善用團險 家庭保費大省

【2008/07/18 經濟日報╱記者 蔡靜紋】

物價飛漲，但保險錢最好還是別省，頂多是善用團險來節省保費。目前有不少企業會替員工投保團險，費率比一般直接向保險公司投保低許多，任職企業且有提供團保的民眾可善用團保，並讓家人以眷屬身分搭上團保列車，可為家庭保費支出降低三至五成不等。

不少企業會替員工投保保險，根據規定，只要團體五人以上，即可投保團體保險。團保是以大數法則來計算危險費率，相較之下保費費率比較便宜。不過，究竟可便宜多少？一般可便宜三至五成不等，但須視每家公司狀況不同而有所差異，包括員工人數、職業別等均為影響因素，凡員工人數愈多、總繳保費愈多，保費折扣空間也愈大；再者，公司人事部門與壽險公司的談判技巧也是影響保費折扣的原因之一。

團險均為一年一約，大多以1年期定期壽險為主約，再搭配意外險和醫療險等。團險的優點是保費相對便宜，但保險商品的選擇相對受限，而且一旦離職或失業，保障也會隨即終止。

雖說離職，團險就跟著失效，其實還有一招可以解套，繼續保有保障。方法就是善用團險保單條款中的「更約權」規定。

根據更約權規定，民眾在原公司投保的團險保險契約滿六個月以上，之後若離職而讓失被保險人資格，可於離職起30日內向原投保團險的保險公司要求更改契約為個人險，不需檢具任何健康證明文件，即不須再行核保。換言之，如果民眾離職後，還想繼續享有原保險公司的保障，即便身體狀況不佳，還是可以標準體投保個人險。

但要注意的是，向保險公司申請轉為個人險時，保額不得高於當初團保契約內保險金額的個人保險契約，而保費則是以更約當時的年齡計算。

還有一種狀況要特別提醒，即主、附約問題，例如團險的住院醫療保障若是以附約形式存在，如果提供團保的保險公司有住院醫療主、附約，則民眾可視經濟狀況、保險公司是否開放轉換等因素決定要轉主約或附約；但若保險公司未銷售住院醫療險主約，僅銷售住院醫療險附約，則民眾必須擁有該公司一張主約，日後若須將團險的醫療附約轉為一般個人險，才有主約可供附加。

若擔心發生後者狀況，不妨先在投保團險的保險公司先買一張保額較低的壽險主約，以免日後身體發生狀況，也沒法再買主約來附加附約。