定存改全球債 基金放新興市場
2008年07月28日蘋果日報
誌明在婚前就跟老婆大人談妥，結婚後各管各的錢，家裡共同的開銷，例如要換支拖把，誰想到就誰買，要定存、要保險…，都是各自打理；唯獨投資，每個月一定要各自提撥1/4的薪水，存入以老婆名義開的帳戶內買股票，買的標的是老婆或誌明工作上相關的產業。
撰文：劉德宜 攝影：陳志亮
報酬率有多好？結婚3年的誌明算了一下：「有50%吧，至少我帶著老婆、爸媽，在過年時出國各玩了2次6天5夜的日本東京與峇里島，一共花了50餘萬元。」
又是年中結婚旺季，準備結婚的新人們除了打點婚禮事宜，切記要撥出時間與對方談妥未來的家庭理財計劃，特別是消費觀的溝通。永豐銀行個人金融事業群副總經理韓志宇說：「既然論及婚嫁了，關於麵包就要溝通清楚。很多新婚夫妻不到一年就離婚，多半是從單身到組家庭之後，兩人消費習慣落差太大，就算不離婚，也難以脫貧。」以下5步驟提供新婚族掌握理財要點。
1.計算基本開銷
兩人坐下來談的第一個步驟，就是概算支出，先抓出一個月的基本開銷，大項包括水、電、瓦斯費、共同伙食費，租屋者加入房租，房貸者加入房貸。兆豐商銀個人金融處處長孫蘭英認為，這些費用最多只佔兩人薪水合計的一半，換言之，儲蓄的金額要佔到兩人收入的一半以上。
基本開銷抓出來之後，就要嚴控不超支，一旦超支會陷入財務入不敷支的惡性循環裡。至於以後是誰掌理家庭理財較好？孫蘭英說：「從累積的個案經驗，目前40歲以上的夫妻多半是先生養家與理財，40歲以下的則是養家與理財各自打理；不過現在的年輕人對財務比較有概念，就看誰比較厲害。」
2.設定投資工具
新婚夫妻各理各的財，還是要像誌明家一樣另開一個共同帳戶，孫蘭英認為全視夫妻各自的隱私，「不論共同帳戶還是各自理財，都要趁沒有小孩前加強投資，否則錢不容易存下來。」
韓志宇也說，理財一定要看誰比較厲害，而且挑選的投資工具要能互補：「兩人風險偏好的同質性過高，也會是個悲劇──過於保守會很窮，過於積極會破產。」他建議夫妻兩人應就各自擅長的投資工具集中操作，例如夫善股票，妻就做基金。
3.減持保守商品
誌明家的共同理財風險集中而且偏高，但是看在韓志宇的眼裡，卻認為誌明夫妻理財的觀念算是正確：「新婚夫妻年紀偏輕，盡可能不投資較保守的商品，應是大多數的餘錢都投到股票相關商品。」
原因是年輕的新婚夫婦最大的「本錢」就是「時間」，而且婚後大約3~5年內生子、5~10年內買房子，如果不朝較高風險投資邁進，累積財富不易，「除非你有一筆2~3年內的計劃性支出，投資股票型商品風險過高，會讓你沒法子實現，否則大多數的資金都應投資股票型商品。」韓志宇說，「至於這筆計畫性的支出，最好也不要以定期存款的方式持有，畢竟利息仍舊過低，可以考慮美國債券成分較低的全球型政府債券，或新興市場政府債券，目前一年期的平均報酬率還有5~8%。」
4.定期定額投資
然而全球股市大多頭結束，未來是否完全轉趨空頭，全看油價、糧食對通貨膨脹壓力與解決方案，以及新興市場內需能否分擔全球經濟一部分，因此「股票型商品」的投資，不建議全部押注股票、單一國家與商品上，投資標的宜以新興市場與能源糧食相關。
定期定額的操作方式更是重要，孫蘭英建議：「一方面是新婚夫妻資金有限，二是要做好分散風險，定期定額投資是兼具的最佳方法。」
5.兒子優於房子
擁有「五子登科」：妻子、兒子、房子、車子、金子，可說是人生最高境界，不能同時擁有，也要重視順序；以優生學的眼光，年紀較輕生小孩絕對優於年紀大時，孫蘭英提醒：「不能即早擁有房子，就兒子優先，畢竟年輕人未來的收入是呈增加狀態，中年得子會對退休金造成不小的壓力。」
韓志宇反對年輕夫妻先買車，因為會增加更多生活開銷。他並建議在做投資理財前，仍需先預留6個月的生活預備金，以應付突發狀況。
配偶沒保險 可附加團保
有家庭之後，你的保險內容當然會不同。台新保險代理人資深經理孫傳益表示，除了理財，新婚後兩人的保單也要拿出來檢視一番，畢竟結婚第二年後的綜合所得稅就得夫妻合併申報；若採列舉扣除，保費最好提高到2.4萬元的免稅額度。
如果預算不夠調整成家庭保單，或兩人有一方沒有保險，孫傳益說，不妨以附加險方式附加在配偶的保單裡，保費會比單獨保險便宜。
更省錢的方式，則是利用配偶的團體保險附加，尤其配偶服務的機構是大企業，保費會更低，因為團保保費是依該公司的人數與男女比例設算後的平均費率，換算後，團保壽險或醫療險保費是一般的7成，而且保障與個別保險一樣，配偶可以互相加保到對方的團險裡，多加一層保障。
文章來源：http://1-apple.com.tw/index.cfm?Fuseaction=Article&NewsType=1&showdate=20080728&IssueID=20080728&Sec_ID=5&Art_ID=30794368&ArtPage=2&SubSec=24&PubDate=20080728
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