張小倩：我家有個魔法銀行

理財周刊 vol.402 文：鄭國強

婚姻真的是很棒的事情，你會發現當了媽媽以後很多東西變強了。”遠東國際商業銀行財富管理部副總張小倩說，不是消費能力變強了，而是抗拒誘惑能力變強，因為有了小孩，會讓人一切為家庭著想。

“我們家是標準的現代家庭，一家4口，女兒比較大，唸高一，兒子唸國中。”張小倩強調自己是寬大博愛的水瓶座，先生則是王者之王的獅子座，她開玩笑的說，不能說自己是家裡的財政部長，這樣會掠奪了先生的光芒，只能說大方向由先生來抓，而自稱是“帳房”。

理財第1步 設定目標

很多人常問張小倩身為家裡“帳房”要怎麼理財，她回應發問者應先問自己“今天為什麼要理財？”張小倩說，理財一定要先設定目標，不是因為你手上有一筆錢就要理財，有些人甚至還沒有錢就說要理財。還要搞清楚自己想要的東西，是為了購屋？買車？還是為了教育基金，或是為了退休規劃？

“我和先生都有個夢田，退休之後能夠在離都市遠一點的地方，買一塊地，蓋一個小屋，種種花草等等。”張小倩的第一理財目標是未來退休生活，她強調，有目標才會有執行計畫，才有企圖心去達成。

“很多事情道理是相通的。”張小倩以自己每個禮拜都會去畫室學畫的經驗表示，老師在教畫時也是如此，例如人像畫，要先找出邊界，再畫出一個大輪廓，找出每樣東西的位置，像臉要在幾分之幾的位置，最後再修整細部的地方。

理財也是一樣，要先訂出一個大目標，再注意過程中的幾個重點，最後再反覆的檢視成果。

理財大秘笈PDCA操作法則

整個投資決策過程被張小倩稱為PDCA，最前面的P即為Plant，表示投資前必先做好計畫；接下來就實際執行它，說到做到，稱之為Do It；C就是指Check，之後定期檢視成果，是不是如同當初所想像的，還是市場起了很大的變化；A則是說該調整的就要調整，簡稱Action。

理財目標決定後，接下來要想的是“做這件事情需要花上多久的時間？”以自己的工作舉例，張小倩說，如果有2個同樣有300萬元的客人，第1個人計畫1年後買房子，另一個則願意放得比較久，以追求得到高報酬率的機會，兩種情境之下的理財操作截然不同。買房子的人有時間壓力，保本比較重要，而另一人則重視機會，也願意承受更高風險，忍受市場一時的震盪。

“任何一個好的投資都不該讓自己生活受影響。”張小倩認為在做投資時，必須考量自己風險的承受度，心臟有多強，她認為投資者該想想“買什麼樣的東西讓你可以睡得著覺。”

對一個母親而言，除了理財規劃以外，還必須具有家庭財務全貌的觀點，包括收入和支出，“遠東銀行對客戶建議的一個法則，我覺得不錯，自己也奉行。”張小倩解釋說，每個月把收入分成6份，其中的3/6當作一般生活支出，2/6當成理財、儲蓄，剩下的1/6投資自己。

理財準公式 奉行321法則

為什麼要投資自己，因為自己才是真正去操作投資的賺錢工具、核心的價值，如何累積自己的專業能力，讓薪水更高，或者創造更多的生意機會，就能產生其他5/6的錢。

對子女的投資，則是張小倩理財的第2目標，“在他們國小4、5年級，就開始做教育基金規劃。”不過張小倩再度以數字為例子說，8%的年報酬率下，每個月拿出1萬元投資，20年後可得到500多萬，若只做10年，只能拿到184萬元，由此可知時間效果威力。張小倩補上一句：“最好從0歲就開始做起。”

張小倩說，現在是學歷的通貨膨脹時代，除了物價漲以外，大學錄取率達到99%多，以後小孩子的學習生涯可能拉得更長，大學絕對不是終點，可能還要出國留學，讀碩士、博士，意味著要花更多的錢。

理財最前端 從小就學起

至於理財教育上，張小倩給子女的零用錢，也是奉行前面提到的321法則，她在小孩上國中開始給零用錢，“雖然給的不多，但是要訓練他們的理財觀。”國中的兒子每個月1200元，其中3/6的600元零用，買個飲料喝等等，剩下2/6可以叫他存起來，他們有個存摺本會記錄金錢的收支。
所剩1/6仍是投資自己，張小倩強調，父母給小孩最好的資產，就是給他學習的能力，快樂的小孩懂得去練就一身“武功”。還記得女兒在國小5年級時對哈利波特非常著迷，於是張小倩就跟女兒說，哈利波特也不是進去魔法學校第一天就會魔法，而是經過一段學習的過程，所以那零用錢的1/6就當成練魔法的資本(投資自己)。

“我們家有個魔法銀行。”張小倩提到對小孩自我投資的贊助制度，這是仿造哈利波特故事內容設立，若子女打算做一件很有意義的事情，可以向銀行融資，金額差距太大的甚至可全額贊助，但是必須講出一個合理的目的，例如去年女兒要去加拿大參加國際成長營，她以自己的獎學金出一半，剩下的由“魔法銀行”贊助。

家庭新理財 設個魔法銀行

“我幫他們各買了不同的基金。”希望小孩能建立基本概念的張小倩，每個月還會要求他們看對帳單，因為自己職業的關係，孩子們對基金多少都有了解。她還會對孩子們說：“媽媽現在為什麼要幫你們存錢，就是因為媽媽年輕的時候太慢做這些動作了。”她叫孩子們去計算，如果年輕時的第1份工作，每個月只要存下3千元，今天就有不少錢了。

偶爾，張小倩還會抽考唸國中的兒子說：“你工作後第一件要做的事情是什麼？”兒子一開始還記不得，後來能夠明確的說：“每個月至少存5千元，做定期定額投資。”

張小倩說，對一般民眾而言，想要訓練自己的理財觀，可以“就近取材”多吸收資訊，“現在的銀行不一定是貴賓理財客戶才給你投資建議，個人可以找自己往來的銀行，透過和行員互動，蒐集資訊，想好要問什麼問題，多問幾個人。”

當銀行理專介紹幾檔基金後，可以上網去看基金的報導，有些基金公司網站、網路銀行也有相關報導。張小倩還指出，現在很多銀行常常辦投資講座，大家可以多加利用免費資源，像在遠東銀行，只要滿8個人就可以請銀行辦一個微型講座，當成學習的過程，“也用不到你那1/6的錢。”

“以前單身的時候，錢好像永遠不夠花。”張小倩提到自己當時喜歡去買最新的東西、衣服、坐計程車，還會跟媽媽借錢，以前是“收入減去支出等於儲蓄”，現在成家之後，會把儲蓄放在最前面，“收入減去儲蓄等於支出”，張小倩說，自從當媽媽之後，一切為了孩子去設想的強烈信念讓她更懂得理財，天下的媽媽真是偉大呢！