買對第一間房，30歲翻身當富翁
30雜誌5月號 文／彭慈然
在而立之年做對一件事，你的人生財富將從此不同；未來，你是在自己的小窩裡幸福度日，還是為了龐大房貸終日奔波？取決關鍵，在於第一間房屋的購買策略是否正確。
跨入30歲大關，你買進最重要的一筆資產，不是基金，不是股票，而是你的房子。
買對房子，不僅擁有屬於自己的幸福小窩，還能靠房屋增值幫你滾出財富；一旦買錯，下場就是花了幾百萬，得背負二、三十年的房貸，成為上班族沉重負擔。首購，經常左右人一生的財務健康。
忽略財務規畫，甜蜜夫妻變屋奴
35歲，在台中工作的張先生，為了完成五子登科夢想，結婚之後與太太省吃儉用，貸款買了一間價值600萬元的房子，原本以為人生到這個階段就可以穩定下來，享受天倫之樂，但沒想到真正的奔波生活，卻是在買了房子之後才開始。
首購後的前兩年，因為還在房貸寬限期，只要繳交利息就好，每個月增加1萬多元的開支，對雙薪家庭來說仍遊刃有餘。張先生沒想到的是，過了寬限期之後，要繳交的本金加利息就將近3萬元，金額是寬限期的兩倍。
因為事先沒有做好財務規畫，張先生買了房子，又買了新車，還刷了不少卡債，結果房貸、車貸跟卡債同時來報到，左支右絀，已是捉襟見肘；此刻，小孩子出生了，每個月起碼就要花2萬元在小孩子身上，本來是甜蜜小天使，現在卻成為新增的財務負擔，壓得張先生跟張太太喘不過氣。
前債未了，新債又來，想到未來二十年都要繼續面對這種壓力，張先生的心情比肩頭上的債務還沉重，甚至有買錯房子窮困一輩子的感嘆。
像張先生的例子，每天都在社會中重複上演，尤其是前幾年經濟不景氣，公司大舉裁員，更讓許多突然沒收入的首購族承受不了房貸，只好將房子抵押拍賣，也使得法拍屋的案件突然暴增起來。
房客幫忙繳貸款，上班族樂當包租公
但是30歲，在台北工作的Alex可不一樣，月薪雖然只有4萬元出頭，卻因為做足功課、財務規畫得宜，30歲的年紀就成功買下人生第一棟房子，不但能夠輕鬆繳房貸，甚至還有一筆零用錢可拿來做其他投資。
從20幾歲踏入社會工作開始，Alex就希望能擁有一間登記在自己名下的房子。為了達成這個目標，他有空的時間就把各家銀行的房貸利率拿出來試算，也細心研究政府的利率走勢。同時，他還積極到處看屋，在準備買房子的兩年多裡，他至少看過八十間房子，多方尋覓、比較之後，Alex終於在台灣民主紀念館（中正紀念堂）附近，找到自己心目中，鬧中取靜、價格實惠的好房子。
Alex買的是一間頂樓，樓上還有加蓋，總價700萬元，房貸要繳交二十年。但這房子的優勢在於前任屋主已經把房子整理成四間小套房，所以Alex自己住頂樓加蓋，再把四間小套房分租出去；這裡交通方便，附近又緊鄰辦公大樓與學校，小套房很搶手。Alex住在自己的房子裡，有獨立空間，還能坐擁租金收入，拿房客租金來繳房貸，更開心的是，近幾年台北市房價飆漲，房子早已不只700萬元！
精挑細選，3352法則篩選好房子
資深理財專家劉憶如認為，張先生與Alex首次購屋成敗不同的關鍵，就在於事前有沒有好好的進行財務規畫，以及做好種種看屋的準備工作。其實首次購屋沒有想像中的複雜，她以自己的經驗建議，首購族只要簡單地掌握好「3352」法則就可以了。
「3352」法則中第一個3，指的是：「低總價、低坪價、低公設」的三低原則。劉憶如認為，首購族常常會因為看到喜歡的新成屋，就衝動買下去，但是忽略了自己到底有沒有能力負擔。繳不起貸款的結果，就是屋子被銀行給拍賣掉了，所以千萬不可高估自己的還款能力，一定要從低價的房子開始才行。
「3352」法則中的第二個3，則是：「不要超過能力、不要全部花在房屋貸款、不要勉強買生活機能差的房子。」
所有購屋專家都建議，每個月負擔房貸的額度，不要超過收入的三分之一。因為除了繳交房貸之外，首購族還必須兼顧自己基本生活開支，而且購屋後，還有房屋裝修、文件手續、稅務等費用必須繳交，一定要留一筆錢下來準備應付其他開銷。
以目前台北縣市熱門地段新成屋價格都上看千萬的行情來看，除了要準備300萬元自備款之外，每個月還要繳交4萬元的房貸，所以家庭月收入最好要在12萬元以上。
劉憶如說：「購屋一定要考慮到生活機能，我有個朋友結婚生小孩，可是在離學區很遠的地方買房子，每天早上兩個人都要提早一個多小時出門，送小孩子去上學然後才上班，晚上下班還要再繞一圈，非常不方便。」
接下來，則是要找五家房仲看房子，只要每位房仲提供十間房屋資料，就能一次看過五十間房子。貨比三家不吃虧，尤其買高單價的房屋更是如此，千萬不可草率下決定。除了比較每間屋子的品質，更要比較房仲業的服務態度，避免成為待宰羔羊。而且，許多屋況好的房子，只在仲介業者間流通，多認識一些房仲業務員，絕對不會吃虧。
最後，劉憶如建議首購族，一定要秉持著老二原則：不可以見獵心喜，第一眼看對眼就下訂金，也不可以只想追求高價豪宅，應該要量力而為，以價格較低廉的中古屋為主。
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