新鮮人理財四「不」曲

2008/06/26 Yahoo!奇摩理財特約作家 歐陽姚

在畢業即失業陰影籠罩下，許多大學生採取延畢或繼續攻讀研究所來消極抵抗找不到工作的危機。即使幸運找到工作，今年的畢業生初入職場可以領到多少薪水呢？

根據104人力銀行的調查顯示，今年企業願意給大學畢業生的薪水均值是28833元，專科更低只有26202元；整體看來雖然較去年略有增長，但扣掉油電漲價，通膨吃掉成長率，等於實質薪水比去年縮水。

面對所有民生物資通通漲，薪水卻不漲的年代，這批剛離開校園，步入社會的新鮮人該怎樣理財？一家財富管理銀行指出，新鮮人理財有四大致命傷：不理財、不儲蓄、不投資、不實際。

其實不理財會導致財務更加惡化，等於輸在起跑點，很多新鮮人說：薪水不多，所以存不下錢來。但是存錢真的要像女人的胸部一樣用擠的，以收入－支出＝儲蓄的方法永遠也存不下錢。不過也不用擠得太用力啦！該用的還是要用，只要仔細檢視一下現金流就可以了，比如男生最愛的香煙，一天抽一包60元，一個月抽掉 1800元，一年就是21,600元，從20歲抽到70歲，50年的香煙錢總計108萬，如果將1800元拿來投資基金，每個月定期存入，複利計算，平均年報酬率只要5％，50年下來就可以累積482萬元。

時下女生最喜歡喝的咖啡也是一樣：由20歲開始，每天喝一杯100元的咖啡，到70歲時，以5%複利計算，等於喝掉800多萬元。每天區區不到百元的花費，不過是隨手支出，竟然可以創造出如此可觀的利潤，下次買菸、買咖啡時，不妨多想想。

除了消費沒有計畫，許多觀念也有待改變，錢存在銀行到底划不划算，民國70~80年代利息曾經高達8~９％，錢存在銀行當然划算；但是目前銀行一年期定存利率大約是2.65％左右；通膨率卻高達4％，存100萬元在銀行，一年銀行會支付26500元的利息，但扣掉4％通膨，錢等於縮水了，在負利率時代，錢絕對是越存越薄，未來錢存在銀行只能稱得上保管，還是必須藉由投資，才能讓資產增值。

另外理財貴在即時，跟許多年輕人提到理財，大家都覺得很有道理，但什麼時候要開始實行，卻總推三阻四。如果能從出社會開始工作的第一個月就留下薪資的10~15％（或湊到3000元）開始投資，積極一點找到15％投資工具，30年後將累積出2000多萬元的財富，退休就不用煩惱了，問題是能不能即知即行。

不切實際，是新鮮人理財上另一個致命傷，有人月入3萬，卻擬定了5年後當千萬富翁的計畫，實行了一陣子發現是不可能的任務，於是就草草結束；也有人追求高報酬，貿然投資自己根本不懂的商品，最後導致血本無歸。建議新鮮人在設定理財目標時，一定要將「合理的報酬率」與「可行性」納入考量，夢想實際，計畫才能成功。

通常提起投資，大家會以沒有錢、沒有工具或沒有時間來當藉口。如果每個月擠得出3000元，資金的問題解決了；如果你才二十幾歲，沒有時間的壓力，只要肯學習，也不愁找不到投資工具，那麼還有什麼拒絕致富的理由呢？