MONEY+08年8月號
不同於傳統防癌險分次理賠，最近有保險公司推出「全面保」防癌險，主打一次理賠，讓病患自由選擇療程。只是，一次領回，有哪些優點及風險呢？
5年前罹患子宮頸癌的知名藝人傅娟，在電視廣告中強調，每天保費只要不到30元，罹癌後不用蒐集單據，最高可一次領回300萬元；保障期間如果是非癌症身故，還能百分之百還本。這個廣告打動了不少民眾，頻頻打電話詢問：「真的有這麼好康嗎？」
※一次理賠可彈性選擇治療方式
康健人壽表示，隨著醫療進步，各種抗癌新藥及療法不斷推陳出新，但是傳統防癌險卻不理賠，像是抗癌新藥、標靶治療、特殊療法、看中醫、請看護等，這些項目都得自費，一年花費動輒上百萬元。
而號稱「全面保」防癌險，則是當醫生診斷確定罹患癌症，且保單滿第2年度，保險公司就會一次給付保險總額，目前最高總保額為150萬元，理賠後，契約即告終止。而病患領到全額保險金後，就可以自由選擇各種療程、藥物，並且還能彌補生病期間收入中斷的損失。
如果保戶罹患的是3大常見癌症，給付保險金還會加倍理賠。例如，男性罹患肝癌、肺癌、直腸癌（結腸癌）；女性罹患子宮頸癌、乳癌、直腸癌（結腸癌）就能加倍理賠。也就是說，如果投保的是最高額度150萬元的話，保險公司就會一次理賠300萬元。
此外，如果保障期間保戶非因癌症過世，保險公司還會退還實際所繳保費總合，也就是百分之百還本；倘若保險期間屆滿時仍生存，保戶也可領回所繳交總保費的20%。只是，這種「全面保」防癌險，是否真的比傳統防癌險優呢？這可得比較後才知道。
◎比較 1 領取方式
相對於全面保防癌險一次理賠，傳統終身防癌險是根據病患每次住院、手術項目逐次逐項理賠，病患必須蒐集診斷證明書、單據，才能申請到完整的理賠金。自從「無理賠上限防癌險」停賣後，目前市面上的終身防癌險雖名為終身帳戶，但是都有所謂的理賠上限，並且只理賠保單上明列的項目，一旦保戶申請的理賠金超過上限，契約將終止。
「這就好像退休金，看你是要一次領回，還是分次領？一次領回可以方便選擇自費療程，但是要做好規畫，因為癌症治療得長期抗戰。」中華民國保險經紀人協會副理事長王信力表示。
假設病患選擇昂貴的標靶治療，每年花費約100萬元，那麼保險一次理賠最高300萬元，最多也只能撐3年，而且標靶治療不保證一定有效，如果保險金花光了，後續的醫療費用將成為家人沉重的負擔。因此以短期來看，一次理賠的確可以照顧癌症病患初期的醫療支出，但是如果治療時間拉長，保障就會出現缺口。
◎比較 2 保費高低
確定罹癌就可一次理賠，非癌症身故又能還本，當然保費也就相對昂貴。以46歲男性，保額100 萬元，繳交年期15年計算，康健人壽全面保防癌險年繳保費為2 萬6,600 元；但同樣年齡、15 年期，台灣人壽好安心終身防癌險理賠上限200萬元，年繳保費僅1萬1,630 元，是全面保防癌險的二分之一。
◎比較 3 保障期長短
全面保防癌險保障年限為10年、15年期，保險期間屆滿若未罹癌，退還總繳保費2成，保險契約終止；傳統型防癌險則是保障終身，直到用完理賠上限。由於癌症罹患廣及各年齡層，防癌險的保障期間當然也是終身有效比較安全。
◎比較 4 觀察期長短
傳統型防癌險觀察期約90天，觀察期間若罹癌不理賠，退還保費，契約終止；全面保沒有觀察期，罹癌即理賠，但除非投保第二年度才能獲得總保額一次理賠。
事實上，不管是一次理賠型的全面保防癌險，還是採用終身帳戶有理賠上限的傳統防癌險，保戶還是要依照自己的需求投保，並且注意保單保障項目，以及理賠條件，才能買到最大保障。
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