宜，以終身壽險加上醫療險是不錯的選擇。惟因為小孩並非家中主要經濟支柱，壽險保障建議50萬元以下，以醫療險為主軸。
家庭開銷及個人花費：(省6000)
可以經過統計過往各項的花費情形，探究每月最低值及最高值的因素，取合理預算，做為每月支出的預算。例如，若是過往最合理的水電費支出(月)為2000元，則建立單獨的水電專戶管理(有人用信封，每一項目的預算用一個信封裝起來，每月上限即為信封內的金額，當然需要定期管控)，每月不超過2000元。其他項目亦採取相同作法。據估計應該可以再將原有的花費省下10~20％，以本例而言約有3000~6000元被省下來了。例二，建議減少外食，夫妻自行製作便當，外食費用專戶亦有減降空間。
◆總 結 論
短期內(2年)：力行節流為目標、建立費用專戶管理模式、保險及投資分離，節省下的錢先預留每月流動周轉金(小額，約總薪資的10%至10000)，其餘投入定期定額投資，若是節流專戶管理得宜，估計每月可以投入定時定額的資金約10000元(4000及的6000)。而仍可以保有每月約10000元的活動資金。至於生活中若遇重大資金需求，抵利型房貸的靈活金應可應急，惟須注意額外負擔的利息成本。
中長期：模式同上節流為目標、建立費用專戶管理模式、保險及投資分離，但如同文中所論及，在小孩上幼稚園後，希望每月此項下可以多出約15000元，建議以增加夫妻兩人的保險保障(或轉為終身壽險)，以強化保障功能。但此階段仍建議保險及投資分離，將每月的多餘資金增加定期定額的扣款。每月預留的流動周轉金則因為小孩成長及可用資金較多，因此建議提升為總薪資的15％。
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